Понятие, структура и виды договоров страхования

   Договор страхования выступает как объективно обусловленная форма обмена страхового интереса на страховую защиту. Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Страховой интерес вытекает из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования: наличие права собственности, других законных оснований для владения или временного распоряжения чужим имуществом, а также ответственность за указанное имущество перед его владельцем (рис.3). Приведенные виды страхового интереса относятся к имущественному страхованию и базируются на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, не превышающем размера страховой суммы. Такое же действие имеет страховой интерес, и мера его защиты в договорах страхования ответственности в части покрытия материального ущерба, нанесенного третьему лицу.

  Применение принципа страхового интереса в договорах личного страхования имеет свои особенности:

1. Размер страхового интереса неограничен, т.е. каждый человек самостоятельно в рамках правил страхования, установленных в данной компании, назначает страховую сумму.

2. В большинстве стран имеется запрет на страхование жизни и заключение других видов договоров личного страхования в пользу детей, родителей, родственников и посторонних людей.

3. Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Например, кредитор приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего должника (он равен сумме невыплаченного долга).

Такая специфика проявления страхового интереса как основы договорных отношений в страховании, предопределяет его назначение, содержание и превращает в основную форму, закрепляющую возникшие правоотношения.

«Договор страхования – это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик принимает на себя обязательства в случае наступления страхового случая осуществить выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования (предоставить помощь, выполнить услугу и др.), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора» (Закон Украины «О страховании» ст.16).

Приведенная нормативная формула договора страхования даже для прочтения представляется довольно громоздкой, в связи с чем, возникает необходимость разделения ее на отдельные смысловые и существенные фрагменты:

1. Договор страхования – двустороннее соглашение, определяющее права и обязанности участников.

2. Он построен на условиях обмена интересами: страхователь должен уплатить премии (страховые платежи), а страховщик произвести необходимые, адекватные условиям сделки, выплаты.

3. Предусмотрено главное условие выполнения обязательств для страховщика – наступление страхового случая.

4. Указан конкретный получатель страховой выплаты.

5. Как юридический факт, договор страхования оформляется письменным соглашением, что соответствует общим требованиям признания действительности сделок. Несоблюдение данного требования влечет за собой недействительность договора, что предусмотрено Гражданским Кодексом Украины. Письменная форма договора считается соблюденной, если договор страхования подтверждается составлением одного документа, подписанного обеими сторонами, формы которого обозначены Законом Украины «О страховании» ст. 18. Письменная форма не является необходимым требованием лишь для обязательного страхования, если оно заключается на основании законов или иных правовых актов. Статьей 7 Закона Украины «О страховании» предусмотрено, что для осуществления обязательного страхования Кабинет Министров Украины устанавливает порядок и правила его проведения, формы типового договора, особые условия и т.д.

 

Договор страхования является составной частью гражданских правоотношений и относится к числу возмездных договорных обязательств. Однако, учитывая особенности страховых сделок, основанных на передаче риска страхователя страховой организации, он отражает специфику проявления главного принципа договорного права – обоюдного исполнения сторонами условий договора. Речь идет о том, что страхователь всегда уплачивает премию, а страховщик выплачивает возмещение лишь при наступлении оговоренного страхового случая. Если в рамках времени по заключенному договору страхования не произойдет предусмотренное событие, то выплата произведена не будет. В контексте данных рассуждений мы можем говорить об условности и случайности выполнения одной из сторон (страховщика) своих обязательств (кроме договоров страхования жизни, где действует иной механизм выполнения обязательств страховщиком).

Договор страхования относится к договорам алеаторного типа, то есть «договор под честное слово». В таких договорах их условия поставлены в зависимость от обстоятельств, о наступлении которых сторонам ничего не известно на момент заключения договора. Страхователь не понес еще убытков по объекту страхования, не намерен скрыть от страховщика существенную информацию о риске. Имеется лишь ретроспективная информация о возможности и частоте наступления тех или иных событий, тяжести их последствий для стороны, несущей на себе риск потерь или приобретений. К договорам алеаторного типа относятся: пари, лотерея, тотализатор, договор пожизненного содержания и т.п.

Тот факт, что по Закону Украины «О страховании» договор заключается на основе правил страхования (ст. 16), указывает не его принадлежность к так называемым договорам об участии, в котором одна сторона не имеет права обсуждать его принципиальные условия и принимает их без изменения. Лишь по отдельным пунктам условий страхования учитывается специфика интереса страхователя.

Поскольку договор страхования является юридическим действием, то есть порождает правовые последствия, то возникает необходимость соблюдения двух взаимосвязанных условий: правосубъектность и дееспособность.

Правосубъектность – способность стороны иметь права и обязанности, возникающие по договору. По отношению к страховой организации данное условие выражается в создании юридического лица и наличии лицензии, дающей право на проведение операций по конкретным видам страхования. Общие правила работы страховщика, опирающиеся на нормы гражданского и страхового права и непосредственно содержание договора, его условий предопределяют круг и объем обязанностей для одной из сторон договора. Условия соблюдения правосубъектности страхователя выражены нормами гражданского права и Закона Украины «О страховании», которые определяют, что только юридические лица и дееспособные граждане имеют право заключать договоры страхования. У граждан правосубъектность обусловлена характером страхового имущественного интереса, который имеет значение только в случае принадлежности определенного имущества страхователю на законных основаниях или этот интерес связан с его жизнью, трудоспособностью, здоровьем, а также с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам.

Реализация принципа правосубъектности обеспечивается формулой прав и обязанностей сторон, содержащихся в конкретных правилах страхования, на основе которых договор страхования заключается. Набор прав и обязанностей в правилах страхования опирается на нормы общегражданского права и дополняется другими условиями, учитывающими опыт взаимоотношений компании с клиентами, особенности проявления риска, принятого на страхование.

Дееспособность – способность юридического или физического лица своими действиями приобретать права и создавать для себя юридические обязанности, нести ответственность за совершенные правонарушения.

Приведенные условия и определения договора страхования позволяют определить его как соглашение страхователя и страховщика, достигнутое соблюдением требуемого порядка и направленное на установление между ними взаимных прав и обязанностей при наступлении определенных событий или совершении сторонами определенных действий. Схема взаимоотношения сторон в данном процессе представлена на рис. 3.

Риск

                                                 ущерб

	Предмет страхования

                                                                            определяет меру

  

Выбор метода управления риском

Страхователь

                 имущественный интерес

 

 

                                             договор страхования

 

Страховщик

 

             Рис.3. Предпосылки заключения договора страхования

 

Из определения договора страхования, его назначения, особенностей с учетом общих принципов и норм договорного права, вытекает собственно структура договора страхования.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Условия договора страхования делятся на следующие виды:

1. Существенные – определяют предмет сделки и меру ответственности; они необходимы для договоров определенного типа. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. Для договоров страхования существенными условиями являются:

- объект страхования: имущественные интересы, связанные с определенным имуществом или жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица;

- страховой случай, т.е. характер события, на случай наступления которого, заключается договор;

- размер страховой суммы;

- размер и порядок уплаты страховых премий (взносов);

- срок действия договора страхования;

- условия и порядок выплат страховых сумм и возмещений.

 

2. Общие (обычные) условия, обязательные в силу общегражданских норм правоотношений. Это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. К ним относятся: права и обязанности сторон; сведения о месте заключения договора страхования; форма договора; время вступления договора в силу; методика оценки стоимости имущества для целей страхования и другие.

3. Дополнительные или они могут называться инициативные (индивидуальные) условия – включаются в договор по соглашению сторон с целью уточнения, расширения или изменения существенных или обычных условий договора. Они имеют преимущества перед общим содержанием договора. В договор можно вносить любые, не противоречащие закону условия, что направлено на максимальный учет пожеланий сторон. Нередко такие условия договора страхования, выработанные на основе индивидуальных соглашений, предшествуют типовым, закрепленных правилами страхования, условиям.

В зарубежной страховой практике принято классифицировать условия страхового полиса на виды: выраженные и подразумеваемые.

Выраженные условия определены в текстовой части договора – срок, суммы, риски и т.п.

Подразумеваемые не содержаться в договоре страхования, но действуют, подразумеваются в силу общего законодательства.

Особую группу условий договоров страхования, заключаемых зарубежными страховщиками, составляют так называемые гарантии. Они определяют обязанности страхователя по соблюдению общих условий эксплуатации предмета страхования. Например, в полисе при страховании цеха от огня может быть указано: «Гарантировано, что на его территории не будут использоваться взрывоопасные материалы». При этом гарантии предполагают, что страхователь должен неукоснительно соблюдать их, в противном случае при наступлении страхового события, вызванного неисполнением данных гарантий, страховщик имеет право отказать в компенсации убытков. В страховой практике украинских компаний гарантии приобрели форму рекомендаций, в силу которых страховщик пытается дисциплинировать своего клиента, усилив мерами экономического воздействия, его ответственность за соблюдение условий безопасности там, где это возможно.

В числе подразумеваемых условий договора страхования, рассматриваемого как вид деловой операции, одним из основополагающих принципов является принцип наивысшей добросовестности ( utmost good faith ) или принцип наивысшего доверия сторон (от латинского  - Uberrimae fidei ).  Несоблюдение данного принципа дает основание страховщику требовать признания договора страхования недействительным с момента его заключения.

 

 

NB

Этот принцип был впервые сформулирован применительно к договору страхования в процессе судебного разбирательства по делу Картер против Боэма в 1766. Английский судья лорд Мансфилд, рассматривавший дело, постановил следующее: «Добросовестность запрещает скрывать каждой из сторон сделки то, что она лично знает, при заключении договора с другой стороной, исходя из презумпции незнания другой стороной данных фактов и ее доверия противоположной стороне…». Тем самым закреплялось главное правило в поведении сторон при заключении договора страхования: взаимное согласие и доверие сторон – базовое требование для признания действительности договора.

 

Современные нормы общегражданского права большинства стран учитывают указанный принцип. Законодатель исходит из того факта, что страхователь всегда владеет большей информацией об объектах страхования, чем страховщик. Наличие фактов, известных страхователю, может оказаться весьма важной информацией для страховой компании в плане оценки и условий принятия риска, поэтому Закон требует сообщать все известные страхователю факты при заключении договора страхования (ст.21 Закона Украины «О страховании»).

 

Виды договоров страхования

Принципиально, с учетом особенностей характера обязательств страховщика по договору, их можно разделить на два вида:

1. Договоры страхования на фиксированную сумму;

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒

Поделиться: