Банковская система. Центральный и коммерческий банки. Баланс центрального банка.

Современный банк - это финансовый институт, предлагаю­щий широкий спектр услуг, относящихся прежде всего к креди­там, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные финансовые услуги в отношении любого экономического субъ­екта. Объем этих услуг достаточно большой. Так, в США насчи­тывается до 155 видов банковских услуг, а в Японии - 174.

Банковскую систему страны образует центральный банк и контролируемая им система коммерческих банков.

Основные функции Центрального банка - это:

· эмиссия (выпуск) банкнот;

· хранение государственных золото - валютных резервов;

· денежно-кредитное регулирование экономики;

· проведение расчетов;

· контроль за деятельностью банковских учреждений.

Центральные банки развитых стран являются, хотя и государ­ственными, но, как правило, относительно независимыми от правительства. Дело в том, что Центральный банк по своему назначению должен поддерживать стабильность денежной систе­мы в целом. Если же он будет подвержен политическому давле­нию (особенно, перед выборами), то его деятельность может обернуться катастрофическими последствиями для всей эконо­мики.

По многочисленным исследованиям западных экономи­стов, в среднем уровень инфляции значительно ниже именно в тех странах, которые имеют более независимые от правительст­ва центральные банки (к ним относятся, например, США, Гер­мания, Нидерланды).

В большинстве же европейских стран, а также в Японии цен­тральные банки достаточно сильно связаны с исполнительной властью. В России согласно законодательству Банк России под­отчетен Государственной Думе. Госдума по представлению пре­зидента назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России, а также членов Совета директоров Банка.

Однако какова бы ни была степень независимости Централь­ного банка, его деятельность во всех странах согласуется с об­щей экономической политикой правительства посредством це­лой системы консультаций, рекомендаций, принятия совмест­ных заявлений и решений.

Актив баланса Центрального банка показывает сумму стоимости закупленных им драго­ценных металлов, иностранной валюты и государственных цен­ных бумаг, а также кредитов, предоставленных различным субъектам. Приобретенные активы банк оплачивает выпускаемыми им банкнотами. Выпускаемыми банкнотами Центральный банк оплачивает и кредиты, которые он предоставляет прави­тельству страны и коммерческим банкам.

Де­нежная база. Все количество со­зданных Центральным банком денег, направленных на приобретение всех активов, называется де­нежной базой.

Пассив баланса Центрального банка показывает его обязательства перед Государством – владельцем банка, это капитал банка. Пассив показывает где в размещены дан­ный момент выпущенные банкноты: основная их часть находится у населения в виде наличных денег, а остав­шаяся часть лежит в Центральном банке на корреспондентских счетах коммерческих банков.

Кредиты коммерческих банков. Не все банкноты, попавшие в руки населения, на­ходятся у него в виде наличных денег. Часть банкнот население передает на хранение в коммерческие банки. Предприятия большую часть своих денежных средств держит на счетах в коммерческих банках. В результате в распоряжении коммерческих банков оказываются платежные средства, созданные Центральным банком.

Для предотвращения нехватки денег из-за неравномерность движения денежных средств необходим некоторый резерв. За исключением резерва, все сумму средств полученную от небанковского сектора, направляют на предоставление кредита. Это позволяет коммерческому банку взимать плату за предоставление кредита по некоторой годовой процентной ставке и зарабатывать прибыль.

Получив деньги в кредит заемщик произво­дит оплату своих расходов и объем платежных средств, которым располагает небанковский сектор возрастает, таким образом он определяется не только размером денежной базы, но и активностью банков.

Коммерческие банки относятся ко второму уровню банков­ской системы. Рассмотрим их основные функции.

Предоставление кредитов - это главная экономическая функция банка. Мировой опыт кредитования показал, что оценка кредитной заявки должна базироваться на шести ключевых факторах:

1) характере заемщика (честность, искренность, цель);

2) наличии у заемщика юридического права подписывать кредитный договор;

3) способности получить достаточную прибыль или поток наличности, чтобы погасить кредит в установленный срок;

4) наличии обеспечения кредита (активы и другие ценности);

5) анализе сферы деятельности заемщика и определение факторов, которые могут отрицательно повлиять на возврат кредита;

6) соответствии кредитной заявки стандартам банка и правилам, установленным регулирующими (контролирующими) органами.

В банковской практике эти факторы (условия) получили на­звание " Правила шести " си" (по первым буквам английских терминов).

Банковские ссуды можно квалифицировать по многообраз­ным признакам. Например, в зависимости от срока банковские кредиты подразделяются на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). В США, например, сред ний срок краткосрочных кредитов составляет 47 дней, долго­срочных - около 40 месяцев. Основную массу кредитов составляют краткосрочные кредиты.

В России подавляющая часть кредитов пока краткосрочные, как правило, до трех месяцев. Вместе с тем можно предполо­жить, что с началом экономического роста средний срок пре­доставления кредитов значительно увеличится.

Ссуды можно классифицировать также по целям кредитова­ния. Обычно выделяют семь видов ссуд:

1) Ипотечные ссуды, т.е. ссуды предназначенные на покупку домов, квартир, сельхозугодий, имущества за рубежом и т.п.

2) Ссуды финансовым учреждениям, т.е. ссуды банкам, страховым и другим финансовым учреждениям. Основная их часть межбанковский кредит.

3) Сельскохозяйственные ссуды, представляемые для проведения полевых работ, вскармливания скота и ухода за ним.

4) Ссуды торговым и промышленным компаниям для покрытия расходов на покупку товарно-материальных запасов, уплату налогов и выплату зарплаты, покупку оборудования и т.д.

5) Ссуды частным лицам на потребительские цели.

6) Лизинговое финансирование, т.е. банк покупает оборудование или машины и передает их в аренду своим клиентам.

7) Прочие ссуды (включая кредиты органам власти, иностранным государствам).

Нормы резервов определяют в какой мере коммерческие банки могут увеличить количество находящихся в обращении денег. Центральный банк устанавливает минимальный объем резервов для всех коммерческих банков. Их размер задается в процентах от имеющихся в банке депозитов.

______________________________________________________________________________

Денежно-кредитная политика.

Денежно-кредитная политика – это совокупность государственных мероприятий в области денеж­ного обращения и кредита получила название денежно-кредитной политики. Цель денежно-кредитной политики – регулирование экономической ак­тивности и достижение уровня производства, характеризующегося минимальным уровнем безработицы, и борьба с инфляцией. Денежно-кредитная политика может быть направлена либо на стимулиро­вание кредита и денежной эмиссии, либо на их сдерживание и ограничение.

Средства осуществления денежно-кредитной политики. Известны три следующие основные средства осуществления денежно-кредитной политики:

1. Операции на открытом рынке заключался в продаже иди по­купке центральным банком у коммерческих банков ценных бумаг. При покупке ценных бумаг увеличивается, а при продаже уменьшается объем собственных резервов ком­мерческих банков. Это приводит к изменению стоимости кредита и спроса на деньги.

2. Установление норм обязательных резервов коммерческих бан­ков с одной стороны, способствует улучшению банковской лик­видности. а с другой – ограничивает денежную массу и, тем самым повышает стоимость кредитов. Изменения норм обязательных резер­вов представляет собой инструмент прямого воздействия на величину банковских резер­вов и денежную базу.

3. Учетная ставка. Политика учетных ставок или учетная политика является старейшим методом кредитного регулирования. Возникновение этого инструмента связано с превращением центральных банков различных стран в кредиторов коммерческих банков. Повышая ставку по кредитам, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам, он побуждает все кредитные учреждения к повышению процентных ставок и к сокращению кредитования в экономике.

Жесткая монетарная и гибкая монетарная политика. Центральный банк с помощью находящихся в его распоряжении инструментов реа­лизует определенные цели денежно-кредитной политики. Её основные разновидности – это поддержание на опре­деленном уровне денежной массы – жесткая монетарная политика, или ставки процента – гибкая монетарная политика. Жесткая политика предполагает поддержание денежной базы на некотором целевом уровне. Гибкая монетарная политика соответствует поддержанию определенной целевой ставки процента. На практике обычно реализуется некоторый промежуточный вариант.

______________________________________________________________________________

⇐ Предыдущая1234567

Поделиться:

Популярное:

1. III. 57. Сущность и значение бухгалтерского баланса.
2. IV. Материальные и тепловые балансы производства
3. Агрегированный аналитический баланс
4. Акционерный коммерческий банк
5. Американский коммерческий дизайн 1930 х годов
6. Анализ ликвидности баланса ОАО «ВО «Технопромэкспорт» в 2010-2011 гг. (тыс. руб.)
7. Баланс активов и пассивов и статистика национального богатства
8. Баланс гумуса в полевом и кормовом севооборотах
9. Баланс основных фондов. Показатели движения состояния и использования основных фондов.
10. Баланс сил, модели миропорядка и проблемы глобализации
11. Балансировка энергии и исцеление Центральной Души
12. Балансовый отчёт предприятия