Вопрос: Коммерческие банки РФ и их деятельность.

В настоящее время в РФ действует двухуровневая банковская система, включающая в себя верхний уровень-ЦБ РФ и нижний уровень -кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

ЦБ РФ-банк, который возглавляет кредитную систему РФ. Он имеет право эмиссии банкнот и осуществляет денежно-кредитную политику в интересах национальной экономики.

Коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства юр. и физ. лиц, размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банк. счета юр. и физ. лиц.

Небанковские кредитные оргацизации- это кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для них должны устанавливаться ЦБ РФ. На практике получили развитие следующие виды небанковских кредитных организаций: расчетные, депозитно-кредитные, инкассации.

Кредитные организации могут объединяться в ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли. Они создаются и регистрируются как некоммерческие организации. Цели их деятельности-защита и представление интересов своих членов, координация их работы, удовлетворение научных, информационных, профессиональных интересов, выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Им запрещено осуществлять банковские операции.

Функции коммерческих банков:

1. аккумуляция (привлечение) средств в депозиты;

2. размещение средств (инвестиционная функция);

3. рассчетно-кассовое обслуживание клиентов.

В российской банковской практике операции коммерческих банков делят на 3 группы:

1. пассивные,

2. активные,

3. комиссионно-посреднические.

Пассивными операциями банка называют операции, связанные с формированием ресурсов банка. К пассивным операциям относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юр. и физ. лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков и т.д. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственно банковской деятельности.

Активные операции банка-операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.

Активные операции по экономическому содержанию делят на:

1. ссудные-операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, возвратности, платности.

2. расчетные-операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.

3. кассовые-операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

4. инвестиционные-операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

5. фондовые-операции с ценными бумагами.

6. гарантийные-операции по выдаче банком гарантии(поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.

Активно-пассивные операции банка-комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату-комиссию. Различают расчетные услуги, трастовыеуслуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые, как правило, выше кредитовых, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между этими процентами называется маржой, она и является одной из важнейших традиционных статей дохода банка.

Ликвидность для коммерческого банка выступает как способность банка обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по пассиву. Ликвидность банка определяется сбалансированностью активов и пассивов баланса банка, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов. Ликвидность – важнейшая качественная характеристика деятельности банка, свидетельствующая о его надежности и стабильности. Для обеспечения ликвидности банку необходимо формировать такую структуру баланса, при которой активы могут своевременно преобразовываться в денежные средства, не утрачивая при этом своей стоимости, по мере востребования пассивов.

Финансовые услуги коммерческих банков:

1. Факторинг– это разновидность торгово-комиссионной операции, связанной с кредитованием оборотных средств. Факторинг – покупка банком платежных требований (дебиторских долгов)предприятия-поставщика с последующим требованием банка предприятию-покупателю оплаты этих долгов. Т.о., банк покупает дебиторские долги и предоставляет поставщику факторинговый кредит. Факторинговые операции может проводить кредитная или коммерческая организация, имеющая лицензию на осуществление таких операций. Однако, из-за отсутствия нормативного документа, регулирующего лицензирование факторинга в РФ, данной деятельностью занимаются только банки.

2. Форфетирование представляет собой форму кредитования экспорта банком или финансовой компанией путем покупки ими дебиторских долгов у продавцов в форме векселей, которые были акцептованы покупателями. Применяется, как правило, при поставках машин, оборудования на крупные суммы с длительной рассрочкой (до 7 лет).

3. Лизинговые операции банков – операции по приобретению банком имущества и передаче его на основании договора лизинга физ. или юр. лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем. Предметом лизинга могут быть предприятия, имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование и т.д. (за исключением земельных участков и др. природных объектов, а также имущества, законодательно запрещенного для свободного обращения или для которого установлен особый порядок обращения). Лизинговые операции осуществляются за счет собственных средств банка и др.

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: