Роль и место банков в экономике. Денежное обращение - основа банковской деятельности

История развития банковского дела и формирования современной

банковской системы неразрывно связана с эволюцией денег и денежного обращения.

Деньги - язык рынка. В системе товарно-денежных отношений деньги:

• опосредуют процесс товарного обращения;

• являются целью предпринимательской деятельности (прибыль) и

средством ее реализации.

Купля-продажа товаров в рыночной экономике невозможна в современных условиях без денег, так как отсутствие всеобщего эквивалента ( денег ) – товара, выражающего стоимость всех остальных товаров и способного на них обмениваться – существенно затрудняет товарный обмен. Деньги являются результатом длительного исторического развития. Их появление связано с обменом товаров.

Вначале обмен был эпизодическим. Торговля осуществлялась как «бартер», т.е. один товар обменивался на другой товар. Это было крайне неудобно, так как а) обменивающие должны найти друг друга; б) обмениваемые товары должны быть равны по ценности; в) при обмене акт продажи и купли происходит одновременно.

В процессе развития товарного производства и обмена рано или поздно находится товар, в котором все остальные товары выражают свою стоимость. Это товар-эквивалент. Он выступает в качестве денег. Так и появились первые «товарные» деньги, которые играли посредническую роль в обмене. Они выполняли двойственную роль в экономике: с одной стороны, они удовлетворяли обычные потребности человека, с другой – на них можно было обменять любой другой товар. Золото и серебро стали деньгами потому, что они обладали рядом преимуществ по сравнению с другими товарами: большая стоимость в небольшом объеме; качественная однородность в любом куске металла; хорошая делимость слитка; хорошая сохраняемость; удобство при перевозках.

Со временем, когда расширение товарного обращения потребовало резкого увеличения количества денег, наряду с золотыми монетами возникли бумажные деньги, т.к. возросшая потребность в золоте не могла быть удовлетворена из-за его ограниченной добычи. Первоначально бумажные деньги являлись представителями полноценных денег, поскольку обеспечивались золотом и обращались параллельно с золотыми монетами.

В ряде случаев покупка товаров при отсутствии денег у покупателя стала осуществляться в кредит, т.е. покупатель давал обязательство продавцу уплатить определенную сумму денег в указанный срок. Такое обязательство называется вексель. Владелец векселя мог до наступления срока оплаты обменять данный вексель на наличные деньги в коммерческом банке. Банки, накопив векселей на определенную сумму, могли выпустить свои долговые обязательства – банкноты. Они обеспечивались, во-первых, золотом, которое имелось в банке, и, во-вторых, векселями частных лиц. Банкноты могли свободно обращаться в экономике страны, обмениваться на товары и услуги. Банки, выпускавшие банкноты, должны были обменивать их на золото. Со временем количество коммерческих банков, имевших право выпускать банкноты, сокращалось, и в конце ХIX века данная функция была закреплена за единственным банком, получившим название центральный банк страны. Это означало, что товарные, полноценные деньги заменены кредитными деньгами, т.е. долговыми обязательствами государства.

Таким образом, деньги существовали в виде:

а) натуральных (товарных) денег, когда роль денег выполнял особый товар, выделившийся из товарной массы (золото).

б) символических ( декретных) денег, т.е. бумажных денег, которые сами не имеют стоимости, но используются в экономике в силу закона, принятого государством и доверия к ним субъектов хозяйства ввиду относительной редкости.

В истории развития денег выделяют две основные системы денежного обращения:

1) Система металлических денег, которая характеризуется обращением золотых монет и бумажных денег, свободно обмениваемых на золотые монеты.

2) Система кредитных денег неразменных на золото, являющихся долговыми обязательствами государства. Она существует в настоящее время и характеризуется следующими чертами: господствующее положение кредитных денег; демонетизация золота; отказ от обмена банкнот на золото и отмена их золотого содержания; усиление эмиссии денег в целях кредитования предпринимательства и государства; значительное расширение безналичного оборота; государственное регулирование денежного обращения.

В современных условиях быстрое развитие получают электронные деньги. Термин « электронные деньги » является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Характерные признаки электронных денег: хранятся на электронном устройстве; выпускаются только после получения эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги) соответствующей суммы денежных средств; принимаются к оплате не только эмитентом, но и остальными организациями; обращаются за пределами банковской системы, то есть без использования банковских счетов.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

В современной экономике под деньгами понимают особый вид финансовых активов, который можно использовать для сделок в качестве всеобщего эквивалента. Для того чтобы быть деньгами финансовые активы должны удовлетворять следующим свойствам:

1) Нулевая эластичность производства. Это означает, что если субъекты экономики увеличат спрос на деньги, то это не изменит количество денег, предлагаемых в экономике, так как их производство не вырастет. Фактически это означает, что денег в экономике должно быть относительно мало, они должны быть относительно редким товаром.

2) Нулевая эластичность замещения. Она состоит в том, что если субъекты увеличат спрос на деньги как средство накопления, что повысит цену денег, то данный рост не заставит людей заменить деньги другими видами имущества. Вследствие этого дополнительный спрос на средства накопления не приводит к использованию дополнительных ресурсов для их производства. Следовательно, количество денег является постоянной величиной и не реагирует на увеличение количества денег, направляемых на накопление.

3) Издержки перехода денег от средства накопления к средству обращения должны быть равны нулю, то есть деньги должны обладать высокой ликвидностью и незначительными издержками обращения.

Под ликвидностью понимают способность к обмену. Благодаря данному свойству субъекты будут принимать решения о сбережениях или расходах своих денежных ресурсов, не неся при этом никаких потерь.

Каждая страна обладает своей денежной системой – формой организации денежного обращения, исторически сложившейся в стране и закрепленной национальным законодательством. Элементами денежной системы страны являются:

а) Национальная денежная единица (национальная валюта), в которой выражается цена товаров и услуг (белорусский рубль, доллар США, евро и т.д.).

б) Система денег, которые являются законными платежными средствами в наличном обороте. Основными видами денег являются: бумажные знаки стоимости, то есть кредитные деньги; казначейские билеты; разменные монеты. Казначейские билеты и обязательства государства обычно ничем не обеспечены и поэтому называются бумажными деньгами.

Современная денежная система представлена наличными бумажными деньгами и депозитами в банковской системе страны. Денежная масса – это совокупность всех кредитно-денежных ресурсов в безналичной и наличной формах в данной стране в определённый период времени. Она определяется с помощью денежных агрегатов:

· М₀ включает наличные деньги в обороте.

· М₁ состоит из агрегата М₀ и переводных депозитов (депозитов до востребования) физических и юридических лиц. М₁ – это деньги, используемые в качестве средства обращения.

· М₂ равен сумме М₁ и срочных депозитов физических и юридических лиц. Этот агрегат иначе называют денежной массы в национальном определении. М₂ включает деньги как средство обращения, а также ту часть накапливаемых денег, которую легко вовлечь в сферу обращения.

· М₂* (рублевая денежная масса) определяется как сумма М₂ и ценных бумаг, выпущенных банками (вне банковского оборота) в национальной валюте.

· М₃(широкая денежная масса) включает кроме М₂* все депозиты в иностранной валюте, а также депозиты в драгметаллах.

в) Система эмиссии денег, т.е. законодательно закрепленный порядок выпуска денег в обращение и обращения денежных знаков

г) Государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения. В настоящее время данную функцию выполняет Национальный банк страны.

Банк (итал. ваnсо - скамья) - особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент. Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков:

• привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в

ссудный капитал;

• стимулирование накоплений в народном хозяйстве; посредничество в кредите; • посредничество в платежах;

• создание кредитных средств обращения;

• посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными

бумагами);

• предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной

политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической

ситуации в стране.

Классическими банковскими операциями являются:

1) привлечение денежных средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады;

2) предоставление аккумулированных денежных средств в ссуды на условиях платности, срочности, возвратности;

3) осуществление расчетов.

В настоящее время круг банковских операций существенно расширяется, все больше стирается грань между традиционно банковскими и квазибанковскими операциями, соответственно, стирается грань между операциями банков и парабанков. Особенностью банков является то, что они организуют весь денежный оборот в его совокупности, непосредственно осуществляют его и трансформируют наличноденежный оборот в безналичный и обратно.

В принципе могут существовать банки, не выполняющие функции финансирования капитальных вложений, сберегательного дела, расчетно-кассового исполнения Госбюджета и даже кредитования. Но нельзя представить банки, не организующие денежный оборот. Поэтому основными признаками банков являются организации и непосредственное осуществление денежного оборота, ведение общегосударственного счетоводства.

Однако далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный перечень операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К ним относятся:

1) прием депозитов;

2) осуществление денежных расчетов и платежей;

3) выдача кредитов.

Помимо выполнения базовых операций банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. В то же время наряду с различиями, обусловленными национально-историческими обязанностями хозяйственного развития отдельных индустриально развитых стран, можно выделить некоторые ведущие направления банковской деятельности (виды банковских операций), присущие (ввиду их имманентной принадлежности к рассматриваемой кре-дитно-финансовой подсистеме) всем банкам вне зависимости от государственной принадлежности и фактора их местонахождения, к которым относятся': а) пассивные операции; б) активные операции.

Под пассивными операциями понимаются различные формы заемного финансирования банков: 1) кредиты; б) депозиты; в) сберегательные вклады; г) эмиссии.

Активные операции — это операции по предоставлению денежных средств, различающиеся по: а) срокам; б) размерам; в) типам пользователей кредитными ресурсами; г) характеру обеспечения;

д) формам передачи денежных средств; е) гарантийные операции как особый вид активных операций.

Условно можно выделить еще два вида банковских операций (иногда не только взаимосвязанных, но и пересекающихся), которые могут быть как активными, так и пассивными, но обладающие внутренней видовой цельностью и претендующие поэтому на структурное обособление: а) банковские услуги; б) операции банка за свой счет.

К банковским услугам, согласно имеющейся в научной литературе классификации, относят:

1) осуществление банками как за собственный счет, так и за счет клиентов: а) наличных и безналичных платежей; б) операций с валютой и драгоценными металлами; в) инкассация векселей и чеков;

2) операции по эмиссии, размещению и хранению ценных бумаг и управление ими;

3) управление имуществом (доверительные или трастовые операции).

Центральный банк выполняет следующие основные функции:

· разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;

· монопольно осуществляет эмиссию наличных денег;

· выдаёт ссуды кредитным институтам;

· устанавливает правила осуществления расчётов в стране;

· обеспечивает надзор за деятельностью кредитных организаций;

· устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы;

· производит валютное регулирование, включая операции по покупке-продаже иностранной валюты;

· проводит анализ и прогнозирование экономики и т.д.

Следовательно, главная задача центрального банка – управление эмиссионной, кредитной и расчётной деятельностью денежно-кредитной системы.

Главный банк страны является финансовым агентом правительства: он ведёт счета правительственных учреждений; аккумулирует налоги и другие доходы; осуществляет платежи правительства; проводит операции по выпуску и размещению государственных ценных бумаг; покупает государственные облигации, формируя собственный портфель ценных бумаг; выступает советником государственных органов управления.

. В международной практике преобладает

акционерная форма банковской организации.

По характеру деятельности банки делятся на: коммерческие и

специализированные.

- Коммерческие банки, как правило, универсальные. Универсальные банкивыполняют все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.

- Специализированные банки ограничивают количество банковских

операций 1-3 видами услуг или выделяют один из видов деятельности.

Эти банки классифицируются в основном по трем критериям:

• функциональный;

• отраслевой;

• по клиентам.

Отдельно выделим территориальный признак. В соответствии с ним банки делятся на международные, национальные, региональные, межрегиональные, муниципальные, заграничные (например, российскиебанки за рубежом). Кроме того, в процессе концентрации и централизации банковского капитала возможно появление различных объединений банков и др. кредитных организаций: консорциумов, корпораций, ассоциаций и т.п.

К небанковским организациям относятся различные фонды, союзы, общества и др. КО, выполняющие на финансовом рынке некоторые банковские операции в соответствии с полученной лицензией.

⇐ Предыдущая 13 14 15 16 171819 20 21 22 Следующая ⇒