Основные условия договора страхования, являющиеся типовыми

⇐ ПредыдущаяСтр 5 из 14Следующая ⇒

Начало действия договора страхования. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Изменение договора страхования. Договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества.

Страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В иных случаях он может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе (договоре).

Прекращение договора страхования. Договор страхования прекращается в случаях:

истечения срока действия;

выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);

неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);

ликвидации страховщика;

принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Расчет суммы, причитающейся выплате страхователю по видам страхования иным, чем страхование жизни:

где С — сумма, причитающаяся к выплате страхователю при досрочном расторжении договора, ден. ед.;

П — внесенный страхователем страховой взнос, ден. ед.;

N — срок действия договора, дней;

М — число дней с момента вступления договора в силу до дня официального получения уведомления о расторжении договора, дней;

S — страховая сумма по договору, ден. ед.;

В — ранее выплаченное страховое возмещение, ден. ед.;

по страхованию жизни (при условии отсутствия ранее выплачиваемых страховых сумм):

I — норма доходности, %.

Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщика. В таких случаях особо оговариваются условия досрочного расторжения договора: возврат части страховой премии, дата расторжения и т.п.

Недействительность договора страхования. Договор страхования считается недействительным:

если он заключен после страхового случая;

если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;

в других случаях, предусмотренных законодательством, договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.

Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:

противоправных интересов;

убытков от участия в играх, лотереях, пари;

расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Договор страхования признается недействительным судом, арбитражными и третейскими судами.

Страховые обязательства между страхователем и страховщиком, устанавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового правового и экономического отношения, т.е. правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика — обязанности страхователя.

Обязанности страховщика:

1) ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования;

2) произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица), причитающиеся при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора;

3) перезаключить договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости;

4) возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу;

5) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

Обязанности страхователя:

1) своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);

2) при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3) после заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;

4) принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;

5) своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

6) сообщать страховщику обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и повышении степени страхового риска.

Законодательством предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя.

Как было сказано ранее, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Последовательность действий представителей страховой компании по определению размера ущерба и осуществлению страховых выплат включает: установление факта страхового случая => определение размера ущерба => осуществление страховой выплаты, за исключением: праздничных и выходных дней, в тех случаях, когда не требуется проверки и осмотра места наступления страхового события, составления акта, сметы, экспертизы и проверки правильности требований страхователя, не возбуждается уголовное дело.

Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщику на получение компенсации по договору имущественного страхования в течение 2 лет.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования — суброгация (регрессное право), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Законодательством установлены общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:

умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

другие случаи, предусмотренные законодательством.

Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Значимость экономических и социальных последствий деятельности страховых компаний требует организации государственного страхового надзора, осуществляемого в целях соблюдения законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Законодательная база правового регулирования национального страхового рынка заложены в Законе РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, вступившем в силу с 12 ноября 1993 года, в Законе РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» 1993 года и в документе «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», введенном в действие с 1 ноября 1992 года.

Главной целью является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей:

- реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

- формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

- максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Для достижения указанных целей необходимо:

- обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

- проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;

- повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности;

- развитие взаимоотношений российского и международного страховых рынков;

- совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

Выполнение регулирующей функции возлагается на специальный орган (специальную структуру) — государственный страховой надзор (контроль). Функции государственного регулирования в области страхования в Российской Федерации с 2013 г. осуществляет ЦБ РФ. К основным функциям органа страхового надзора относятся:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестация страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3) выдача в течение 30 дней в предусмотренных Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвестров сделок по отчуждению акций (долей в уставный капитал) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

4) разработка и утверждение нормативных и методических документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела;

5) обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфере страхового дела.

В общей форме государственный надзор за страховой деятельностью выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем. Основная проблема государственного страхового надзора – величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, - главная функция. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Органом государственного страхового надзора регистрация оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

2. Обеспечение гласности. Каждый страховщик, профессионально занимающийся страховой деятельностью, обязан опубликовать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении (публичная отчетность). Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, органы государственного страхового надзора должны проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начинать расследование нарушений закона, проводить проверки оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Для осуществления возложенных задач ЦБ РФ имеет право:

* проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;

* получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и информацию, подтверждающую достоверность полученных сведений;

* осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами;

* контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.

Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, ЦБ РФ имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации.

⇐ Предыдущая 1 2 3 456 7 8 9 10 Следующая ⇒