Определите сущность страхования и назовите причины использования в практике нескольких форм страхового фонда.

По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами.
Страховой фонд – резерв финансовых ресурсов, предназначенный для покрытия ущерба. По своей экономической сущности страховой фонд представляет собой совокупное выражение средств, изъятых из национального дохода.
Страховые фонды могут формироваться не только в денежной, но и в материальной форме, однако денежная форма наиболее представительна и универсальна. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение - это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.
Существует амортизационная теория страхового фонда, согласно которой страховой фонд как и амортизация постепенно переносится на готовый продукт, поэтому расходы, связанные с формированием страхового фонда, логично включать в издержки производства.
Страховой фонд в Российской Федерации может образовываться в следующих организационных формах:
- централизованный страховой фонд, который создается за счет общегосударственных ресурсов и служит для возмещения ущерба, связанного со стихийными бедствиями – землетрясениями, бурями и т.д.);
- фонд самострахования (он создается на предприятиях и организациях в виде материальных запасов, финансовых средств и финансовых резервов);
- страховой фонд страховщика (он создается за счет страховых взносов страхователей).

 

107. Приведите примеры, подтверждающие невозможность или нецелесообразность применения страхования для эффективной защиты от рисков.

Страховой бизнес настолько сложен, что его считают одним из наиболее интеллектуаль­ных видов бизнеса. Он имеет дело со случайными явлениями, статис­тические закономерности которых часто неизвестны или известны весьма приближенно, и они подвержены влиянию не только экономи­ческих, но и социальных факторов.

Существуют некоторые общие проблемы хеджирования финан­совых рисков, связанных с формированием, к примеру, портфеля цен­ных бумаг, которые характерны одновременно для акционерных об­ществ, банков, для страховых и трастовых компаний, инвестиционных фондов, отдельных граждан. Эти проблемы решаются на единой мето­дологической основе путем использования унифицированных мето­дов защиты от рисков.

В условиях рыночной экономики, подверженной многочисленным рискам, возникает потребность в использовании специальных теорий управления рисковыми ситуациями. Теории управления риском (риск-менеджмент), развитые на Западе, предусматривают выбор адекват­ных средств и методов защиты от неблагоприятных воздействий на человека, природу или организацию. Анализ и оценка рисковых ситу­аций, разработка мероприятий, направленных на уменьшение или пре­дотвращение убытков, разработка особых планов, оценка эффектив­ности принятых решений — основные этапы хеджирования рисков. Принятие экономических решений в рисковых ситуациях, подготовка к ним являются в значительной степени субъективными. Например, в одной районе предприниматель может застраховать совй деревообрабатывающий цех от пожара, а в другом – нет, так как в 1м районе недавно произошел пожар и предприниматель напуган, а во 2м – нет.

 

108. Приведите примеры и докажите, в каких случаях должна применяться: Условная франшиза; Безусловная франшиза.

В настоящее время франчайзинг как наиболее выгодный способ организации совместного бизнеса получил широкое распространение и завоевал популярность во всем мире.

Франшиза может быть выражена в твердой сумме или в процентах от страховой суммы. Различают безусловную и условную франшизу.

Суть условной франшизы заключается в том, что при наступлении страхового случая страховщик возмещает ущерб в полном объеме, если его размер превысил сумму франшизы, оговоренной в договоре страхования. Если же ущерб не превышает указанного размера франшизы, то страховщик в этом случае страхователю ничего не выплачивает.

Для примера давайте возьмем страховку нового российского автомобиля. Страховая сумма пусть будет 5000$. Тогда заплатить за страховку " угон+ущерб" вам придется около 400$. Вам предлагают застраховаться с франшизой 100$, при этом вам нужно будет заплатить за страховку не 400$, а 380$. Выгодно? Сейчас – несомненно да, а вот что будет потом? Весь фокус начинается на этапе возмещения. Предположим, вы немного поцарапали машину, или у вас разбили фару – что у нас, согласитесь, сплошь и рядом. Наличие франшизы подразумевает, что если размер ущерба не превысил 100$ то ремонт вы производите за свой счет. Я думаю, что большинство страхователей от этого только выиграет. Намного быстрее заехать на автосервис и все это сделать за пять минут, чем заниматься урегулированием через страховую компанию – больше бумаги и времени потратишь, да и страховой компании тоже не плохо - не надо заниматься каждой мелочью. Тут как раз интересы страховых компаний и страхователей совпадают.

Но вот если произошло что-то более серьезное – тут все становится по-другому. Вам отремонтировали машину и выставили счет страховой компании, но страховая компания заплатит на 100$ меньше, а эти недостающие 100$ вам придется выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же сэкономив на этапе заключения 20$, на этапе возмещения потеряли 100$. А если вдруг через какое-то время у вас снова произошел страховой случай, то и при этой выплате вы снова 100$ будете докладывать из своего кармана и т.д.

Кроме того, интересный момент возникает в том случае, если ущерб ненамного превысил франшизу, например 120$. В этом случае страховая компания выплатит вам только 20$. И в этой ситуации возникает вполне резонный вопрос – " а стоит ли из-за 20$ тратить свое время на сбор документов для получения этой компенсации? " И как правило, все делают за свой счет – таким образом увеличивая для себя франшизу, хотя скидку получили только за 100$. Кому это больше выгодно – страхователю или страховой компании?

Франшиза, которая подразумевает все вышеописанное, называется безусловная франшиза – ее-то в основном и предлагают в страховых компаниях.

Т.е. в нашем случае, если убыток меньше 100$, то страхователь устраняет его за свой счет, а если превысил то страховая компания возмещает его полностью. Данный вид франшизы несомненно более интересен для страхователя, позволяя сэкономить, пусть и меньшую сумму чем в случае с безусловной франшизой. Но, увы, условная франшиза очень редко используется российскими страховыми компаниями.

109(*). Какие специфические особенности характерны для страховой деятельности

Специфичность страхования определяется рядом признаков: - случайным характером неблагоприятных воздействий; - существенностью наносимого ущерба; - необходимостью и целесообразностью защиты. Неблагоприятные воздействия носят случайный характер, так как неизвестны точные сроки их наступления, сила влияния, направление действия, возможные последствия, часто распределенные во времени убытки. Учитывая эти обстоятельства, следует признать, что защита от таких воздействий может быть очень сложной, дорогой и неэффективной. О страховой защите имеет смысл говорить, если эта защита может быть реально осуществлена, если она может быть экономически оправданной. В современных условиях экономическая эффективность страховой защиты не всегда является определяющей, так как необходимо учитывать также социальную эффективность.

 

⇐ Предыдущая234567891011Следующая ⇒

Поделиться: