Лучше все сразу и в одном месте

Выше мы говорили в основном о страховании имущества предприятия. Но нельзя забывать и о других рисках. Например, производство и реализация товара подчас является источником головной боли руководителя предприятия. Страховой интерес возникает при перевозках сырья и готового товара (страхование грузов), строительстве новых промышленных объектов (страхование строительно-монтажных рисков). Кроме того, предприятие обычно имеет автопарк, а в ряде случаев – свои суда и самолеты. В ходе производственной деятельности возникает ответственность перед третьими лицами. Особенно важен этот аспект при страховании опасных объектов, в результате аварии на которых только возможный экологический ущерб может составлять миллиарды рублей.

И еще один принципиальный момент. В настоящее время социальные программы на большинстве предприятий свернуты практически до нуля. Причем причиной этого зачастую бывает не только отсутствие денег (в этом случае и страховщик не поможет), но и абсолютная концентрация топ-менеджмента предприятия на решении производственных и финансовых вопросов, а также проблем реализации товара. В этом случае на страховщика ложится очень важная дополнительная функция: решение социальных проблем на предприятии. В страховании для этого существует несколько действенных механизмов.

Накопительное страховании жизни. Заключение подобных договоров играет первостепенную важность в северных регионах, где очень остро стоит проблема переселения " на материк" после выхода на пенсию. Учитывая географию расположения природных ресурсов, можно с уверенностью сказать, что решение этой проблемы должно лечь на страховщиков, обслуживающих интересы нефтяных компаний (" ЛУКойл", " ЮКОС-Гарант", " Нефтеполис" ), ОАО " Газпром" (СОГАЗ) и РАО " Норильский никель" (" Интеррос-Согласие" ). Однако непродуманная государственная налоговая политика пока тормозит развитие пенсионного и накопительного страхования.

Добровольное медицинское страхование. Этот вид сейчас широко распространен при страховании крупного бизнеса. Практически все сотрудники крупнейших российских компаний уже застрахованы по стационарным и амбулаторным программам. Огромной популярностью пользуется нерисковое медицинское страхование, когда страховщик фактически выступает посредником между предприятием и медучреждением. Несмотря на множество возникающих вопросов, связанных с нестраховым характером подобного " страхования", оно играет огромную роль в решении социальных вопросов предприятия. Участие предприятия в страховых программах позволяет сотрудникам проходить лечение в лучших клиниках региона и Москвы, а также посещать санатории.

Страхование от несчастных случаев. Этот вид часто незаслуженно игнорируется. Если учесть старение оборудования, рост травматизма и высокую безработицу в заводских районах, страхование от несчастных случаев должно быть одним из основных элементов корпоративной социальной политики.

Это – только основные виды страхования, которые являются элементами комплексной страховой защиты предприятий. Безусловно, по полной программе сегодня не страхуется никто. Большинство российских компаний ограничивается страхованием имущества от огня и иных опасностей, страхованием грузов, а также минимально допустимым (согласно Закону о промышленной безопасности и требованиям Гостехнадзора) страхованием ответственности перед третьими лицами. Стоит отметить, что портфели различных страховых компаний кардинальным образом отличаются друг от друга, поэтому структура взносов, приведенная на графике, отражает лишь общерыночные тенденции. Для универсальных компаний характерны значительные доли страхования сотрудников и руководителей предприятия по программам страхования от несчастных случаев, добровольного медицинского страхования и автострахования (ВЕСтА, ВСК – доля автострахования при корпоративном страховании составляет около 50%, группа " НАСТА", " РЕСО-Гарантия", РУКСО – доля ДМС и страхования от несчастных случаев составляет около 60%). В кэптивных компаниях эти виды служат лишь дополнением для классического имущественного страхования. Наибольшая доля страхования имущества от огня и иных опасностей – в Столичном страховом обществе, компаниях " ЛУКойл", " Энергогарант", " Интеррос-Согласие" и группе " НАСТА", страхования строительно-монтажных рисков – в " Якоре", Восточно-Европейском страховом агентстве и Западно-Сибирской транспортной страховой компании. Страхование грузов является преимущественным видом при комплексном страховании предприятий в компаниях " ЮКОС-Гарант" (37% страхового портфеля) и " Русский страховой центр" (30%). Значительную долю страхование грузоперевозок занимает в страховом портфеле компаний " Интеррос-Согласие" и " РЕСО-Гарантия". Однако лидирует здесь компания " Ингосстрах", в которой при заключении комплексных договоров на страхование грузов приходится около 46% взносов. По-видимому, структура корпоративных взносов в этой компании, работающей только на " открытых" страховых рынках, наилучшим образом отображает спрос на страховые услуги: страхование имущества от огня – 29, 3%, ответственности – 2, 1%, грузов – 46%, автострахование – 5, 7%, несчастные случаи и ДМС – 14, 3%.

Наиболее недооцененными видами, по мнению специалистов, являются страхование ответственности (большие взносы по этому виду лишь у компании " Интеррос-Согласие" ) и страхование от перерывов в производстве (среди всех заполнивших анкету компаний этот вид страхования присутствует лишь в " Прогресс-Неве", компаниях " ВЕСтА", " Ост-Вест Альянс", РУКСО и " ЮКОС-Гарант" ). Последний факт действительно удивляет. Если отвечать перед кем-то за свою " провинность" у нас никто не привык, то получить компенсацию потерь, связанных с перерывом в работе предприятия из-за наступления страхового случая, вроде бы должно хотеться всем. По-видимому, причиной низкой популярности этого вида страхования является просто-напросто отсутствие у страхователей информации о его преимуществах.

Безусловно, все перечисленные выше виды абсолютно не зависимы друг от друга. Можно страховать только здоровье сотрудников или только имущество. И при этом не обеспечить должной страховой защиты. Можно страховать и то и другое, но в разных страховых компаниях. И при этом потерять кучу денег. Дело в том, что комплексное страхование, то есть страхование всех рисков в одной компании, связано с весьма значительными скидками. Выигрыш от комплексности может составлять от 5% до 40%. Интересные комплексные продукты предлагает компания " Ост-Вест Альянс": имущественное страхование и страхование ответственности практически от всех рисков " полным пакетом". При этом расчет тарифов в страховании ответственности осуществляется, как за рубежом, то есть исходя не из лимита ответственности по договору, а из оборотов предприятия (0, 002-0, 04% от оборота).

В настоящее время полноценное комплексное страхование осуществляют лишь представительства зарубежных фирм. При этом они предпочитают страховаться также в известных им иностранных компаниях, а точнее, в их дочерних обществах, работающих на российском рынке. Как мы уже говорили, очень активно приближаются к западным стандартам крупнейшие российские промышленные компании. Эта ниша прочно занята кэптивными страховщиками. В авангарде здесь идет топливно-энергетический комплекс, отстающей же отраслью является ВПК. Однако и здесь есть подвижки: так, очень значительные взносы по комплексному страхованию предприятий " оборонки" в прошлом году собрал Русский страховой центр, который имеет аккредитацию при российских агентствах по судостроению, боеприпасам, обычным вооружениям, системам управления и Росавиакосмосе. Интересно, что происходит рост поступлений и еще от одной " депрессивной отрасли" – сельского хозяйства. Например, поступление взносов от сельхозпредприятий только в Столичное страховое общество составило более 55 млн. руб.

Постепенно начинает понимать преимущества комплексного страхования и средний бизнес. Именно здесь кроются перспективы развития универсальных страховщиков. Торгово-посреднические и строительные компании, грузоперевозки, связь и телекоммуникации – вот сфера деятельности " универсальных" компаний (см. табл. 20). Именно здесь лидируют компании " Ингосстрах", группа " Ренессанс Страхование", " РЕСО-Гарантия", группа " НАСТА", РОСНО. Большие взносы в страховании пищевой промышленности собирают ВСК и " Ост-Вест Альянс", в страховании связи и телекоммуникаций – " Прогресс-Нева", строительных организаций – " Якорь". Сюда же постепенно начинают выходить и кэптивные компании. Однако ждать смены лидеров в этих сегментах рынка еще рано. " Кэптивы" пока только пробуют силы в массовых видах страхования, их экспансия на открытые рынки может начаться только через два-три года. Дело в том, что именно тогда они скорее всего освоят имеющиеся ниши. Накопленный ими опыт, финансовые ресурсы и авторитет будут лучшими аргументами при воздействии на страхователей.

Таблица 20

Страхование торгово-посреднических компаний, 1999 г.

 

Компания	Страховые взносы (тыс. руб.)	Страховые выплаты (тыс. руб.)	Крупнейшие клиенты (страховые суммы по договорам с ними, млн. руб.)
" Ингосстрах"	925328	442917	н. д. (8550, 5)
" ЮКОС-Гарант"	102440	10361	" Строймашинторг" (100, 0)
Группа " НАСТА"	66735	н. д.	" Дарина", " Сатурн", ГП " Полиграфбанксервис"
" РЕСО-Гарантия"	66482	48131	" Жак Дессанж", ТД " Москва", ТД " 1000 мелочей", универмаг " Московский", Дом фарфора
ВСК	40000	4000	н. д. (60)
" Ост-Вест Альянс"	14255	445
ВЕСтА	10514	421	Samsung Electronics, Daewoo Corp.
" Прогресс-Нева"	5900	н. д.	н. д.
РУКСО	5240	1924
РСЦ	3286	0	" Артекс", " Сюкден"
Столичное СО	2187	332	н. д. (117, 6)
" Геополис"	2125	22	н. д
ЗСТСК	1820	650	н. д.

 

Есть и еще одна категория компаний, имеющих огромный опыт и практически не ограниченные, по российским меркам, финансовые возможности. Это – иностранные страховщики. Пока они не очень заметны на рынке страхования российских предприятий. Среди них, пожалуй, лишь " Ост-Вест Альянс" предпринимает активные попытки по расширению своего влияния на российском страховом рынке и привлечению в качестве клиентов компаний без участия иностранного капитала. Но эта группа может составить самую серьезную конкуренцию любому российскому страховщику или даже всем им вместе взятым в ближайшие несколько лет.

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться: