Проблемы кредитования малого бизнеса в России

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 3Следующая ⇒

На протяжении всей истории взаимодействия с малыми предприятиями банки находятся в постоянном поиске способов организации бизнес-процессов. Так, традиционно применяемые банками индивидуальный и массовый подходы не могут быть применены для клиентов малого бизнеса в «чистом виде», поскольку этот сегмент является достаточно многогранным, развивающимся и включает множество клиентских ниш с разными предпочтениями и потребностями. В связи с этим банкам следует внедрять специальные подходы и на этой основе создавать унифицированную систему быстрого обслуживания МСП, определяющего рентабельность банка[6].

Разрабатывая эффективную и адекватную систему кредитования малого бизнеса, коммерческому банку необходимо уделить особое внимание отраслевой сегментации, присущей малому бизнесу. Проанализировав данные Федеральной службы государственной статистики, отражающие текущую отраслевую принадлежность предприятий малого бизнеса, можно с достаточной определенностью сделать вывод, что наиболее востребованными и приоритетными направлениями деятельности малых предприятий по-прежнему остаются сферы торговли и оказания услуг населению.

Отраслевая принадлежность бизнеса, наряду с региональными и макроэкономическими факторами, является одним из основополагающих критериев при разработке коммерческими банками кредитных продуктов для финансирования малого бизнеса. Очевидно, что предприятия торговых сфер деятельности нуждаются в особенном подходе и формах кредитования, нежели строительные и обрабатывающие производства. Отраслевое преимущество оптовой и розничной торговли над остальными видами экономической деятельности объясняет стремление коммерческих банков к оптимизации продуктовых линеек, наиболее полно отражающих потребности и, что наиболее важно, возможности предприятий, занимающихся торговлей. В конечном итоге, предлагаемые малому бизнесу финансовые продукты формируют кредитный портфель, отвечающий следующим характерным особенностям:

1. Краткосрочность финансирования. В условиях неопределенности на внутреннем и внешнем рынках, заемщики не осуществляют долгосрочные инвестиции в дальнейшее развитие бизнеса, ограничиваясь «короткими» кредитами на осуществление текущих расходов. Кредитные средства направляются на пополнение оборотных активов (расширение ассортимента товаров, погашение задолженности по заработной плате сотрудников, а также выплаты в бюджетные и внебюджетные фонды). Со стороны кредитора краткосрочность финансирования объясняется структурой имеющихся в распоряжении денежных ресурсов. Как правило, для банков основным источником привлечения денежных средств являются вклады населения (по данным ЦБ РФ на 01.04.2011г. основную долю банковских пассивов составили депозиты физ. лиц - 29, 5%, большую часть из которых занимают вклады сроком до 1 года). Не имея «длинных» пассивов, банки воздерживаются от инвестиционного кредитования, сохраняя при этом оптимальный баланс ликвидности;

2. Слабая обеспеченность. Кредитный портфель в большей степени обеспечен товарно-материальными ценностями (ТМЦ). Причиной этому служит особенность структуры имеющихся активов предприятий малого бизнеса, которые в основном состоят из оборотных средств (товары в обороте, материалы, готовая продукция). Отрицательной характеристикой данного вида обеспечения является низкий уровень ликвидности, высокие операционные издержки при реализации, сложность мониторинга выполнения залогодателем условия по поддержанию неснижаемого уровня остатка ТМЦ на складе и т.д.;

3. Повышенные риски. Причиной отнесения банками кредитов, выданных субъектам малого и среднего бизнеса, к высоко рисковым операциям, является затрудненность, а иногда и невозможность осуществления полноценного анализа финансово-хозяйственной деятельности предприятия, вследствие высокой завуалированности потенциального заемщика, использования им различных схем оптимизации налогообложения, значительного уровня недекларируемых наличных денежных оборотов, скрытой выручки, непрозрачности и отсутствия достоверной финансовой отчетности;

4. Высокая доходность. Для компенсации повышенного риска, который принимает на себя кредитор при финансировании малого и среднего бизнеса, банки вынуждены устанавливать высокие процентные ставки. Большое количество кредитных сделок с относительно малыми суммами, что характерно при кредитовании МБ, неизбежно приводит к значительным операционным издержкам, включающим в себя проверку правоспособности организации и собственника, выезд на место ведения бизнеса, проведение финансового анализа предприятия, проверку наличия залогового обеспечения, составление пакета кредитных договоров и т.д., что в свою очередь также отражается на стоимости кредитных продуктов.

Хотя за последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80 %, потребность отраслей в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15–17 %. Это связано и с минувшим финансовым кризисом, наложившим отпечаток на кредитную систему России, а также с рядом других причин.

1). Кредиты выдаются только под залог или поручительство, которые не всегда могут предоставить малые предприятия. Их союзы, как и специальные фонды, в настоящее время не выступают поручителями по таким кредитам. В особом трудном положении оказываются частные малые и особенно микропредприятия. Невозможность получения кредита исключает возможность конкуренции с иными предприятиями.

2). К наиболее важным проблемам кредитования малого предпринимательства относят непрозрачность российского малого бизнеса, отсутствие надежных залогов (поскольку большинство представителей указанной сферы не являются владельцами ликвидного имущества) и недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками.

Стандартный набор требований банка к предпринимателю, пожелавшему взять кредит, состоит всего из двух пунктов. Во-первых, предполагаемый заемщик должен иметь чистую кредитную историю. Во-вторых, он должен представить доказательства того, что его бизнес работает не менее полугода. Исключением могут быть предприятия, работающие в сфере торговли. Для них срок составляет не менее трех месяцев.

Основная проблема состоит в том, что молодой бизнес считается банкирами рисковой зоной для вложения денежных средств. Конечно, риск здесь гораздо меньше, чем при финансировании стартапа, однако достаточно сильный для того, чтобы банк отказался от кредитования молодого малого предприятия или организации. Этим и объясняются повышенные ставки процента, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия.

3). Определяющим обстоятельством для согласия банка на выдачу кредита предпринимателю является уверенность в успешности его бизнеса, то есть в том, что он приносит постоянный доход, достаточный для погашения долга. Необходимо отметить, что первыми в очередь на кредит стоят малые предприятия, прибыль которых считается высокой, а в России понятие высокой прибыли выходит далеко за рамки 12 %, принятых в развитых странах. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для «пожизненного» отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо все же выдают кредит, сокращая при этом его объём.

4). Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в банках требуется от предпринимателя огромное количество справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов.

5). Последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита — это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100 % гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести»[7].

Несмотря на повышенные риски и значительные операционные издержки, сопутствующие кредитованию малого и среднего бизнеса, банки отмечают перспективность развития этого направления. Темпы прироста портфеля кредитов малого и среднего бизнеса демонстрируют приоритеты банков в развитии данного сегмента рынка и его потенциал, нежели кредитование корпоративных клиентов и розницу. Заинтересованность банков в развитии направления работы с малым и средним бизнесом, объясняется следующими факторами:

Во-первых, направленность банков на сотрудничество с малым бизнесом приведет к получению большого количества новых клиентов, так как он занимает переходное положение между розничным и корпоративным бизнесом. В соответствии с этим, малым предприятиям можно продать весь перечень розничных продуктов, предлагаемых населению, а с другой стороны – весь комплекс услуг, в котором нуждается любое предприятие.

Во-вторых, кредиторам по-прежнему проблематично найти новых заемщиков с достаточно стабильным финансовым состоянием в корпоративном бизнесе. Практически весь устойчивый крупный бизнес уже сотрудничает с федеральными банками, которые способны предложить низкую процентную ставку. Кроме того, мировая практика демонстрирует склонность крупных предприятий, по мере стабилизации экономики, использовать небанковские способы финансирования, размещая собственные акции на рынке ценных бумаг.

В-третьих, выбирая кредитование малого бизнеса приоритетным направлением своей деятельности, банки избегают тем самым чрезмерной концентрации кредитного риска на одного крупного корпоративного заемщика либо группу взаимосвязанных. Нерегулярность кредитования крупных клиентов и невозможность точного планирования сроков фактического возврата кредитных средств вызывает сложности с размещением временно свободных ресурсов.

В-четвертых, кредитование малого и среднего бизнеса является более эффективным размещением активов банков с точки зрения доходности данных операций. Процентные ставки, предлагаемые коммерческими банками при кредитовании малого бизнеса, значительно выше, чем при финансировании корпоративного бизнеса. Повышенный интерес банков к кредитованию малого бизнеса будет неизбежно сопровождаться ростом конкуренции в данном направлении развития банковского бизнеса. Для того чтобы занять хорошие позиции в данном сегменте, банкам необходимо пересмотреть систему кредитования малого бизнеса, сделать ее более эффективной.

Чтобы стимулировать приток потенциальных платежеспособных заемщиков банки должны разработать такие механизмы кредитования, при которых появится возможность снижения величины спрэда процентных ставок, объемов требуемого обеспечения, а также сроков рассмотрения кредитных заявок. Кредитный цикл, начинающийся с предоставления потенциальным заемщиком в банк заявки на получения кредита, и завершающийся перечислением испрашиваемой ссуды на расчетный счет клиента, как правило, занимает от двух до четырех недель, в зависимости от характера сделки, целей финансирования и методики оценки кредитоспособности субъекта малого бизнеса, используемой банком. Такие сроки рассмотрения кредитных заявок не приемлемы для бизнеса, нуждающегося в получении денежных средств, предназначенных для оплаты срочных счетов. Решение данной проблемы возможно при усовершенствовании организации кредитного процесса, с учетом особенностей функционирования субъектов малого бизнеса в России. Незначительная продуктовая линейка банковских кредитов, а также форм кредитования, доступных российскому малому бизнесу, не способны обеспечить его необходимым объемом финансирования. Несмотря на следование российских банков иностранным тенденциям развития банковского бизнеса, консервативный подход к внедрению более лояльных программ кредитования, относительно требований к залоговому обеспечению, сроку деятельности организации, оценке финансового состояния, свидетельствует о неготовности российских банков принимать риски, возникающие при выдаче долгосрочных кредитов либо кредитовании «старт-апов», так активно финансируемых за рубежом.

Кроме того, рэнкинг российских банков по величине ссудного портфеля кредитов малому бизнесу, позволяет сделать вывод, что к лидерам рынка кредитования малого бизнеса в основном относятся универсальные банки, а не специализированные именно на работе с данным сегментом бизнеса, что также противоречит стандартам западной банковской системы. Соблюдение западных трендов в развитии банковской системы, нацеленной на создание специализированных коммерческих частных банков, основным направлением бизнеса которых будет являться работа с сегментом малого и среднего бизнеса, возможно при условии, что малый бизнес будет позиционироваться как устойчивая и стабильно развивающаяся платформа экономической системы государства. Это утверждение одновременно предполагает и то, что действия государства в этом направлении должны всячески способствовать активному и дифференцированному развитию малого бизнеса. Проведенный анализ экономических, правовых и организационных аспектов финансирования малого бизнеса позволил сделать следующие выводы[8]:

1. Российское законодательство, в области регулирования деятельности малого и среднего бизнеса, неэффективно и не позволяет разрешать целый ряд вопросов в данной области;

2. Предложенные законодателем количественные ограничения, классифицирующие бизнес в разряд «малых» и «средних», не дают достаточно полного отражения данного сегмента бизнеса, в связи с чемнеобходимо учитывать качественные характеристики при формулировке определения малого бизнеса;

3. Приоритетность развития коммерческими банками кредитования малого и среднего бизнеса объясняется универсальностью малого бизнеса как клиента банка, нуждающегося во всей линейке банковских продуктов, высокой маржинальностью кредитования малого бизнеса, а также предотвращением чрезмерной концентрации кредитных рисков на одного либо группу крупных корпоративных заемщиков;

4. Недостаточно эффективная организация банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками, а также слабо дифференцированная продуктовая линейка банковских кредитов, не позволяет обеспечить малый бизнес достаточным объемом внешнего финансирования. Дальнейшее устойчивое развитие малого бизнеса невозможно без совершенствования нормативно-правовой базы, разработки эффективной системы внешнего финансирования, адекватной реалиям российской экономики, применения комплексного социально- экономического подхода, с использованием всех инструментов государственного регулирования.

Дальнейшее устойчивое развитие малого бизнеса невозможно без совершенствования нормативно-правовой базы, разработки эффективной системы внешнего финансирования, адекватной реалиям российской экономики, применения комплексного социально- экономического подхода, с использованием всех инструментов государственного регулирования.

⇐ Предыдущая 123 Следующая ⇒