І.Централизованный страховой

І.Централизованный страховой

2.Фонд самострахования это децентрализованный фонд, который создается как в натуральном, так и в денежной форме на каждом предприятии или хозяйстве. Он дает возможность преодолеть временное затруднение в процессе производства. Этот фонд обеспечивает устойчивое развитие хозяйствующего субъекта.

З.Фонд страховщика создается за счет страховых

Расходование средств СФ производится на конкретные цели: на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными законодательством правилами и условиями страхования.

3. Признаки экономической категории страхования

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки.

При страховании возникают денежные распределительные и перераспределительные отношения, обусловленные страховым риском, как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты.

2. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать, оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру, ущерб, в том числе и за счет собственных источников.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование во времени предполагает, что страховой случай может не наступить в течение ряда лет и в благоприятные годы можно создавать необходимый резерв.

Учитывая вышеизложенное, можно сказать, что страхование выступает как совокупность особых замкнутых распределительных и перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба либо его компенсации участникам страхования.

4.Принципы страхования

5. Функции страхования

Экономической сущности страхования соответствуют функции, через которые она реализуется.

Основной функцией является:

6.Роль страхования в рыночной экономике.

Под экономикой понимается хозяйственная система, обеспечивающая удовлетворение индивидуальных и общественных потребностей людей путем создания и использования жизненных благ.

Главными направлениями положительного влияния страхования в рыночной экономике являются:

· страхование придает уверенность в развитии бизнеса (возвращение инвестору денежных или материальных расходов в случае получения убытков от страховых случаев);

· дает возможность оптимизировать ресурсы, направленные на организацию экономической безопасности (формирование рациональной структуры средств, направленных на предотвращение или оперативное устранение последствий стихии или других случаев, препятствующих или задерживающих деятельность в том или другом направлении);

· обеспечивает рациональное формирование и использование средств, предназначенных для осуществления социальных программ (сформированные методом страхования ресурсы применяются как дополнение к государственным ресурсам, направленным на финансирование социальных мероприятий - просвещение, охрану здоровья, пенсионное обеспечение и др.)

· создаются значительные резервы денежных ресурсов, которые становятся источником роста инвестиций в экономику ( содействие расширения производства или ускорение выполнения других программ).

Тема 2. Основные понятия и термины страхования

1. Страховая терминология.

2. Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.

2.1. Термины, связанные с процессом формирования СФ.

2.2. Термины, связанные с расходованием средств СФ.

2.3. Термины, связанные с функционированием международного страхового рынка.

Страховая терминология.

Страховому делу как экономической категории присуща специфическая терминология, используемая для определения ключевых понятий и обозначений.

Страхование как наука оперирует множеством специальных терминов, их более 3 тысяч. В данной теме рассмотрены основные термины, необходимые для составления и обслуживания договоров страхования. В страховых терминах находят выражение конкретные страховые правоотношения, связанные с субъектами и объектами страховых отношений, с формированием и использованием СФ.

В наиболее общей форме можно выделить следующие группы отношений, которые относятся к национальному страховому рынку:

1-ю группу стр. отношений составляют те из них, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Определенные стр. интересы имеют все участники страхования. Они выражают наиболее общие условия страхования.

2-я группа стр. отношений связана с формированием СФ. В какой-то мере источником формирования СФ служат доходы от инвестиционной деятельности страховых компаний.

3-ю группу стр.отношений составляют те из них, которые связаны с расходованием средств СФ. Право расходования средств закреплено за страховой компанией, эти расходы имеют строго целевой характер и предназначены для выплаты страховых сумм и стр. возмещения.

Кроме этих групп терминов существует 4-я группа терминов, связанная с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права и регулируется рядом международных договоров.

2.Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.

Страховщик –

Страхователь - в широком смысле слова - это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком или являющееся таковым в силу закона. Страхователь имеет право заключить договор страхования в пользу третьих лиц (застрахованных), в этих случаях он не имеет права на получение страховой выплаты по договорам страхования при наступлении страхового случая.

Застрахованный - это физическое лицо жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом защиты по личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхования.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физ. или юр. лица в страховании, Т.е законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования. Понятие страхового интереса неразрывно связано с объектом страхования и предметом договора страхования. Закон Украины «О страховании» в ст.4. определяет объекты страхования как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного в

Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество, т.к. договор страхования заключается с целью получения определенной денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводится к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.

Страховая сумма - это денежная сумма в пределах которой страховщик, в соответствии с условиями страхования, обязан произвести выплату при наступлении страх. случая.

Страховая ответственность (страховое покрытие)- это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности. В зависимости от числа страховых случаев, включенных в объем страховой ответственности различают широкий и ограниченный объем страховой ответственности. Ограничение объема страховой ответственности связано со стремлением страховщика обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, который характерен для соответствующих конкретных объектов страхования.

Страховой договор –

Страховой агент - это физ или юрид лицо, которое выступает от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности. А именно: заключают договора страх-я, получают страх. платежи, выполняют работы, связанные с осущ-ем страх. выплат и страх. возмещений. СА явл-ся представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком.

Страховой брокер - это независимое юридическое или физическое лицо, зарегистрированное как субъект предпринимательской деят-ти и осуществляющие за вознаграждение посреднические операции по страхованию. Он действует от своего имени на основании брокерского соглашения со страхователем. Страх. брокеры - граждане не имеют права получать и перечислять страх. платежи, страх. выплаты и выплаты страх. возмещения. Перестраховые брокеры - юрид лица, кот осущ-т за вознаграждение посредническую деят-ть в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, имеющим потребность в перестр-и как перестраховальщик.

2.1. Термины, связанные с формированием СФ.

Страховая оценка –

Страховое обеспечение -

Страховой тариф - или тарифная ставка - ставка страховой премии с единицы страховой суммы за установленный период страхования, на основании которой рассчитывается стр. премия. В качестве возможной единицы страх. суммы в отечественной практике принимают 1000 руб., в страховании жизни-10000 руб.

Страх. тарифы по обязательным видам страх. устанавливаются законами об обязательном страховании, по добровольным видам страхования - рассчитываются страховщиком самостоятельно для конкретных рисков и объектов страхования с применением актуарной математики.

Страховая премия или страх. платеж, страх. взнос - плата за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое страховщиком обязательство осуществить страх. выплату страхователю при наступлении стр. случая, предусмотренного в договоре страхования. Эту особенность оплаты страх. услуги подчеркивает термин «премия», т.е. аванс, предоплата за будущие услуги. Страх. взносами обычно называют отдельные части общей стр. премии, которые неоднократно (например, при долгосрочном страховании жизни) уплачиваются страхователем в соответствии с договором страхования.

Срок страхования - это временной интервал, в течение которого объект страхования считается застрахованным.

2.2. Термины, связанные с расходованием СФ.

Страховой риск –

Страховой случай -

или 3 лицу.

Страховое событие –

за собой потерю трудоспособности, смерть.

Страх. акт - документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающий факт страх. случая. На основании акта производится выплата или отказ от выплаты страх. возмещения. В страх. акте указывается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю в результате произошедшего страх.случая. Составлением страх. акта может заниматься страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт.

Аварийный комиссар - лицо, занимающееся определением причин наступления страх. случая и размера убытка. Квалификационные требования к АК устанавливаются законодательно.

Выкупная сумма – сумма, выплачиваемая страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страх-я жизни. Рассчитывается математически на день прекращения договора страх-я жизни в зависимости от периода действия договора по утвержденной методике.

Убыточность страх. суммы - экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами стр.возмещения и стр., суммы. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом стр.ответственности. Убыточность стр. суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска.

Показатель убыточности стр. суммы формируется под влиянием следующих факторов:

числа застрахованных объектов и их страх. суммы;

числа страх. случаев

числа пострадавших объектов и сумм стр. возмещения.

Убыточность страх. суммы определяется по каждому виду страхования.

2.3 Международная терминология страхования.

Актуарий - официально уполномоченное лицо, специалист, который с помощью методов математической статистики рассчитывает страховые тарифы.

Ассистанс - перечень услуг (в рамках договора страхования )которые оказываются в необходимый момент посредством медицинской, технической или финансовой поддержки.

Аннуитет - договор страхования пенсии или ренты, по которому выплачивается определенная сумма дохода на протяжении жизни вместо уплаты одноразовой стр.премии.

Зеленая карта –

Страховое поле - максимальное количество объектов, которые можно застраховать на добровольных началах.

Страховой портфель - фактическое количество застрахованных объектов или число договоров страхования, которое отвечает совокупной ответственности страховщика (перестраховщика) по всем действующим договорам.

3. Классификация страхования

1.Классификация страхования по объектам страховой защиты

2 Классификация страхования по роду опасности

3 Формы страхования

4 Классификация страхования на основе дополнительных признаков

Формы страхования

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности и добровольности, соответственно и форма проведения страхования может быть обязательной и добровольной.

· Добровольное страхование проводится на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе добровольного волеизъявления сторон участников страхового договора. При этом законодательством определяются общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком для каждого вида страхования.

Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке.

Добровольное страхование базируется на ряде принципов.

Первый принцип - принцип добровольности участия в страховании.

Этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя, т.к. страховщик не имеет права отказать страхователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

Второй принцип - принцип выборочного охвата добровольным страхованием.

Этот принцип означает, что не все физические и юридические лица изъявляют участвовать в страховании, кроме этого, по условиям страхования могут действовать ограничения для отдельных категорий страхователей ( например, ограничения по возрасту или по состоянию здоровья).

Третий принцип - принцип ограничения срока добровольного страхования. Данный принцип определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельного оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

Четвертый принцип - принцип уплаты страховых взносов - устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса.

· Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности.

Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.

При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, которая наступает автоматически при возникновении страхового случая.

Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случае причинения им ущерба.

В страховой практике наиболее распространены виды обязательного страхования, связанные с источниками повышенной опасности. Самым массовым среди видов обязательного страхования, связанных с источником повышенной опасности, является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Каждое государство самостоятельно определяет перечень видов обязательного страхования.

В случаях, когда страхователем выступает государство в лице своих органов и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов, такое обязательное страхование называется обязательным государственным страхованием.

Обязательное страхование осуществляется за счет средств страхователя.

Обязательное страхование базируется на следующих принципах

Принцип обязательности - т.е. при обязательном страховании не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, так как обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь- вносить причитающиеся платежи.

Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законодательстве объектов, т.е. страхователь должен застраховать все объекты, подлежащие обязательному страхованию.

Принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем. Данный принцип предполагает, что если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, то взнос будет с него взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения имущества, подлежащего обязательному страхованию, но с неоплаченными страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым взносам.

Принцип бессрочности обязательного страхования - основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы. Страхование теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

Принцип нормирования страхового обеспечения. Данный принцип означает, что в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в гривнах на один объект.

Сущность страхового рынка

Страховой рынок —

В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты.

— Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

Классификация СК в РФ:

— Страховые отношения в Российской Федерации регулируются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и главой 47 (ч.2) ГК РФ. Нормы Гражданского кодекса РФ пользуются приоритетом к нормам закона. В системе законодательства, регулирующего деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов.

— В соответствии с законодательством Российской Федерации под страхованием понимаются

— Страховая деятельность (страховое дело) –

— Организация страхового дела предполагает законодательно-нормативное регулирование отношений между участниками страховых отношений под государственным надзором и контролем.

І.Централизованный страховой

З.Фонд страховщика создается за счет страховых

3. Признаки экономической категории страхования

12 3 Следующая ⇒