Отличие банка от ломбарда и МФО

Банк – финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам^[264].

Ломбард – этоучреждение, которое выдает кредиты под залог движимого имущества, вещей, передаваемых учреждению на хранение. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу вещи выдается именной ломбардный билет (расписка). В случае невозврата ссуды, невыкупа имущества его владельцем, оно переходит в собственность ломбарда и может быть продано им^[265].

Микрофинансовая органзации (МФО) – это небанковская организация, деятельность которой направлена на выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Схема выдачи этих кредитов намного проще, чем в банке. Как и любой другой организации, для полноценной работы МФО необходим капитал. Микрофинансовая организация может привлекать ресурсы из различных источников. В первую очередь это высокие проценты от предоставленных займов, а также сотрудничество с инвесторами. Ими могут быть как частные лица, так и банковские организации.

МФО специализируется на выдаче небольших займов. Такие займы очень доступны, а в некоторых случаях деньги можно получить даже онлайн^[266].

Отличие банка от ломбарда

Главное отличие банка от ломбарда – важность кредитной истории заемщика и наличия срока рассмотрения заявки на выдачу кредита. Залог же при оформлении кредита в банке не обязателен, но если он и нужен, то он не забирается банком при выдаче кредита.

Кроме того, одно из главных преимуществ банка – полная стоимость кредита намного ниже, чем в ломбарде и МФО, что, безусловно, выгодно.

В ломбарде же, кредитная история заемщика не так важна, и деньги выдаются сразу, то есть нет срока рассмотрения заявки на выдачу кредита. Но при этом в ломбарде залог обязательный, а также он забирается у заемщика при выдаче кредита. При просрочке кредита, ломбард может забрать залог и продать его в счет погашения долга, что, безусловно, является минусом.

Так же одним из главных минусов является высокая стоимость кредита.

Отличие банка от микрофинансовой организации

Как было сказано ранее, главным отличием банка от других финансовых организаций, является важность кредитной истории заемщика и наличие срока рассмотрения заявки по выдаче кредита. Так же, как правило, банки специализируются на выдаче больших кредитов, по «низкой» стоимости.

В МФО, как и в ломбарде, – кредитная история заемщика не так важна, деньги выдаются сразу, то есть, практически нет срока рассмотрения заявки на выдачу кредита. Микрофинансовая организация, как правило, специализируются на выдачи мелких кредитов «до зарплаты». Полная стоимость таких кредитов очень высока, что является главным минусом МФО.

Полная стоимость кредита

Для сравнения полной стоимости кредита по разным финансовым организациям взяты среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), рассчитанные Банком России на 1-й квартал 2017 г: см. Приложение 3 (Источник: www.cbr.ru)

Сравнения проводились по следующим двум параметрам кредита:

а) до 30 000 р. сроком до 1 месяца;

б) свыше 300 000 р. Сроком до 1 года.

Результаты:

Если рассмотреть кредиты до 30 000 р. сроком до 1 месяца, то процент по кредитам, который надо будет заплатить в банке – 27, 51 %, в ломбарде – 122, 32 %, а в МФО – 599, 36 % годовых. Отсюда можно увидеть, что цена на такие кредиты в ломбарде и МФО очень высока.

Если рассмотреть кредиты свыше 300 000 р. сроком до 1 года, то можно увидеть, что процент по кредитам, который надо будет заплатить в банке – 23, 83 %, в ломбарде 35, 94 %, а в МФО 70, 89 %. Хотя проценты по данному кредиту ниже, чем в предыдущем варианте, но все равно в ломбарде и МФО они существенно выше, чем в банке.

Виды кредитов. Их плюсы и минусы

Основными видами кредитов, предоставляемых финансовыми организациями населению, являются:

ломбардный – кредит под обеспечение, которое забирается в случае неуплаты долга;

ипотечный – кредит, выдаваемый на приобретения какого-либо крупного недвижимого имущества (квартира и т. д.);

автокредит – кредит, выдаваемый на покупку движимого имущества (автомобиль и т. д.);

потребительский – кредит, предназначенный для физических лиц, чаще всего берется с целью совершения таких покупок, как бытовая техника, тур путевки и т. д.;

экспресс-кредиты – небольшие кредиты, выдаваемые на короткий срок погашения, как правило «до зарплаты».

Плюсы и минусы кредита:

«+» пользуешься вещью сразу, не имея денег ее купить;

«-» долг, значительная переплата и риск угодить в финансовую зависимость.

Требования банка к заемщику

Не каждый желающий может получить кредит на приобретение товаров и услуг для удовлетворения своих нужд и потребностей. Банки готовы выдавать кредиты только тем заемщиком, которые соответствуют ряду требований, предоставляемых банком.

Основные требования банка к заемщику: наличие действующего паспорта гражданина РФ; возраст – более 21 года; постоянное трудоустройство не менее 4-х месяцев на текущем месте работы; уровень дохода, позволяющий гасить кредит; отсутствие судимости. И самое главное – хорошая кредитная история.

Глава 4. Анализ задолженности граждан РФ банкам и микрофинансовым организациям

Кредитная зависимость

К декабрю 2014 года по данным ОКБ (Объединенного Кредитного Бюро) количество просроченных кредитов составило 15, 66 %. Однако, ЦБ России приводит несколько другие цифры.

По данным Центрального Банка в 2014 году рост задолженности не был таким уж большим: доля просроченных кредитов на 1 января 2015 года для организаций – 4, 3 %, для физических лиц – 5, 9 %. Если сравнить с январем 2014 года (4, 9 % и 4, 2 %), то можно увидеть, что изменения практически незначительны.

Однако ОКБ предложило свою статистику по просрочке, в которой мы можем заметить повышение уровня просроченной задолженности за 2014 год на 2, 6 % и в декабре она составила 15, 66 % (по всем кредитам).

Если сравнивать с 2013 годом, то изменения существенны, отмечают в ОКБ: «В 2014 году начался стабильный рост задолженности, тогда как в 2013 году рост был не более чем на 0, 3–0, 5 % и периодически сменялся периодами спада. В 2014 году рост, пусть и не очень большой, внушает опасения ввиду своей стабильности».

Самый высокий процент просрочки – в сегменте необеспеченных кредитов (наличными – 17, 34 %, по кредитным картам – 14, 15 %). На втором месте – автокредиты, по которым просрочка увеличилась за год на 1, 3 % – до 10, 12 %.

Средняя зарплата россиян за 2016 год: 66, 88 тысячи рублей.

Информация по задолженности

На конец 2015 г. у банков было более 74, 7 млн открытых кредитов общим объемом 12, 6 трлн рублей. Среди них просроченных кредитов – 12, 6 млн штук, или 16, 9 %, из них более 9, 5 млн кредитов, или 12, 7 %, которые имеют просрочку платежа 90 и более дней. Остаток ссудной задолженности по всем открытым кредитам составил 9, 05 трлн рублей. Таковы данные исследования ОКБ «Кредитная карта России».

Объем просроченной задолженности по кредитам составил 1, 15 трлн рублей, или 12, 7 % от общего объема ссудной задолженности, из них около 1, 11 трлн, или 12, 3 %, приходится на кредиты с просрочкой платежа 90 и более дней.

В среднем на одного заемщика в России приходится 1, 6 кредита. 57 % заемщиков имеют один открытый кредит, 24 % – два кредита, 10, 5 % – три кредита, 5 % заемщиков имеют четыре кредита, 3, 5 % – пять и более кредитов.

Особенности банковских договоров

Вот что говорится в рекламе на сайте Сбербанка России по поводу получения кредитов.

Потребительский кредит без обеспечения дает возможность получить средства на сумму до 1 500 000 рублей максимально быстро. При сумме кредита до 1 500 000 рублей на любые цели процентная ставка составит от 14, 9 % на срок кредита до 5 лет. Срок рассмотрения заявки в – течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов. Существуют специальные условия для зарплатных клиентов^[267].

А предновогодняя реклама Сбербанка по телевидению обещала кредит «На мечту» и вовсе от 10, 9 %.

При этом, средняя ПОЛНАЯ стоимость аналогичного кредита, рассчитанного Центральным Банком РФ = 27, 50 % (Приложение 3).

Отсюда можно сделать простой вывод: перед тем, как заключить с банком договор – внимательно его прочитайте и особо обратите внимание на мелкий шрифт.

Глава 5. Варианты взыскания просроченных долгов

⇐ Предыдущая3456789101112Следующая ⇒

Поделиться: