ГЛАВА 1. ЭКОНОМИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ.

Стр 1 из 12Следующая ⇒

ФГБОУ ВПО ТЮМЕНСКИЙ

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИНСТИТУТ ДИСТАНЦИОННОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

М. В. МАЗАЕВА

ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

Учебное пособие

Издательство

Тюменского государственного университета

УДК

ББК

М. В. Мазаева. ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ: учебное пособие. Тюмень: Издательство Тюменского государственного университета, 2014. – с.

Учебное пособие «Основы страхования» предназначено для студентов, обучающихся по программе подготовки бакалавра направления «Экономика» всех форм обучения. Пособие содержит авторский текст лекций, практикум, задания для контроля, справочно-библиографический раздел.

В рамках учебного пособия освещается широкий круг вопросов, связанных с основами организации страхового бизнеса. В процессе изучения дисциплины студенты рассмотрят теоретико-методологические основы и получат прикладные навыки путем освоения базовых категорий, правовых основ, наиболее распространённых видов страхования на основе системного подхода.

Рекомендовано к печати Учебно-методической комиссией Финансово-экономического института ТюмГУ, кафедрой банковского и страхового дела ФЭИ ТюмГУ.

Рабочая программа размещена на сайте Университета http: //utmn.ru/ и в разделе web-кабинета информационной системы Института дистанционного образования: https: //iside.distance.ru «Учебно-методическое обеспечение».

Рецензенты:

Сафронов А.А., директор по частному банковскому обслуживанию ОО «Тюменский» филиала «Губернский» ОАО Банк «Открытие».

Бабурина Н.А., к.э.н., доцент кафедры банковского и страхового дела

Ответственный за выпуск:

А. В. Трофимова, завотделом учебно-методического обеспечения ИДО

ОГЛАВЛЕНИЕ

ПРЕДИСЛОВИЕ. 4

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ. 9

1.1 Экономическая природа страхования. 9

1.2 Теория и практика управления рисками в страховании. 14

1.3 Характеристика страхового рынка. 18

1.4. Классификация страховых отношений. 25

1.5. Договор страхования: правовые основы. 38

Резюме. 45

Вопросы для самопроверки. 46

ГЛАВА 2. ФИНАНСОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ.. 47

2.1. Тарифная политика страховщика. 47

2.2. Инвестиционная практика страховой компании. 53

2.3 Перестрахование как операция по достижению финансовой устойчивости страховщика. 75

Резюме. 81

Вопросы для самопроверки: 82

ГЛАВА 3. ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ.. 83

3.1 Личное страхование. 83

3.2. Имущественное страхование. 91

3.3 Социальное страхование. 99

Резюме. 127

Вопросы для самопроверки. 128

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 129

ПРАКТИКУМ.. 130

ЗАДАНИЯ ДЛЯ КОНТРОЛЯ.. 137

Тесты для самоконтроля. 137

Ключи к тестам для самоконтроля. 143

Темы контрольных работ. 143

Вопросы для подготовки к экзамену. 146

ГЛОССАРИЙ.. 147

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.. 157

ПРЕДИСЛОВИЕ

Страхование - одна из древнейших экономических категорий, которая существовала в разных экономических формациях, но полнее всего реализуется в условиях рынка. Страхование должно удовлетворять насущную, фундаментальную потребность человека в безопасности, защите от разнообразных рисков. Страхование повышает инвестиционный потенциал государства. Везде в мире страховщики самые крупные, привлекательные для правительства, институциональные инвесторы, т.к. обладают ресурсами для этих целей – страховыми резервами.

Страховой рынок обладает своей спецификой, для него могут быть отмечены закономерности и тенденции развития, которые определяют сущность методов организации и управления данным бизнесом, задают содержание дисциплины «Основы страхования».

Цель дисциплины – формирование у студентов комплекса базовых знаний, умений и навыков в сфере страхования; развитие ретроспективной оценки страхования как категории; характеристика механизмов и принципов страхования, экономико-правовых и организационных основ страхового дела.

Задачи дисциплины:

- Изучение основ организации страхового дела и функций страхования;

- Освоение страховой терминологии;

- Ознакомление с содержанием основных видов страхования; принципами и особенностями построения страховых продуктов по личному, имущественному страхованию, по страхованию ответственности; механизмом актуарных расчетов и андеррайтинга;

- Получение знаний о структуре страхового рынка, его субъектах и участниках, законодательном регулировании страховой деятельности; приобретение практических навыков по заключению договора страхования, расчету страховой премии и определению размеров страхового возмещения, а также оценке финансовую устойчивость страховщика;

Дисциплина предназначена для студентов, обучающихся по программе подготовки бакалавра по направлению «Экономика», относится к Профессиональному циклу Б.3. учебного плана, является дисциплиной по выбору. Дисциплина «Основы страхования» входит в состав дисциплин, формирующих профессиональные компетенции в области экономики. Изучение дисциплины «Основы страхования» базируется на «входных» знаниях, умениях и навыках обучающихся, формируемых в результате освоения в качестве предшествующих таких дисциплин, как «История», «Философия», «Психология», «Микроэкономика», «Экономика фирмы» и др. Ее успешное освоение предполагает параллельное изучение таких дисциплин как «Макроэкономика», «Мировая экономика и МЭО» и др. Освоение дисциплины «Основы страхования» необходимо как предшествующее для дисциплин «Финансы», «Актуарные расчеты», «Корпоративные финансы» и др.

Компетенции выпускника ООП бакалавриата, формируемые в результате освоения данной ООП ВПО.

В результате освоения ООП бакалавриата выпускник должен обладать следующими компетенциями:

- владеет культурой мышления, способен к обобщению, анализу, восприятию информации, постановке цели и выбору пути ее достижения (ОК-1);

- способен понимать и анализировать мировоззренческие, социально и личностно значимые философские проблемы (ОК-2);

- способен понимать движущие силы и закономерности исторического процесса; события и процессы экономической истории; место и роль своей страны в истории человечества и в современном мире (ОК-3);

- умеет использовать нормативные правовые документы в своей деятельности (ОК-5);

- готов к кооперации с коллегами, работе в коллективе (ОК-7);

- осознает социальную значимость своей будущей профессии, обладает высокой мотивацией к выполнению профессиональной деятельности (ОК-11);

- способен понимать сущность и значение информации в развитии современного информационного общества, сознавать опасности и угрозы, возникающие в этом процессе, соблюдать основные требования информационной безопасности, в том числе защиты государственной тайны (ОК-12);

- владеет основными методами защиты производственного персонала и населения от возможных последствий аварий, катастроф, стихийных бедствий (ОК-15);

- способен собрать и проанализировать исходные данные, необходимые для расчета экономических и социально-экономических показателей, характеризующих деятельность хозяйствующих субъектов в условиях воздействия рисков (ПК-1);

- способен на основе типовых методик и действующей нормативно-правовой базы рассчитать экономические и социально-экономические показатели, характеризующие деятельность хозяйствующих субъектов в сфере страхования (ПК-2);

- способен осуществлять сбор, анализ и обработку данных, необходимых для решения поставленных экономических задач по обеспечению страховой защитой объектов экономики и граждан (ПК-4);

- способен выбрать инструментальные средства для обработки экономических данных для оценки страхового тарифа и формирования условий страхования в соответствии с поставленной задачей и оценкой рисков, проанализировать результаты расчетов и обосновывать полученные выгоды (ПК-5);

- способен на основе описания экономических процессов и явлений строить стандартные теоретические и эконометрические модели страховой защиты, анализировать и содержательно интерпретировать полученные результаты (ПК-6);

- способен анализировать и интерпретировать финансовую, бухгалтерскую и иную информацию, содержащуюся в отчетности предприятий различных форм собственности, организаций, ведомств и т.д. и использовать полученные сведения для принятия управленческих решений по выбору условий страхования (ПК-7);

- способен анализировать и интерпретировать данные отечественной и зарубежной статистики о социально-экономических процессах и явлениях, выявлять тенденции изменения социально-экономических показателей национального и основных зарубежных страховых рынков (ПК-8);

- способен, используя отечественные и зарубежные источники информации, собрать необходимые данные, проанализировать их и подготовить информационный обзор и/или аналитический отчет по отдельным сегментам страхового рынка (ПК-9);

- способен организовать деятельность малой группы, созданной для реализации конкретного экономического проекта страховой защиты объекта экономики и коллектива граждан (ПК-11);

- способен использовать для решения коммуникативных задач организации страховой защиты современные технические средства и информационные технологии (ПК-12);

- способен критически оценить предлагаемые варианты управленческих решений в системе риск-менеджмента и страховой защиты и разработать и обосновать предложения по их совершенствованию с учетом критериев социально-экономической эффективности, рисков и возможных социально-экономических последствий (ПК-13).

В результате освоения дисциплины обучающийся должен:

Знать:

- критерии, на основании которых риски относят к группе страховых;

- методы управления рисками;

- виды и формы страхования;

- основные понятия, теоретические основы функционирования механизма страхования, ценообразование в страховании;

- структуру страхового рынка и функции его участников;

- процедуру заключения договора страховании и документальное оформления страховых операций.

Уметь:

- различать страховые и нестраховые риски, а также виды страхования, покрывающие конкретные риски;

- оценить соответствие страхового договора требованиям законодательства;

- дать экспертную оценку правилам страхования;

- обосновать на конкретных примерах наличие или отсутствие страхового интереса;

Владеть:

- методами получения обработки и анализа информации о рисках;

- принципами и формами организации страховой защиты;

- оценки эффективности различных форм страхования;

- действующей нормативно-правовой базой в сфере страхования;

- методами анализа и интерпретации содержимого договора и правил страхования;

- общими принципами анализа информации о финансовом положении страховой компании, эффективности ее операционной и инвестиционной деятельности, расчета страховых тарифов.

Теоретико-методологической основой написания учебного пособия выступили исследования ведущих экономистов по затрагиваемым в учебно-методической работе вопросам.

Резюме

Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Однако, если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.

Страхование - это совокупность замкнутых перераспределительных отношений по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для выплат с последствиями произошедших страховых случаев.

Общественная практика выработала четыре метода управлением риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли продажи выступает специфическая услуга - страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагополучных обстоятельств.

Вопросы для самопроверки

1. Чем характеризуется страхование как экономическая категория?

2. Что отличает страхование от финансов?

3. Какие функции выполняет страхование?

4. Кто может быть покупателем страховой защиты?

5. Кто может быть продавцом страхового продукта?

6. Какие посредники способствуют реализации страхового продукта?

Резюме

Тарифная политика в области страхования – целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению страховых тарифов в интересах безубыточного развития страховщика.

Эквивалентность страховых отношений сторон определяет соответствие нетто - ставки максимальной вероятности ущерба, чем обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период. Страховые тарифы должны быть доступны широкому кругу страхователей. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного периода времени – важнейший принцип страховой защиты. Расширение объема страховой ответственности обеспечивается стабильным снижением убыточности страховых сумм. Окупаемость и прибыльность страховых операций – важнейшая цель страховщика.

Формирование страховых тарифов обеспечивает страховщику достаточные фонды для выплаты компенсации (возмещение), создания резервных (запасных), превентивных и прочих фондов, покрывает затраты на ведение дела и развитие страховщика.

Для обеспечения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых взносов страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности. В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним, с учетом своих финансовых возможностей, на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхования, обеспечения финансовой и рентабельности страховых операций. Одновременно передается и доля страховой премии. Перестрахованием рисков достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками перестрахования соответствующего объекта.

Вопросы для самопроверки:

1. Охарактеризуйте особенности тарифной политики в области страхования.

2. Какими принципами руководствуются страховщики, реализуя тарифную политику?

3. Укажите факторы, влияющие на уровень тарифов в страховании жизни.

4. Укажите факторы, влияющие на уровень тарифов в имущественном страховании.

5. С какой целью компании формируют страховые резервы?

6. Охарактеризуйте перестрахование как финансовую операцию.

Личное страхование.

Личное страхование обеспечивает защиту физического лица от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. В отличие от имущественного страхования в личном страховании происходит не возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация расходов (убытков), являющихся следствием страхового случая, а также обеспечивается создание накоплений.

Личное страхование является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

Классификацию личного страхования можно провести по различным критериям.

1. По виду личного страхования выделяют:

-страхование жизни;

-страхование от несчастных случаев;

-смешанное страхование;

-медицинское страхование.

2. В зависимости от количества застрахованных и способа организации страхования выделяют:

-индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя;

-коллективное, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя;

-групповое, как защита лиц, объединенного в группу, путем случайного отбора для реализации тех или иных интересов.

3. По продолжительности страхование может быть:

-краткосрочным – договор заключается на год и менее;

-среднесрочным – договор заключается на срок от года до пяти лет;

-долгосрочным – срок действия договора пять и более лет (разновидность такого страхования – пожизненное страхование).

4. По форме выплат страхового обеспечения договоры могут быть:

-с единовременной выплатой страховой суммы (капитала);

-с периодическими выплатами страховой суммы (ренты).

5. По форме уплаты страховых взносов можно выделить договоры:

-с единовременной уплатой страховых взносов;

-с уплатой взносов в рассрочку.

6. По степени регламентации страхования выделяют:

-добровольное страхование, проводимое в соответствии с желанием и возможностями страхователя;

-обязательное страхование, проводимое в силу закона.

Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку.

Договоры страхования жизни отличаются от других страховых договоров следующими особенностями:

-это, как правило, достаточно долгосрочные договоры;

-это договоры страхования суммы в отличие от имущественного страхования, где страхуются убытки;

-человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому в отличие от имущественного страхования, где есть такая точка отчета, как страховая стоимость, или от страхования ответственности, где есть сумма ущерба, определяемая судом, в страховании жизни страховая сумма определяется только желанием и финансовыми возможностями страхователя;

-страховщик заранее знает стоимость страхового случая – зафиксированную в договоре страховую сумму;

-страховщик знает вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить до оговоренного договором возраста или умереть в течение срока страхования, получаемую из таблиц смертности. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические, а математические резервы;

-накопительная сущность страхования жизни превращает его в аналог сберегательного банковского вклада, но в отличие от банковского вклада выгодоприобретатель получит средства (за исключением досрочного расторжения договора) только после реализации оговоренного договором страхового случая. В силу этого страхование на дожитие до окончания срока страхования или определенного возраста обычно совмещается с покрытием иных рисков;

-только в накопительном страховании страхователь имеет право при досрочном расторжении договора изъять накопленные средства в размере оговоренной договором выкупной суммы.

Субъектами договора страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор и уплачивающее страховые взносы. Как правило, страховщики устанавливают возрастные ограничения для страхователей – физических лиц. Страхователем может быть лицо в возрасте от 18 до 65-70 лет. Застрахованным будет лицо, чьи интересы являются объектом договора страхования. Для застрахованных наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных существуют ограничения по состоянию здоровья. Именно застрахованное лицо будет получателем средств при дожитии им до оговоренного договором срока или возраста. Выгодоприобретателем, или посмертным получаетелем средств, можно назначить любого человека, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Если выгодоприобретателей несколько, в договоре должно быть указано, в какой пропорции страховая сумма распределяется между ними. Страхователь имеет право в течение действия договора поменять выгодоприобретателя, внеся соответствующие изменения в документы. Если в договоре выгодоприобретатель не указан, получателем средств является наследник по закону.

Предметом договора такого рода являются жизнь застрахованного лица и его (или выгодоприобретателя) дополнительные доходы, а объектами страхования – имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих дополнительных доходов.

Договоры пенсионного страхования предусматривают пожизненные выплаты застрахованному лицу дополнительной пенсии. При недожитии застрахованного до времени начала выплат выгодопреобретатель имеет право на получение выкупной суммы.

Особенностью страхования жизни как накопительного страхования является наличие гарантированной доходности. Крупные страховые компании для повышения привлекательности страхования на дожитие оговаривают в договорах дополнительный доход за счет участия страхователей в прибыли страховщика от инвестиционной деятельности.

Некоторые страховые компании предоставляют страхователям возможность получения части накопленного страхового резерва в виде ссуды. Ссуда должна быть возвращена в полном объеме с оговоренными договором процентами.

Взносы могут уплачиваться безналичным порядком путем удержания их из заработной платы или перечислением со счета страхователя в банке, наличными деньгами страховому агенту или в кассу страховщика. Неуплата очередного страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора.

Страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным видом личного страхования. Оно определено как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Иными словами, объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких вызванных последствиями несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью нанесен неумышленно.

Традиционно к числу несчастных случаев (страховых событий) относятся:

-травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения людей или имущества, допустимой самообороны, повреждения или удаления органов в результате неправильных медицинских манипуляций;

-асфиксия (удушье) в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;

-ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожения;

-отравления химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами.

Страховые компании по своему усмотрению могут сужать или расширять страховое покрытие. Соответственно страховыми случаями по таким договорам будут несчастные случаи и их последствия в виде:

временной утраты трудоспособности; инвалидности, постоянной утраты трудоспособности; смерти застрахованного.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. На сегодняшний день законодательно закреплена обязательность страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; страхования жизни и здоровья государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском; а также страхования пассажиров. Российские страховые компании сегодня предлагают своим клиентам различные программы добровольного страхования от несчастных случаев. Как и в обязательном страховании, здесь также покрываются риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью.

При индивидуальном страховании граждан от несчастных случаев страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 65 лет. В качестве фактора, повышающего привлекательность работы на конкретном предприятии, используется коллективное страхование работников от несчастных случаев за счет средств предприятия (Приложение 1).

Медицинское страхование представляет совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включаемые в программу медицинского страхования.

Предметом страхования в этом случае является здоровье застрахованного лица, а объектом – его имущественные интересы, связанные с возмещением затрат на лечение. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает клиента от внезапно возникающих расходов.

Страховым случаем в данном виде страхования является обращение застрахованного в медицинском учреждение в связи с болезнью или определенным состоянием здоровья, которые требуют оказания медицинской помощи или услуг, предусмотренных программой страхования. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показателям исчезает необходимость в дальнейшем лечении.

В соответствии с законодательством основная цель медицинского страхования состоит в обеспечении гражданам гарантии получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий.

Медицинское страхование в России проводится в двух формах: обязательной и добровольной. Обязательное медицинское страхование (ОМС) призвано решить ряд социально-экономических задач: обеспечение охраны здоровья населения; финансирование здравоохранения (в том числе развития его материальной базы); защита доходов граждан; перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения.

Принципами ОМС являются: всеобщность; государственность; некоммерческий характер. ОМС является частью государственной социальной политики и обеспечивает гражданам РФ получение минимальной жизненно-необходимой медицинской помощи и услуг по соответствующей программе.

К числу субъектов ОМС относятся страхователи, застрахованные, страховщики, а также медицинские учреждения.

Застрахованные граждане РФ обязаны иметь именной полис ОМС, который вручается им страховой медицинской организацией или, по ее поручению, работодателем.

В системе ОМС выделяются три группы страховщиков, каждая из которых функционирует на своем уровне. Первый уровень страхования в системе представляет Федеральный фонд ОМС. Он осуществляет общее руководство страховой медициной. Второй уровень представлен территориальными фондами ОМС. Этот уровень играет особую роль в системе, так как именно через него обеспечивается реализация ОМС в каждом регионе. Третий уровень представлен страховыми медицинскими организациями. В их функции входит получение средств на осуществление ОМС по душевым нормативам в зависимости от численности застрахованных и осуществление страховых выплат в виде оплаты медицинской помощи и услуг населению.

В число субъектов ОМС входят медицинские учреждения (поликлиники и больницы), непосредственно оказывающие помощь населению. Они подлежат обязательному лицензированию и аккредитации (определению соответствия медицинской помощи и услуг, предоставляемых данным медицинским учреждением, профессиональным стандартам).

Добровольное медицинское страхование (ДМС) имеет много общего с обязательным и преследует ту же социальную цель – обеспечение гражданам возможности получения медицинской помощи путем страхового финансирования. В то же время между ними существует ряд различий.

Во-первых, ДМС предоставляет собой вид коммерческого, а не государственного социального страхования. Во-вторых, ОМС первично, в то время как ДМС является дополнением к обязательному медицинскому страхованию. ОМС обеспечивает получение гражданами жизненно необходимой медицинской помощи и услуг в пределах установленного государством минимума, а ДМС предоставляет возможность получения высококвалифицированной помощи с использованием новейших достижений в области медицинской техники и технологии в условиях повышенного комфорта. В-третьих, хотя обе системы являются страховыми, ОМС основана на принципе страховой солидарности (т.е. в рамках ОМС происходит перераспределение средств, уплаченных страхователями), а ДМС – на принципе страховой эквивалентности, по которому застрахованный может получить только те виды услуг и только в таком объеме, за которые заплачено. В-четвертых, в отличие от ОМС, где руководящую роль играет государство, при добровольном медицинском страховании виды медицинской помощи и ее объем регулируются желанием и финансовыми возможностями страхователя. В-пятых, в ДМС существует прямая зависимость между размером страхового взноса и качеством, объемом и сроками лечения, в ОМС – нет возможности вернуть страховой взнос, если медицинская помощь была не востребована.

К числу субъектов ДМС относятся страхователи, застрахованные, а также медицинские учреждения. Страхователями могут быть дееспособные физические или юридические лица, а застрахованными – любые физические лица. Страховщиками при проведении ДМС могут быть не только страховые медицинские организации, осуществляющие ОМС, но и любые страховые компании, имеющие соответствующую лицензию. Медицинские учреждения, работающие в системе ДМС, должны соответствовать тем же требованиям, что и при проведении ОМС.

Имущественное страхование.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом, а также его иными имущественными интересами. Суть имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая, в покрытие рисков:

-гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

-неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим внешним причинам (страхование предпринимательских рисков).

Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобритателем является юридическое или физическое лицо (собственник, арендатор или другое лицо), в пользу которого заключен договор страхования. Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц. Не страхуется имущество, принадлежащее как физическим, так и юридическим лицам, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население и хозяйствующие субъекты уведомлены соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях.

Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа). Уничтожением имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества. Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества – это его выбытие (исключение) из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев).

Страховая сумма в имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна, может быть меньше, но ни в коем случае не больше действительной стоимости имущества. Соответственно страхование в первом случае будет полным, а во втором – неполным, оставляющим часть риска на ответственности страхователя.

Сроки действия договоров добровольного имущественного страхования могут быть различны: от нескольких дней (на время перегона автомобиля из одного населенного пункта в другой) до 15 лет (при страховании домашнего имущества). При обязательном страховании имущества государственных служащих срок страхования равен времени их работы в соответствующих государственных органах. Страхование имущества (обычно транспортных средств), являющихся предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге. Наиболее часто заключаются договоры сроком на один год. Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к письменному заявлению и становится неотъемлемой частью договора.

При нанесении ущерба застрахованному имуществу страховщик, во-первых, устанавливает основания для выплаты страхового возмещения и, во-вторых, определяется его размер. Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является факт реализации страхового случая, оговоренного в договоре. Его наступление подтверждается (Приложение 3 и 4):

-заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

-перечнем уничтоженного (похищенного или поврежденного) имущества;

-страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Основные программы имущественного страхования.

Страхование имущества юридических лиц. Предметами страхования являются здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование, товарно-материальные ценности, приобретенные на стороне или собственного производства, объекты незавершенного строительства, продукция в процессе производства или обработки, вычислительная техника, отделка помещений, мебель, предметы интерьера.

12 3 4 5 6 7 8 9 10 Следующая ⇒