Перспективы развития систем Интернет-банкинга

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 4

Насыщение внутрибанковского платежного функционала произошло. Спрос на принципиально новые технические услуги со стороны клиентов банков не так велик. Рост уровня функциональности систем интернет-банкинга в 2012 году продолжится, но, по оценкам «Эксперт РА», его обеспечат не столько лидеры, сколько «середнячки» рейтинга, которые будут копировать лучшие наработки.

Существуют два пути дальнейшего развития: совершенствование уже созданных систем без коренной переработки или их идейное развитие.

Первый путь подразумевает ориентацию на среднего пользователя и, как следствие, некоторое упрощение интерфейса, слабый прогресс в функциональности акцент на привлечение миллионов клиентов. Маркетинговые усилия банков и клубных операторов по привлечению клиентов уже в ближайшие год-два могут привести к росту доли активных пользователей выше 10%. Считается, что этот уровень активных пользователей – порог, после которого может начаться этап взрывного роста числа активных пользователей и, как следствие, объема комиссионных доходов от систем интернет-банкинга. «Рынок уже демонстрирует высокие темпы роста, и мы ожидаем в ближайшие годы роста, близкого к взрывному», - говорит Дмитрий Гондусов, генеральный директор системы HandyBank.

Второй путь – это ориентация на продвинутого пользователя, работу в качестве витрины финансового супермаркета с индивидуально формирующимися предложениями для пользователей. Он более затратен, и имеет смысл для тех кредитных организаций, которые видят свою ключевую нишу именно в предоставлении онлайн-сервисов.

Продвинутые пользователи хотят, чтобы интернет-банкинг превратился в систему управления семейным бюджетом. Она дает возможность работы с нескольких аккаунтов с различными лимитами, настройками безопасности и, возможно, персонифицированными интерфейсами. Например, старшее поколение семьи сможет пользоваться адаптированным и упрошенным управлением счетами. Младшее – получит ограничения по лимитам. Другая особенность – возможность выгрузки статистики не только во временном разрезе, но и в разрезе типов операций. В таком интернет-банкинге пользователь легко сможет сформировать, например, отчет по тратам на продукты питания за несколько лет.

Важнейший фактор развития интернет-банкинга – взятый государством курс на снижение доли наличного оборота. Это даст рост объема транзакций через интернет в денежном выражении и подтолкнет банки вкладывать большие средства в развитие своих систем. При этом банки, перешедшие от технического подхода к оценке субъективного восприятия пользователей, смогут существенно укрепить свои позиции.

Есть все основания предполагать, что рынок будет развиваться стабильно. Банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления Интернет - услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Именно такую возможность предоставляет интернет-банкинг.

Услуги интернет-банкинга уже стали стандартными для большинства розничных банков. Это услуги, связанные с информационным обслуживанием, которые будут предоставляться большинством банков. Даже если банк не сочтет необходимым нести определенные затраты на разработку программного обеспечения и запуск Web-сервера, он использует какую-либо из стандартных систем, которые появятся на рынке в достаточном количестве. При этом не стоит ждать немедленной отдачи. Как показывает опыт, данная услуга не приносит сверхприбылей. Главная цель - это предоставить клиентам дополнительное удобство при работе с банком и тем самым расширить клиентскую базу.

Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга.

В связи со всем выше сказанным выделим основные недостатки виртуального банка. Это ряд проблем технического и юридического характера (например, неудовлетворительная реализация закона об электронной цифровой подписи), низкий уровень подготовки специалистов. Кроме этого недоверие населения к банковской системе в целом, недостаточная безопасность транзакций через Интернет, низкий уровне компьютеризации населения и оснащения доступа в Интернет, плачевное состояние телекоммуникаций и многое другое.

Преимущества использования современных банковских систем заключаются в следующем: большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками; сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента; уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии; снижение рисков не прохождения платежей; для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью; удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

Развитие информационных технологий позволяет в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а, следовательно, способствует развитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте.

Сейчас, для дальнейшего развития интернет технологий банкам рекомендуется сконцентрироваться на решении следующих задач:

· Сосредоточиться на нуждах потребителей.Одно из главных преимуществ операций в Интернете – возможность легко и быстро собирать огромное количество информации о клиентах. Однако для достижения настоящего успеха в Интернете банкам необходимо научиться обрабатывать эти данные, а также быстро реагировать на результаты исследований.

· Использовать преимущества традиционных видов деятельности.

Создание полностью автономной компании в Интернете – зачастую самый простой, но не лучший выход. Преимущества традиционных видов деятельности, такие как узнаваемые торговые марки, широкая клиентская база и развитая филиальная сеть, могут значительно облегчить задачу продвижения в Интернете.

Интернет позволяет передавать конфиденциальную информацию практически в любую точку мира, но передаваемые данные необходимо защищать как в плане конфиденциальности, так и в плане обеспечения подлинности, иначе они могут быть искажены или перехвачены. Интернет-систему необходимо защищать от подлога, несанкционированного изменения, разрушения, блокирования работы и т.д. Это ода из наиболее важных проблем на пути развития интернет-банкинга которая требует решения.

Для обеспечения высокого уровня информационной безопасности вычислительных систем специалисты рекомендуют проводить следующие процедуры при организации работы собственного персонала:

· фиксировать в трудовых и гражданско-правовых договорах обязанности персонала по соблюдению-конфиденциальности, в том числе лиц, работающих по совместительству;

· распределять основные функции между сотрудниками так, чтобы ни одна операция не могла быть выполнена одним человеком от начала до конца;

· обеспечивать строгий режим пропуска и порядка в служебных помещениях, устанавливать жесткий порядок пользования средствами связи и передачи информации;

· регулярно проводить оценку всей имеющейся информации и выделять из нее конфиденциальную в целях ее защиты;

· иметь нормативные правовые документы, но вопросам защиты информации;

· постоянно повышать квалификацию сотрудников, знакомить их с новейшими методами обеспечения информационной безопасности;

· создать базу данных для фиксирования попыток несанкционированного доступа к конфиденциальной информации;

· проводить служебные расследования в каждом случае нарушения политики безопасности.

Мобильные банки

На фоне развития банковских технологий, необходимости повышения эффективности и снижения издержек, а также серьезной конкуренции на рынке многие банки признали необходимость развития дистанционного канала как для обслуживания имеющихся клиентов, так и для привлечения новых.
Мобильный банкинг является одним из наиболее быстрорастущих сегментов дистанционного банковского обслуживания, формирующий новые паттерны пользовательского поведения. В ситуации, когда платежный интерфейс все чаще не связан напрямую с источником фондирования выигрывают те приложения, которые используют максимальные возможности мобильного устройства и предлагают удобный, простой и функциональный интерфейс. Именно конкуренция в области функционала и дизайна интерфейса мобильных приложений является одним из ключевых драйверов развития данного рынка.
По мнению аналитиков J’son & Partners Consulting мобильный банк также должен не повторять функционал интернет-банка, а логически развивать его, учитывая потребности пользователей и ограничения мобильного устройства. В данной ситуации критически важно для финансовых организаций выявить предпочтения потребителей в области функционала, интерфейса и пользовательского опыта.
Компания J’son & Partners Consulting провела ежегодное исследование российского рынка мобильного банкинга, оборот которого в 2015 году превысил 15 млрд руб.

По предварительным оценкам J’son & Partners Consulting в 2014 году оборот платежей с использованием мобильного банкинга составил 15, 2 млрд рублей. По нашим прогнозам в 2015 году он увеличится на 30%, а среднегодовой темп роста с 2014 по 2018 гг. составит 28%. В исследовании также проанализированы основные показатели платежей через мобильный банк: структура, количество транзакций, количество пользователей, средняя комиссия, основные игроки.

В рамках данного исследования был проведен экспресс-опрос пользователей мобильного банкинга в России**. Результаты опроса демонстрируют, что банковское мобильное приложение является эффективным каналом продвижения банковских услуг. Более половины респондентов отметили, что используют мобильный банкинг 1 раз в неделю или чаще.

По данным опроса наиболее используемой функцией является проверка баланса и последних операций. Кроме того, значительная доля респондентов отмечает, что регулярно осуществляет переводы между своими счетами и другим людям, оплачивает телекоммуникационные услуги и переводит деньги с карты на карту.

Результаты опроса подтверждают гипотезу о важности визуального представления и простоты использования банковского мобильного приложения. Например, более трети респондентов отметили, что в целом их устраивает работа их мобильного приложения, при этом наиболее желаемыми функциями являются: учет личных расходов с визуализацией и упрощение авторизации.

Также в результате анкетирования получена следующая информация: анализ модели потребления банковских услуг, активность использования мобильного банкинга, наиболее часто используемые и наиболее востребованные функции мобильного банкинга, удовлетворенность пользователей, социально-демографические показатели и другие.

Аналитики J'son & Partners Consulting провели сравнение приложений мобильного банкинга 30 наиболее упоминаемых в данном контексте российских банков. При сравнении были проанализированы приложения по 40 показателям, включая функциональные возможности, опыт взаимодействия (UX), дизайн и оценки в магазинах приложений. Актуальность данных – 12 мая 2015 г. Подробная формула расчета приведена в Приложении.

Результаты оценки функциональности мобильных банков были направлены для согласования во все пресс-службы банков.

По результатам сравнения, лучшими приложениями были признаны мобильные банки Тинькофф Банка, Рокетбанка и Инстабанка. Все три упомянутых банка («Рокетбанк» и «Инстабанк» юридически не являются банками и используют инфраструктуру (процессинг, выпуск карт и т. д.) других финансовых организаций) являются дистанционными и не имеют физических точек для обслуживания клиентов, что делает качество мобильного приложения критически важным для бизнеса.В качестве одного из главных этапов развития российского рынка можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки по средствам электронных денег.

Анализ мобильных банков лидеров рейтинга демонстрирует необходимость уделять особое внимание вопросам простоты, удобства, визуализации приложения. Позитивным трендом является вывод на рынок нескольких успешных мобильных банков от традиционных финансовых институтов, которые составляют серьезную конкуренцию «легким» банкам, таким как Рокетбанк и Инстабанк. Кроме этого, по мнению ряда экспертов отрасли, российская банковская отрасль не только не отстает от зарубежных аналогов в сфере разработки мобильных банков, но и зачастую превосходит их.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга - возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки - все можно сделать, не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер или телефон с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять дистанционно, а деньги получать в ближайшем банкомате.

К тому же системы интернет-банкинга привлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эти системы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаря удобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в готовом виде, прошедшие все необходимые проверки, и работникам банка остается только провести их.

Итак, интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка.

Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут неотъемлемой частью нашей жизни, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга.

Подводя итоговую черту в данной курсовой работе отметим, что использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.

Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется «переходить» в Интернете использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки.

Организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

⇐ Предыдущая 1 2 34