Банковские технологии безналичных расчетов

Основные _{клиентов} формы безналичных расчетов, зарекомендовали себя за _{расчетов} длительный период их использования, но _банка в настоящее _{клиентов} время в данной сфере _{клиентов} необходимы инновации. Происходит компьютеризация общества, в связи с этим система _{расчетов} безналичных расчетов должна _{расчетов} учитывать развитие _{клиентов} технологий. На _{расчетов} сегодня можно _банка выделить несколько _банка направлений совершенствования системы безналичных расчетов.

Осуществление _{клиентов} безналичных расчетов с помощью расчетных документов на _{расчетов} бумажных носителях замедляет процесс совершения платежей и увеличивает его _банка стоимость. Безналичные _{клиентов} расчеты во _банка многих иностранных странах осуществляются в основном с помощью телекоммуникационных систем связи, бумажный оборот сведен до _банка минимума. Банки Российской Федерации давно _банка поняли необходимость внедрения электронных расчетов, но _банка попытки наладить систему безналичных расчетов с помощью расчетных документов в электронной форме _{клиентов} наталкиваются на _{расчетов} несовершенство _банка действующего _банка законодательства _{расчетов} [19].

В целях решения таких проблем ответственности банков, при расчетах с помощью расчетных документов в электронной форме _{клиентов} целесообразно _банка рассмотреть особенности системы электронных платежей. В Российской Федерации электронные _{клиентов} расчеты начали проявляться в двух формах системы безналичных платежей: во _банка взаимоотношениях коммерческих банков со _банка своими клиентами и в межбанковских расчетах. Межбанковские _{клиентов} электронные _{клиентов} расчеты осуществляются на _{расчетов} основе _{клиентов} корреспондентских счетов, так и через различные _{клиентов} специализированные _{клиентов} финансовые _{клиентов} институты в частности через клиринговые _{клиентов} учреждения валютные _{клиентов} биржи. Договоры расчётно-кассовом обслуживании, с использованием документов в электронной форме, между коммерческими банками и их клиентами чаще _{клиентов} стали появляться на _{расчетов} практике. Особенности безналичных платежей, производимых на _{расчетов} базе _{клиентов} таких договоров и межбанковских расчетов в электронной форме _{клиентов} примерно _банка одинаковы. Договор на _{расчетов} расчетно-кассовое _{клиентов} обслуживание _{клиентов} с использованием документов в электронной форме _{клиентов} составляет разновидность договора _{расчетов} банковского _банка счета, предусматривающую осуществление _{клиентов} безналичных расчетов с использованием различных документов не _{клиентов} только _банка в бумажной, но _банка и в электронной форме. Поэтому помимо _банка прав и обязанностей, указанный договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих важность электронных платежей [21, c.56]. Предметом такого _банка договора _{расчетов} является деятельность банка _{расчетов} по _банка оказанию своему клиенту услуг, по _банка осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде _{клиентов} случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.

На _{расчетов} сегодняшний день банки не _{клиентов} готовы целиком переходить только _банка на _{расчетов} электронный документооборот. Поэтому в таком договоре _{клиентов} специально _банка оговариваются те _{клиентов} виды документов, которые _{клиентов} будут передаваться в электронной форме, все _{клиентов} остальные _{клиентов} расчетно-кассовые _{клиентов} документы составляются на _{расчетов} бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом. Как правило, договор предусматривает возможность расширения круга _{расчетов} расчетных документов, предлагаемых в электронной форме.

Электронный документооборот предусматривает, что _банка бы у каждой из сторон договора _{расчетов} имелись организационно-технические _{клиентов} предпосылки для совершения таких платежей. Поэтому, договоры предусматривают ряд обязанностей сторон организационно-технического _банка характера. Для того, чтобы производить электронные _{клиентов} платежи, банк должен обладать правом на _{расчетов} эксплуатацию и распространение _{клиентов} соответствующего _банка программного _банка обеспечения для ЭВМ; иметь компьютеры, модемы, другую технику в достаточном количестве, отвечающие _{клиентов} определенным требованиям; предоставить клиенту программное _{клиентов} обеспечение _{клиентов} и научить пользоваться им; передать клиенту ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него _банка открытые _{клиентов} ключи подписей менеджеров банка, которые _{клиентов} будут работать со _банка счетом клиента; зарегистрировать открытые _{клиентов} ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей для экстренного _банка приостановления операций по _банка счету, которые _{клиентов} будут использоваться в телефонограмма _{расчетов} [22, c.203].

Клиент должен выполнять ряд требований организационно-технического _банка характера: располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами в достаточном количестве _{клиентов} с соответствующими техническими характеристиками. После _{клиентов} установки программного _банка обеспечения создать ключи электронных цифровых подписей директора _{расчетов} и главного _банка бухгалтера, передать банку и зарегистрировать у него _банка открытые _{клиентов} ключи подписей этих должностных лиц; зарегистрировать открытые _{клиентов} ключи подписей менеджеров банка, выполнить ряд других обязанностей.

В настоящее _{клиентов} время уже _{клиентов} можно _банка достаточно _банка уверенно _банка признать за _{расчетов} документами в электронной форме, подписанными с помощью ЭЦП, доказательственную силу. Электронные _{клиентов} деньги — это _банка денежные _{клиентов} обязательства _{расчетов} эмитента _{расчетов} в электронном виде, которые _{клиентов} находятся на _{расчетов} электронном носителе _{клиентов} в распоряжении пользователя. Такие _{клиентов} денежные _{клиентов} обязательства _{расчетов} соответствуют следующим трем критериям: - фиксируются и хранятся на _{расчетов} электронном носителе; - выпускаются эмитентом для получения от иных лиц денежных средств в объеме _{клиентов} не _{клиентов} меньшем, чем эмитированная денежная стоимость; - принимаются, как средство _банка платежа _{расчетов} другими организациями. На _{расчетов} практике _{клиентов} под «электронными деньгами» зачастую понимают так называемые _{клиентов} «электронные _{клиентов} платежи», осуществляемые _{клиентов} посредством «электронных кошельков» - программ, работающих в интернете _{клиентов} и оперирующих средствами со _банка счета _{расчетов} пользователя. Электронные _{клиентов} деньги обычно _банка разделяют на _{расчетов} два _{расчетов} типа: на _{расчетов} базе _{клиентов} смарт-карт и на _{расчетов} базе _{клиентов} сетей. Как первая, так и вторая группа _{расчетов} подразделяются на _{расчетов} анонимные _{клиентов} системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не _{клиентов} анонимные _{клиентов} системы, требующие _{клиентов} обязательной идентификации пользователя [16, c.5].

Электронные _{клиентов} деньги, особенно _банка удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм: при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате _{клиентов} коммунальных услуг, оплате _{клиентов} различных штрафов, расчетах в интернете _{клиентов} и т.д. Процесс платежа _{расчетов} такими деньгами осуществляется быстро, не _{клиентов} возникает очередей, не _{клиентов} надо _банка выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика _{расчетов} к получателю сразу. Их корректнее _{клиентов} всего _банка сравнивать с наличными деньгами, так как обращение _{клиентов} безналичных денег, обязательно _банка персонифицировано.

Они имеют следующие _{клиентов} преимущества _{расчетов} перед наличными деньгами: - делимость — при проведении платежа _{расчетов} не _{клиентов} возникает необходимость в сдаче; - высокая портативность — величина _{расчетов} суммы не _{клиентов} связана _{расчетов} с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае _{клиентов} с наличными деньгами; - низкая стоимость эмиссии электронных денег, не _{клиентов} надо _банка чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д;

- нет необходимости физически пересчитывать деньги, такая функция переносится на _{расчетов} инструмент хранения или платежный инструмент; - проще, чем в случае _{клиентов} с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег; - платеж фиксируется электронными системами;

- при платеже _{клиентов} через специальное _{клиентов} устройство, продавцу невозможно _банка укрыть средства _{расчетов} от налогообложения;

- идеальная сохранность, электронные _{клиентов} деньги не _{клиентов} теряют своих качеств с течением времени;

- качественная однородность, отдельные _{клиентов} экземпляры электронных денег не _{клиентов} обладают уникальными свойствами; - безопасность, защита _{расчетов} от хищения, подделки, изменения номинала. Основными недостатками электронных денег: - отсутствие _{клиентов} устоявшегося правового _банка регулирования, некоторые _{клиентов} государства _{расчетов} еще _{клиентов} не _{клиентов} определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам; - электронные _{клиентов} деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

- при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость невозможно;

- отсутствует узнаваемость, без специальных электронных устройств нельзя легко _банка и быстро _банка определить, что _банка это _банка за _{расчетов} предмет;

- средства _{расчетов} криптографической защиты, электронных денег еще _{клиентов} не _{клиентов} имеют длительной истории успешной эксплуатации;

- заинтересованные _{клиентов} лица _{расчетов} могут пытаться отслеживать персональные _{клиентов} данные _{клиентов} плательщиков и обращение _{клиентов} электронных денег вне _{клиентов} банковской системы; - безопасность, защищенность от хищения, подделки, изменения номинала, не _{клиентов} подтверждена _{расчетов} широким обращением и беспроблемной историей;

- так же _{клиентов} возможны хищения электронных денег, инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Электронная наличность может обеспечить много _банка преимуществ, таких как удобство _банка использования и конфиденциальность, меньшие _{клиентов} транзакционные _{клиентов} сборы, новые _{клиентов} возможности для банка _{расчетов} с переносом экономической активности в интернет, существуют спорные _{клиентов} вопросы внедрения электронных денег: сбор налогов, эмиссия и обращение _{клиентов} электронных денег, использование _{клиентов} электронных платежных систем для отмывания денег [17].

Более _{клиентов} известные _{клиентов} системы электронных денег на _{расчетов} базе _{клиентов} карт: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Например, электронная наличность зачисляется на _{расчетов} смарт-карты Mondex для снятия средств с реальных счетов клиентов и конвертацию их в цифровые _{клиентов} деньги на _{расчетов} смарт-карту. К электронным суррогатам денег можно _банка отнести негосударственные _{клиентов} платежные _{клиентов} системы: WebMoney, Яндекс.Деньги, PayPal, e-gold, Rupay, Rapida, Moneybookers [34].

По _банка оценкам аналитиков компании J’son & Partners Consulting оборот платежей через системы электронных денег постоянно _банка увеличивается, так как среднегодовой темп роста _{расчетов} за _{расчетов} последние _{клиентов} три года _{расчетов} составил 70%. По _банка данным J’son & Partners Consulting в 2014 году оборот платежей пользователей через системы электронных денег составил 0, 6 трлн рублей, что _банка на _{расчетов} 34% превышает прошлогодний результат. По _банка прогнозам J’son & Partners Consulting, стремительный рост рынка _{расчетов} сохранится в ближайшие _{клиентов} 5 лет, что _банка позволит рынку превысить 1, 1 трлн. рублей к концу 2019 года. Развитие _{клиентов} рынка _{расчетов} электронных денег обусловлено _банка множеством факторов, в том числе:

- развитием сервисов, доступных для оплаты услуг и товаров у различных поставщиков, улучшением качества _{расчетов} витрин, дополнительных возможностей по _банка вводу и выводу средств и использованием виртуальных банковских карт;

- увеличением распространения платежных интеграторов, позволяющих оплачивать товары и услуги, например, с помощью электронных денег непосредственно _банка на _{расчетов} стороне _{клиентов} поставщика; - растущим доверием населения к средствам безналичной оплаты, влияющим на _{расчетов} проникновение _{клиентов} сервисов.

Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере _{клиентов} денежного _банка обращения являются платежные _{клиентов} карты.

Банковские _{клиентов} карты - это _банка вид безналичных расчетов, для совершения держателем карт различных операций по _банка ним.

Положение _{клиентов} ЦБР № 266-П кредитная организация вправе _{клиентов} осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Стандартные банковские карты

На _{расчетов} рисунке _{клиентов} 5 представлены виды банковских карт.

 

Рисунок 5 - Стандартные _{клиентов} банковские _{клиентов} пластиковые _{клиентов} карты

Дебетовые _{клиентов} – это _банка карты, позволяющие _{клиентов} их держателю распоряжаться деньгами, переводить их на _{расчетов} счета _{расчетов} или снимать наличные. Такие _{клиентов} карты позволяют клиенту получить наличные _{клиентов} в банкоматах или оплатить покупки только _банка в пределах суммы, имеющейся на _{расчетов} его _банка карточном счете.

Кредитные _{клиентов} – карты, разрешающие _{клиентов} клиентам оплачивать товары и услуги, получать наличные _{клиентов} средства _{расчетов} в разы превышающие _{клиентов} сумму, чем сумма _{расчетов} находящиеся на _{расчетов} счете _{клиентов} клиента. Клиент, который пользуется такой картой имеет возможность получать в банке _{клиентов} ограниченный кредит для оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит после _{клиентов} уплачивается списанием необходимой суммы c его _банка страхового _банка вклада, или он компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными.

Предоплаченная карта _{расчетов} нужна _{расчетов} для совершения, расчётов осуществляемой кредитной организацией-эмитентом от своего _банка имени, и дающее _{клиентов} право _банка требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по _банка оплате _{клиентов} товаров или выдаче _{клиентов} наличных денежных средств.

Платежные _{клиентов} карты так же _{клиентов} делятся по _банка различным признакам, видам платежных карт приведены в таблицы 2.

Таблица _{расчетов} 2 – Классификация платежных карт

Признак	Виды платежных карт
По целевому назначению:	– идентификационные; – дисконтные; – платежные; – комбинированные;
В зависимости от эмитента:	– банковские; – небанковские;
По категории клиентов эмитента:	– обычная карта; – серебряная карта; – золотая карта; – платиновая карта; – виртуальная карта;
В зависимости от расчетной схемы:	– дебетовые; – кредитные; – предоплаченные;

Продолжение _{клиентов} таблицы 2

По техническим характеристикам:	– обыкновенные; – магнитные; – микропроцессорные: - карты памяти; - смарт-карты;
По многократности использования:	– разовые; – многоразовые, или пополняемые;
По масштабам обращаемости:	– одноэмитентные; – многоэмитентные; – национальные; – международные;
С точки зрения сервиса:	– массовые; – классические; – привилегированные.
По держателю:	– личные; – корпоративные

 

Bce банковские _{клиентов} карты защищаются от незаконного _банка доступа _{расчетов} к счетам картодержателей. С использованием специального _банка кода, это _банка 4-знaчнoe число, с его _банка помощью обладатель карты получает доступ к своему счету через банкомат для снятия наличных [14, c.162].

Банковская карта _{расчетов} выдается клиенту на _{расчетов} основании заключенного _банка с ним договора. На _{расчетов} карте _{клиентов} должны присутствовать наименование _{клиентов} и логотип эмитента, однозначно _банка его _банка идентифицирующие.

На _{расчетов} одном счете _{клиентов} клиента _{расчетов} могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт одной или разных платежных систем, выданных банком клиенту.

Эквайринг – деятельность кредитной организации, включающая в себя проведение _{клиентов} расчетов, с предприятиями и организациями торговли /услуг по _банка операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и выдачу наличных денег держателям банковских карт, не _{клиентов} являющимся клиентами данной кредитной организации. Указанные _{клиентов} расчеты с предприятиями и организациями торговли/услуг проводятся в рублях.

Совокупность пластиковых карт, методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного _банка стандарта _{расчетов} в качестве _{клиентов} платежного _банка средства _{расчетов} образуют платежную систему.

В заключении можно _банка сказать, что _банка банковские _{клиентов} карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями и внедрение _{клиентов} нового _банка экономического _банка института _{расчетов} благотворно _банка сказывается на _{расчетов} развитии банковского _банка дела _{расчетов} в стране. Преимущества, связанные _{клиентов} с использованием пластиковых карт, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение _{клиентов} риска _{расчетов} потери денег, устранение _{клиентов} риска _{расчетов} традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на _{расчетов} предприятиях торговли и сервиса, уменьшение _{клиентов} затрат при проведении финансовых операций, в том числе _{клиентов} покупок с использованием различных валют. В России, как в развивающийся стране _{клиентов} на _{расчетов} рынке _{клиентов} пластиковых карт необходимо _банка полностью идти к цивилизованному денежному обращению и превращать пластиковые _{клиентов} карты в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

 

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: