СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

Реформа банковской системы России, продвигается чрезвычайно медленно. Между тем за последнее время банки существенно улучшили свои основные экономические показатели. Российская банковская система в 2003 г. устойчиво вышла на траекторию ускоренного роста, банковские активы росли опережающими темпами по сравнению с ростом экономики.

Несмотря на рост совокупного капитала и активов всей банковской системы с начала 2000-х гг., российская банковская система все еще испытывает определенные проблемы. В основном банки все еще специализируются на перераспределении доходов между предприятиями и оттоке капитала, а не на трансформации сбережений в инвестиции. Российские банки в небольшой степени участвуют в предоставлении долгосрочных ресурсов экономике.

Одной из проблем является также то, что основная доля кредитов концентрируется в экспортно-ориентированных отраслях. Структура банковского кредитования экономики довольно устойчива и не ориентирована на перелив капитала в пользу обрабатывающих производств. Значительная часть банков (29 % всех активов) ориентирована на валютную ликвидность. Это, в первую очередь, «нефтегазовые» банки. Если бы они расширили кредиты до среднего по банковской системе уровня, то кредитование экономики могло бы вырасти на 1, 1-1, 5 % ВВП.

Российские банки имеют высокую степень зависимости от экспортных отраслей. Экспортно-зависимая часть банковской системы сосредотачивает в себе 35-40 % активов.

Перелив капитала из сырьевых секторов в обрабатывающие сдерживается «связанным» и закрытым характером кредитования внутри финансово-промышленных групп. Эти кредиты составляют примерно до 40-45 % кредитного портфеля банковской системы (без Сбербанка и Внешторгбанка). Замедление прироста средств предприятий в пассивах банков сопровождается ростом вкладов населения, что делает ресурсную базу банков более дорогой. Сбережения населения все активнее участвуют в формировании ресурсной базы банковской системы. На настоящий момент благодаря росту доходов населения и стабильности частные лица уже положили в банки 50 млрд долл. Темпы прироста данного источника банковских ресурсов вдвое выше темпов прироста средств на счетах предприятий, несмотря на большие доходы экспортно-ориентированных отраслей, реальный ежегодный темп прироста составляет 37 и 18 % соответственно.

Необходимо также отметить, что основные барьеры в развитии банковской системы носят не количественный, а структурный и поведенческий характер.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что российская банковская система может в ближайшее время столкнуться с паузой роста, связанной с необходимостью перегруппировки сил и выработки новых моделей поведения.

Модернизация банковской системы преследует две группы целей. Во-первых, создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса. Для этого необходимы изменения как внутри банковской системы, с целью повышения ее качества, так и изменения в окружении банковской системы, для устранения барьеров и снижения себестоимости банковского бизнеса.

Для повышения качества банковской системы необходимо обеспечение таких параметров, как:

стабильность (устойчивость, оптимальный уровень рисков);

грамотное бизнес-планирование;

эффективные внутренние процедуры, соответствующие законодательству и банковским правилам, профессиональный менеджмент;

высокое доверие кредиторов и вкладчиков;

«чистота» операций, противодействие незаконным доходам;

достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала;

прозрачность и высокое качество отчетности;

развитая банковская инфраструктура: сеть филиалов, современные технологии, совершенная расчетная система;

информационная прозрачность клиентской среды;

разрешение региональным представительствам проводить кредитную работу с индивидуальными предпринимателями и частными лицами;

создание облегченных условий для ипотечного кредитования и выпуска ипотечных ценных бумаг;

создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам.

Стоит отметить, что практика последних лет свидетельствует, что концепция единой государственной денежно-кредитной политики, разрабатываемая ЦБ РФ, довольно часто вступает в противоречие с концепцией финансовой политики правительства РФ, что отражается на состоянии важнейших параметров российской экономики. Так, до настоящего времени не снижаются объемы неплатежей, остро ощущается нехватка оборотных средств на предприятиях, практически не снижается вывоз капитала за рубеж. Как показывает опыт, в случаях, когда удается достигнуть известного согласия между финансовыми ведомствами, что реализуется в проведении последовательной и адекватной финансовой политики, происходят положительные изменения в движении значений важнейших экономических индикаторов: растут фондовые индексы, снижаются процентные ставки и т.д.

Возникновение фактической привязки денежного предложения к приросту валютных резервов означает, что капитализация российского фондового рынка и банковской системы страны все в большей степени осуществляется через приток иностранного капитала. Это может привести к фактическому перемещению прав собственности и контроля за российской финансовой системой за рубеж. В настоящее время практически сохраняется зависимость денежной базы от величины чистых международных резервов, что объективно означает возможность перспективной ремонетизации экономики величиной избыточного поступления свободно конвертируемой иностранной валюты. Фактически это является продолжением долларизации российской экономики, что обусловливает низкую инвестиционную активность, слабость банковской системы, подавленный внутренний спрос. При этом величина монетизации экономики по-прежнему недостаточна. Медленно снижается уровень инфляции, что тормозит развитие экономики, усиливает дифференциацию общества, способствует снижению параметров качества жизни населения.

В целом используемые в настоящее время технологии управления финансовой системой не могут решить назревшие проблемы повышения инвестиционной активности, нормализовать платежи и расчеты, улучшить финансовое положение производственных предприятий реального сектора экономики. Изменить существующую технологию управления возможно, на наш взгляд, путем введения новых инструментов в механизм функционирования банковской системы.

Единственной и наиболее значимой задачей нынешних дней является рост капитализации российских банков, решить которую невозможно простым росчерком пера, и в данной ситуации административные рычаги воздействия на банки должны отойти на второй план, уступив место рыночным механизмам и структурным реформам, улучшающим общую инфраструктуру для банковской деятельности. Необходимо отрабатывать механизмы взаимодействия банковского сообщества с государственными надзорными организациями.

Рассмотрим основные системные проблемы современного банковского сообщества, которые, в свою очередь, можно разделить на следующие типы:

структурные - это проблемы, связанные со сложившейся практикой осуществления деятельности внутри системы, в нашем случае банковской, устранение которых приведет к существенному росту эффективности деятельности субъектов данной системы;

внешние - проблемы, природа возникновения которых носит внешний по отношению к самой системе характер, решение данных проблем не зависит от воли и желания субъектов системы.

К основным и наиболее острым проблемам первого типа можно отнести следующие: рефинансирование средних и мелких банков; порядок проведения банковских платежей через ЦБ РФ; рискованный подход банков при формировании кредитных портфелей.

К проблемам второго типа можно отнести: тотальную подчиненность деятельности коммерческих банков государственной политике, что, в свою очередь, напрямую противоречит всем известным законам рыночной экономики, утверждающим, что государство не имеет права вмешиваться в отношения между рыночными субъектами, если они не несут социально опасный характер.

Другой проблемой, перед которой сталкиваются современные банки, является рейсовый порядок проведения платежей, который уже не отвечает ни современному уровню технического развития, ни требованиям, предъявляемым банкам со стороны их клиентов. В связи с этим хотелось бы видеть более эффективные действия ЦБ РФ по модернизации устаревшей платежной системы. Это в свою очередь существенно повысит скорость прохождения платежей и будет способствовать росту ВВП страны.

Еще одной проблемой банковской системы России является рост «проблемной» кредиторской задолженности, большую часть которой формируют потребительские кредиты населению. В сложившейся ситуации виновны и сами банки, которые в стремлении разместить как можно больше имеющихся средств, переходят допустимую границу риска, упуская или отставляя на второй план надежность данных инвестиций. Для решения проблемы предлагается расширять количество доходных инструментов вложения средств, развивать финансовый рынок, однако это дело не одного года. С нашей же точки зрения, в качестве превентивной меры подобного разбазаривания средств достаточно обязать банки не скрывать информацию о соотношении проблемных кредитов к общему объему кредитных вложений.

Последней проблемой является «тотальная подчиненность» банков политике правительства. Примером этого стала развернувшаяся борьба с «обналичиванием» денежных средств, что противоречит законам рыночной экономики. Запрещение административными мерами проведения каких-либо видов операций, не являющихся социально опасными, является оказанием давления на субъекты рыночных отношений.

Банковская система - производная от всей российской экономики, задача которой удовлетворять спрос, предъявляемый к ней со стороны хозяйствующих субъектов.

 

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: