Виды договоров транспортного страхования

⇐ ПредыдущаяСтр 11 из 15Следующая ⇒

Наряду с рисками «Ущерб» и «Хищение» в транспортном страховании предусмотрены и другие риски- «Гражданская ответственность» и «Несчастный случай». Поэтому в транспортном страховании существуют различные формы договоров.

« Каско» («Автокаско») – в переводе с испанского означает «корпус судна» или машины. Предусматривает страхование самого транспортного средства от рисков «Ущерб» и «Хищение». Условия страхования «Каско» подробно рассмотрены в предыдущем вопросе.

« Комби» («Автокомби») – комбинированное страхование автомобиля, водителя и пассажиров. Осуществляется в 2-х вариантах:

- с полным возмещением ущерба и уплатой страховой премии по полному тарифу;

- с франшизой на определенную сумму и уплатой страховой премии со скидкой. При этом ущерб в размере франшизы не возмещается.

Объектами страхования автокомби являются:

- автомобиль;

- водитель;

- пассажиры;

Водитель и пассажиры считаются застрахованными от несчастного случая, при наступлении которого страховщик обязуется возместить ущерб, если в результате ДТП застрахованные получили ранение, увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности или смерть. В договоре, по желанию клиента, может быть застрахован весь салон или отдельные посадочные места.

Таким образом, данный вид страхования кроме рисков «Ущерб» и «Хищение» предусматривает риск « Несчастный случай ».

По риску «Несчастный случай» выплате подлежит:

1. При наступлении смерти застрахованного лица в течение года после страхового случая (при наличии прямой причинной связи между страховым случаем и смертью) – страховое обеспечение в размере страховой суммы по данному виду страхования выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица.

2. При утрате трудоспособности - страховое обеспечение в размере 0, 2% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, но не более 50% страховой суммы.

3. При получении застрахованным лицом группы инвалидности – страховое обеспечение в следующих размерах от страховой суммы:

1 группа инвалидности - 90%;

11 группа инвалидности - 75%;

111 группа инвалидности - 60%.

Полное страхование (от всех рисков) предусматривает возмещение убытков, связанных с:

- утратой или повреждением транспортного средства;

- физическими травмами людей;

- повреждением имущества и нанесением вреда здоровью третьих лиц.

Помимо вышеперечисленных рисков данный вид страхования предусматривает риск «Гражданская ответственность» (дополнительно к ОСАГО, т.е. в добровольной форме). По риску «гражданская ответственность» выплате подлежит:

1. Прямой ущерб, нанесенный имуществу потерпевшего:

а) при полной гибели имущества – в размере действительной стоимости имущества на момент страхового случая за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования;

б) при частичном повреждении имущества – в размере необходимых расходов по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества.

2. Заработок, которого потерпевший лишился, вследствие утраты трудоспособности.

3. Дополнительные расходы, вызванные повреждение здоровья и вызванные необходимостью дополнительного ухода, помощи.

4. Часть дохода, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоящие на его иждивении.

5. Разумные расходы по погребению потерпевшего.

Размер страховой выплаты при досудебном разбирательстве устанавливается страховщиком на основании документов компетентных органов (органов государственного надзора и контроля, ГИБДД, МЧС, МВД, бюро медико-социальной экспертизы, органов социального обеспечения и др.). При наличии спора о том, имел ли место страховой случай и о размере причиненного ущерба, выплата страхового возмещения осуществляется после вступления в законную силу решения суда.

Транзитное страхование – договор заключается временно, на срок перегона транспортного средства к месту назначения.

« Карго» («Автокарго») – страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Условия договора зависят от того, на ком лежит обязанность страхования (на продавце или покупателе) и в какой мере перевозчик несет ответственность за гибель имущества в период транспортировки.

Лекция 13 Страхование предпринимательских рисков (2 часа)

План лекции:

13.1 Понятие и классификация предпринимательских рисков

13.2 Основные способы снижения риска

13.1 Понятие и классификация предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Определенная часть юридических лиц не занимается предпринимательской деятельностью (некоммерческие организации, учреждения), но для них защита от финансовых рисков не менее актуальна, чем для физических лиц. В связи с этим важно определить, что представляют собой финансовый и предпринимательский риски.

Финансовый риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование.

Предпринимательский риск — это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба.

Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков.

Страхование предпринимательских рисков выделено новым Гражданским кодексом РФ в отдельную подотрасль (вид страховой деятельности) имущественного страхования. Оно заменило страхование финансовых рисков.

В классификации видов страховой деятельности страхование финансовых рисков определяется как " совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор".

Сложность классификации предпринимательских рисков заключается в их многообразии. Видовое разнообразие рисков очень велико - от пожаров и стихийных бедствий до межнациональных конфликтов, изменений в законодательстве, регулирующем предпринимательскую деятельность, и инфляционных колебаний.

С риском предприниматель сталкивается на разных этапах своей деятельности, и, естественно, причин возникновения конкретной рисковой ситуации может быть очень много. Обычно под причиной возникновения подразумевается какое-то условие, вызывающее неопределенность исхода ситуации. Исходя из этого, следует различать:

- риск, связанный с хозяйственной деятельностью;

- риск, связанный с личностью предпринимателя;

- риск, связанный с недостатком информации о состоянии внешней среды.

По сфере возникновения предпринимательские риски можно подразделить на внешние и внутренние . Источником возникновения внешних рисков является внешняя среда по отношению к предпринимательской фирме. Предприниматель не может оказывать на них влияние, он может только предвидеть и учитывать их в своей деятельности.

Таким образом, к внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью предпринимателя. Речь идет о непредвиденных изменениях законодательства, регулирующего предпринимательскую деятельность; неустойчивости политического режима в стране, и других ситуациях, а соответственно и о потерях предпринимателей, возникающих в результате начавшейся войны, национализации, забастовок, введения эмбарго.

Источником внутренних рисков является сама предпринимательская фирма. Эти риски возникают в случае неэффективного менеджмента, ошибочной маркетинговой политики, а также в результате внутрифирменных злоупотреблений. Основными среди внутренних рисков являются кадровые риски, связанные с профессиональным уровнем и чертами характера сотрудников фирмы.

С точки зрения длительности во времени предпринимательские риски можно разделить на кратковременные и постоянные. К группе кратковременных относятся те риски, которые угрожают предпринимателю в течение конечного, известного отрезка

времени, например транспортный риск, когда убытки могут возникнуть во время перевозки груза, или риск неплатежа по конкретной сделке.

К постоянным рискам относятся те, которые непрерывно угрожают предпринимательской деятельности в данном географическом районе или в определенной отрасли экономики, например риск неплатежа в стране с несовершенной правовой системой или риск разрушений зданий в районе с повышенной сейсмической опасностью.

Все предпринимательские риски можно также разделить на две большие группы в соответствии с возможностью страхования: страхуемые и нестрахуемые. Предприниматель может частично переложить риск на другие субъекты экономики, в частности обезопасить себя, осуществив определенные затраты в виде страховых взносов. Таким образом, некоторые виды риска, такие, как риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и др., предприниматель может застраховать.

Риск страховой - вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. В зависимости от источника опасности страховые риски подразделяются на две группы:

- риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (погодные условия,

- землетрясения, наводнения и др.);

- риски, связанные с целенаправленными действиями человека.

К рискам, которые целесообразно страховать, относятся:

- вероятные потери в результате пожаров и других стихийных бедствий;

- вероятные потери в результате автомобильных аварий;

- вероятные потери в результате порчи или уничтожения продукции при транспортировке;

- вероятные потери в результате ошибок сотрудников фирмы;

- вероятные потери в результате передачи сотрудниками фирмы коммерческой информации конкурентам;

- вероятные потери в результате невыполнения обязательств субподрядчиками;

- вероятные потери в результате приостановки деловой активности фирмы;

- вероятные потери в результате возможной смерти или заболевания руководителя или ведущего сотрудника фирмы;

- вероятные потери в результате возможного заболевания, смерти или несчастного случая с сотрудником фирмы.

Существует еще одна группа рисков, которые не берутся страховать страховые компании, но при этом именно взятие на себя нестрахуемого риска является потенциальным источником прибыли предпринимателя. Но если потери в результате страхового риска покрываются за счет выплат страховых компаний, то потери в результате нестрахуемого риска возмещаются из собственных средств предпринимательской фирмы.

Следует выделить еще две большие группы рисков: статистические (простые) идинамические (спекулятивные). Особенность статистических рисков заключается в том, что они практически всегда несут в себе потери для предпринимательской деятельности. При

Рисунок 13.1 – Классификация предпринимательских рисков

этом потери для фирмы, как правило, означают и потери для общества в целом.

В соответствии с причиной потерь статистические риски могут далее подразделяться на следующие группы:

- вероятные потери в результате негативного действия на активы фирмы стихийных бедствий (огня, воды, землетрясений, ураганов и т. п.);

- вероятные потери в результате преступных действий;

- вероятные потери вследствие принятия неблагоприятного законодательства для фирмы (потери связаны с прямым изъятием собственности либо с невозможностью взыскать возмещение с виновника из-за несовершенства законодательства);

- вероятные потери в результате угрозы собственности третьих лиц, что приводит к вынужденному прекращению деятельности основного поставщика или потребителя; потери вследствие смерти или недееспособности ключевых работников фирмы либо основного собственника фирмы (что связано с трудностью подбора квалифицированных кадров, а также с проблемами передачи прав собственности).

В отличие от статистического риска динамический риск несет в себе либо потери, либо прибыль для фирмы. Поэтому их можно назвать " спекулятивными". Кроме того, динамические риски, ведущие к убыткам для отдельной фирмы, могут одновременно принести выигрыш для общества в целом. Поэтому динамические риски являются трудноуправляемыми.

⇐ Предыдущая 6 7 8 9 101112 13 14 15 Следующая ⇒