Статья 9. Страховой риск, страховой случай

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

9.1 Страховой риск. Понятие риска есть всеобщее понятие, используемое практически во всех отраслях науки. Как отмечается в литературе, к настоящему времени имеется около двухсот определений этого термина.

Понятие риска и страхового риска хорошо раскрыты в работах Гомелля В.Б., Бланда Д., Орланюк-Малицкой Л.А и Яновой С.Ю., Черновой Г.В.

Д. Бданд приводит некоторые из определений риска [91]:

· риск — это возможность неблагоприятного события (происшествия);

· риск — это комбинация опасностей;

· риск — это непредсказуемость, это тенденция к тому, что фактические результаты могут отличаться от ожидаемых;

· риск — это неопределенность потерь;

· риск — это возможность потерь.

Рассмотрев эти определения, мы замечаем некоторую общую нить, проходящую через каждое из них.

Во-первых, это идея о неопределенности, которую мы определили как неуверенность относительно будущего.

Во-вторых, подразумевается, что имеются различные уровни или степени риска. Использование таких слов, как возможность и непредсказуемость, демонстрирует некое количественное измерение степени этой неуверенности.

В-третьих, это понятие результата, наступившего как следствие определенных причин. Это, похоже, тесно связано с определением неопределенности результата каждой конкретной ситуации.

Необоснованно предполагать, что все риски ожидаемы в равной степени. Что мы подразумеваем, когда считаем, что нечто является рискованным? Как могут быть оценены различные уровни риска?

Отвечая на эти вопросы Бланд приводит следующий пример. Предположим, что на берегу реки, о которой известно, что она может выходить из берегов, стоит дом. К описанию этой ситуации мы можем применить слово " рискованная". Есть неуверенность в будущем исходе, так как неизвестно, случится ли наводнение или нет, и станет ли оно причиной повреждения дома. Тот факт, что на этой реке возможны наводнения, усиливает ожидание ущерба, и мы можем говорить, что частота возникновения повреждений будет высокой. Мы применяем термин " рискованный", чтобы отметить эту повышенную возможность.

Это легче понять, если мы представим себе второй дом, расположенный дальше от реки на невысоком холме. Этот дом может быть охарактеризован как находящийся в менее рискованном положении. Перспектива наводнения нисколько не изменилась, но возможность повреждения дома по этой причине меньше.

Рассматривая понятие степени риска, мы должны охватить два термина:

· частота наступления рисков и

· тяжесть последствий.

Понятно, что эти два понятия взаимосвязаны.

На рисунке 58 показана хорошо известная диаграмма — треугольник Хайнриха [91].

Рисунок 58. Треугольник Хайнриха - соотношение частоты и тяжести убытков

Треугольник Хайнриха показывает, что на каждое крупное повреждение на производстве приходится тридцать небольших и триста аварий, которые не привели к повреждениям. Треугольник обобщает результаты наблюдений за несколькими тысячами происшествий на производстве. Подобные исследования повторялись несколько раз и приводили к аналогичным результатам. Типичным является наличие небольшого количества серьезных происшествий и очень большого — незначительных.

Необходимо различать сам риск и носителя риска. Носитель риска - это объект или субъект, по отношению к которому этот риск оценивается. Действительно, если наступление какого-либо события является безразличным для некоторого субъекта или никак не влияет на исследуемый объект, его нельзя рассматривать как риск для этого субъекта или объекта.

Для определения величины риска необходимо различать:

а) рискообразующие факторы,

б) рисковые обстоятельства.

Это можно увидеть, если вернуться к примеру с домами на берегу реки. Говорить буквально о риске наводнения не имеет смысла. Говоря так, на самом деле мы имеем в виду риск повреждений от наводнения. Наводнение — это причина повреждений, и тот факт, что один из домов стоит непосредственно на берегу, влияет на результат.

