Глава 1.  СТРАХОВАЯ УСЛУГА В СИСТЕМЕ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

Глава 1.  СТРАХОВАЯ УСЛУГА В СИСТЕМЕ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

 

1.1. Экономическое содержание и правовая среда страховых отношений

Страховые отношения в их современном виде известны, по крайней мере, со времен позднего средневековья, сформировались как способ получения гарантии относительно убытков, вызванных случайными событиями.  Деятельность человека в любой сфере несет риск возможных потерь, время наступления которых и размеры заранее не могут быть оценены, но требуют определенных компенсаций. С этой целью аккумулируются средства, предназначенные для покрытия ущерба, нанесенного случайными событиями имуществу, жизни и здоровью людей, то есть используется система страхования.

Страхование как вид деятельности развивает идею сохранения достигнутого уровня благосостояния: от частного случая, отдельного индивида к более широким возможностям коллективных мер борьбы со случайными обстоятельствами экономических потерь и от них к общественным и государственным мерам экономической безопасности. Таким образом, в системе разделения труда страхование выполняет функцию защиты общества от имущественных потерь как следствия внезапных неблагоприятных событий.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечения компенсации убытков, в современных условиях страхование превратилось в сложный механизм управления рисками и стимулирования экономической активности различных субъектов.

Необходимо отметить, что природа страховых отношений весьма разнообразна, порой не всегда возможно выделить основные их мотивы, но их роль в жизни отдельного человека и общества постоянно возрастает, поскольку имеет своей целью солидарное объединение страхователей для выравнивания потерь.

Формирование в Украине рыночной экономики обеспечивает существенное расширение сферы страхования, которое становиться не только стабилизатором экономики, но и новым стимулом для развития деловой активности, создает относительно равные права, служит средством психологической поддержки предпринимателя.

Экономическое содержание страховых отношений определяется наличием специфического интереса в экономической безопасности и защите доходов, реального имущества и обязательств при наступлении неблагоприятных событий. В страховом процессе этот интерес получил название имущественный, который основан на имущественной самостоятельности всех субъектов – участников страховых сделок. Его экономическое содержание в условиях товарно-денежных отношений определяется в денежной форме и имеет специфические названия: страховая сумма, стоимость, объем (лимит) ответственности.  

Наиболее сложным для восприятия и понимания является проявление имущественного интереса в сделках по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности.

 

 

Страховая услуга как специфический товар

 

 

Любой современный человек без малейшего труда может определить разницу между товаром, как конкретной вещью, и услугой, как чем-то неосязаемым, но к лучшему изменившим его жизнь.

 Но поскольку и те, и другие обособлены от конкретного их потребителя до момента фактического их приобретения и предоставляются на условиях взаимовыгодного обмена, то не будет принципиальной ошибки, если они предстанут как общий мир товаров, каждый представитель которого определен следующим образом:

С учетом категории потребителя:

1. Услуги юридическим лицам;

2. Услуги физическим лицам.

В основе этого деления лежат принципиальные отличия в масштабах последствий риска для его конкретного носителя, а это определяет механизм и технику оказания услуг. Кроме того, в совокупности предметов страхования, принадлежащего юридическим лицам и набора рисков им угрожающих, сектор страховых услуг для юридических лиц несопоставим по объему и структуре с сектором рынка, где реализуются услуги физическим лицам. Однако, в реальном страховом бизнесе сегодня редко встречаются компании, отдающие предпочтение кому-то одному из этих потребителей. Напротив имеется устойчивая тенденция к разнообразию предлагаемых страховых услуг, расширению их ассортимента, вовлечению в страховое сообщество как можно большего количества физических лиц, формирования комплексных продуктов, предлагаемых рынку наряду с традиционными видами страхования.

По роли в воспроизводственном процессе:

1. Компенсационного характера – обеспечивают покрытие материальных потерь и непрерывность процесса жизнедеятельности;

2. Накопительного характера – создают возможность формировать индивидуальные фонды потребления;

3. Смешанные.

По форме движения потребителя к поставщику услуги:

1. Услуги страховых агентов.

2. Услуги страховых (перестраховочных) брокеров.

Самое простое определение страховой услуги формулируется следующим образом:

Все, что страховая компания,

в соответствии с понятием «основная деятельность»,

осуществляет в пользу своих клиентов,

называется страховой услугой

 

 

Изучение спроса и формирование страховой услуги

 

 

Можно работать на рынке, предлагая произведенный на свой вкус товар, не интересуясь запросами потребителей, но очень скоро такой производитель оказывается позади своих конкурентов.

«Продавать не то, что производится, а то, что покупается» - вот мотив необходимости и значения изучения спроса.

Воспользуемся известным определением:

Изучение спроса – это оценка рыночной возможности компании с точки зрения ее целей и ресурсов

 

Что является ключевым в этом утверждении?

Любая фирма или компания осуществляет целесообразную деятельность, т.е. имеет конкретную цель или несколько целей и в их достижении опирается на тот набор ограниченных ресурсов, которыми она располагает. В таких условиях главной ее задачей становится выявление своих возможностей завоевания рынка, привлечения новых покупателей, роста объема доходов и укрепления своих позиций на рынке. Соотношение целей и ресурсов в страховании основано на выборе таких вариантов услуг, при которых достигается минимальность противоречий между качеством и ценой услуги для клиента, с одной стороны, и прибыльностью для компании, с другой.

Формирование спроса – это целенаправленное воздействие на потенциального страхователя, которое может оказываться с помощью разных методов и участников рынка

Методами формирования спроса выступают: реклама страховых услуг, аквизиция страховых посредников, формирование общественного мнения через некоммерческие организации, средства массовой информации и т.п.

Как и любой товар, предлагаемый рынку, страховая услуга является предметом изучения с позиций соответствия ее сформированному спросу или для его развития, т.е. создания новых потребностей. Однако сама по себе сформированная услуга еще ничего не стоит. Необходимо подать ее рынку, организовав каналы и методы продаж, обеспечив контроль за ее продвижением.

 

Глава 2. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ОБСЛУЖИВАНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

 

Виды договоров страхования

Принципиально, с учетом особенностей характера обязательств страховщика по договору, их можно разделить на два вида:

1. Договоры страхования на фиксированную сумму;

Обслуживание договора страхования после наступления страхового случая.

 

Процедуры, сопровождающие этот этап протекания договора страхования, также характеризуются проявлением прав и обязанностей сторон, документальным подтверждением факта, исследованием обстоятельств и причин, приведших к наступлению убытков и выплатой страхового возмещения (суммы) или мотивировкой отказа в выплате. Данный этап прохождения договора страхования является реализацией всей совокупности обязательств страховщика и ожиданий страхователя.

 

 

Глава 1.  СТРАХОВАЯ УСЛУГА В СИСТЕМЕ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

 

1.1. Экономическое содержание и правовая среда страховых отношений

Страховые отношения в их современном виде известны, по крайней мере, со времен позднего средневековья, сформировались как способ получения гарантии относительно убытков, вызванных случайными событиями.  Деятельность человека в любой сфере несет риск возможных потерь, время наступления которых и размеры заранее не могут быть оценены, но требуют определенных компенсаций. С этой целью аккумулируются средства, предназначенные для покрытия ущерба, нанесенного случайными событиями имуществу, жизни и здоровью людей, то есть используется система страхования.

Страхование как вид деятельности развивает идею сохранения достигнутого уровня благосостояния: от частного случая, отдельного индивида к более широким возможностям коллективных мер борьбы со случайными обстоятельствами экономических потерь и от них к общественным и государственным мерам экономической безопасности. Таким образом, в системе разделения труда страхование выполняет функцию защиты общества от имущественных потерь как следствия внезапных неблагоприятных событий.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечения компенсации убытков, в современных условиях страхование превратилось в сложный механизм управления рисками и стимулирования экономической активности различных субъектов.

Необходимо отметить, что природа страховых отношений весьма разнообразна, порой не всегда возможно выделить основные их мотивы, но их роль в жизни отдельного человека и общества постоянно возрастает, поскольку имеет своей целью солидарное объединение страхователей для выравнивания потерь.

Формирование в Украине рыночной экономики обеспечивает существенное расширение сферы страхования, которое становиться не только стабилизатором экономики, но и новым стимулом для развития деловой активности, создает относительно равные права, служит средством психологической поддержки предпринимателя.

Экономическое содержание страховых отношений определяется наличием специфического интереса в экономической безопасности и защите доходов, реального имущества и обязательств при наступлении неблагоприятных событий. В страховом процессе этот интерес получил название имущественный, который основан на имущественной самостоятельности всех субъектов – участников страховых сделок. Его экономическое содержание в условиях товарно-денежных отношений определяется в денежной форме и имеет специфические названия: страховая сумма, стоимость, объем (лимит) ответственности.  

Наиболее сложным для восприятия и понимания является проявление имущественного интереса в сделках по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности.

 

 

123456Следующая ⇒

Поделиться: