Гражданский кодекс РФ (часть II, глава 48) о страховании.

Основное содержание гл. 48 ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования. Определяется понятие обязательного страхования, причем в двух видах: за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование - ст. 969 ГК РФ) и за счет указанных в законе лиц (ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 935 ГК РФ закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать:

· жизнь, здоровье или имущество других, определенных этим законом лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

· риск своей гражданской ответственности.

В ГК РФ ст. 928 указываются интересы, страхование которых не допускается. Такими интересами являются:

· противоправные интересы;

· убытки от участия в играх, лотереях и пари;

· расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

· риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

· риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и ст. 932);

· риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933).

Согласно ст. 942 п.1 при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

· об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

· о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

· о размере страховой суммы;

· о сроке действия договора.

В ст. 951 " Последствия страхования сверх страховой стоимости" указано, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В ст. 952 указано исключение, касающееся неполного страхования. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Согласно ст. 962 при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Расходы в целях уменьшения убытков должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Согласно ст. 965 ГК РФ «Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)» к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

 

15. Закон " Об организации страхового дела в РФ": основные положения и значение для развития страхового рынка.

 

Закон РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» является законом прямого действия для страхования. Это закон общего характера, который регулирует общие вопросы осуществления страхования, в том числе вопросы допуска экономических субъектов к осуществлению страховой деятельности и порядок их лицензирования.

На отношения по обязательному страхованию действие закона распространяется в части установления правовых основ регулирования указанных отношений. К страховым организациям, осуществляющим ОМС, положения закона применяются с учётом особенностей, установленных ФЗ " Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации". Действие закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, а также на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, осуществляемому в соответствии с Федеральным законом " О банке развития".

Основные положения закона:

1. Даётся определение страхования и страховой деятельности:

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

 

2. Устанавливаются отрасли страхования:

a. Личное страхование

i. Страхование жизни

ii. Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование

b. Имущественное страхование

i. Страхование имущества

ii. Страхование гражданской ответственности

iii. Страхование предпринимательских рисков

И устанавливаются виды страхования (23 вида…).

 

3. Устанавливаются базовые определения понятий, используемых в страховании:

a. участников страховых отношений – страхователя, страховщика, страхового агента, страхового брокера, страхового актуария

b.  страхового риска, страхового случая, страховой суммы, страховой выплаты, страховой премии (страховых взносов), страхового тарифа

c. сострахования, перестрахования, страхового пула

 

4. Ст. 25 устанавливает требования к финансовой устойчивости страховщика, в том числе минимальный уставный капитал:

для страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, – 60 миллионов рублей

для прочих: 120 миллионам рублей * на коэффициент:

1 - для страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования;

1 - для страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования И (ИЛИ) имущественного страхования;

2 - для страхования жизни;

2 - для страхования жизни И страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования;

4 - для перестрахования, а также страхования И перестрахования.

Закон устанавливает, что страховщики, имеющие долю иностранных инвесторов в УК более 49 процентов, не могут осуществлять страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

 

5. Закон устанавливает, что средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат и не подлежат изъятию в бюджеты. Закон устанавливает право страховщиков инвестировать страховые резервы в порядке, установленном органом страхового регулирования.

 

6. Закон устанавливает двойное (раздельное) регулирование страхового рынка:

a. Орган страхового регулирования (сейчас – Минфин) – устанавливает правила страхования, правила бухучёта для страховщиков и т.д.

b. Орган страхового надзора (сейчас – ФСФР) – ведёт единый государственный реестр субъектов страхового дела, занимается лицензированием страхового дела

 

7. Закон устанавливает порядок надзора за страховым рынком, в том числе:

a. Права и обязанности органа страхового надзора

b. Обязательная отчётность, которую страховщики обязаны представлять в орган страхового надзора

c. Порядок выдачи лицензии и основания для отказа в её выдаче. Закон устанавливает список документов, необходимых для получения лицензии, и квалификационные требования к руководителям и главным бухгалтерам страховщиков.

d. Основания и порядок аннулирования, приостановления и восстановления действия лицензии, порядок прекращения деятельности страховщика в случае отзыва лицензии.

 

8. Закон устанавливает особенности ведения бухгалтерского учёта у страховщиков. План счетов и правила бухгалтерского учёта утверждаются органом страхового регулирования. Операции по страхованию жизни и по прочим видам страхования должны учитываться раздельно.

 

Данный закон НЕ устанавливает требования к договору страхования – они установлены гл. 48 ГК РФ.

Значение закона для развития рынка:

Хотя в СССР страхование и существовало, рынка страховых услуг не было. Поэтому принятие в 1992 году первой редакции закона явилось важным этапом в развитии страхования в России.

Закон «Об организации страхового дела» был среди первых законов, принятых с переходом к рыночной экономике. Закон заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Это привело к значительному росту страхового рынка – на начало 2000 г. было зарегистрировано 1532 страховщика.

Из недостатков следует отметить то, что недоработки в первых редакциях закона и недостаточное регулирование страхового рынка привели к тому, что на страховой рынок пришло много мелких финансово неустойчивых организаций. Поэтому с начала 2000-х г.г. идёт процесс сокращения количества страховщиков.

Можно сказать, что закон «Об организации страхового дела» является важным инструментом в государственном регулировании страхового рынка.

 

 

P.S. Никакой конспект не заменит чтения оригинального закона J

 

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться: