Вопрос 67 Ответственность кредитных организаций за нарушения при безналичных расчетах

1.Данная ответственность установлена применительно к нарушению прав конкретного клиента при осуществлении кредитной организацией операций по его счету. Тем самым она является ответственностью за нарушение договорных обязательств. Обязательства кредитной организации в этом случае носят денежный характер (по перечислению, выдаче или получению определенной суммы денежных средств). Все претензии клиент должен адресовать обслуживающей его кредитной организации, которая и несет перед ним ответственность (ст. 856, п. 1 ст. 866, п. 1 ст. 872, п. 3 ст. 874 ГК РФ).

2.Кредитная организация, обслуживающая конкретного клиента, отвечает перед ним не только за свои действия, но и за действия тех кредитных организаций, которых она привлекает для исполнения его поручения (ст. 403 ГК РФ), а также за нарушения своих обязательств предприятиями связи, через которые может передаваться информация между кредитными организациями (п. 9 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 года № 5).

3.В определенных законом случаях, как предусмотрено ст. 403 ГК РФ, ответственность может быть возложена судом непосредственно на кредитную организацию, привлеченную для исполнения поручения и допустившую нарушение правил совершения расчетных операций. Это касается расчетов платежными поручениями (п. 2 ст. 866 ГК РФ), осуществления выплат по аккредитиву (п. 3 ст. 872 ГК РФ), расчетов по инкассо (п. 3 ст. 874 ГК РФ). Кроме того, при необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву на него может быть возложена ответственность перед получателем средств (п. 2 ст. 872 ГК РФ).

В указанных ситуациях непосредственно виновные кредитные организации либо несут ответственность в регрессном порядке в качестве возмещения убытков кредитной организации, привлеченной к ответственности клиентом, либо сразу привлекаются в качестве ответчиков по делу, где рассматриваются требования клиента к обслуживающей его кредитной организации.

4.Кредитные организации привлекаются к ответственности в судебном порядке. При этом возложение ответственности непосредственно на виновную кредитную организацию может рассматриваться только как право, а не обязанность суда.

5.Указанная ответственность может применяться к кредитным организациям наряду с взысканием процентов за пользование находящимися на счете клиента денежными средствами (ст. 852 ГК РФ), начисленными до момента списания соответствующей суммы со счета (п. 10 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 года № 5).

К кредитным организациям могут применяться следующие меры ответственности.

1.Неустойка (ст. 330-333 ГК РФ).

Неустойка может применяться либо договорная (штраф и пеня способы исчисления неустойки), либо законная (если не предусмотрена договорная). Применение законной неустойки установлено в ст. 856 ГК РФ за несвоевременное зачисление кредитной организацией на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета. Содержащаяся в данной статье отсылка к ст. 395 Кодекса определяет не правовую природу этой ответственности, а порядок ее исчисления. За те правонарушения, которые не охватываются данной статьей (например, за несвоевременную передачу документов в исполняющий банк при расчетах по инкассо), возможно применение неустойки на основании ст. 31 ФЗ " О банках и банковской деятельности" (см. п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14)

Соответственно порядок исчисления законной неустойки, применяемой к кредитным организациям, аналогичен порядку исчисления процентов за пользование чужими денежными средствами. Однако при этом необходимо учитывать следующие особенности взыскания неустойки:

- неустойка может взыскиваться только при наличии договорных отношений, то есть только до момента расторжения договора банковского счета (см. п. 14 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 года № 5);

- при необоснованном списании кредитной организацией денежных средств неустойка может быть начислена по день восстановления денежных средств на счете клиента (см. абз. 3 п. 21 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 года № 13/14);

-при задержке перечисления денежных средств кредитной организацией на нее может быть начислена неустойка до момента передачи документов банку-корреспонденту (см. абз. 2 п. 21 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 13/14);

- при расчетах по инкассо банк-эмитент должен нести перед взыскателем ответственность за несвоевременную передачу документов исполняющему банку в виде неустойки, поскольку в этом случае обязанность банка-эмитента не носит денежного характера.

2. Проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

Правоприменительная практика рассматривает проценты за пользование чужими денежными средствами как особую меру ответственности. По моему мнению, с точки зрения буквального толкования норм Гражданского кодекса РФ и необходимости соблюдения общеправовых принципов это абсолютно правильный подход.

Во-первых, нормы о процентах за пользование чужими денежными средствами помещены в главу 25 ГК РФ " Ответственность за нарушение обязательств" и при этом установлена возможность их взыскания одновременно с суммой договора (см., например, ст. 811).

Во-вторых, установив в п. 2 ст. 395 ГК РФ принцип соотношения процентов за пользование чужими денежными средствами с убытками при их взыскании, законодатель разграничил эти понятия. Кроме того, закрепленный Кодексом порядок взыскания указанных процентов отличается от порядка взыскания неустойки.

В отличие от неустойки проценты за пользование чужими денежными средствами могут взыскиваться и при отсутствии договорных отношений, но только по денежным обязательствам. Тем самым получается, что проценты за пользование чужими денежными средствами не относятся ни к убыткам, ни к неустойке.

Суть отнесения процентов к мерам ответственности заключается в том, что для их взыскания необходимо наличие вины (в тех случаях, когда это необходимо в гражданском праве по ст. 401 ГК РФ), а также в том, что их размер может быть снижен судом.

С кредитной организации могут взыскиваться проценты за пользование чужими денежными средствами либо в размере, предусмотренном договором, либо в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, которая определяет его через учетную ставку банковского процента в месте нахождения кредитора. В настоящее время эти проценты исчисляются исходя из единой ставки рефинансирования Банка России (см. п. 51 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 года № 6/8). Размер данной ставки берется на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, а при взыскании долга в судебном порядке Ю на день предъявления иска или на день вынесения решения. Если суд сочтет размер начисленных процентов явно несоразмерным последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, он вправе уменьшить ставку процентов (см. п. 7 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 года № 13/14).

Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами возможно и по валютным обязательствам (за нарушения при совершении расчетных операций по валютным счетам). В этом случае размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если такие публикации отсутствуют, можно использовать аналогичные данные одной из ведущих кредитных организаций (см. п. 52 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 года № 6/8).

Однако необходимо учитывать, что взыскание начисленных таким образом сумм процентов непосредственно в иностранной валюте законодательством не предусмотрено. Поэтому данные суммы подлежат пересчету в рубли по курсу Банка России на день исполнения соответствующего обязательства (день предъявления иска или вынесения решения суда).

Отличие порядка взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами от взыскания неустойки заключается в основаниях для взыскания. Для взыскания процентов необходимо наличие факта пользования денежными средствами кредитными организациями вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате. Говорить о пользовании кредитной организацией конкретной денежной суммой можно с момента ее принятия в наличной форме либо ее зачисления в безналичной форме на корреспондентский счет до момента выдачи в виде наличных денег клиенту либо списания безналичных денежных средств с корреспондентского счета.

При этом проценты могут быть взысканы как с кредитной организации, обслуживающей клиента, так и с кредитной организации, привлеченной для исполнения поручения клиента (абз. 1 п. 22 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 года № 13/14).

Кроме того, ответственность в виде процентов за пользование чужими денежными средствами может применяться к кредитной организации, если она после расторжения договора банковского счета неправомерно удерживает остаток денежных средств, а также суммы по неисполненным платежным поручениям.

При расчетах по аккредитиву исполняющий банк несет ответственность в виде процентов за пользование чужими денежными средствами перед получателем за необоснованный отказ в выплате по аккредитиву (см. п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1999 года № 39 " Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов" ).

При наличии оснований для взыскания с кредитной организации и неустойки, и процентов за пользование чужими денежными средствами применяется одна из этих мер ответственности по выбору клиента (см. абз. 2 п. 22 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 года № 13/14).

3. Убытки (ст. 15 и 393 ГК РФ).

Кредитная организация также обязана возместить своему клиенту убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязательств, в виде реального ущерба или упущенной выгоды.

По общему правилу убытки взыскиваются в части, не покрытой неустойкой, если иное не установлено договором (п. 1 ст. 394 ГК РФ). Если взыскиваются проценты за пользование чужими денежными средствами, то убытки подлежат взысканию только в части, не превышающей эти проценты (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

При взыскании клиентом денежных средств, не дошедших до получателя, а также остатка денежных средств на счете эти суммы должны рассматриваться как основной долг кредитной организации перед клиентом (это вытекает из п. 12 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 года № 5).

На кредитную организацию при наличии ее вины может быть возложена ответственность в виде обязанности возместить убытки при оплате подложного, похищенного или утраченного чека (п. 4 ст. 879 ГК РФ).

Вообще, по вопросу об ответственности кредитных организаций за выплату денежных средств на основании представленных им поддельных документов судебно-арбитражная практика выработала подход, согласно которому кредитная организация не несет ответственности, если фальсификация документов могла быть установлена лишь при использовании специальных технических средств и ее невозможно было выявить при обычном осмотре (то есть визуально) сотрудниками кредитной организации (п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1999 года № 39 " Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов" ).

⇐ Предыдущая567891011121314Следующая ⇒

Поделиться: