ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИНСТИТУТА

Стр 1 из 7Следующая ⇒

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..……5

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ……………..9

1.1. Развитие института страхования в России………………………….……...9

1.2. История страхования в ряде зарубежных стран………………………….18

1.3. Современная нормативно-правовая база страхования…………………...22

2. СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ………………………………………………………………...26

2.1. Разграничение видов имущественного страхования……………………..26

2.2. Содержание договора страхования………………………………………..34

2.3. Отграничение страхования от смежных гражданско-правовых обязательств………………………………………………………………………………40

3. ПРОБЛЕМЫ НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЙ БАЗЫ И КОЛЛИЗИИ…………47

3.1. Проблемы и перспективы развития страхового рынка……………...……47

3.2. Правовые проблемы в области страхования на примере страхования гражданской ответственности - владельца источника повышенной опасности…..67

3.3. Меры ответственности за нарушения законодательства о страховании..70

3.4. Возможные способы разрешения существующих проблем в сфере страхования……………………………………………………………………………...77

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….94

Список использованной литературы……………………………………………...97

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования обусловлена наличием ряда факторов, характеризующих современное развитие страхования в России.

Во-первых, в условиях развития рыночной экономики страхование становится одной из наиболее динамичных отраслей хозяйственной деятельности. Оно способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Наличие страховой защиты стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности.

Во-вторых, рост масштабов страховых организаций, формирование холдингов и групп страховщиков объясняет повышение внимания к эффективности их функционирования.

В теории различают две сферы страховой деятельности — социальное страхование и коммерческое страхование, взаимно дополняющие друг друга.

Социальное страхование основано на принципе коллективной солидарности, создании общественных страховых фондов за счет сбора обязательных страховых взносов с работающей части населения и предприятий. Система социального страхования в России находится в состоянии реформирования, связанного с развитием рыночных форм хозяйствования³.

Коммерческое страхование предоставляет страховую защиту на основе индивидуальных договоров страхования с клиентами, которые могут носить добровольный или обязательный характер. Коммерческое страхование основано на принципах эквивалентности, замкнутого распределения ущерба в рамках данного страхового Фонда. Коммерческое страхование предоставляет защиту прежде всего в тех жизненных обстоятельствах, которые не «закрыты» социальным страхованием.

Стоит отметить, что сегодня - страхование - неотъемлемая часть жизни современного общества. Это система финансовой защиты от рисков, последствий случайных, непредвиденных обстоятельств, несущих в себе угрозу благосостоянию, а иногда и существованию людей и предприятий. Страхование представляет собой одну из важнейших предпосылок душевного спокойствия человека, его уверенности в завтрашнем дне, в том, что ни при каких обстоятельствах он не останется без помощи и поддержки.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.

Важная роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии) резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее. Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.

С переходом к рынку в Российской Федерации произошла демонополизация страховой деятельности, расширилось страховое пространство, появились негосударственные страховые компании, предлагающие широкий спектр страховых услуг.

Таким образом, указанными обстоятельствами на наш взгляд определяется важность и актуальность предстоящей работы.

Обращаясь к рассмотрению указанной темы, стоит отметить, что вопросы исследований в сфере страхового дела достаточно давно привлекали внимание отечественных и зарубежных цивилистов и практиков.

Среди которых такие как, В.Д. Бланд, М.И. Басаков, А.А. Гвозденко, СВ. Ермасов, И.А. Корнилов и др. В работах названных авторов достаточно широко рассмотрены основы страхового дела и страховой деятельности, взгляды указанных авторов в целом совпадают по большинству имеющихся вопросов, однако, на наш взгляд работы авторов в большей степени имеют в себе теоретический аспект, что ни сколько не умоляет их значимости, но тем не менее не позволяет в полном объеме «принести» разработанные модели в существующую практику.

Предстоящее исследование будет иметь более узкий и прикладной характер, что лишний раз подчеркивает важность и актуальность исследования, а учитывая возрастающую степень рисков в предпринимательской среде, обусловленных цикличными экономическими кризисами предстоящее исследование видится и необходимым, что в определенной степени и обусловило выбор предстоящей темы работы.

В ходе анализа и структуры предстоящего исследования определены цель и задачи исследования:

Цель дипломной работы - рассмотреть основные положения института страхования, проанализировать существующие особенности отдельных видов страхования, а также выявить основные проблемы развития страхования в России и предложить возможные пути их решения.

Указанная цель достигается путем решения следующих задач:

- рассмотреть основы развитие института страхования в России;

- проанализировать порядок страхования в ряде зарубежных стран;

- рассмотреть нормативно-правовую базу страхования;

- изучить понятие и содержание договора страхования;

- рассмотреть условия отграничение страхования от смежных гражданско-правовых обязательств;

- рассмотреть проблемы и перспективы развития страхового рынка;

- рассмотреть некоторые меры ответственности за нарушения законодательства о страховании;

- сделать выводы по существу исследования;

Объектом исследования является институт страхования, как способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом.

Предметом исследования является исследование основных проблем в области страхования РФ и поиск основных путей их решения.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИНСТИТУТА

СТРАХОВАНИЯ

СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА

Содержание договора страхования

Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - страховщик - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики – юридические лица любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения -страхователи - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.

Права и обязанности, составляющие договор страхования, возлагаются наряду со страховщиком на страхователя. При назначении выгодоприобретателя, страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, всё равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо, соответственно, определённые обязанности не были уже надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем.

Права и обязанности по договору страхования по общему правилу увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.

К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору страхования, относится уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодеком специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, т. е. неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определённых последствий.

Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в своё время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, а если он этого не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причинённых расторжением договора убытков (ст. 959 ГК). Смысл этой нормы состоит в том, что обстоятельства, сообщённые страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том, заключать ли договор со страхователем. А значит, страховщику на этой стадии предстоит решить, стоит ли сохранить действие договора страхования вообще или, по крайней мере, в его первоначальном виде. Одно из непременных условий удовлетворения требований страховщика о расторжении договора – то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать.

Нормы, посвящённые обязанности страхователя (выгодоприобретателя) уведомлять о наступлении страхового случая, а также о последствиях нарушения этой обязанности, распространяются на договор не только имущественного, но и личного страхования, если в нём страховым случаем служит смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и выплата страховой суммы при страховании личном являются исполнением обязанности страховщика, т.е. его долгом, хотя и именуются нередко ответственностью. По этой причине необходимость осуществлять соответствующие выплаты не связана непосредственно ни с субъективной, ни даже с объективной (не зависящей от вины, но ограниченной действием непреодолимой силы) оценкой поведения страхователя, которая имеет определяющее значение для наступления ответственности в обычном обязательстве (п.1 и 3 ст.401 ГК).

Исключение из правила о значении умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица сделано прежде всего для договора страхования жизни: если в таком договоре страховым случаем, с которым связано страхование, служит смерть застрахованного лица, то в ситуации, в которой это лицо покончило жизнь самоубийством, страховщик обязан будет всё же выплатить страховую сумму.

Особый характер имеет решение, относящееся к последствиям грубой небрежности страхователя и выгодоприобретателя. Дело в том, что ст. 963 ГК, допускает установления в законе необходимости освобождать страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай, указанный в договоре имущественного страхования, произошёл в результате грубой неосторожности.

Другая носит название «система ответственности по принципу первого риска». Смысл её состоит в том, что убытки возмещаются в полном объёме, однако в пределах страховой суммы.

Статья 949 ГК закрепляет именно систему пропорционального риска.

Однако соответствующая норма в указанной статье носит диспозитивный характер, допуская установления в договоре иного принципа подсчёта. С двумя, однако, ограничениями. Одно из них установлено в интересах страхователя, в другое – страховщика. Так «иной» договорный порядок может заменить собой систему пропорционального риска только при условии, если он приводит к более высокому размеру возмещения. Из этого следует, что во всех случаях, когда условие в договоре о порядке подсчёта размера возмещения будет менее выгодным для страхователя, чем система пропорционального риска, страхователь вправе требовать признания этого условия недействительным и соответственно подсчёта именно этим, предусмотренным в ст. 949 ГК способом.

Вместе с тем, защищая интересы и страховщика, п. 2 ст. 949 ГК устанавливает, что любая предусмотренная в договоре система подсчёта, избранная сторонами, должна включать в себя ограничение выплаты размером страховой суммы.

Следует иметь в виду, что ГК предусматривает возможность, когда при рассмотрении спора о размере возмещения одна из сторон оспаривает указанный в договоре размер страховой стоимости. Речь идёт о страхователе, ссылающемся на то, что страховая стоимость, указанная в договоре, занижена, либо о страховщике, считающем договорную стоимость завышенной, по сравнению с действительной. Исходя из принципа «неизменности договора», ст. 948 ГК исключает для той и другой стороны возможности такого оспаривания соответствующего условия. Объект страхования - это страховой интерес, предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство.Это обязательство называют " страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить страховщик, является не " уплата денег", а " уплата денег при наступлении страхового случая". Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства.

Высказывается и иная точка зрения. В одной из недавних работ ее автор, анализируя предмет договора страхования, указывает, что обязательство страховщика "...может и не наступить" и поэтому предметом договора страхования является не обязательство по выплате возмещения, а "...услуга по несению риска страховщиком... ". Однако, во-первых, идея о том, что обязательство страховщика " может и не наступить", т.е. представление о страховании, как об условной сделке активно обсуждалось в конце прошлого века и тогда же в этом вопросе была поставлена точка. Не вдаваясь в подробности дискуссии, укажу лишь на окончательный вывод - страхование является алеаторной, а не условной сделкой. Об этом можно прочитать в работах русских цивилистов конца прошлого века. Во-вторых, представление о том, что предметом договора является услуга, т.е. объект гражданского права (ст. 128 ГК) неверно в принципе. Предметом договора является действие, которое одна из сторон совершает или обязуется совершить. Услуга, вещь, имущественное право - это лишь объекты гражданского права, по поводу которых заключаются договоры.

Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь.

На практике у страховщиков иногда возникает вопрос - может ли страховщик сам застраховать собственное имущество? Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 413 ГК.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. 931, 932 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК).В связи с тем, что в договорах имущественного страхования стороны не свободны в назначении выгодоприобретателя, в практике встал вопрос о применимости к таким договорам норм ст. 430 ГК, регулирующих отношения, в которых выгодоприобретатель произвольно назначается сторонами. Этот вопрос разрешен судебной практикой положительно - ст. 430 ГК подлежит применению к договорам страхования, заключенным в пользу третьего лица.

В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограничены (п. 2 ст. 934 ГК).

Страхователь вправе предъявлять к страховщику требование о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права (п. 4 ст. 430 ГК).

КОЛЛИЗИИ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, в дипломной работе нами были выявлены наиболее актуальные проблемы на рынке страхования имущества:

1.Недостаточно высокий платежеспособный спрос на страховые услуги,

2. Недостаточное информационное обеспечение рынка,

3.Страховое мошенничество,

4. Проблема налаживания отношений между потенциальным страхователем и страховой компанией,

5. Недостаточное внимание со стороны органов законодательной и исполнительной власти региона к вопросам развития страхового рынка.

Все перечисленные выше проблемы одновременно являются основными факторами, оказывающими негативное влияние на развитие страховых отношений.По-прежнему наблюдается дефицит квалифицированных страховых кадров для осуществления реальной страховой, консалтинговой деятельности, экспертиз, актуарных расчетов.

Основными путями решения данных проблем могут стать следующие:

- Постоянное совершенствование нормативно – законодательной базы в части страхования имущества;

- Оптимизация тарифных ставок в соответствие со средним уровнем доходов населения;

- Проведение страховыми компаниями регулярных маркетинговых исследований потребителей страховых услуг с целью выявления наиболее популярных видов страхования и оптимизации страховой политики по ним;

- Постоянное информирование населения о различных видах страхования имущества с полным пояснением системы страховых взносов, тарифных ставок и страховых выплат;

- Снижение уровня страхового мошенничества путем ужесточения контроля за деятельностью страховых компаний со стороны уполномоченных на это структур.

Тем не менее, следует отметить, что Костромской страховой рынок и, в частности, страховой бизнес в Костромской области, демонстрируют в последние годы феноменальную способность к росту и прогрессирует как количественно, так и качественно.

Принципиально меняются характер и функции страхования, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан. Ведь потребность в страховании так высока, рынок страховых услуг динамично развивается, несмотря на все трудности.

Настоящая конкуренция между страховыми компаниями ними только зарождается.

Но при этом многие страховщики отмечают наличие нецивилизованной конкуренции. Характерна ситуация, когда страховая компания получает гарантированный рынок, работая „под крылом“ крупной структуры — министерства, ведомства и т.п. Страхователи приходят в нее „по предписанию“, то есть по распоряжению застраховаться именно там. Естественно, что в эту сферу уже нет доступа даже тем, кто может предложить более качественный и дешевый страховой продукт.

Такая «ведомственность» не только мешает развитию здоровой конкуренции, но и способна нанести ущерб самим страховщикам. Ведь они, как правило, занимаются преимущественно продажей очень ограниченного количества страховых услуг, для которых не имеют пока рынок сбыта. В то же время устойчивость страховой компании обуславливает наличие широкого круга клиентов по многим видам предлагаемых услуг. Только тогда действует механизм перераспределения средств внутри фирмы. При нем убытки по одному виду страхования покрываются за счет отсутствия страховых случаев по другому. Подобная ситуация вероятна и у тех страховых компаний, которые созданы определенной фирмой и страхуют исключительно её риски. Конечно, с помощью создания собственной компании фирме удается не выпустить из оборота денежные средства. Но крупномасштабные страховые события одновременно могут нанести большой ущерб, как фирме, так и её страховой компании.

Что же касается перспектив развития того или иного вида страхования в регионе, имущественное страхование можно отметить как приоритетное. Основа развития данного вида — физические лица, которые приобрели реальное право собственности на имущество.

Этот вид страхования является одним из наиболее перспективных. Одним же из главных факторов, мешающих этому виду страхования развиваться в полную силу, является низкая платежеспособность и юридических, и физических лиц.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. от 20 июля 2004 г. в редакции от 29.11.2007 N 287-ФЗ)// СПС Консультант Плюс

2. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 18 ноября 2002 г. - №46. - Ст.4532.

3. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой (постатейный) / Под ред.О.Н. Садикова – М.: Норма, - 2005

4. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года в действующей ред. // СПС Консультант Плюс

5. Постановление Правительства от 22 ноября 2005 г. № 1357 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской федерации» национального страхового дела в Российской Федерации в 2006- 2008 гг.» // СПС Консультант Плюс

6. Асабина С. Инвестиционная деятельность страховых организаций. Российская и зарубежная практика государственного регулирования. // Страховое дело. – 2007. - №9.

7. Басаков М.И. Страховое дело - Курс лекций. –М.: Изд. «ПРИОР» – 2001

8. Большой экономический словарь./ Под ред. А.Н. Азрилияна. - М.: Фонд " Правовая культура", 2007. - 528 с.

9. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента страховой компании. Т1. – Киев: Ника-Центр, 2006

10. Брагинский М., Витрянский В. Договорное право. Книга 1. Общие положения. – М.: Статут, 2007 – с.607.

11. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000

12. Бригхем Ю., Гапенски Л. Финансовый менеджмент. Полный курс. В 2-х томах. Пер. с англ./ Под ред. В.В. Ковалева. – Спб: «Экономическая школа», 2006

13. Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: «Проспект», 2007

14. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 2003

15. Ковалева А.М., Лапуста М.Г., Скамай Л.Г. Финансы: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2000

16. Крейнина М.Н. Анализ финансового состояния и инвестиционной привлекательности акционерных обществ. - М., 2005

17. Кипарисов Н.А. Основы балансоведения. – М.: ИНФРА-М, 2001

18. Козинов А.И. Из практики проведения имущественного страхования// Финансы. – 2008. - № 1. – С. 15-19

19. Лапуста М.Г., Шаршукова Л.Г. Риски в страховой деятельности. – М.: ИНФРА-М, 2004

20. Львов Д.С. Развитие экономики страхования на современном этапе// Вопросы экономики. – 2007. - № 3. – С. 28-32

21. Маркова А.Ю. Тенденции развития рынка имущественного страховании в России// Страховщик. – 2008. – № 2. – С. 32-35

22. Махина О.Ю. Проблемы развития российского страхового рынка// Панорама страхования. - март 2008 г. - № 1 - C. 10 - 15

23. Рахмилович В.А. Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве //Законодательство и экономика. - №11/12. - 2003

24. Рейтман Л.И. Страховое дело – Учебное пособие. – М: ИНФРА-М, 2005

25. Рубин Ю.Б. Страховой портфель - Книга предпринимателя. – М.: ЮНИТИ, 2004

26. Ржанов А.В. Страховая отрасль России: количество не переходит в качество //Рынок ценный бумаг. - № 17. – 2001. – стр. 25-28

27. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И Страховой портфель.// - М.: " СОМИНТЕК", 2005

28. Современный финансово-кредитный словарь/ Под ред. М.Г. Лапусты., П.С. Никольского. – 5-е изд-е. – М.: ИНФРА-М, 2006

29. Солдаткин В.И. Книга страховщика. – М: ИНФРА-М, 2004

30. Страховое дело в вопросах и ответах. – М.: Феликс, 2006

31. Справочник директора предприятия/ Под ред. М.Г. Лапусты. – М.: ИНФРА-М, 2001

32. Справочник финансиста предприятия. – М.: ИНФРА-М, 2007

33. Терешевкова Е.А. В зеркале статистики //Экономика и жизнь. 2001 г., № 38, с. 6-9

34. Финансы: Учебное пособие / Под ред. А.М. Ковалевой. – 3-е изд-е. – М.: Финансы и статистика, 2006

35. Фогельсон Ю.К. Регулирование страхования в нормах нового Гражданского кодекса. - Хозяйство и право. - № 11/12. – 2006. – стр. 15-18

36. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2004

37. Ченг Ф. Ли, Джозеф И. Финнерти. Финансы корпораций: теория, методы и практика. Пер. с англ. – М.: ИНФРА-М, 2004

38. Шахов В.В. Страхование. – Учебное пособие., изд- е 3-е., перераб. и доп. – М.: ПРОСПЕКТ, 2005

39. Шахов В.В. Введение в страхование. - Учебное пособие //М.: Финансы и статистика, 2006

40. Экономика страхования и перестрахования. –М.: Издательский центр «Анкил», 2005

41. www.insur – info. ru

42. www.insur – today. ru

Приложение

Предмет Договора

Предметом Договора является страхование имущества Страхователя, проводимое в соответствии и на основании Правил страхования имущества

(указать вид имущества и его местонахождение)

Условия страхования

2.1.По условиям настоящего Договора Страховщик предоставляет гарантию возмещения ущерба за уничтожение, повреждение или утрату застрахованного имущества в результате страховых случаев по группам рисков:

- стихийные бедствия;

- огонь (пожар);

- авария тепло-, водо-, отопительных и канализационных систем;

- противоправные действия третьих лиц.

2.2.Страховая премия оплачивается в следующем порядке:

2.3.Не покрываются страховой защитой события и связанные с ними убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

Права и обязанности сторон

3.1.Страховщик имеет право:

3.1.1.Проверять предоставленную Страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность.

3.1.2.Проверять состояние объекта страхования в период действия Договора страхования.

3.1.3.Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

3.1.4.Требовать от Страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну.

3.1.5.При необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

3.2.Страховщик обязан:

3.2.1.Ознакомить Страхователя с правилами страхования имущества.

3.2.2.При наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в течение_____ суток после определения

(указать, кем определяется)

причин и размера ущерба и предъявления Страховщиком всех необходимых документов.

3.2.3.Возместить Страхователю расходы по списанию имущества, предотвращению и уменьшению возникшего ущерба

3.2.4.Не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, когда Страховщик обязан сообщить данные сведения в соответствии с законодательством РФ.

3.3.Стахователь имеет право:

3.3.1.На изменение условий Договора страхования;

3.3.2.На заключение Договора страхования в пользу третьих лиц, причем в этом случае правами по Договору страхования пользуется лицо, владеющее страховым полисом;

3.3.3.На получение льгот по Договору страхования.

3.4.Страхователь обязан:

3.4.1.Оплачивать страховую премию в размере и порядке, определенным в п.2 настоящего Договора.

3.4.2.Сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении Договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия Договора.

3.4.3.Соблюдать правила техники безопасности содержания и эксплуатации застрахованного имущества, противопожарной безопасности.

3.4.4.При наступлении страхового случая принять все меры по спасанию застрахованного имущества, уменьшению размеров ущерба.

3.4.5.При возникновении страхового случая сообщить о нем в компетентные органы (милицию, госпожарнадзор, аварийные службы и т.д.).

3.4.6.В течение_____суток письменно сообщить Страховщику о возникшем страховом случае с описанием места и обстоятельств его возникновения, предполагаемом размере убытка, а также предоставить Страховщику возможность провести осмотр и обследования поврежденного имущества с целью выяснения причин и размера убытка и для составления страхового акта.

3.4.7.Сообщить страховщику о получении денежного возмещения от виновного в причинении ущерба лица и обеспечить Страховщику право регрессного иска.

3.4.8.Предоставлять Страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

4.Порядок определения ущерба и выплаты

Страхового возмещения

4.1.Под ущербом понимается стоимость похищенного имущества и/или утраченная стоимость уничтоженного (поврежденного) имущества в результате страхового случая.

4.2.При наступлении страхового случая возникший ущерб определяется на основании экспертизы с учетом стоимости пострадавшего имущества на момент заключения Договора страхования, если иное не оговорено Договором, с составлением страхового акта по установленной форме в присутствии Страхователя в ____дневный срок после получения от него заявления. Каждая из сторон вправе потребовать проведения независимой экспертизы, которая проводится за счет соответствующей стороны.

4.3.Ущербом считается:

-при полной гибели, уничтожении или пропаже имущества – его страховая стоимость по Договору за вычетом имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

-при частичном повреждении имущества – затраты на его восстановление либо разница между его страховой стоимостью и стоимостью с учетом обесценивания в результате страхового случая.

4.4.В величину ущерба включаются целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок после страхового случая.

4.5.Стархователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен. Если ущерб возмещен частично, страховое возмещение выплачивается с учетом сумм, полученных от лица, ответственного за причинение ущерба.

Ответственность сторон

5.1.При несвоевременной выплате страхового возмещения по вине Страховщика последний уплачивает Страхователю штраф в размере % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

5.2.Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в следующих случаях:

5.2.1.Страхователь не выполнил какого-либо из требований п.3.4 настоящего Договора.

5.2.2.Факт страхового случая не подтверждается компетентными органами.

5.2.3.Страховой случай явился следствием умышленных действий Страхователя.

5.3.Не возмещается дополнительный ущерб, возникший вследствие неприятия Страхователем необходимых мер по спасанию застрахованного имущества во время и после страхового случая, обеспечению его сохранности и недопущению дальнейшего повреждения.

Прочие условия

7.1.Все споры между сторонами по Договору страхования разрешаются путем переговоров, а при недостижении согласия рассматриваются в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

7.2.Конфиденциальность взаимоотношений между Страховщиком и Страхователем гарантируется сторонами.