Вопрос 69. Расчеты платежными поручениями.

При расчетах платежным поручением банк плательщика обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его банковском счете, или без открытия банковского счета плательщика - физического лица осуществить перевод определенной денежной суммы на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ч. 1 ст. 863 ГК РФ).

Субъекты расчетов платежными поручениями:

- плательщик - физическое либо юридическое лицо, которое инициирует платеж (дает поручение переводящему банку на перевод денежных средств);

- банк плательщика (переводящий банк) - кредитная организация, в которую обратился плательщик для осуществления перевода денежных средств, независимо от того, открыт ли у такого плательщика банковский счет в данной кредитной организации;

- получатель денежных средств - физическое либо юридическое лицо, в пользу которого плательщик осуществляет перевод денежных средств;

- банк получателя денежных средств - кредитная организация, в которой у получателя открыт банковский счет.

В случае если у банка плательщика и банка получателя средств отсутствуют корреспондентские отношения, для осуществления перевода банк плательщика привлекает банк-посредник. Банком-посредником могут быть несколько кредитных организаций либо расчетно-кассовые центры Банка России.

Правовое регулирование расчетов платежными поручениями осуществляется § 2 гл. 46 ГК РФ, гл. 5 Положения о переводе денежных средств, Положением о платежной системе Банка России, иными банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Платежное поручение может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту).

Платежное поручение составляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде либо на бумажном носителе и действительно для представления в банк в течение 10 календарных дней со дня его составления.

При расчетах платежными поручениями могут быть использованы расчетные документы в форме платежного поручения, заявления, банковского ордера и иного документа, установленного банком.

Платежное поручение - это расчетный документ с распоряжением плательщика обслуживающему его банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Банковский ордер применятся при осуществлении перевода денежных средств на банковский счет клиента - получателя средств, если плательщиком является банк.

Перевод денежных средств без открытия банковского счета плательщиком - физическим лицом осуществляется на основании заявления на бумажном носителе, в котором должны быть указаны реквизиты плательщика, получателя средств и банков, сумма перевода, назначение платежа и иная информация по согласованию с банком. На основании заявления о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица кредитная организация составляет платежное поручение.

Процедура исполнения платежного поручения начинается с момента представления плательщиком в кредитную организацию платежного поручения или заявления, если плательщиком является физическое лицо. Поручение плательщика исполняется банком при наличии средств на счете плательщика (если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком), в календарной очередности поступления расчетных документов. В случае недостаточности денежных средств на счете для оплаты расчетных документов, предъявленных к оплате, поручения исполняются банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета, установленной ст. 855 ГК РФ и банковскими правилами.

Банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк.

При надлежащем исполнении поручения плательщика переводимая сумма зачисляется на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя средств, который, в свою очередь, зачисляет ее на банковский счет своего клиента - получателя средств. После этого перевод денежных средств в рамках расчетов платежными поручениями считается завершенным.

Ответственность за нарушение правил расчетов платежными поручениями. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по исполнению платежного поручения банк несет ответственность как за ненадлежащее исполнение гражданско-правовых обязательств в соответствии с гл. 25 ГК РФ. Указанная глава предусматривает следующие меры ответственности:

1) возмещение убытков, причиненных кредитору неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В рамках применения ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение расчетного поручения такими убытками, например, могут быть: неустойка за несвоевременный расчет с получателем денежных средств, фактические расходы, связанные с несвоевременной поставкой оборудования в силу непроизведенной предоплаты по договору (незачислением денежных средств на счет поставщика) либо связанные с отказом стороны от договора из-за неполучения денежных средств на расчетный счет и пр.;

2) выплату неустойки, предусмотренной договором. Например, договором об открытии и ведении расчетного счета может быть предусмотрена неустойка за необоснованный отказ банка от перечисления денежных средств по платежному поручению;

3) выплату процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются к банку, если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств.

При наложении ответственности к банку за нарушение расчетов платежными поручениями применяется норма, устанавливающая, что лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины - умысла или неосторожности (кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности).

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность возлагается судом на этот банк < 1>.

Пунктом 21 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 установлено: при рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в установленные сроки. При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.

Просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки, если при внутри-банковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в установленный срок, а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику. При необоснованном списании, то есть списании, произведенном в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете.

⇐ Предыдущая567891011121314Следующая ⇒

Поделиться: