Определение размера выплаты страхового возмещения

В практике страховщика применяются несколько систем страхования:

1. Страхование по системе пропорциональной ответственности

Предусматривает неполное, частичное страхование объекта. Страховое возмещение рассчитывается по формуле

, где

В – размер возмещения по договору страхования,

С – страховая сумма по договору страхования,

Ц – страховая стоимость объекта страхования,

У – фактическая сумма ущерба.

Появляется участие страхователя в возмещении ущерба, который как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и стоимостью объекта страхования.

Например: Строение стоимостью(Ц) 100 тыс руб застраховано на сумму (С) 80 тыс руб. В результате пожара сгорела часть строения. Ущерб (У) составил 70 тыс руб. Размер выплаченного возмещения составит

тыс руб.

2. Страхование по системе первого риска

По этой системе возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

Например: Если строение из предыдущего примера застраховать по системе первого риска, то возмещение будет выплачено в размере В=У=70 тыс руб, так как У< C.

3. Страхование по системе дробной части

Устанавливают две страховые суммы: страховая сумма (С) и показанная стоимость (П).

По этой показанной стоимости страхователь получает возмещение, выраженное дробью

, (причем ).

Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Следовательно страховая сумма будет меньше показанной стоимости (С< П).

Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

Таким образом,

если П=Ц, то - возмещение определяется по системе первого риска,

если П< Ц, то - возмещение определяется по системе пропорциональной ответственности.

Например: Пусть стоимость строения (см. пример выше) показана в сумме 90 тыс руб. В этом случае П< Ц, следовательно тыс руб. Если стоимость того же строения будет показана в сумме 100 тыс руб, то П=Ц, отсюда В=У=70 тыс руб.

 

Расчет тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования

Страховые тарифы по массовым рисковым видам страхования рассчитываются по Методике расчета тарифных ставок, утвержденной Росстрахнадзором 08.07.93.

Согласно этой методике нетто-ставка Т_н включает основную часть Т_но, рассчитанную исходя из средних выплат страховщика по данной совокупности рисков, и рисковую надбавку Т_нр, которая позволяет учесть вероятные превышения реальных выплат относительно среднего значения.

.

Основная часть нетто-ставки Т_но рассчитывается по формуле

где

Р – вероятность наступления страхового случая;

- средняя величина страхового возмещения на один страховой случай по договорам страхования данного вида;

- средняя страховая сумма на один договор страхования данного вида;

- коэффициент степени уничтожения.

Если нет данных, коэффициент рекомендуется принимать не ниже:

0, 3 - при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;

0, 4 - при страховании средств наземного транспорта;

0, 6 - при страховании средств воздушного и водного транспорта;

0, 5 - при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;

0, 7 - при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

 

Рисковая надбавка Т_нр рассчитывается по формуле

где

1, 2 – постоянный коэффициент,

К_д – планируемое (фактическое) число договоров страхования,

- коэффициент, зависящий от гарантии безопасности,

q – гарантия безопасности - требуемая вероятность, с которой взносов должно хватить на выплаты.

 

Коэффициент можно взять из таблицы

q	0, 84	0, 90	0, 95	0, 98	0, 9986
	1, 0	1, 3	1, 645	2, 0	3, 0

 

Брутто-ставка рассчитывается по формуле (3)

, где

Н – нагрузка в долях единицы к брутто-ставке.

Пример расчета страхового тарифа

Исходные данные:

1. средняя величина страховой выплаты на один страховой случай по договорам данного вида страхования =2500 руб.;

2. средняя страховая сумма на один договор страхования данного вида =5000 руб.;

3. вероятность наступления страхового случая (по статистическим данным за принятый в расчете период) Р=0, 06;

4. необходимая гарантия безопасности q = 0, 95. Соответственно (из таблицы) коэффициент будет равен 1, 645.

5. нагрузка в структуре тарифа составляет 15% от брутто-ставки.

 

При этих исходных данных

1) основная часть тарифной нетто-ставки

=0, 5 0, 06 100=3 руб. на 100 руб. страховой суммы (или 3% от страховой суммы).

2) рисковая надбавка к тарифной нетто-ставке

=1, 2 3, 0 1, 645 =1, 66 руб на 100 руб страховой суммы.

3) величина нетто-ставки Т_н = 3+1, 66 = 4, 66 руб на 100 руб страховой суммы.

4) тарифная брутто-ставка равна

=5, 48 руб на 100 руб страховой суммы.

 

⇐ Предыдущая1234

Поделиться: