ТЕМА 5. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ. ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ПОДОТРАСЛЕЙ И ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

⇐ ПредыдущаяСтр 6 из 14Следующая ⇒

Личное страхование. Его роль и место в системе страховых отношений. Взаимосвязь личного страхования и социального страхования и обеспечения. Общие черты и принципиальные отличия. Возможности расширения сферы применения личного страхования. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества.

Краткая характеристика подотраслей личного страхования. Особенности страхового интереса и страхового риска в личном страховании. Основные принципы проведения личного страхования. Особенности договоров личного страхования, их существенные элементы.

Страхование жизни – общие принципы и особенности проведения страхования жизни. Основные виды страхования жизни – страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты, смешанное страхование жизни. Значение страхования жизни для развития страхового рынка и увеличения инвестиционного потенциала страховщиков.

Краткая характеристика видов страхования от несчастных случаев и болезней. Порядок и особенности их проведения в России.

Медицинское страхование граждан Российской Федерации, порядок осуществления. Обязательное и добровольное медицинское страхование.

Самостоятельная отрасль отечественной страховой системы — личное страхование, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и/или с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Виды такого страхования направлены на страховую защиту семейных (личных) доходов граждан и поддержание достигнутого ими уровня благосостояния.

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица – застрахованного. Страхователями по такому страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица, которые могут быть дееспособными и недееспособными. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. При заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных, который могут иметь: работодатель – в жизни, трудоспособности и пенсионном обеспечении своих работников, кредитор – в жизни и трудоспособности должника, родственники (супруги, родители и дети), партнеры по бизнесу.

Как правило, условиями договоров личного страхования предусматривается выгодоприобретатель – получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателем может выступать любое физические лицо независимо от степени родства по отношению к страхователю, при этом подпись последнего обычно заверяется: в нотариальном порядке. При отсутствии выгодоприобретателя договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, в случае смерти которого выгодоприобретателями признаются его наследники. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия последнего.

Договоры личного страхования могут иметь как накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), так и рисковый (страхование от несчастных случаев), а также одновременно сочетать их, например, в случае добровольного медицинского страхования.

Договор личного страхования является публичным договором.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Условия личного страхования имеют ряд отличий от имущественного и страхования ответственности. Так, здесь страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Величины страховых сумм при этом устанавливаются в любом размере, согласованном со страховщиком.

В личном страховании страховые выплаты (страховые суммы) производятся страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке сумм возмещения вреда.

В личном страховании, в отличие от имущественного, страховые выплаты (страховые суммы) производятся по всем договорам, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая, что означает отсутствие запрета на двойное страхование.

Классификация личного страхования производится по следующим критериям.

По форме:

обязательное;

добровольное.

По объему риска — страхование:

на случай дожития или смерти;

на случай инвалидности или недееспособности;

медицинских расходов.

По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо);

коллективное (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

краткосрочное (менее 1 года);

среднесрочное (1—5 лет);

долгосрочное (6—15 лет и более).

По форме выплаты страхового обеспечения:

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой страховой суммы в форме рентных платежей.

По форме уплаты страховых взносов:

с уплатой единовременных взносов (премий);

с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, месячных).

По виду:

1) страхование жизни:

на дожитие;

на случай смерти;

смешанное страхование жизни;

с выплатой аннуитетов;

пенсионное;

2) медицинское страхование:

обязательное медицинское;

добровольное медицинское;

3) от несчастных случаев и болезней:

на случай смерти;

на случай потери трудоспособности (инвалидности);

смертельно опасных заболеваний.

Виды личного страхования

Вид страхования	Сущность страхования
Страхование жизни	Предусматривает обязанности страховщика по договорам со сроком не менее 1 года и страховым выплатам в случаях: 1) дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного лица; 3) выплаты пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу при выполнении договоров страхования по достижению застрахованным определенного возраста, смерти кормильца, постоянной утраты трудоспособности; 4) текущей выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.
Страхование от несчастных случаев и болезней	Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). В объем ответственности страховщика включаются обязанности произвести выплату при наступлении следующих случаев: 1) нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; 2) смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 3) постоянной или временной утраты общей или профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Медицинское страхование	Предусматривает обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Страхование жизни

Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Договор страхования обуславливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он так же регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица — застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования.

Наиболее часто используются следующие разновидности:

• временное страхование,

• страхование в течение всей жизни,

• амортизационное страхование,

• страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования, — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь или несчастный случай).

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть происходит в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Основные характеристики временного страхования:

• стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы; это связано с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал если застрахованный доживет до окончания договора;

• договор заключается, в основном до 65—70 лет застрахованного, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту

• указывается контрактация этого вида страхования для того, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

• с постоянными премией и капиталом,

• с постоянно увеличивающимся капиталом,

• с постоянно уменьшающимся капиталом,

• возобновляемое,

• с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премиями и капиталом страховая компания подсчитывает премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю или выровненную премию, которая поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет образуется и некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское обследование.

Возможность возобновления без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это повлечет за собой возможность отказа от страхования застрахованных, У которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество страховок лиц старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — ежегодно возобновляемая. Она означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий, если застрахованный доживает по окончания срока договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

Страхование всей жизни. Посредством страхования в течение всей жизни страховая сумма выплачивается выгодоприобретателям немедленно после смерти застрахованного, когда бы она ни произошла. Существуют две большие разницы между временным страхованием и страхованием в течение всей жизни.

1. Страхование в течение всей жизни застрахованного предоставляет выплату в течение всей жизни застрахованного. Временное же страхование гарантирует выплату только в течение определенного периода времени.

2. Страхование в течение всей жизни, в отличие от временного, Предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог). Данный вид страхования предоставляет следующие возмещения:

• на случай смерти; сумма, застрахованная страхованием риска, плюс эффективный остаток или выкупная стоимость, находящаяся на текущем счету;

• на случай жизни; страхователь получает эффективную сумму, оставшуюся на текущем счету как капитал на случай жизни.

Страхование капитала или ренты на случай жизни. При страховании капитала на случай жизни страховая сумма выплачивается немедленно после смерти застрахованного всегда когда она происходит раньше смерти выгодоприобретателя, назначенного при заключении договора. Если выгодоприобретатель умирает раньше застрахованного, то страхование становится недействительным, а уплаченные премии идут в пользу страховщика. Ежегодные премии платятся до смерти застрахованного или выгодоприобретателя. Этот вид страхования интересен для лиц, экономически зависящих от застрахованных.

Сберегательное страхование. Страхование на случай жизни, также называемое сберегательным страхованием, — это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, который обычно совпадает с самим застрахованным, если последний доживет до указанного срока или возраста.

Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием — это исключительная продолжительность жизни застрахованного с возможным уменьшением доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательно ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор: страховаться или нет, осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Основные разновидности сберегательного страхования:

· страхование с замедленной выплатой капитала, без возврата премий;

· страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;

· страхование с немедленной пожизненной рентой;

· страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода времени. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всей длительности страхования или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала:

· с возмещением премии,

· без возмещения премий.

При страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его целью является накопление на старость застрахованного.

При страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

Страхование ренты. Рента — это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вариации и комбинации рент в зависимости от других характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.

Посредством страхования ренты страховщик гарантирует немедленную ее выплату в большинстве случаев самому застрахованному до самой его смерти.

Этот вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа.

Немедленная пожизненная рента — это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты обычно самому застрахованному после окончания определенного срока до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смерти застрахованного, если она произойдет раньше. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий.

При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодополучателю. Эта разновидность страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с замедленной выплатой ренты — это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Оно служит дополнением к социальному страхованию. Страховые компании используют данную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность в действительности является страхованием с замедленной выплатой капитала или ренты, с возмещением или без него в случае смерти застрахованного.

Сберегательное страхование, или страхование на случай жизни, может быть дополнено пенсионным.

Пенсионное страхование — это организация частного резервас выплатами из него в форме капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию, полная или частичная инвалидность, смерть. Но пенсионное страхование не может заменить обязательное социальное страхование.

Пенсионное страхование можно классифицировать по различным признакам.

По связи между участниками:

— инициатором является предприятие, организующее это страхование для своих служащих; финансирование осуществляется за счет предпринимателей и служащих;

— инициатором является ассоциация, корпорация, коллектив, а участниками — их члены;

— финансирование осуществляется за счет участников;

— инициатором является финансовая компания; участником может быть любое лицо, за исключением служащих компании, инициатора и их родственников до третьего колена;

— финансирование осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

— известен капитал или рента, которую собираются получить, но неизвестна его общая стоимость;

— известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы выплат оцениваются не сразу.

Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования состоит в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1. Выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование).

2. Выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

— возможностью объективно оценить актуарно как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

— полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя получение страховой суммы; это обстоятельство совершенно невозможно при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, так как в нем теряется право на компенсацию;

— сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов будет равна страховой сумме;

— предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

— с удвоенной защитой; страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

— возрастающее; страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережений остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;

— страхование на фиксированный срок; страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, независимо от того, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;

— страхование приданого; страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданое) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования, независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а выгодоприобретателем — сын. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании предоставляют альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование приданого превращается в страхование на фиксированный срок.

Посредством комбинированного страхования капитала и ренты страховщик обязуется выплатить страховую сумму сразу после смерти застрахованного, когда бы она не случилась. Кроме того, в случае, если застрахованный доживет до окончания срока, предназначенного для уплаты премий, то он получает пожизненную ренту, равную определенному проценту страховой суммы. Это страхование полностью обеспечивает нужды страхователя, поскольку, с одной стороны, существует обеспечение риска, а с другой — обеспечение на случай уменьшения доходов после ухода на пенсию.

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 567 8 9 10 Следующая ⇒