ТЕМА 6. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

⇐ ПредыдущаяСтр 9 из 14Следующая ⇒

Классификация имущественного страхования. Основные подотрасли и виды страхования. Особенности российского законодательства и практики. Особенности страхования имущества юридических и физических лиц.

Принцип возмещения ущерба, оценка страховой суммы. Полное и пропорциональное страхование. Понятие двойного страхования и его последствия. Собственное участие страхователя в ущербе. Форма возмещения ущерба.

Правила страхования домашнего имущества. Огневое страхование. Страховое покрытие и исключение из страховой защиты. Комплексные полисы страхования личного имущества. Страхование от краж.

Особенности страхования имущества юридических лиц. Объем страховой ответственности. Исключения из страховой защиты. Понятие основного и дополнительного договора страхования имущества. Пакетные полисы имущественного страхования. Страхование финансовых рисков. Страхование от перерывов в производстве.

Оценка страхуемого имущества и определение страховой суммы. Возможности учета фактора инфляции в договорах страхования имущества. Правила урегулирования ущерба и выплаты страхового возмещения в имущественном страховании.

Страхование имущественных интересов граждан. Особенности договоров имущественного страхования с гражданами. Субъекты страховых отношений в имущественном страховании.

Морское страхование. Основные принципы организации морского страхования. Страхование судов – каско. Страхование грузов в морском страховании. Страхование фрахта.

Авиационное страхование. Страхование воздушных судов.

Страхование средств железнодорожного транспорта.

Страхование грузов.

Страхование другого имущества юридических и физических лиц. Страхование технических рисков. Страхование строительно-монтажных рисков. Страхование имущественных интересов банков и сопутствующие риски.

Имущественное страхование — отдельная отрасль, где объект страховой защиты — имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Под последним понимается совокупность вещей и материальных ценностей, включая деньги и ценные бумаги, имущественные права; работы и услуги; информацию; результаты интеллектуальной деятельности; нематериальные блага.

Застрахованным может быть имущество, представляющее собой как собственность страхователя, так и находящееся в оперативном управлении, хозяйственном ведении, аренде, лизинге, залоге и т.п. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и дееспособные физические лица, на которые ответственность за его сохранность возложена законом, иным правовым актом или определена договором. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования или которое является им в силу закона. В случае отсутствия выгодоприобретателя в договоре страхования страхователю выдается страховой полис «на предъявителя».

Имущественное страхование предназначено для покрытия убытков, возникших в результате:

гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам (например, вследствие указанных выше), т.е. финансовых рисков.

Виды имущества юридических и физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по своему функциональному назначению, форме собственности, особенностям проявления рисковых обстоятельств, поэтому их страхование проводится по отдельным Правилам страхования, например страхование домашнего и другого имущества физических лиц, страхование средств автотранспорта, страхование инвестиций и т.п. Однако при страховании разных видов имущества экономические и правовые основы организации страхования во многом одинаковы. Так, стандартные страховые риски, характерные для большинства договоров имущественного страхования, — это:

пожар;

стихийные бедствия (наводнения, штормы, цунами, грады, заморозки, землетрясения, обвалы, оползни, ураганы и др.);

противоправные действия третьих лиц (включая кражи и грабежи);

падение летательных аппаратов или их обломков;

аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

внутреннее возгорание машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов;

непредвиденное отключение электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

наезд наземного транспортного средства;

подтопление грунтовыми водами;

взрыв паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов и др.

К типовым случаям, которые не покрываются страхованием относятся убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

несоблюдения требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

использования объекта не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и предоставления страховщику описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи (иногда в заявлении на страхование) указываются основные типовые характеристики объекта: его модель, марка, год постройки (выпуска), форма собственности, количество единиц данного имущества, место нахождения (эксплуатации) и т.п.

До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, предоставленных в описи имущества (заявлении на страхование), и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки их состояния и действительной стоимости.

Страховая сумма в имущественном страховании определяется по соглашению между страховщиком и страхователем, однако не может превышать действительной стоимости страхуемого имущества на момент заключения договора. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. При определении страховой суммы и оценке стоимости страхуемого имущества могут применяться следующие виды стоимости:

восстановительная стоимость — сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

фактическая стоимость — восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

остаточная (общая) стоимость — продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как правило, страховая стоимость — это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа. Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако нередко используется принцип «новое за старое», когда в качестве страховой принимается восстановительная стоимость объекта страхования.

При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе по договорам с разными страховщиками) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Однако при страховании одного и того же имущества от одинакового состава рисков у двух или нескольких страховщиков (так называемое двойное страхование) страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества.

В том случае, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, страховые компании должны разделить между собой ущерб и возместить компании — первоначальному плательщику страховых выплат соответствующую часть переплаты, что осуществляется в рамках контрибуционных расчетов. Размер страховых выплат, причитающийся уплате каждым страховщиком, рассчитывается на основе страховой суммы по каждому договору (полису) страхования по принципу пропорциональности.

В имущественном страховании страховые платежи уплачиваются, как правило, единовременно и называются страховыми премиями.

Страховые премии определяются по страховым тарифам, установленным Правилами страхования для каждой группы однородных рисков и объектов страхования. При этом предусматривается дифференциация тарифов, например в зависимости от марки (модели) автотранспортного средства, условий его хранения в ночное время (на охраняемой стоянке, в гараже) и т.д. При непрерывном заключении договоров имущественного страхования, отсутствии страховых случаев и выплат в течение срока страхования страхователю, как правило, предоставляется скидка на страховую премию по вновь заключаемому договору — обычно в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается в пределах 35—50%. Кроме того, при страховании по полному пакету рисков общий страховой тариф по ним может быть уменьшен на 30—50% в целях стимулирования страхователя к полной и комплексной страховой защите имущества.

Максимальная сумма страховых выплат не должна быть выше страховой стоимости имущества, так как в имущественном страховании действует принцип запрета на обогащение. В связи с этим страхователь должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился при заключении договора страхования.

Страховые выплаты производятся:

в размере суммы ущерба, если страховая сумма при заключении договора была определена в размере действительной стоимости объекта страхования — страхование по системе действительной стоимости имущества;

пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (в случае установления страховой суммы ниже страховой стоимости). Например, если организация застраховала свое имущество на 70% от его фактической стоимости при заключении договора, то при наступлении страхового случая возмещению подлежит ущерб также в размере 70% - страхование по системе пропорциональной ответственности;

в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск в течение срока действия договора страхования) возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) – не компенсируется – страхование по системе первого риска;

в размере разницы между заранее обусловленным (нормативным) и фактическим уровнем результата деятельности (дохода, урожайности и т.п.) – страхование по системе предельной ответственности;

в размере восстановительной стоимости имущества, его износ при этом не учитывается — страхование по системе восстановительной стоимости;

в размере ущерба, но в пределах страховой суммы при коллективном страховании или состраховании.

Страховое возмещение выплачивается после заявления страхователя о наступлении страхового случая и на основании составленного страховщиком страхового акта. При необходимости для расследования страхового случая, составления страхового акта и урегулирования убытков могут привлекаться независимые эксперты. Наряду с основной — денежной — формой возмещения убытков применяются и другие: ремонт, замена, восстановление объекта страхования.

С целью выяснения причин наступления страхового события и его действительного соответствия условиям договора страхования, страховая компания проводит страховые расследования с привлечением специалистов по урегулированию убытков и претензий — аварийных комиссаров и сюрвейеров.

Как правило, по договорам имущественного страхования не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств):

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений, партизанских движений, забастовок;

конфискации, реквизиции, ареста или изъятия и уничтожения имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

При заключении договора имущественного страхования, а также в страховании ответственности, страхователь может выступать в роли «сострахователя», т.е. держать на своей ответственности определенную долю риска. Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования.

Страховая франшиза — неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба, может быть установлена в абсолютных (денежном выражении) или относительных (в процентах от страховой суммы) величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Применение франшизы призвано с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка; с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошенничества. Как правило, в случае установления в договоре страхования франшизы страховщик предоставляет страхователю скидку к страховой премии.

Выделяют условную (интегральную или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. В международной практике оговорка делается в форме записи «свободно от х процентов» (где х — 1, 2, 3, 4, 5,... процентов от страховой суммы).

Безусловная франшиза — освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке. Специальная оговорка содержит запись «свободно от первых х процентов» (где х процентов всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба).

К основным видам имущественного страхования относятся: страхование средств транспорта (наземного, водного, воздушного, железнодорожного), страхование имущества юридических (физических) лиц, страхование грузов, страхование риска утраты права собственности на имущество, страхование финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами, страхование инвестиций и др.

Выводы

Суть главного принципа имущественного страхования — возмещение ущерба – состоит в том, что после его наступления страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы.

⇐ Предыдущая 4 5 6 7 8910 11 12 13 Следующая ⇒