Гражданско-правовая ответственность заемщиков в кредитных отношениях

 

Заемщик несет ответственность перед кредитной ор- ганизацией в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.

Применительно к данному виду ответственности необ- ходимо учитывать следующее.

1. Штрафные санкции, установленные за нарушение обя- занностей заемщиком, не следует путать с процентами, взи- маемыми в виде платы за кредит (обычными процентами), которые относятся к основному долгу. Соответственно если в качестве штрафных санкций устанавливаются проценты за пользование чужими денежными средствами, они взы- скиваются наряду с обычными процентами1.

 

1 Абзацы 1—2 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда

РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 Ü

 

2. При наличии в договоре условия о взыскании с заем- щика процентов за пользование чужими денежными сред- ствами их размер имеет приоритет перед законодательно установленным размером в виде ставки рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

3. В тех случаях, когда в договоре установлено увеличе- ние размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, следует считать иным размером процентов, уста- новленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ1.

4. По общему правилу проценты за пользование чужи- ми денежными средствами начисляются на сумму кредита. Однако в договоре может быть установлено их начисление и на сумму обычных процентов2. При этом следует учиты- вать, что в отношениях с потребителями это может быть расценено как нарушение их прав3.

5. Штрафные санкции, применяемые к заемщику на основании ст. 330 ГК РФ, могут быть установлены в виде не- устойки (синонимы — штраф, пеня). При наличии в дого- воре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нару-

шение кредитная организация вправе предъявить требова- ние о применении только одной из мер ответственности. Исключение составляет штрафная неустойка4.

6. Если банк предъявляет к взысканию с заемщика убыт-

ки, то они могут быть взысканы только в части, превыша-

 

Ü «О практике применения положений Граж данского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими де- нежными средствами».

1 Абзац 3 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего

Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14.

2 Абзац 4 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего

Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14.

3 Пункт 3 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, свя- занным с применением к банкам административной ответствен- ности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, являющегося приложени- ем к информационному письму Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146.

4 Абзац 6 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего

Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14.

 

ющей проценты за пользование чужими денежными сред- ствами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

В части соотношения убытков с неустойкой общее пра- вило такое же. Однако договором может быть установлено иное их соотношение, в частности, штрафная неустойка, когда убытки могут взыскиваться в полной сумме сверх не- устойки (п. 1 ст. 394 ГК РФ).

7. Проценты за пользование чужими денежными средства- ми устанавливаются в виде процентов годовых. Неустойка (штраф, пеня) могут быть установлены либо в виде абсо- лютной суммы, взыскиваемой единовременно или за каж- дый день просрочки, либо в виде процента за каждый день просрочки.

8. Согласно указанным статьям ГК РФ штрафные санк-

ции должны применяться за неисполнение обязательства,

т.е. они должны начисляться на несвоевременно уплачен-

ные суммы, но не на сумму всего кредита в целом.

9. Если договором возвращение кредита предусмотре-

но по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата

очередной части кредита банк вправе потребовать досроч-

ного возврата всей оставшейся части кредита вместе с при-

читающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Когда долги по кредитному договору переходят по на-

следству, проценты, подлежащие уплате в соответствии со

ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обя-

зательства наследодателем по день открытия наследства,

а после открытия наследства — наследником, но по истече-

нии времени, необходимого для принятия наследства (при-

обретения выморочного имущества)1.

 

Кредитные истории

 

Применительно к Федеральному закону от 30.12.2004

№ 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон о кре-

дитных историях) кредитные организации являются:

 

1 См.: п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9

«О судебной практике по делам о наследовании».

 

1) источниками формирования кредитных историй, т.е. организациями, выдающими кредиты и представ- ляющими информацию в бюро кредитных историй, ко- торое собирает, обрабатывает и хранит информацию об исполнении заемщиками своих обязательств;

 

2) пользователями кредитных историй, т.е. организа- циями, имеющими право с согласия субъекта кредит- ных историй (потенциального заемщика) на получе- ние кредитного отчета (информации о нем) в бюро кредитных историй.

 

Как источники формирования кредитной истории кре-

дитные организации на основании ч. 3 ст. 5 Закона о кре- дитных историях обязаны представлять всю необходимую информацию в отношении всех заемщиков, давших согла- сие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кре- дитных историй.

В соответствии с ч. 10 и 11 ст. 6 Закона о кредитных историях согласие субъекта кредитной истории, получен- ное кредитной организацией, действует в течение одно- го месяца со дня его оформления. В течение этого срока кредитная организация должна заключить кредитный до- говор, тогда согласие субъекта кредитной истории сохра- нит свою силу в течение всего срока действия кредитно- го договора.

Соответственно впоследствии согласно ч. 5 ст. 5 Закона о кредитных историях кредитные организации представля- ют информацию в бюро кредитных историй в срок, преду- смотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступле- ния события), информация о котором входит в состав кре- дитной истории (например, о неисполнении обязательств), либо со дня, когда стало известно о совершении такого дей- ствия (наступлении такого события). Информация пред- ставляется в бюро кредитных историй в форме электрон- ного документа.

Бюро кредитных историй, в свою очередь, обязано пред- ставлять информацию, содержащуюся в титульных частях

 

хранящихся в нем кредитных историй, в Центральный ка- талог кредитных историй (ч. 1 ст. 10 Закона о кредитных историях).

В силу ст. 6 Закона о кредитных историях бюро кредит- ных историй предоставляет кредитный отчет (информацию о заемщике) кредитной организации по ее запросу.

Данный отчет предоставляется на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между кре- дитной организацией как пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй.

Кредитный отчет предоставляется в форме электрон- ного документа в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его предоставлении. Договором о предоставлении кредитного отчета может быть предусмотрен более короткий срок его предоставления.

Для поиска бюро кредитных историй, содержащих кре-

дитные истории конкретных субъектов кредитных историй,

создается Центральный каталог кредитных историй, явля-

ющийся подразделением Банка России (ст. 13 Закона о кре-

дитных историях)1.

 

1 См.: указания ЦБ РФ:

— от 31.08.2005 № 1610-У «О порядке направления запросов и по-

лучения информации из Центрального каталога кредитных историй

субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории

посредством обращения в представительство Банка России в сети

Интернет»;

— от 31.08.2005 № 1612-У «О порядке направления запросов и по-

лучения информации из Центрального каталога кредитных историй

субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории

посредством обращения в кредитную организацию»;

— от 29.11.2005 № 1635-У «О порядке направления запросов и по-

лучения информации из Центрального каталога кредитных исто-

рий субъектом кредитной истории и пользователем кредитной

истории посредством обращения в бюро кредитных историй»;

— от 25.04.2007 № 1821-У «О порядке направления запросов и по-

лучения информации из Центрального каталога кредитных историй

субъектом кредитной истории посредством обращения в отделения

почтовой связи»;

— от 14.04.2009 № 2214-У «О порядке направления запросов и по-

лучения информации из Центрального каталога кредитных историй

субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории

посредством передачи заявления через нотариуса».

 

Контрольные вопросы

 

1. По какому основному критерию выделяется понятие бан- ковского кредитования?

2. Какие признаки банковского кредитования относятся к производным?

3. Каковы правовые формы банковского кредитования?

4. Какие существуют способы банковского кредитования?

5. Какие можно выделить виды банковского кредитова-

ния и в чем заключаются особенности их правового

регулирования?

6. Какую гражданско-правовую ответственность несут заем-

щики в кредитных отношениях?

7. В каком порядке формируются и используются кредит-

ные истории?

 

Глава 8

 

 

⇐ Предыдущая24252627282930313233Следующая ⇒

Поделиться: