Проблемы привлечения финансовых ресурсов

кредитный банк капитал финансовый ресурс

Структура банковских ресурсов отдельных коммерческих банков зависит от степени их специализации или, наоборот, универсализации, особенностей деятельности, состояния рынки ссудных ресурсов. В настоящее время основными видами ресурсов являются счета клиентов (расчетные, текущие, бюджетные и другие), средства банков (остатки средств на корреспондентских счетах банков, межбанковские кредиты), собственные средства банков (капитал), вклады и депозиты (срочные и до востребования), а также прочие источники.

На сегодняшний день в работе российских банков можно отметить сразу несколько проблемных зон в области формирования ресурсной базы, которые относятся и к ЗАО «ЮниКредит Банк».

Во-первых, это имманентная слабость ресурсной базы, выражающаяся в нехватке длинных пассивов.

Во-вторых, в условиях появления долгосрочных инструментов и снижающейся инфляции возникает процентный риск, а значит, и необходимость его регулирования.

В-третьих, существует ряд сложностей во взаимодействии банков и вкладчиков. С одной стороны, необходимо создать для вкладчиков возможность без судебных разбирательств и существенных потерь в ставке процента возвращать свои средства до наступления срока погашения, а с другой - подобные действия клиентов не должны наносить урон банкам.

Наконец, необходимо учитывать интересы тех людей, которые имеют возможность положить в банк сумму, превышающую максимальный размер страхового покрытия, гарантированного АСВ, и в существующих условиях вынуждены открывать множество депозитных счетов.

Решение основной из вышеуказанных проблем, а именно нехватки длинных пассивов, обычно видят во введении безотзывных вкладов. Предполагается, что это поможет банкам эффективнее управлять ликвидностью, ослабит проблему массовых изъятий денежных средств вкладчиков, расширит базу фондирования для банков, повысив привлекательность депонирования средств за счет более высокого процента [27], [28].

Однако здесь есть некоторые противоречия:

Во-первых, длинные деньги банк может получить и другими путями, и безотзывные вклады в этом контексте рассматриваются как попытка решить проблему напрямую.

Во-вторых, паника среди держателей средств в банках - процесс лавинообразный, и безотзывные вклады не способны его остановить, скорее наоборот, узаконивание этого инструмента может вызвать подозрения среди вкладчиков и они все равно найдут пути досрочного изъятия своих средств.

В-третьих, факт того, что безотзывный вклад существенно ограничивает его владельца в правах, способен навсегда отпугнуть население от этого инструмента, и тогда никакими повышенными процентами клиентов уже не заинтересовать, особенно в условиях кризиса.

На американском финансовом рынке существует инструмент, способный решить многие из обозначенных выше проблем - это Certificate of Deposit. В России тоже есть инструмент с похожим названием. Это депозитный сертификат, предназначенный для использования юридическими лицами, и сберегательный сертификат для физических лиц.

Пока сберегательные сертификаты в России не очень распространены. В структуре вкладов населения они занимают менее половины процента. Но по мере развития банковской системы этот инструмент будет все более востребован. Об этом наглядно свидетельствует опыт зарубежных стран. Так, на сегодняшний день в США на сертификаты приходится 27% общего объема привлеченных депозитов, в Канаде - около 50%.

Конечно, пока существуют препятствия для широкого использования данного инструмента в России. Это и проблемы в налоговом законодательстве, и консерватизм нашего населения, да и просто отсутствие необходимой инфраструктуры.

Доля собственных средств банков в общей сумме источников ресурсов незначительна. При этом основную часть капитала коммерческих банков составляют уставный и прочие фонды. В собственных средствах практически отсутствует нераспределенная прибыль прошлых лет, доля резервных фондов также незначительна.

Возможности расширения операций банков на фондовом рынке сдерживаются недостаточной капитальной базой. Российский банковский капитал неадекватен активно развивающейся экономике. Активы банковской системы растут быстрее совокупного капитала. При этом темп прироста капитала отстает от темпа прироста вкладов физических лиц и от темпа прироста кредитов нефинансовому сектору. При сохранении таких соотношений российская банковская система подойдет к пределам своего роста и уровню достаточности капитала, определенному Банком России. Данный норматив является для банков одним из ключевых требований, предъявляемых Банком России.

Проблема недостаточной капитализации делает банковский сектор зависимым от краткосрочных колебаний макроэкономической ситуации. В результате коммерческие банки находятся в некоем порочном круге: их капитал слишком мал, чтобы обеспечить достаточную прибыль для финансирования инвестиций, необходимых для их самостоятельного роста.

Недокапитализация стимулирует консолидацию и укрупнение банков. В силу данных причин увеличивается разрыв между крупными и мелкими банками, обостряется конкуренция как следствие динамики развития рынка в целом и более жесткой конкурентной борьбы среди существующих банков.

В настоящее время основным источником капитализации у наших банков служит их собственная прибыль. Она имеет естественные ограничения, которые не позволяют существенно увеличить ее размеры. В качестве источника капитализации можно использовать и средства акционеров банков, однако не многие из них имеют возможность вкладывать собственные средства в увеличение капитала банка. Повышение капитализации возможно также путем вхождения в капитал российских банков международных финансовых институтов и частных зарубежных инвесторов, но для этого нужны прозрачная отчетность за несколько лет, позитивная история аудита [8]. Таким образом, проблема увеличения капитальной части собственных средств банков по-прежнему остается острой.

Одной из актуальнейших проблем современного развития банковского сектора является не только увеличение капитала, но и повышение его качества. Однако решение этой задачи зависит не только от банков, но, в первую очередь, от потенциальных участников: предприятий и организаций, их финансового положения, наличия легальных источников вложений средств в уставные капиталы банков.

Некоторые перспективы развития ресурсной базы банка обозначены в экономическом прогнозе до 2020 г. В нем отмечается, что по мере смещения структуры сбережений в пользу населения, в банковских пассивах будет расти доля средств институциональных инвесторов (НПФ, страховщиков жизни, управляющих компаний), аккумулирующих долгосрочные сбережения домохозяйств. Традиционные вклады населения сохранятся как один из основных источников привлеченных средств, однако будут постепенно замещаться сберегательными сертификатами [40].

Таким образом, ресурсная база кредитных организаций продолжает характеризоваться нехваткой долгосрочных и устойчивых пассивов, что сказывается на их способности инвестировать экономику. При этом наращивание ресурсной базы не должно быть самоцелью для коммерческих банков. Главная задача состоит в трансформации ресурсов в инвестиции.

В итоге можно заключить, что основную долю финансовых ресурсов российских банков составляют средства клиентов, фонды и прибыль организации, а также средства других кредитных организаций. В условиях кризиса на первый план выходят проблемы достаточности банковского капитала, устойчивости коммерческих банков и нехватки длинных пассивов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Финансовые ресурсы кредитной организации имеют важнейшее значение и являются основополагающим фактором успешной ее деятельности, так как формирование ресурсов и предоставление кредитов находятся в тесной взаимосвязи. В настоящее время вопросы наращивания ресурсной базы и обеспечения ее стабильности посредством эффективного управления пассивами, достижения оптимального соответствия структуры пассивов структуре активов приобретают особую остроту и актуальность [25].

Значение собственных ресурсов банка состоит прежде всего в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных средств банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.

Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Роль их исключительна велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах.

В формировании ресурсной базы целесообразно уделять максимальное внимание увеличению депозитов в общей сумме мобилизованных средств, несмотря на рост процентных расходов (стоимость депозитов выше обслуживания расчетных счетов, но ниже стоимости межбанковских кредитов). Высокие темпы роста депозитов и увеличение их доли в общей сумме привлеченных ресурсов свидетельствуют о формировании стабильной ресурсной базы коммерческого банка, обеспечивающей его динамичное развитие.

Низкий уровень достаточности капитала большинства коммерческих банков России заставляет их вести политику, направленную на достижение высокого уровня прибыли, так как путь обеспечения роста собственного капитала за счет накопления прибыли является одним из самых простых и наименее дорогостоящих. Но такая политика связана с высокой степенью риска, поскольку в случае непогашения кредитов, выданных банком, его существование ставится под угрозу.

В качестве второстепенного объекта исследования данной курсовой работы был выбран «ЗАО ЮниКредит Банк», который является одним из динамично развивающихся российских банков с присутствием иностранного капитала и успешно работает на рынке банковских услуг вот уже более 20 лет. ЮниКредит Банк предлагает очень широкий спектр банковских операций и с каждым годом число предлагаемых банковских продуктов увеличивается.

Основной целью дальнейшей стратегии развития ЮниКредит Банка будет являться обеспечение стабильного роста банковского бизнеса, адекватного росту экономики и банковского сектора России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Законодательные и нормативные документы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

. О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций: Положение Центрального банка Российской Федерации от 10 февраля 2003 г. N 215-П // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Центрального банка Российской Федерации от 16 января 2004 г. N 110-И // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

. О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций: Положение Центрального банка Российской Федерации от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери: Положение Центрального банка Российской Федерации от 20 марта 2006 г. N 283-П // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

Книги, монографии, статьи

8. Арсланов Э.Ф. Ресурсная база российских банков // ЭКО. - 2007- №2. - с.154-163

. Банки и банковские операции в России: учебник/ В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов - М.: Финансы и статистика, 2001 - 368 с.

. Банковский менеджмент: учебник / Кол. авторов; Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009. - 560 с.

. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Изд-во Юрайт, Высшее образование, 2009. - 422 с.

. Банковское дело. Экспресс-курс: учеб. пособие / Кол. авторов; Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009. - 352 с.

. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие / Л.М.Тавасиев, В.П.Бычков, В.А.Москвин; Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.

. Банковское дело: учеб. пособие / Н.Б. Глушкова. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2005. - 432 с.

. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.

. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин - М.: Финансы и статистика, 2005 - 672 с.

. Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Магистр, 2009. - 590 с.

. Банковское дело: учебно-практическое пособие / Т.М. Костерина. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.

. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / О. Ю.Свиридов. - М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004. - 480 с.

. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Т.Н. Горина. - Хабаровск: РИЦ XГАЭП, 2003. - 144 с.

. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ. 2003. - 527 с.

. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - 624 с.

. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К^о», 2009. - 484 с.

. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.

. Курочкин А.В. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2000 - №9. - с. 7-11

. Основы банковской деятельности (Банковское дело): учебное пособие / Л.П. Афанасьева, В.И. Богатырев, Н.Г. Журкина; Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2003. -720 с.

. Солодков В. М., Цыганова Я. А. Депозитные сертификаты как способ формирования длинных пассивов // Банковское дело. - 2010 - №8. - с. 69-71

. Турбанов А.В. Формирование ресурсной базы банковского сектора // Банковское дело. - 2007 - №10. - с.56-57

. Финансы организаций (предприятий): учеб. пособие / А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова. - М.: КНОРУС, 2008. - 208 с.

. Финансы предприятий: учебник для вузов / Н.В. Колчина, Г.Б. Поляк, Л.П. Павлова и др.; Под ред. Н.В. Колчиной. - М.: «Финансы», ЮНИТИ, 1998. - 413 с.

. Финансы фирмы: курс лекций / В.Г. Белолипецкий; Под ред. И.П. Мерзлякова. - М.: ИНФРА-М, 1999. - 298 с.

. Финансы фирмы: учебник / А.М. Ковалева, М.Г. Лапуста, Л.Г. Скамай. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 522 с.

. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / Под ред. М.В. Романовского и О.В. Врублевской - М.: ЮРАЙТ, 2006. - 543 с.

. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие / В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. - СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003.- 384 с.

. Экономика организаций (предприятий): учебник для вузов / Под ред. проф. В.Я. Горфинкеля, проф. В.А. Швандара. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 670 с.

. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник для вузов / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2005. - 368 с.

Материалы ИНТЕРНЕТ

37. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (Интернет-версия). №102 апрель 2011 года www.cbr.ru

. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (Интернет-версия). №99 январь 2011 года www.cbr.ru

. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (Интернет-версия). №87 январь 2010 года www.cbr.ru

. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» www.raexpert.ru

41. ЮниКредит Банк < http: //www.unicreditbank.ru/> www.unicreditbank.ru

. Коммерсантъ. Издательский дом www.kommersant.ru/doc/1609325

. Электронное периодическое издание «Ведомости» www.vedomosti.ru

⇐ Предыдущая1234567

Поделиться: