Добровольное и обязательное медицинское страхование.

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 9Следующая ⇒

4.1 Классификация личного страхования.

Личное страхование – форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Классификация личного страхования может быть произведена по различным критериям, вот некоторые из них:

o По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

o По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

o По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

o По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное;

- среднесрочное;

- долгосрочное.

o По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой;

- с выплатой в форме ренты.

o По форме уплаты страховых премий:

- с уплатой единовременной премии;

- с периодической уплатой премии.

o По форме проведения:

- обязательное;

- добровольное.

4.2 Страхование жизни.

Страхование жизни предусматривает заключение договоров с физическими лицами обычно в возрасте от 16 до 70 лет. Субъектами договора страхования жизни могут быть кроме страховщика и страхователя застрахованный и выгодоприобретатеть.

Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть застрахованного (страхователя); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию; дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста.

Следует выделить следующие виды страхования жизни:

- временное (срочное) страхование жизни – предусматривает выплату страховой суммы выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного только в том случае, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора.

- сберегательное страхование – это страхование жизни, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал выгодоприобретателю, который доживет до указанного срока в договоре или определенного возраста.

- пенсионное страхование – дополняет сберегательное и предусматривает основные выплаты страхового обеспечения по достижении застрахованным пенсионного возраста, хотя страхователь и страховщик при заключении договора могут самостоятельно установить возраст, с которого следует начать выплату дополнительной пенсии.

- страхование ренты – предусматривает серию регулярных выплат в определенные промежутки времени, обычно таким образом страхователь стремится застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше срока, указанного в договоре.

- смешанное страхование жизни – самый распространенный вид, это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти, на основании которого страховщик обязуется: выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование); выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

- страхование детей – в данном случае застрахованные и страхователи разные лица. В качестве страхователей обычно выступают родители или родственники, а застрахованными являются дети. Однако условия страхования не требуют документального подтверждения степени родства застрахованного и страхователя. На страхование принимаются дети в возрасте до 15 лет. Срок страхования связан с дожитием застрахованным до совершеннолетия (18 лет).

- страхование к бракосочетанию (другие названия - свадебное страхование, страхование приданого) страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события (регистрация брака или достижение оговоренного возраста, если брак не заключен). В качестве страхователей здесь выступают родители, и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет. Цель такого страхования - гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата взносов в связи со смертью страхователя.

При заключении договора страхования страховщик обязан объяснить страхователю, какие события являются страховыми, а какие – нет.

Под несчастным случаем понимают – внезапное кратковременное событие, повлекшее за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья.

Наиболее существенным признаком понятия «несчастный случай» является его внезапность для застрахованного. Для того, чтобы определить относится событие или нет к страховому в Правилах страхования жизни приводится перечень таких случаев.

В течение срока страхования договор может прекратить свое действие в случае смерти страхователя, а также по его инициативе или инициативе страховщика, если он утратил доверие к страхователю в результате какой-либо информации или событий.

4.3 Страхование от несчастных случаев и болезней.

Объектом страхования от несчастных случаев являются интересы застрахованного, связанные со снижением дохода или дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховым случаем является любой несчастный случай как свершившееся событие в период действия договора страхования, предусмотренное договором и подтвержденное документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату. Срок страхования и страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, страховой взнос исчисляется исходя из размеров страховой суммы, срока страхования и тарифных ставок. Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья и других факторов, влияющих на степень риска наступления страховых случаев. Лицам некоторых профессий может быть отказано в страховом обеспечении. Каждый страховщик составляет список профессий на основе класса риска.

Страховая сумма в связи с утратой трудоспособности выплачивается застрахованному, а в случае его смерти – выгодоприобретателю. Если посмертный получатель умер ранее застрахованного или одновременно с ним – наследникам застрахованного. Законными наследниками признаются: в первую очередь в равных долях – близкие родственники - дети (в том числе усыновленные), супруги, родители (в т.ч. усыновители); во вторую очередь в равных долях – остальные родственники по степени родства - братья, сестры, дед и бабушка с обеих сторон. Наследники второй очереди вступают в свои права только при отсутствии или непринятии наследства наследниками по закону первой очереди.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать выплату капитала в случае постоянной общей инвалидности, постоянной частичной инвалидности, временной инвалидности, а также оплату медицинского обслуживания (если страховщик взял на себя такие обязательства).

Постоянная общая инвалидность – возмещение в данном случае будет равняться страховой сумме.

Постоянная частичная инвалидность – в этом случае выплачивается часть страховой суммы (% выплаты зависит от класса инвалидности).

Временная инвалидность – выплата страхового обеспечения при наступлении временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая может производиться либо как единовременная выплата в соответствии с таблицей выплат, установленной страховщиком и определяющей процент выплат от страховой суммы; либо путем умножения количества больничных дней на установленный процент от страховой суммы в день.

Оплата медицинского обслуживания может состоять в оплате лечения, клинического исследования, перевозки больного специальным автотранспортом, приобретения оптических, слуховых и других протезов, оплату лекарств, госпитализацию, на реабилитацию, дополнительные анализы и пр.

Выгодоприобретателю или наследникам в случае смерти застрахованного в результате страхового случая выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения в период действия договора.

В современных условиях распространен и такой вид страхования, как коллективное страхование от несчастных случаев на производстве. По данному виду страхования страхователями являются предприятия, где имеются работники с наиболее опасными для жизни условиями труда. Выплата страхового возмещения или суммы производится в случае смерти или в связи с потерей здоровья застрахованного. Перечень страховых случаев предусматривается в соглашениях индивидуально. При этом объем страховой ответственности, как правило, связан с выполнением работником своих конкретных непосредственных обязанностей. Получателем страхового возмещения является застрахованный, а в случае его смерти – посмертный получатель или наследник.

Существует и обязательное личное страхование от несчастного случая. Таковым, например, является страхования пассажиров.

Также подлежат обязательному страхованию военнослужащие. В качестве страхователей здесь выступают военные ведомства. Застрахованными считаются военнослужащие срочной службы, военнообязанные в период прохождения военных сборов, военнослужащие сверхсрочной службы и офицерский состав во время нахождения в рядах армии, органах госбезопасности, внутренних дел и прочих войск и формирований. Страховые суммы выплачиваются в случаях гибели (смерти), ранении или заболевания, получении инвалидности в период исполнения военнослужащим своих непосредственных служебных обязанностей.

4.4 Добровольное и обязательное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование осуществляется страховыми компаниями, имеющими лицензию на данный вид страхования. Объект страхования – риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении заболевания в учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису. Страховым случаем является обращение застрахованного лица в медицинское учреждение при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях; за получением консультативной, профилактической и другой помощи, требующей оказания медицинских услуг.

Обязательное медицинское страхование является частью государственной социальной политики и системы социального страхования. Оно реализуется на базе самостоятельной финансовой системы государственного социального страхования и фонда обязательного медицинского страхования, который пополняется за счет обязательных отчислений предприятий и организаций, начисленных на фонд зарплаты работников. Страхователи должны заключать договоры обязательного медицинского страхования в соответствие с которыми застрахованные граждане имеют право на получение медицинских услуг, перечень и объем которых устанавливается программами обязательного медицинского страхования, в медицинских учреждениях, включенных в систему обязательного страхования. Такие программы утверждаются органами государственного управления и дают право застрахованным на получение бесплатно установленного перечня медицинских услуг.

Контрольные вопросы:

1. В чем сущность личного страхования?

2. Какие виды личного страхования вы знаете?

3. Каковы условия смешанного страхования жизни?

4. Кто является получателем страхового возмещения при смерти застрахованного вследствие несчастного случая?

5. В чем проявляется необходимость медицинского страхования?

⇐ Предыдущая 1 2 345 6 7 8 9 Следующая ⇒