Совершенствование политики привлечения средств ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи»

Для того чтобы привлечь денежные средства, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» необходимо привлечь клиента такими способами как, конкурентоспособные цена на услуги, повышенные процентные ставки по депозитам, предоставления пакета услуг.

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная политика привлечения средств, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Для расширения ресурсного потенциала ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» необходимо активизировать свою политику привлечения средств. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание привлеченных ресурсов путем проведения грамотной политики привлечения средств, направленной, в частности, на расширение перечня операций, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Политика привлечения средств ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

С каждым клиентом ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг. Именно отдел по работе с клиентами отвечает за привлечение и удержания клиентов.

Отдел по работе с клиентами может быть в разном составе (по количеству сотрудников). Важно иметь в его составе, прежде всего, профессионалов и сохранить за отделом функции - привлечения клиентов, работы с VIP-клиентами, организации продаж, оценки качества обслуживания и пр. Причем не важно, сколько людей занимаются в отделе тем или иным делом - пусть даже 1 человек ведет проблему или несколько направлений работы - важно выделить эти функции и пытаться их решать в рамках наличия средств и возможностей в максимально возможных объеме и качестве, отслеживая динамику изменений и предлагая руководству банка свои соображения по улучшению дела.

Для улучшения работы были сформулированы определенные направления совершенствования деятельности отдела по работе с клиентами. Во-первых, должна быть создана структура построения работы отдела по работе с клиентами будет не продуктивным без первого и основного этапа - создание «Клиентской политики банка на текущий год и / или 3 года».

Должна создаваться «Клиентская политика банка на текущий год» - документ, определяющий конкретные задачи в работе по формированию эффективной клиентской базы, их ресурсное обеспечение, приоритеты, систему контроля за исполнением данного документа.

Создание в банке комитета по работе с клиентами - специального комитета, имеющий особый статус и полномочия в данной деятельности. Это повысит эффективность работы отдела. Полномочия Комитета - координация клиентской работы, выделения приоритетов и их разрешение, оценки работы, конкретные планы привлечения клиентов, отчеты по выполнению планов и т.п.

Для привлечения новых клиентов и удержания действующих необходимо предоставлять весь спектр банковских услуг.

Так, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» мог бы предложить новый вид вклада для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Минимальный первоначальный взнос - 10000 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 10% годовых в рублях и с возможностью до вложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0, 5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Возможно проведение рекламных акций и выдача призов активным вкладчикам.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов. Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада - 1 год, открытие только при наличии студенческого билета, к вкладу открывается пластиковая карта и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения (например - дисконтные карты магазинов).

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Кроме расширения спектра вкладов, в целях совершенствования депозитной политики банку предлагается освоить выпуск ценных бумаг, а именно - сберегательных сертификатов.

Приобрести депозитный сертификат смогут юридические лица и индивидуальные предприниматели. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 100 000 руб. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 2 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов, в размере 7, 5%, по сертификату производится одновременно с его погашением.

Оплата сертификата осуществляется банком при наступлении даты востребования суммы по нему на основании заявления на оплату и при предъявлении депозитного сертификата.

Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата к оплате банком выплачивается сумма депозита и проценты, выплачиваемые по вкладу до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

Также стоит отметить, что в настоящее время в банках могут возникнуть проблемы с ликвидностью и поэтому для поддержания ликвидности, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» необходимо учитывать следующие факторы:

) Качество управления деятельностью банка. Профессионализм и уровень квалификации руководителей и работников банка оказывает определяющее воздействие на состояние ликвидности коммерческого банка. Руководство банка должно обосновывать предпочтительный уровень ликвидности и обеспечивать принятие решений, касающихся управления ликвидностью. Значительное воздействие на качество функционирования банка оказывает также и квалификация персонала банка. Данный фактор является ключевым в обеспечении ликвидности банка.

) Достаточность собственного капитала банка. Значительная величина капитальной базы банка положительно сказывается на уровне его ликвидности, поскольку собственный капитал выполняет роль амортизатора в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, могущих повлечь изъятие средств, и, как следствие, вызвать кризис ликвидности или платежеспособности.

) Качество и устойчивость ресурсной базы банка. Как известно, ресурсная база является определяющим фактором для объема и степени развития активных операций банка, а, следовательно, ее стабильность оказывает влияние на финансовую устойчивость и ликвидность банка. Персоналу банка необходимо осуществлять постоянный контроль за этими показателями, проводить структурный анализ пассивов с целью поддержания оптимальных значений для средств, привлеченных на срочной основе, так как именно они помогают банку поддерживать сбалансированность между активами и пассивами по срокам и суммам, а значит, и ликвидность банка.

) Степень зависимости от внешних источников заимствования. Чем сильнее выражена у банка такая зависимость, тем серьезнее могут оказаться проблемы в случае возникновения даже временной неплатежеспособности. Сила воздействия данного фактора напрямую зависит от запаса финансовой прочности банка, а также от проводимой банком политики.

) Сбалансированность активов и пассивов по суммам и срокам. Данный фактор имеет основополагающее значение в процессе поддержания ликвидности банка в частности и его финансовой устойчивости в целом. Такая сбалансированность практически исключает возможность возникновения кризиса ликвидности и платежеспособности в банке, так как обязательства банка будут обеспечены имеющимися ресурсами, а согласованность активов и пассивов по срокам обеспечит своевременное выполнение обязательств без убыточной реализации активов. Чем выше эта согласованность, тем сбалансированнее проводимая банком политика, выше его ликвидность, устойчивее финансовое состояние.

) Рискованность активов банка означает вероятность потенциальных потерь при реализации активов или риск невозврата вложенных банком средств. Рискованность активов зависит от многих факторов внутреннего и внешнего порядка, таких, как: стратегия банка при размещении средств, структура и качество его кредитного портфеля, активность инвестирования в ценные бумаги, качество проводимого финансового анализа, состояние реального сектора экономики, государственных финансов и др. В целом чем выше риск активных операций банка, тем больше вероятность возникновения потерь при трансформации активов в денежные средства, а это, в свою очередь, отрицательно скажется и на его ликвидности.

) Доходность активов банка. Этот фактор оказывает разнонаправленное воздействие на ликвидность. С одной стороны, чем больше доля работающих активов в балансе банка и чем выше их эффективность, доходность, тем устойчивее финансовое состояние банка. С другой стороны, рост доходности почти всегда сопряжен с увеличением риска, в связи с чем повышаются требования к ликвидности.

) Структура и диверсификация активов. В процессе управления ликвидностью особое внимание следует уделять структуре активов.

Диверсификация активов, т.е. размещение их по различным направлениям, оказывает положительное воздействие на уровень ликвидности, поскольку в этом случае совокупный риск активов снижается. Однако нельзя допускать и излишней диверсификации - это может привести к неуправляемости портфеля активов, росту организационных издержек, связанных с управлением им, и, как следствие, к убыткам. При диверсификации активов необходимо учитывать воздействие такого фактора, как финансовая устойчивость клиентов банка и банков-партнеров, ибо это в значительной степени влияет на устойчивость финансового положения банка, перспективы его развития, и, тем самым, на его надежность и ликвидность.

Таким образом, при разработке политики привлечения средств банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

разнообразие ресурсов банка с целью минимизации риска;

сегментирование операций (по клиентам);

индивидуальный подход к различным группам клиентов;

конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования политики привлечения средств в ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

 

Заключение

В рамках поставленной цели - выявить наиболее перспективные формы привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и сформировать основные параметры качества данных услуг банка - в соответствии с задачами получены следующие результаты.

.   Привлеченные средства банка являются важным источником ресурсов. Для формирования привлеченных ресурсов банк использует такие операции: открытие и ведение счетов юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; привлечение во вклады денежных средств физических лиц; выпуск банком собственных долговых обязательств. Этим операциям присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению средств.

Также привлеченные средства играют очень важную роль в обеспечении стабильности, ликвидности, доходности и платежеспособности банка. Банки для обеспечения своей ликвидности в целях своевременного погашения долговых обязательств и снижения риска неплатежеспособности разрабатывают депозитную политику, так как должны всегда быть в состоянии постоянной готовности к непредвиденным обстоятельствам - неожиданному оттоку депозитов, неожиданным заявкам на предоставление кредита и т.д.

.   В ходе написания работы изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы - ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» в области политики привлечения средств.

Правильно выбранная политика Банка, направленная на клиентоориентированность, позволила привлечь в 2008 г. на 29% больше средств юридических и физических лиц, чем в 2007 г. В 2009 г. на 10% больше чем в 2008 г. В 2010 г. на 75% больше, чем в 2009 г. В общем можно сказать, что ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» проводит правильное политику привлечения средств физических и юридических лиц, потому что в период с 2007 года по 2010 привлеченные средств на счетах клиентов увеличились на 149%.

В рамках увеличения ресурсной базы ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» за счет средств, аккумулируемых на счетах физических и юридических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в банк денежных ресурсов. Такими условиями являются: тарифная политика банка, гибкость банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов, возможность дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк.

.   В России можно выделить субъективные и объективные проблемы привлечения средств.

К субъективным проблемам относятся:

·   недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

·   отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения политики привлечения средств;

·   недостатки в организации процесса привлечения средств: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований рынка; ограниченный спектр предлагаемых услуг и так далее.

Среди объективных проблем выделяют следующие:

•   прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;

•   влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

•   межбанковская конкуренция;

•   состояние денежного и финансового рынка России.

Для того чтобы соперничать с банками, которые принадлежат государству, коммерческим банкам, приходится увеличивать процентные ставки по операциям связанным с привлечением средств.

Банки повышают ставки на привлеченные средства, чтобы не было проблем с ликвидностью. Банки заимствуют крупные суммы краткосрочных депозитов и резервов у граждан, предприятий и других кредитных учреждений, затем пускают их в оборот и предоставляют долгосрочные кредиты своим клиентам. Так что большинство банков имеют некоторое несоответствие между сроками погашения по своим активам и сроками погашения по основным обязательствам. Проблема, возникающая в случае несовпадения сроков, состоит в том, что банки имеют необычно высокую долю обязательств, требующую немедленного выполнения, таких, как вклады до востребования, текущие счета и займы денежного рынка. Таким образом, банки всегда должны быть готовы удовлетворить безотлагательный спрос на денежные средства, который может быть весьма значительным в отдельные моменты времени.

Другим источником потенциальных проблем ликвидности является чувствительность банков к изменениям процентных ставок. Когда происходит рост процентных ставок, некоторые вкладчики изымают свои средства в поисках более высоких прибылей в других местах. Многие клиенты, взявшие ссуды, могут приостановить подачу заявок на новые кредиты или ускорить использование кредитных линий, еще имеющих низкие процентные ставки. Таким образом, изменение процентных ставок отражается на спросе клиентов и на депозиты, и на кредиты, что оказывает сильное влияние на уровень ликвидности банка. Более того, изменение процентных ставок влияет на рыночную стоимость активов, продажа которых может потребоваться банку для получения дополнительных ликвидных средств, и оказывает непосредственное влияние на стоимость займов на денежном рынке.

.   Политика привлечения средств ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

С каждым клиентом ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг. Именно отдел по работе с клиентами отвечает за привлечение и удержания клиентов.

Должна создаваться «Клиентская политика банка на текущий год» - документ, определяющий конкретные задачи в работе по формированию эффективной клиентской базы, их ресурсное обеспечение, приоритеты, систему контроля за исполнением данного документа.

Так, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» мог бы предложить новый вид вклада для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Минимальный первоначальный взнос - 10000 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 10% годовых в рублях и с возможностью до вложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0, 5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Возможно проведение рекламных акций и выдача призов активным вкладчикам.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов. Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада - 1 год, открытие только при наличии студенческого билета, к вкладу открывается пластиковая карта и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения (например - дисконтные карты магазинов).

Кроме расширения спектра вкладов, в целях совершенствования депозитной политики банку предлагается освоить выпуск ценных бумаг, а именно - сберегательных сертификатов.

Также стоит отметить, что в настоящее время в банках могут возникнуть проблемы с ликвидностью и поэтому для поддержания ликвидности, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» необходимо учитывать следующие факторы:

)   Качество управления деятельность банка.

)   Достаточность собственного капитала банка.

)   Качество и устойчивость ресурсной базы банка.

)   Степень зависимости от внешних источников заимствования.

)   Сбалансированность активов и пассивов по суммам и срокам.

)   Рискованность активов банка означает вероятность потенциальных потерь при реализации активов или риск невозврата вложенных банком средств.

)   Доходность активов банка.

)   Структура и диверсификация активов.

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

.   Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

.   Федеральный закон от 23.12.2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

.   Положение ЦБ РФ №37-П от 30 марта 1996 г. «Положение об обязательных резервах кредитных организаций».

.   Положение ЦБ РФ №39-П от 26 июня 1998 г. «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

.   Положение ЦБ РФ №361-П от 15 ноября 2010 г. «Положение о порядке сообщения банком в электронном виде органу контроля за уплатой страховых взносов об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета».

.   Инструкция №28-И от 14.09.2006 г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».

.   Алавердов А.Р. Финансовый менеджмент в банке. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2005. - 157 с.

.   Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб: Питер, 2007. -304 с.

.   Батракова Л.Г. Экономико-статистический анализ кредитных операций коммерческого банка. - М.: Логос, 2008. - 352 с.

.   Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Логос, 2005. - 152 с.

.   Белоглазова Г.Н. Кроливецкая Н.П. Банковское дело. - М.: «Финансы и статистика», 2008. - 404 с.

.   Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. - М.: Высшее образование, 2008. - 424 с.

.   Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л. Банковское дело. Розничный бизнес. - М.: КноРус, 2010. - 305 с.

.   Братко А.Г. Банковское право. Курс лекций - М. Издательство «Эксмо», 2006 - 154 с.

.   Владимирова М.П, Козлов А.И. Деньги, кредит, банки. - Издательство «КроКус», 2007. - 105 с.

.   Дардик В.Б., Кондакова Н.В. Банковское дело. - М.: КолосС, 2007. - 352 с.

.   Дробозина Л.А., Окунева Л.П. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 479 с.

.   Ермакова Н.Б, Варламова Т.П. Деньги, кредит, банки. - М.: «РИОР», 2007. - 121 с.

.   Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов. - М.: Омега-Л, 2008. - 680 с.

.   Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2010. - 510 с.

.   Жуков Е., Эриашвили Н. Банковское дело. - М.: Единство, 2007 г. - 501 с.

.   Жукова Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. - М.: Вузовский учебник, 2009. - 528 с.

.   Казимагомедов А.А. Банковское дело. Организация и регулирование. - СПб.: Академия, 2010. -250 с.

.   Килясханов И., Жуков Е., Бочаров С. Банковское право. - М.: Юнити-Дана, 2011. - 452 с.

.   Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело. Практикум. - М.: КноРус, 2010. - 150 с.

.   Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 464 с.

.   Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 496 с.

.   Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Магистр, 2009. - 657 с.

.   Крюков Р.В. Банковское дело и кредитование. - М.: А-Приор, 2010. - 330 с.

.   Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 672 с.

.   Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. - 2 - е изд., перераб. и доп. - М.: «Финансы и статистика», 2008. - 460 с.

.   Лаврушин О. Банковское дело. - М.: КноРус, 2011. - 750 с.

.   Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: «ИВЭСЭП», 2007. - 384 с.

.   Максютов А.А. Банковский менеджмент: учебно-практическое пособие. - М.: Альфа-Пресс, 2007. - 318 с.

.   Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2007. - 320 с.

.   Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков: зарубежный опыт. - М.: Инфра-М, 2006.

.   Романовский М.В., Врублевкая О.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - М.: Юрайт - Издат, 2007. - 543 с.

.   Севрук В. Банковские риски. - М.: Финансы и статистика, 2008.

.   Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: Учеб. пособие. - М: Контур, 2008.

.   Сенчагов В.К., Архипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - М.: «Проспект», 2007. - 496 с.

.   Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. - М.: Тарнекс, 2006.

.   Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: Учеб. пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.

.   Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций. - Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010. - 75 с.

.   Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: «Консалтбанкир», 2009. - 288 с.

.   Щенин Р.К. Банковские системы стран мира. - М.: КноРус, 2010. -550 с.

.   Глушенкова М. Ставки под завязку. // Журнал «Коммерсантъ Деньги». 2012. №12 (869). С. 6

.   Саркисянц А.Г. Управление клиентским бизнесом в банке: современные тенденции // Аудитор - 2008 - №4.

.   Соколинская Н.Э. Банковские риски. // Деньги и кредит. 2009.

.   Турбанов А.В. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности // Банковское право. 2012. №4.

.   Карпов М.Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. - 2009. - №21. - С. 4.

.   Кукол Е. Выдающийся вклад // Российская Бизнес-газета. 2008. №637. С. 5.

.   Шаповалов А. Банкам не хватает денег. // Газета «Коммерсантъ».2012. №59 (4844). С 5.

.   МСФО 2010. ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи». Финансовая отчетность за год, закончившийся 31 декабря 2010 года, и заключение независимых аудиторов.

.   Бухгалтерский баланс на 01.01.2008 г. (публикуемая форма). ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи».

.   Бухгалтерский баланс на 01.01.2009 г. (публикуемая форма). ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи».

.   Бухгалтерский баланс на 01.01.2010 г. (публикуемая форма). ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи».

.   Бухгалтерский баланс на 01.01.2011 г. (публикуемая форма). ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи».

.   Годовой отчет. Общее собрание акционеров. Г. Сочи 27.05.2011 года.

.   http: //www.consultant.ru/

.   http: //slovari.yandex.ru

.   Свободная энциклопедия. http: //ru.wikipedia.org/wiki/ЦБ_РФ.

.   www.banki.ru.

.   http: //www.bankzenitsochi.ru/

⇐ Предыдущая123456

Поделиться: