Особенности страхования гигантов

Российская экономика сегодня – это сообщество тесно связанных между собой, но все-таки существующих по собственным законам промышленных групп. Крупная нефтяная компания является " государством в государстве" – со своими внутренними законами, системой управления, безопасности и т. д. Этот факт определяет принципиально различные структуры рисков у каждого из российских производственных " монстров". Универсальность страховой компании в данном случае далеко не всегда является ее преимуществом. Дело в том, что страхование рисков определенной отрасли требует создания соответствующего отдела с большим числом специалистов и оригинальными технологиями. Затраты на его содержание могут окупаться только при очень больших объемах страховых операций. Полноценное страхование в этом случае могут осуществлять либо узкоспециализированные страховые компании, либо самые крупные универсальные компании с большими финансовыми возможностями (например, " Ингосстрах", РОСНО). Поэтому в каждой отрасли число страховых компаний, способных грамотно оценить риски, – единицы. Желания остальных страховать все подряд, как правило, не подтверждаются их возможностями. При выборе страховой компании помимо анализа финансового состояния (см. статью " По единой мерке" ) основным определяющим фактором должно быть наличие у компании серьезных клиентов-предприятий, максимально близких по своей отраслевой принадлежности к тому, риски которого планируется застраховать.

Страховые суммы при страховании крупного бизнеса просто грандиозны, а в ближайшее время они могут вырасти еще больше. И вот почему. Во-первых, многие предприятия сейчас основную часть свободных средств тратят на реконструкцию, после завершения которой отчисления на страхование должны сильно увеличиться. Во-вторых, значительная часть имущественных рисков ранее не страховалась из-за ограничений по отнесению страхования на себестоимость. Например, на Комсомольском НПЗ в настоящее время застрахованы лишь две установки по переработке нефти и участок подготовки готовых продуктов. Даже при таком " урезанном" страховании страховая сумма по договору с этим заводом составила 435 млн. руб. Реально в ближайшие годы суммы по страхованию многих предприятий вырастут в разы. Уже сейчас есть примеры, когда лимиты ответственности по договорам превышают 1 млрд. руб. (табл. 18 и 19). Безусловно, даже совокупный собственный капитал российских страховщиков для принятия подобных рисков недостаточен. Поэтому огромная часть взносов должна передаваться в перестрахование крупнейшим зарубежным перестраховщикам.

 

Таблица 18

Страхование предприятий топливно-энергетического комплекса, 1999 г.

 

Компания	Страховые взносы (тыс. руб.)	Страховые выплаты (тыс. руб.)	Крупнейшие клиенты (страховые суммы по договорам с ними, млн. руб.)
" ЛУКойл"	3446394	20662	НК " ЛУКойл" (5322, 7), " ЛУКойл-Пермьнефть" (2450, 2)
" Энергогарант"	681643	49083	" Тюменьэнерго" (2818, 9), " Мосэнерго" (2000, 0), " Свердловэнерго" (1601, 6), " Карелэнерго" (923, 5), Костромская ГРЭС (571, 8)
" ЮКОС-Гарант"	307321	8670	Schlumberger (1400, 0), Новокуйбышевский, Куйбышевский, Сызранский и Ачинский НПЗ (98000, 0)
" Геополис"	179284	92970	" Воркутауголь", " Ростовуголь"
" Якорь"	83856	16676	" Славнефть", РИТЭК
" Энергополис"	62262	25356	" Самараэнерго" (2490, 8)
" Интеррос-Согласие"	48899	340	" Удмуртнефть"
" Ингосстрах"	41918	404	н. д. (859, 3)
ВСК	41470	0	н. д. (250, 0)
Группа " НАСТА"	11580	596	" Северная нефть", " Нобель Ойл", " Халлибуртон"
ЗСТСК	11545	2321
ВЕСтА	6417	0	ПО " Авангард" (5, 8), " Камчатнефтепродукт" (2, 5)
РСЦ	4740	530	Миннибаевский газоперерабатывающий завод

 

Таблица 19

Страхование предприятий металлургии и машиностроения, 1999 г.

 

Компания	Страховые взносы (тыс. руб.)	Страховые выплаты (тыс. руб.)	Крупнейшие клиенты (страховые суммы по договорам с ними, млн. руб.)
" Интеррос-Согласие"	1110797	5542	РАО " Норильский никель"
РСЦ	124747	1000	РКНПЦ им. Хруничева, ЦСКБ " Прогресс", Тульский машиностроительный завод
" Ингосстрах"	93789	1398	н. д. (7407, 0)
" Геополис"	91360	7423	Магнитогорский металлургический комбинат (3000, 0)
" Энергогарант"	66555	н. д.	н. д.
" ЮКОС-Гарант"	40976	1268	" Строймаш" (70, 0)
ВСК	25000	0	н. д. (11, 4)
Столичное СО	19100	0	н. д. (5400, 0)
" Ост-Вест Альянс"	13272	271
Группа " НАСТА"	11100	н. д.	Подольский машиностроительный завод, Кандалакшский алюминиевый завод
ВЕСтА	5250	0	Ковровский экспериментальный завод (10, 9), Завод им. Дегтярева (11, 4)
РУКСО	3950	650

 

У компаний, страхующих крупные промышленные риски, доля перестрахования в резервах, как правило, превышает 70%. Этот показатель, например, у " Интеррос-Согласия" составляет 72%, у " ЛУКойла" – 93%. А Русский страховой центр по договорам страхования выведения на орбиту космических аппаратов и ответственности перед третьими лицами, где лимиты ответственности достигают 500 млн. долл. США, перестраховывает на Западе свыше 95% риска по каждому договору. Небольшая доля перестраховщиков у компаний, специализирующихся на страховании крупных рисков, по меньшей мере, должна вызывать у потенциальных страхователей сомнения.

Основные функции страховой компании, работающей в этом сегменте рынка, – заключение, ведение и урегулирование договоров страхования. И, естественно, оценка риска. Впрочем, последнюю функцию страховщики обычно перекладывают на специализированные сюрвейерские (то есть специализирующиеся на оценке риска) или брокерские фирмы. Почему? Создание собственных сюрвейерских служб – очень дорогое мероприятие. Да и западные перестраховщики, как правило, требуют отчет об оценке риска, составленный известными им сюрвейерами.

Вообще говоря, сложившаяся на Западе практика страхования крупных рисков несколько отличается от российской. Там задачи института страхового брокерства, который в России пока находится в зачаточном состоянии, не ограничиваются посредничеством между страхователем и страховщиком. В частности, крупные мегаброкеры, такие как Marsh, AON или Heath, имеют в своем штате сюрвейеров, которые осуществляют оценку рисков. Брокеры проводят тендеры среди страховщиков, оценивают предлагаемые ими условия и их финансовое состояние. Поэтому за рубежом в большинстве случаев предприятия работают не напрямую со страховыми компаниями, а через брокеров. В России такая практика характерна лишь для страхования международных проектов, в которых ведущую роль играют зарубежные компании. Для россиян услуги брокера пока не понятны, поэтому на практике все выглядит несколько иначе: риски страхуются в кэптивной компании, которая находит зарубежного брокера, совместно с ним проводит оценочные работы, а затем большую часть взносов передает через брокера за рубеж.

Однако в российской практике есть и исключения, когда оценку риска проводят непосредственно специалисты страховой компании, а компании, работающие на западных рынках, признают эти оценки. По оценкам специалистов, в России существует всего несколько команд, способных грамотно и качественно считать риски. От себя добавим, что одна из наиболее сильных из них работает как раз в лукойловской дочерней компании ЗАО " Индустриальный риск". Еще одна группа специалистов-сюрвейеров работает в " Ингосстрахе". Оценку по некоторым видам страхования, проведенную специалистами этой компании, традиционно признают за рубежом даже в тех случаях, когда страховые суммы по договорам достигают 100, а порой и 300 млн. долл. Огромные возможности по оценке рисков имеют " дочки" зарубежных страховщиков, опирающиеся в своей работе на опыт и возможности материнских компаний. Так, " Ост-Вест Альянс" может привлекать специалистов из мюнхенского научно-исследовательского института по изучению рисков или консультационной компании " Роттердам-АРС", входящих в группу Allianz.

Задача специалистов-аналитиков заключается в том, чтобы оценить различные виды ущерба для жизни и здоровья людей, технические ущербы, экологические последствия аварий, материальные потери имущества, ответственность перед третьими лицами и ущербы от перерывов производства для каждого из возможных сценариев аварии. Особая сложность заключается в том, что практически любой объект, представляющий наибольшую опасность, уникален. Не бывает двух одинаковых заводов, а значит, очень ограничена статистика. Таким образом, для расчета тарифов необходимо смоделировать миллионы возможных сценариев аварий и для каждого из них рассчитать частоту реализации. К тому же в процессе оценки риска определяются наиболее слабые места объекта, подлежащего страхованию, а по ее результатам предлагаются инженерные и технические мероприятия для усиления " слабого звена" и уменьшения возможного ущерба.

В процессе страхования предприятие получает не только страховую защиту. Существует еще несколько принципиальных моментов, которые объективно повышают интерес к страхованию. Во-первых, предприятие получает сюрвейерский отчет, содержащий рекомендации по снижению рисков. Во-вторых, от 5% до 15% взносов возвращается предприятию. Дело в том, что страховщик формирует резерв предупредительных мероприятий, который должен быть потрачен для снижения рисков. На эти деньги можно организовать систему оповещения персонала предприятия в случае аварии, купить автоматическую систему пожаротушения или даже провести технические мероприятия по модернизации оборудования, с которым связаны наибольшие риски. Интересно, что вкладывание средств в систему мероприятий по снижению риска тоже можно рассматривать как инвестиции страховой компании. Комментирует Андрей Елохин: " Суть подобных инвестиций заключается в том, что страховщик вкладывает денег меньше, чем выигрывает из-за снижения риска. Существующие технологии позволяют определить оптимальный комплекс предупредительных мероприятий, а также найти 'точку потери интереса', когда вкладываемые деньги равны величине снижения риска".

Третий фактор, увеличивающий привлекательность страхования, связан исключительно с кэптивным страхованием. Оставляемые на собственном удержании средства страховщики могут привлекать под инвестиционные проекты материнских компаний. О взаимовыгодной схеме рассказывает Евгений Деревенсков: " Собранные средства страховщик кладет на депозит на обеспечительный счет и договаривается с банком, что под гарантию этих средств банк дает кредит материнской компании под более низкий процент. При этом в случае реализации такой схемы сам страховщик получает в банке гораздо более выгодную процентную ставку". Однако к подобным схемам стоит относиться с осторожностью. Дело в том, что очень активное их использование увеличивает пассивы страховой компании и снижает ее финансовую устойчивость.

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться: