Теоретические основы банковской политики привлечения средств

    Виды операций по привлечению денежных средств

Банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенными денежными средствами и материальными активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Подавляющая часть этих средств формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных ресурсов.

Привлеченный капитал - это денежные средства, привлекаемые банком от юридических и физических лиц на условиях возвратности с целью размещения этих ресурсов на рынке.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения при помощи следующих банковских операций:

открытие и ведение счетов юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

привлечение во вклады денежных средств физических лиц;

выпуск банком собственных долговых обязательств.

Для банков вклады - это основной вид пассивных операций, а следовательно, и основной ресурс для проведения активных кредитных операций.

Одним из важнейших источников пассивов - наличные деньги населения. Рассматривая денежные доходы населения и пути их движения в хозяйстве, английский экономист Джон Мейнард Кейнс отмечал, что склонность населения к сбережениям - одна из главных причин сокращения реализации товаров, объемов производства и рабочих мест. В действительности подавляющая часть сбережений относится к «отложенному спросу», обусловленному накапливанием денег для покупок товаров длительного пользования и других целевых нужд. С отложенным спросом связана основная работа коммерческих банков по привлечению денежных средств населения в депозиты (вклады).

Депозитные услуги банков - это услуги по привлечению, хранению и приращению стоимости свободных денежных средств клиентов.

Основными причинами привлечения денежных средств во вклады являются:

.   денежные средства населения и организаций - это относительно стабильный ресурс для банка.

.   коммерческие банки могут привлечь достаточно много ресурсов;

.   вклады - это относительно дешевый ресурс для банка по сравнению с межбанковскими займами, банковскими векселями и другими финансовыми инструментами.

По степени надежности для размещения в банковские активы привлеченные средства распределяются в следующей последовательности:

.   депозиты юридических лиц, средства, привлеченные под векселя и депозитные сертификаты;

.   срочные вклады физических лиц, средства, привлеченные под сберегательные сертификаты;

.   вклады до востребования физических лиц, остатки на счетах для расчетов по банковским (пластиковым) картам, остатки на расчетных (текущих валютных) счетах юридического лица, на корреспондентских счетах банков-корреспондентов.

Среди депозитов юридических лиц самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются:

•   средства клиентов на расчетных счетах;

•   средства на счетах банков-корреспондентов.

По своей экономической сути эти счета представляют собой депозиты до востребования. Средства с этих счетов могут быть изъяты в любое время, без предварительного уведомления, по первому требованию их владельцев, поэтому банк выплачивает по ним минимальные процентные ставки. Данные счета регулируются договором банковского счета.

Остатки средств на расчетных счетах юридических лиц и корреспондентских счетах банков-корреспондентов являются подвижными, что заставляет банки в целях сохранения своей ликвидности держать на достаточном уровне свои высоколиквидные активы (денежные средства в кассе банка и на корреспондентском счете в РКЦ Банка России, в государственных ценных бумагах). Вместе с тем, юридические лица могут фиксированную величину своих временно свободных денежных средств разместить в банке на счетах срочных депозитов.

Однако, несмотря на подвижность денежных средств, можно рассчитать их не снижающийся остаток и перевести на счета срочных депозитов, с целью увеличения дохода от размещенных в банке средств и формирования стабильного ресурса кредитования. Расчет производится по формуле:

 

%

денежный банк ликвидность платежеспособность

где Д - доля средств, хранящихся в течение года на расчетных и текущих счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета;

О_ср - средний остаток средств на расчетном или текущем счете за год;

К_о6 - кредитовый оборот по расчетному или текущему счету за год.

Срочные депозиты - это денежные средства, внесенные в банк на определенный фиксированный срок. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны, поэтому он выплачивает по ним более высокий процент, чем по вкладам до востребования.

Хранение средств на срочных депозитах выгодно и клиентам и банку. Банки пользуются привлеченными средствами в течение длительного и заранее известного им срока. Это дает банку возможность увеличивать объемы кредитных ресурсов.

Достоинством срочных вкладов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность стабильного поддержания ликвидности.

Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в невозможности использовать средства на счетах для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом маржи.

Банковская маржа - разница между ставками кредитного и депозитного процента, между кредитными ставками для отдельных заемщиков, между процентными ставками по активным и пассивным операциям.

К разновидностям срочных депозитов юридических и физических лиц относятся банковские сертификаты и банковские векселя, которые являются собственными долговыми обязательствами банка.

Сберегательный (депозитный) сертификат - это ценная бумага, на которой указана сумма вклада и права вкладчика на получение по истечению установленного срока: суммы вклада и начисленных процентов, в банке или его филиале. Депозитный сертификат выдается только юридическим лицам, а сберегательный - физическим лицам.

Сертификаты бывают только срочными. Через сертификаты банк может привлекать только национальную валюту. Срок обращения сертификата определяется банком. Погашение для юридических лиц, осуществляется безналичными перечислениями в другие виды вкладов или на счета до востребования (расчетные, текущие), а в отношении физических лиц - наличными деньгами.

Для выгодного выпуска сертификата учитываются следующие моменты:

·   надежные гарантии выплаты номинала и начисленных процентов;

·   удобный для вкладчика минимальный предел сертификата;

·   широкая реклама;

·   привлекательный для инвестора уровень процентной ставки;

·   стандартные условия выпуска (кратный номинал, удобные даты эмиссии и погашения).

Преимущество сертификата, по сравнению со срочным вкладом, является досрочная его передача (продажа) владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка - утрату части ресурсов.

Депозиты могут быть оформлены и банковским векселем.

Вексель - это ценная бумага, содержащая долговое обязательство банка об уплате векселедержателю указанной суммы в конкретном месте и в определенный срок.

К преимуществам банковского векселя как формы привлечения свободных средств относятся следующие факторы:

·   возможность банковского веселя выступать в качестве высокодоходного средства накопления в сочетании с высокой ликвидностью;

·   простота выпуска векселя в обращение, так как отсутствует необходимость регистрации эмиссии в ГУ ЦБ РФ в отличие от эмиссии банковских сертификатов;

·   возможность передачи векселя по индоссаменту юридическим и физическим лицам, что превращает его в высоколиквидное средство обращения;

·   возможность использования в качестве средства платежа в расчетах за товары и услуги между юридическими и физическими лицами;

·   право эмитента самостоятельно устанавливать срок погашения своих векселей, а также производить досрочный их выкуп, что невозможно делать в отношении сертификатов;

·   возможность служить предметом залога при оформлении клиентами кредитов в других банках;

·   возможность выпуска векселей как сериями с равным номиналом, так и в разовом порядке на произвольную сумму.

Вложения клиентами в банковский вексель своих свободных средств является привлекательным, надежным и выгодным делом. Банкам также не запрещено выпускать валютные векселя, что способствуют привлечению денежных средств в иностранной валюте.

Из сказанного выше видно, что привлеченные средства банка являются важным источником ресурсов. Для формирования привлеченных ресурсов банк использует такие операции: открытие и ведение счетов юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; привлечение во вклады денежных средств физических лиц; выпуск банком собственных долговых обязательств. Этим операциям присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению средств.

 

123456Следующая ⇒

Поделиться: