Проблемы политики привлечения средств и пути их решения

    Проблемы политики привлечения средств ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи»

В России можно выделить субъективные и объективные проблемы привлечения средств.

К субъективным проблемам относятся:

§ недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

§ отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения политики привлечения средств;

§ недостатки в организации процесса привлечения средств: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований рынка; ограниченный спектр предлагаемых услуг и так далее.

Среди объективных проблем выделяют следующие:

·   прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;

·   влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

·   межбанковская конкуренция;

·   состояние денежного и финансового рынка России.

По этому поводу Клаус Роланд, директор Всемирного банка по России, сказал:

«Проблемы банковского сектора состоят в том, что, во-первых, большая часть привлеченных средств населения приходится на Сбербанк, в результате чего ряд крупных и средних банков вынуждены в большей степени обращаться за финансированием на международные рынки. Привлеченные средства населения составляют в среднем 30 процентов от обязательств банков, однако они сосредоточены в банках, принадлежащих государству (Сбербанк, ВТБ, Газпром банк, Банк Москвы и Российский сельскохозяйственный банк), на долю которых приходится свыше 40 процентов всех активов банковского сектора. Во-вторых, концентрация корпоративных привлеченных средств остается проблемой для мелких банков, поскольку изъятие средств несколькими крупными вкладчиками может создать проблемы с ликвидностью. У некоторых более мелких банков двадцать крупнейших вкладчиков могут составлять свыше половины привлеченных средств.»

Для того чтобы соперничать с банками, которые принадлежат государству, коммерческим банкам, приходится увеличивать процентные ставки по операциям связанным с привлечением средств, например 3 февраля 2012 года ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» повысил ставки по вкладам для физических лиц.

Но такое повышение ставок может обернуться проблемами для кредитных организаций, а затем и для их клиентов, предупреждают некоторые аналитики. В марте на банковском рынке произошли заметные перемены: вплоть до этого месяца ставки по вкладам росли, а теперь вдруг банкиры заговорили о том, что доходность вкладов достигла пика. По словам заместителя гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, ставки по депозитам в российских банках достигли потолка, «и если и будут повышаться, то только в некоторых банках в единичных случаях». При этом Мельников отметил, что ставки могут продержаться на достигнутом уровне еще квартал или полгода. Такого же мнения придерживается глава Сбербанка Герман Греф: по его оценкам, ставки по вкладам начнут снижаться во втором полугодии.

Между тем ЦБ, который рассчитывает среднюю максимальную ставку десяти крупнейших банков по объему привлечения средств физических лиц, уже констатирует снижение ставок по депозитам. В частности, в марте Банк России два раза подряд зафиксировал снижение ставки: по итогам первой декады марта - с 9, 56% до 9, 52%, по итогам второй декады - до уровня 9, 5%.

Надо сказать, что средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков, которую рассчитывает ЦБ, не в полной мере отражает картину на рынке вкладов, поскольку крупные и мелкие банки проводят разную политику в отношении депозитных ставок. Однако на этот раз результаты мониторинга ЦБ оказались совсем уже далеки от действительности: если судить по информации с сайтов кредитных организаций, в марте российские банки, в том числе и крупнейшие, повышали ставки порой наперегонки. Но эти предложения по вкладам ЦБ в своем мониторинге, по-видимому, не учитывает.

Как правило, чаще всего ставки растут в тех коммерческих организациях, которые далеко не всегда могут похвастать устойчивым финансовым положением. Хотя большой проблемы в этом нет, так как вклады до 700 тысяч рублей защищаются государством. Ну а тем, кто хочет доверить банку более крупную сумму, стоит быть осторожнее.

Ставки растут из-за того, что банкам не хватает денег, бюджетные средства до них не доходят. Деньги населения для банков сейчас становятся спасением, за них разгорается настоящая война. Заканчивается действие депозитов, открытых в 2008-2009 под высокие проценты, а ставки по кредитам сильно не снизились.

Банки повышают ставки на привлеченные средства, чтобы не было проблем с ликвидностью. Банки заимствуют крупные суммы краткосрочных депозитов и резервов у граждан, предприятий и других кредитных учреждений, затем пускают их в оборот и предоставляют долгосрочные кредиты своим клиентам. Так что большинство банков имеют некоторое несоответствие между сроками погашения по своим активам и сроками погашения по основным обязательствам. Проблема, возникающая в случае несовпадения сроков, состоит в том, что банки имеют необычно высокую долю обязательств, требующую немедленного выполнения, таких, как вклады до востребования, текущие счета и займы денежного рынка. Таким образом, банки всегда должны быть готовы удовлетворить безотлагательный спрос на денежные средства, который может быть весьма значительным в отдельные моменты времени.

Другим источником потенциальных проблем ликвидности является чувствительность банков к изменениям процентных ставок. Когда происходит рост процентных ставок, некоторые вкладчики изымают свои средства в поисках более высоких прибылей в других местах. Многие клиенты, взявшие ссуды, могут приостановить подачу заявок на новые кредиты или ускорить использование кредитных линий, еще имеющих низкие процентные ставки. Таким образом, изменение процентных ставок отражается на спросе клиентов и на депозиты, и на кредиты, что оказывает сильное влияние на уровень ликвидности банка. Более того, изменение процентных ставок влияет на рыночную стоимость активов, продажа которых может потребоваться банку для получения дополнительных ликвидных средств, и оказывает непосредственное влияние на стоимость займов на денежном рынке.

Вне зависимости от этих факторов удовлетворение спроса на ликвидные средства должно быть для банка высокоприоритетным. Неудачи в этой области могут серьезно подорвать доверие к нему клиентов.

ЦБ РФ не исключает возникновения дефицита ликвидности в банковской системе. «Весьма вероятно, что в 2012 году некоторый дефицит ликвидности будет новой нормой», - сказал Сергей Игнатьев, председатель ЦБ РФ, на ежегодном съезде Ассоциации российских банков.

Основные причины обострения ситуации с рублевой ликвидностью две. Это неравномерное в течение года исполнение федерального бюджета и мощный отток капитала, начиная с сентября. Центробанк в этот период вынужден был продавать иностранную валюту, что, соответственно, привело к снижению рублевой ликвидности.

Анализ состояния ликвидности и вопросов управления ликвидностью в ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» осуществляются на основе «Политики в сфере управления и контроля за ликвидностью».

Анализ состояния мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности включает:

·   ежедневный анализ остатков размещенных и привлеченных средств на утро текущего дня с учетом потребности в денежных средствах;

·   ежедневный анализ состояния требований    и обязательств Банка с разбивкой по срокам погашения;

·   анализ снижения уровня  ликвидности  с использованием обязательных нормативов;

·   построение объемно-временной структуры активов / пассивов;

·   расчет негативных сценариев развития событий (стресс-тестирование).

Для анализа риска потери ликвидности проводится оценка соответствия фактических значений обязательных нормативов ликвидности и размеров, принимаемых банком рисков при привлечении и размещении денежных средств.

Для поддержания текущей ликвидности Банку открыты взаимные лимиты на кредитование без покрытия:

•   1, 5 млрд. рублей в ОАО Банк ЗЕНИТ;

•   500 млн. рублей в АКБ «Липецккомбанк»;

•   50 млн. рублей в ОАО КБ «Севергазбанк» и АБ «Газпромбанк».

Согласно политики в сфере управления и контроля за ликвидностью целью построения системы управления рисками в банке является повышение эффективности использования имеющихся ресурсов, оперативность контроля за принимаемыми рисками, улучшение финансовых показателей деятельности банка.

Построенная объемно-временная структура активов / пассивов выявила временные интервалы, на которых возникает избыток / дефицит ликвидности. Дефицит ликвидности может возникнуть из-за дефолтов по кредитам. При дефиците ликвидности, банком может быть привлечен гарантированный МБК в размере 1, 5 млрд. рублей от ОАО Банк ЗЕНИТ, который покроет дефицит.

По состоянию на 01.01.2011 г. было проведено стресс - тестирование риска потери ликвидности. Результаты стресс-тестирования показали, что банком сформирована «подушка» ликвидности в размере 1 128 461 тыс. рублей, в состав которой вошли, остатки на корреспондентском счете и в кассе банка, ликвидные ценные бумаги эмитентов, входящих в ломбардный список Банка России, депозит в ЦБ РФ. Ухудшение ситуации не отразится на платежеспособности Банка и, несмотря на снижение нормативов ликвидности, их величина останется в пределах нормативных значений.

Таким образом, ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи» сталкивается с такими же проблемами в привлечении денежных средств как и другие банки страны. В России частным банкам сложно конкурировать с государственными банками, поэтому многие из них, в том числе и ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи», повышают ставки, связанные с операциями по привлечению средств. Из-за повышенных ставок у банков могут возникнуть проблемы с ликвидностью.

 

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒

Поделиться: