Опыт развитых зарубежных стран в кредитовании малого бизнеса

⇐ ПредыдущаяСтр 3 из 3

В настоящее время технологии микрокредитования применяются более чем в 125 странах мира, они появились за рубежом в середине 80-х годов XX века и развиваются высокими темпами. Основой столь быстрого распространения микрокредитования является его исключительная эффективность. Предпринимателям во многих развитых странах мира предоставлена возможность получения льготных кредитов.

Опыт многих стран показывает, что наиболее эффективно государственную политику поддержки и развития МСП можно осуществлять через специализированный правительственный орган, имеющий достаточные ресурсные возможности и полномочия. В США это SBA, в Великобритании – «Национальное Агентство по обслуживанию малого бизнеса» (SBS), в Германии – «генеральный Директорат малого и среднего бизнеса, ремесленничества, услуг и свободных профессий» (DG VIII) «Федерального Министерства экономики и технологий» (BMWA), в Японии – «Агентство малого и среднего предпринимательства» (SMEA), в Венгрии – «Национальный Совет по развитию предпринимательства», а в Польше – «Департамент ремесленничества, малого и среднего предпринимательства». При этом часть исполнительных полномочий делегируется другим организационным структурам (профильным министерствам, контрольно-ревизионным службам, департаментам, банкам, фондам и т.п.). Функции всех вышеназванных ведомств во многом схожи, отличия заключаются в иерархии подчинённости и во взаимодействии с другими ведомствами, в организационной структуре и в масштабах деятельности, а так же в системе отношений с партнёрскими и общественными организациями.

В США финансирование малого предпринимательства предполагает существование системы государственного и альтернативного независимого частного финансирования малого бизнеса. При этом вмешательство государства в финансовую инфраструктуру для малых предприятий характеризуется как непосредственным установлением критериев малого бизнеса, так и прямым финансированием и поддержкой малых предприятий. Для этих целей в 1953 году была создана Администрация малого бизнеса США (SBA).Финансирование действующих по всей стране филиалов SBA, разнообразные межрегиональные подразделения и около 1000 местных центров осуществляет федеральное правительство. Они предоставляют различные услуги, связанные с конкретными проектами в разных сферах деятельности (от бизнеса на дому до международной торговли; от технического содействия до квалифицированного бизнес-анализа и оформления заявок на получение кредитов).

Эффективность деятельности SBA подтверждается как фактом устойчивого развития и мощью сектора МСП, так и использованием опыта SBA при проведении преобразований в системах поддержки МСП в странах ЕС, в Великобритании и Японии, а так же в других странах.

К настоящему времени количество программ, осуществляющих SBA, около пятидесяти, и каждая из них имеет свои определенные цели, сегмент осуществления, клиентов и условия участия. Кроме того, программы постоянно обновляются, развиваются функционирующие и создаются новые направления. Наиболее крупными из них являются«504», «7a»и «7М».

По программе «504» осуществляется кредитование расширения и модернизации уже функционирующих малых предприятий через инвестиционные фонды. После проведения анализа деятельности предприятий по программе «504» выделяется долгосрочный кредит (на срок от 10 до 20 лет) для приобретения недвижимого имущества, оборудования, технологий. Максимальная сумма займа не должна превышать 1 миллиона долларов США и предоставляется под гарантию займа в 40%.

По программе «7a» участники малого бизнеса могут получить государственные гарантии под кредиты малого бизнеса, которые в основном предоставляется начинающим предпринимателям. Особенностью данной программы является то, что кредиты предоставляются не правительством, а коммерческими организациями. Для получения гарантии предприятие должно соответствовать определенным требованиям: стандарту размера малого предприятия, отсутствию наличия внутренних источников финансирования, коммерческому характеру деятельности, а также придается значение деловой репутации, а также истории кредитных отношений учредителей и некоторые другие. Гарантия предоставляется на 75% займа для суммы не более 750 тыс. долл. США; на 80% –не более 100 тысяч долларов США. Что касается сроков предоставления гарантий, то до 10 лет на оборотный капитал и до 25 лет на инвестиционные цели, прочем ставка процента не должна превышать 2, 75 пункта ставки займа.

По программе «7М» предоставляются краткосрочные кредиты на сумму до 35 тыс. долл. США. Данная программа определена для малых предприятий и некоммерческих организаций, которые нуждаются в притоке капитала и технической поддержке для открытия, а также расширения производства. Обеспечивается непосредственно специально назначенными организациями-посредниками, представляющих собой промежуточных кредиторов между Администрацией малого бизнеса и заемщиком. Такие некоммерческие организации обладают опытом в кредитовании и оказании технической поддержки[9].

Вместе с Министерством торговли SBA создает Центры поддержки экспорта, которые кредитуют экспортные операции малого бизнеса. Кроме того, направлением деятельности SBA является информационная поддержка и обучение предпринимателей, которую, например, воплощает в действительность группа SCORE, работающая при SBA и объединяющая свыше 10 тысяч действующих и бывших руководителей и владельцев небольших предприятий. Практически в 400 филиалах таких групп проводятся разнообразные тренинги, курсы. Специальную группу в этом направлении представляют Центры женщин-предпринимателей (WBCs), которые специализируются на подготовке к управлению малым бизнесом бизнес-леди.

Финансируется деятельность SBA Федеральным Правительством. Значительная доля средств определена для кредитования традиционных программ развития малого бизнеса, апробированных в течение многих лет («7а»). Совокупность программ, сосредоточенных на модернизацию предприятий («504»), в части финансирования составляет менее четверти бюджета, причем существенные затраты составляет помощь в приобретении оборудования, осуществлении строительства по наиболее низким расценкам, а не стоимость предоставляемых услуг. Небольшая часть бюджета уделяется микрокредитованию («7М»), которое зачастую является неприбыльным.

Следует отметить, что деятельность SBA приносит не только непосредственные выгоды по увеличению валового внутреннего продукта, но и прибыль, несмотря на то, что 85% клиентов, обслуживаемых SBA, разоряются уже через год.

В США банки входят в понятие депозитных учреждений, принимающих у компаний и населения депозиты или ценности на хранение. Кроме банков, к ним причисляются кредитные союзы, ссудо-сберегательные учреждения (сберегательные банки и сберегательные ассоциации), также осуществляющие кредитованием малого бизнеса. Лидирующую роль среди таких учреждений играют ссудо-сберегательные учреждения и кредитные союзы, являющиеся коммерческими банками, так, в 2012 г. они являлись источниками кредитных линий, ссуд и финансового лизинга для 5, 5% и 3, 9% малых предприятий соответственно[10].

В зависимости от исторического развития различных стран, наблюдаются существенные различия в построении органов государственной власти и степени либерализации в системе управления развитием МСП. Вышеперечисленные функции могут быть распределены между различными государственными структурами и успешно реализовываться в странах, где существуют традиции добросовестного частного предпринимательства и законопослушания граждан.

Например, в Великобритании для координации деятельности различных правительственных организаций, в каждом ведомстве назначены ответственные за выполнение и оценку результатов реализации стратегических направлений развития и поддержки МСП, а важнейшие вопросы регулярно рассматриваются Правительством.

Для большинства малых предприятий Канады основным финансовым учреждением, услугами которого они пользуются для осуществления каждодневных операций, являются банки. Этому способствует охватывающая всю территорию страны развитая сеть филиалов банков. Сберегательные и кредитные кооперативы (включая народные кассы) в основном считаются региональными или провинциальными учреждениями. В Канаде действует намеченная уже и в США тенденция, сообразно которой наиболее крупные предприятия в большей степени сотрудничают с банками и другими учреждениями, тогда как малые предприятия в основном пользуются услугами кредитных (и сберегательных) кооперативов.

Основными кредитными учреждениями в Канаде, финансирующими малые и средние предприятия, являются банки, например, в 2012 г. принявшие 63% заявок на выдачу ссуды. Санкции на выдачу ссуд малым и средним предприятиям (объемом менее 1 млн. долл.) составляли 14% от общей величины ссуд, выданных такими банками. Вторым по важности источником финансирования малых предприятий являются сберегательные и кредитные кооперативы, а также народные кассы, уделяющие особое внимание в своей деятельности предоставлению коммерческих ссуд малого объема (менее 250 тыс. долл.). В 2010 г. на данные учреждения приходилось 29% объема выданных ссуд размером менее 250 тыс. долл.[11]

Система кредитования малого бизнеса в Германии для стимулирования микрофинансирования включает предоставление средств финансовыми институтами, работающим с малым бизнесом. В меньшей степени используется прямое финансирование малого бизнеса, реализуемое непосредственно виде кредитов и субсидий. Создание подобной системы после объединения Германии была обусловлена необходимостью подъема более отсталого в экономическом плане восточного региона до уровня развития Федеративной Республики Германии. Основой системы микрофинансирования был и остается немецкий государственный банк. Эта финансовая группа, принадлежащая правительству Германии и одновременно являющаяся аналогом местного банка развития, и агентством по финансированию экспорта, и кредитной организацией, специализирующейся на финансировании более 3 миллионов малых предприятий Германии. В рамках государственных программ осуществляется предоставление кредитов согласно традиционным принципам банковского кредитования, кредиты выдаются только кредитоспособным клиентам, без какого-либо предпочтения отдельным заявителям.

Опираясь на имеющиеся статистические данные по различным странам, можно приблизительно оценить объем зарубежных рынков кредитования малых предприятий. Так, например, в Канаде общий объем кредитной задолженности (в форме кредитных линий, кредитных карт, срочных ссуд, ипотечных ссуд и прочих кредитов на сумму до 1 миллиона долларов) малых предприятий перед канадскими банками на 31.12.2011 г. составил 43, 4 миллионов долларов, в совокупности с зарубежными банками, трастовыми компаниями и прочими депозитными учреждениями – 49, 9 миллионов долларов. Объем задолженности сберегательным и кредитным кооперативам и народным кассам Канады составляет порядка 22 млн. долл.

В то же время во Франции общий объем кредитных средств, предоставленных кредитными учреждениями предприятиям, оборот которых менее 1, 5 миллиона евро, а величина полученных кредитов не превышает 1 миллиона евро, составил в совокупности 233, 5 миллионов евро.

Вместе с тем по предприятиям, оборот которых составляет от 1, 5 до 50 миллионов евро, либо предприятиям с меньшим оборотом, у которых размер полученных кредитов равен или более 1 миллиона евро, этот показатель составил 162, 4 миллиона евро, что в сумме равно 395, 8 миллионов евро.

Общий объем кредитной задолженности в США по ссудам малому бизнесу (определяемых как ссуды размером менее 1 миллиона долларов) составляет 634 миллиарда долларов. Фактически он составляет две трети от общего размера кредитов, предоставленных предприятиям в США, что составило в соответствующем периоде 1 848, 4 миллиардов долларов.

Кроме того, следует учитывать различные факторы, оказывающие влияние на ставки процентов по кредитам для малых и средних предприятий. Среди них можно назвать кредитоспособность заемщика, степень конкуренции на рынке кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, степень кредитного риска, объем кредита, предоставляемое обеспечение по кредиту, стоимость заемных средств для поставщиков кредита, размер операционных издержек по кредиту.

В настоящее коммерческие банки остаются основным финансовыми учреждениями, предоставляющими услуги малым и средним предприятиям, в частности, предоставляющими кредитные линии и ссуды, что в особенности актуально для малых предприятий.

Согласно опросу, проведенному в 2011г. среди европейских банков, для 84% из них взаимодействие с малыми и средними предприятиями становится одним из стратегических задач развития, при этом порядка 80% банков намереваются увеличить объемы кредитования предприятий данной группы[12].

Во многих странах (Германия, США, Япония и др.) для получения крупных кредитов или достаточно весомой технической помощи, предприятие должно представить объективные сведения по организационным, финансовым, техническим, кадровым и другим аспектам своей деятельности. Такие сведения обычно подготавливаются уполномоченными специализированными организациями или диагностическими центрами. Это существенно снижает риски вложения средств в предприятия.

Мощным рычагом косвенной финансовой поддержки МСП, является предоставление государственных гарантий по обеспечению кредитов, выдаваемых в рамках государственных или региональных программ обеспечения доступа МСП к финансовым ресурсам. Такие программы существуют в США, Японии, Германии и мн. других странах.

Интересен опыт инвестиционного кредитования МСП, широко распространённый в США, Японии и Англии. В его основе создание сети частных инвестиционных компаний (Small Business Investment Companies – SBIC), которые, используя собственный капитал и привлекая заимствованный капитал под гарантии SBA, осуществляют различные инвестиции в МСП. Эти компании предоставляют акционерный капитал, долговременные займы, облигационные займы, а также оказывают услуги по финансовому 5менеджменту. Побудительным стимулом для их деятельности является возможность участия в прибылях в случае успешного развития и дальнейшего расцвета малых предприятий[13].

Глава 2. Анализ банковского кредитования предприятий малого бизнеса коммерческим банком ОАО " Банк Санкт Петербург"

⇐ Предыдущая 1 23