Наводнение — это опасность, а удаленность дома от реки — это влияющий фактор.Опасность — это первопричина, от которой впоследствии могут появиться и убытки. Часто они появляются вне зависимости от желаний и возможностей заинтересованных лиц. Таким образом, под определение опасности попадают шторм, пожар, грабеж, автоавария и взрыв.

Факторы, которые могут повлиять на результат, определяются как влияющие факторы. Сами по себе они не служат причиной повреждений, но могут уменьшать или увеличивать воздействие опасности на объект.

Рискообразующие факторы - это совокупность процессов или явлений, способствующих возникновению того или иного вида риска и определяющих его характер.

В экономической литературе, посвященной проблеме управления рисками, приводятся таблицы, демонстрирующие соотношение отдельных групп рисков и воздействующих на них факторов. Согласно этой таблице, например:

· рыночные риски являются производными от 50 до 1000 факторов риска,

· на кредитные риски оказывают воздействие от 50 до 200 рискообразующих факторов,

· 20-500 факторов риска влияют на риски управления активами компании.

Исходя из определения риска, все рискообразующие факторы можно разделить на две группы:

1) внутренние факторы, возникающие в процессе деятельности предприятия;

2) внешние факторы, существующие вне компании.

К внутренним факторам следует отнести все те действия, процессы и предметы, причиной которых является деятельность компании как в сфере управления, так и в сфере обращения и производства, т. е. в основной, вспомогательной и обеспечивающей деятельности.

К внешним факторам риска относят политические, научно-технические, социально-экономические и экологические факторы.

Рисковые обстоятельств а – это совокупность факторов риска, существенно влияющие на степень риска в рамках данной страховой совокупности. Они разделяются на объективные и субъективные. Объективные определяются сущностью явления или объекта, а субъективные — особенностями характера и качествами личности субъекта. Например, риск дорожно-транспортного происшествия формируется под влиянием объективных обстоятельств (плотность дорожного движения, качество дорожного покрытия, погодные условия, марка автомобиля, стаж вождения и др.) и субъективных обстоятельств (склонность водителя к риску, скорость реакции, состояние здоровья, наличие стресса и т.п.).

Классификация рисков. Для придания термину «риск» конкретного (операционного) содержания необходимо проводить классификацию рисков по различным критериям. Мы рассмотрим классификацию рисков по самому главному, базовому, критерию - характеру и механизму возникновения ущерба. Эта классификация отвечает на вопрос о причине (природе) ущерба, нанесенного объекту.

По этому критерию можно выделить следующие риски.

• Природные риски, связанные со стихийными бедствиями и природными катастрофами (наводнениями, землетрясениями, штормами, климатическими катаклизмами и др.).

• Технические риски, вызванные последствиями функционирования технико-технологических систем и/или их нарушениями (пожары, изменение технологии, ухудшение качества и производительности производства, специфические риски технологии, ошибки в проектно-сметной документации).

• Риски, связанные с человеческим фактором, включая риски, связанные собственно с персоналом (смерть, нетрудоспособность, выход на пенсию, увольнение), и риски, связанные с действиями персонала (аварии, ошибки персонала).

• Риски, связанные с экономической активностью, т. е. с ведением бизнеса (производственные, транспортные, торговые, финансовые и т. д.) и результатами экономических процессов (риски, обусловленные экономическими изменениями или усилением конкуренции, валютные, инфляционные и т. д.).

• Политические риски, т. е. риски экономической политики (риски, связанные с налогообложением, с государственным регулированием, с изменением нормативных актов и судебными прецедентами, влияющими на экономическую практику).

• Социальные риски, под которыми подразумеваются риски возникновения таких отрицательных социальных явлений, как преступность, нарушение безопасности объектов, неблагоприятные социальные внешние эффекты и др.

Очень важно учесть, насколько типичен рассматриваемый риск для данного объекта и/или ситуации. По этому критерию можно выделить:

• фундаментальный риск, т. е. регулярный риск, внутренне присущий (имманентный) данному объекту и/или ситуации, а также основанный на природных или социальных закономерностях (в частности, риски автомобильных аварий или градобитие посевов);

• спорадический риск, т. е. нерегулярный риск, вызываемый исключительно редкими событиями и форс-мажорными обстоятельствами, риск, реализующийся с очень низкой вероятностью (например, разрушение собственности в результате падения метеорита).

Страхование как метод управления рисками. Страхование — один из наиболее часто используемых методов управления рисками.

Страхование, как считает Чернова Г.В. [201], можно рассматривать как одну из специфических форм аутсорсинга управления риском юридических лиц. Поэтому страхование как метод управления риском достаточно легко вписывается в стратегию фирмы и, как правило, не требует специальных подразделений в ее организационной структуре.

Для физических лиц страхование как метод управления рисками является более важным — в их распоряжении меньше инструментов управления риском. В частности, иные методы передачи риска, чем страхование, для частных лиц являются довольно дорогими (например, аутсорсинг риска в форме найма телохранителей и т.п.), а в ряде случаев и вовсе невозможными (скажем, перераспределение риска смертности среди других лиц). При этом страхование будет дешевле, чем создание собственных резервов (хранение денег «в чулке»).

Однако, страхование как метод управления риском не является универсальным инструментом. Для более глубокого понимания роли и места страхования в современном мире необходимо прежде всего ответить на вопрос, каковы ограничения его использования. Они могут быть связаны:

· с типом риска,

· взаимоотношениями сторон операции страхования,

· их отношением к риску.

Так, по типу рисков согласно ст. 928 ГК не допускается

1. страхование противоправных интересов;

2. страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

3. страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Существуют ограничения, связанные с тем, что носитель риска может влиять на вероятность возникновения и (или) на размер ущерба, это создает условия для мошенничества различного рода. Дело в том, что сложно добиться полного и однозначного выполнения требование отсутствия зависимости между наступлением неблагоприятного события и действиями носителя риска. В результате на практике могут проявиться два эффекта:

1, Неблагоприятный отбор (adverse selection). Он объясняется тем, что решения о страховании принимаются заинтересованными (небеспристрастными) лицами. Лица с повышенным риском будут в большей степени заинтересованы в заключении договоров страхования, чем лица с меньшим риском.

2. Оппортунистическоеповедение (moral hazard). Данный эффект связан с осознанной или неосознанной возможностью влияния носителя риска на вероятность возникновения и размер ущерба.

Страховые компании должны принимать свои меры противодействия и уменьшения этих эффектов.

Отнесение рисков к страховымпроизводится на основе специальных критериев:

■ во-первых, риски как предполагаемые события должны обладать признаками случайности и вероятности их наступления;

■ во-вторых, случайность и вероятность наступления риска должны быть независимыми от действий лиц, имеющих страховой интерес в его наступлении;

■ в-третьих, вероятность наступления риска должна поддаваться оценке;

■ в-четвертых, реализация риска или ее последствия должны быть наблюдаемыми (статистически фиксируемыми) и измеримыми в натуральных или денежных единицах, поскольку целью страхования является компенсация ущерба или вреда пострадавшему физическому или юридическому лицу в денежной форме;

■ в-пятых, риск должен быть чистым, т. е. иметь результатом лишь убыток;

■ в-шестых, риск при его реализации должен охватывать большое количество однородных объектов;

■ в-седьмых, последствия риска не должны быть катастрофическими;

■ в-восьмых, риск должен иметь конкретную субъектную направленность: на конкретную личность, группу лиц (семья, производственный коллектив).

Последний критерий нуждается в особом рассмотрении. По Худякову, с которым автор в данном эпизоде полностью согласен, риск в страховании - это возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на конкретный объект страхования.

Риск - это угроза, исходящая из события, предусмотренного в качестве страхового случая, но не само это событие. Землетрясение может разрушить вокруг все, но ваш дом может чудом уцелеть, землетрясение слабой силы не разрушит ничего. Поэтому риск в страховании не является самим событием, на случай которого осуществляется страхование. Риск - это общее состояние опасности, исходящей из этого события. Риск вторичен по отношению к этому событию.

В равной мере нельзя именовать риском уже происшедший страховой случай, поскольку риск - это возможная опасность, при страховом случае опасность уже состоялась.

Риск - это объективное состояние, существующее вне воли субъектов, поскольку источником риска является событие, носящее вневолевой и объективный характер. Поэтому риск нельзя передать (передать можно лишь то, чем владеешь), хотя в практике страхования выражение " передать риск" (например, при перестраховании) встречается сплошь и рядом. Риск разрушения жилого дома в результате землетрясения является постоянной составляющей возможного развития этого события. Этот риск будет существовать независимо от того, застрахован дом или нет. Другое дело, что посредством страхования страхователь может компенсировать тот ущерб, который будет ему причинен в результате страхового случая.

Страховой риск по определению Закона. Из всех возможных вариантов законодатель выбрал определение (см. п.1 анализируемой статьи), обозначив риск как

· событие,

· причем событие возможное, предполагаемое. Корректность ст. 9 в том, как отмечает Гомелля В.Б., что ней риск есть событие, причем не просто событие, а предполагаемое событие, т. е. такое, которое может произойти, а может и не произойти,

· это опасное событие, могущее привести ценность (материальную или нематериальную вещь) лица в нежелательное, испорченное, ущербное, ухудшенное, поврежденноеили разрушенное состояние,

· обозначенное такими метками событие должно быть оговорено при запуске (начале) страховых отношений между страхователем и страховщиком, или, говоря юридическим языком, как сказано в рассматриваемой статье, «на случай наступления которого проводится страхование»,

· оно должно обладать признаками вероятности и случайности своего наступления (рисунок 59).

момент наступления (реализации) предполагаемого события

Страховой случай

Страховой риск

Страховой случай = = совершившееся событие: пожар, наводнение, потеря здоровья, недопо-лучение прибыли, наступление ответ-ственности и др.

Страховой риск= = предполагаемое событие: пожар, наводнение, потеря здоровья, недопо-лучение прибыли, наступление ответ-ственности и др.

возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

Рисунок 59. Схематичное изображение связи между страховым риском и страховым случаем (Статья 9 «Страховой риск, страховой случай» Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)

Итак, событие, понимаемое как риск, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Случайность — главный признак, характеризующий сущность страхования и порождающий остальные сущностные признаки.

Именно случайные опасности выделяют страховой бизнес из других, занимающихся только случайными событиями (по Гомелля [104]).

В теории вероятностей четко акцентирован математический подход: «Случайным событием (возможным событием или просто событием) называется любой факт, который в результате испытания может произойти или не произойти».

В этих определениях понятия «случайное событие», «возможное событие» или просто «событие» уравнены в правах, так как каждое из названных в определении событий «может произойти или не произойти».

Математически случайность может быть выражена в составе следующей формулы:

С = Соб х d, (14)

где С – величина проявления случайного явления, равная значимой математической неиррациональной величине;

Соб – величина номинального события как возможного явления (эту величину можно измерить, например, размером убытка, страховой выплаты или страховой суммы);

d – дискретная величина, которая как раз и является математическим выражением случайности может принимать только два значения:

Нет) или 1 («да»).

Если о наступлении события хотя бы одному из участников (прямых и косвенных) заранее стало известно, и он об этом никого из них не поставил в известность, то данное событие случайным не считается, независимо от того: узнал о факте сокрытия страховщик или не узнал.

Другим важным термином, формулирующим понятие первого сущностного признака страхования, является «вероятность».

Вероятность есть понятие математическое: вероятность события А равна отношению числа случаев, благоприят-ствующих ему, к общему числу исходов событий, т. е.

Р(А) = m/ п, (15)

где Р(А) — вероятность события А (например, случайного возгорания дома от попадания молнии в него);

m — число случаев, благоприятствующих событию А (например, число попаданий молнии в дом, вызывающих А — возгорание дома; зарегистрированных за определенный период времени);

п — общее число случаев (например, всего застраховано 1000 домов от возгорания в случае попадания в них молнии), зарегистрированных за этот же период времени.

Слово «вероятность» в страховании следует употреблять не иначе как термин теории вероятностей, в которой вероятность события есть численная мера объективной возможности наступления события, которое может произойти или не произойти.

И поэтому:

· возможность-невозможность наступления страхового случая корректнее обозначать словами «предполагаемое случайное событие»,

· а частота (частость) наступления случайной опасности обозначается словом «вероятность».

Рассмотрим вышеприведенные тезисы на численном примере. Предположим, известно, что за год угоняются 4 машины из 100. Отсюда вероятность угона равна:

Р = m/ n = 4 / 100 = 0, 04 (16)

И далее. Случайность того, что угон произойдет

(т.е. d = 1 ) реализуется с вероятностью 0, 04;

Случайность события, когда угона не будет (т.е d = 0 ) имеет вероятность 0, 96.

(Последнее рассчитывается как 1 – 0, 04 = 0, 96 )

На этом принципе и основаны актуарные расчеты по определению величины страхового тарифа.

Понятие «риск» тесно связано с понятиями «страховое событие», «страховой случай» и «ущерб», «вред». Если риском является предполагаемое неблагоприятное событие, то сумма ущерба — это его экономические последствия.

Под страховым событием понимается конкретное явление (пожар, град, наводнение), потенциально опасное для объекта или массы объектов.

Событие определяется в энциклопедических словарях как то, что имеет место, происходит, наступает в произвольной точке пространства-времени; значительное происшествие, явлениеили иная деятельность как фактобщественнойили личнойжизни; множествоисходовэксперимента.

Понятия страховой риск и событие, как это понимается Законом, идентичны. Закон определяет событие как страховой риск, т.е. явление, опасное конкретно для данного объекта, а не вообще опасное явление. Поэтому страховые компании подходят к определению страхового события как риска, наступление которого для них является сигналом и обязанностью произвести страховую выплату, с предельной ясностью. Так, страховая компания «Резонанс» в Правилах формулирует: «при страховании в соответствии с настоящими Правилами страховым риском является риск повреждения или уничтожения застрахованного имущества».

9.2 Страховой случай. Страховой случай является сердцевиной страхования - вся страховая конструкция основана на возможности его наступления.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Отсюда вытекает, что событие, обозначенное в качестве страхового случая, призвано обозначить тот момент, когда возникнет обязательство страховщика по выплате страховой суммы.

Для того, чтобы страховой случай «состоялся», страховое событие как конкретное явление (пожар, град, наводнение) должен «встретиться» с объектом страхования. На поверхности явлений это выглядит таким образом, что пожар охватывает застрахованное здание, несчастный случай настигает застрахованного, необходимость лечиться от болезни вынуждает застрахованного больного обратиться в поликлинику.

Но Гражданский Кодекс определяет страховой случай как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. точно так же, как Закон об организации страхового дела определяет страховой риск. Таким образом, то, что в соответствии с этим Законом является страховым риском, в соответствии с Гражданским кодексом выступает страховым случаем. Страховым же риском Гражданский кодекс признает вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. В результате, если использовать наш пример с домом и землетрясением, то по Гражданскому кодексу получается, что землетрясение есть страховой случай (независимо от того, произошло оно или не произошло), а вероятность его наступления и размеры возможных убытков, которые будут причинены застрахованному дому, есть страховой риск.

Каким же правовым актом (Законом об организации страхового дела или ГК) следует руководствоваться при определении понятия " страховой случай"?

И здесь по принципу иерархичности законов приоритет за Гражданским кодексом [208].

Однако возникает вопрос: что понимать под страховым случаем и какими признаками этот случай должен обладать?

И здесь возникают проблемы огромной теоретической важности, в зависимости от решения которых зависит понимание страхования как такового. Они (проблемы) связаны с тем, что все принципы, правила, выводы, сделанные по страхованию вообще, иногда не «работают» по отношению к долгосрочному страхованию жизни. По краткосрочным (рисковым) видам страхования – работают, а по долгосрочным (при страховании сумм) – не всегда и не все оказываются верными. Это есть проблема, над которой ученые от страхования бьются уже около 200 лет и не найдут пока идеи, которая соответствовала бы всем случаям, видам и родам страхования.

Речь в первую очередь идет о следующем: является ли страховой случай событием, обладающим при всех обстоятельствах признаками случайности и вероятности своего наступления.

Второй вопрос: является ли это событие при всех обстоятельствах событием вредоносным, т.е. причиняющим ущерб (урон, убыток, утрату, вред, иные отрицательные последствия) имущественным интересам страхователя (застрахованного лица)?

Эти вопросы далеко не так просты.

Дело в том, что применительно к страхованию жизни страховой случай, рассматриваемый как событие, на случай которого осуществляется страхование, лишен признаков вероятности и случайности своего наступления. Страховая конструкция при страхованию жизни заранее и осознанно основана на том, что страховой случай обязательно произойдет (смерть придет, пенсионный возраст наступит, запланированная свадьба состоится и т.д.). Но страховой случай не всегда происходит неизбежно и обязательно (дожитие, например, как страховой случай может и не наступить; не обязательно произойдет и такое застрахованное событие, как потеря работы); но того факта, что некоторые из предусмотренных случаев обязательно произойдут вопреки основному постулату страхования о вероятности событий, в науке достаточно для того, чтобы начать поиск аксиом (правил, законов, алгоритмов), удовлетворяющих всем возможным жизненным ситуациям.

Не вступая здесь в споры по данным вопросам, мы обозначим лишь нашу позицию в них: риск в любом виде страхования существует, без риска нет страхования; при любом виде страхования есть страховой случай, который может быть не всегда назван вредоносным, но всегда несет страхователю результат в виде известной потребности.

Однако автор приглашает наиболее пытливых студентов к участию в данной «битве» исследователей страхования.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Это чисто прагматический вопрос, однако он должен согласоваться с теорией. А согласование заключается в следующем:

- страхователь или его представитель при наступлении страхового случая должны принять меры к спасению и сохранению поврежденного имущества, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и сообщить страховщику о случившимся;

- страховщик обязан возместить страхователю все произведенные им необходимо расходы по предотвращению и уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая.

Причины, характер и размер убытка определяются специализирующимся на осмотре аварийного имущества юридическим или физическим лицом.

Здесь многое зависит от того, какое конкретное событие определено в договоре страхования в качестве страхового случая. Так, страховая компания «Резонанс» в Правилах определяет страховой случай как «событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения» т.е. в слово в слово повторяет определение Закона. Но сразу же после этой фразы читаем: «…применительно к настоящим Правилам страховым случаем является причинение убытков от повреждения или утраты (гибели, уничтожения, пропажи) имущества вследствие: (и далее перечисляются страховые события) пожара, затопления, противоправных действий третьих лиц и т.д. Т.е. здесь страховщик назвал страховым случаем убытки от предусмотренных событий, максимально приблизив страховой случай к страховой выплате.

Убыток – совокупность следующих элементов:

- расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права,

- утрата или повреждение его имущества,

- а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (выражается в стоимостной форме).

Ущерб - утрата или повреждение имущества лица (может выражаться в стоимостной и (или) натуральной формах).

Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин.

Анализ рисковых обстоятельств на этапе заключения договора страхования производит эксперт (сюрвейер), после страхового случая - эксперт (аджастер, аварийный комиссар).

⇐ Предыдущая 10 11 12 13 141516 17 18 19 Следующая ⇒