Сущность и функции тарифных ставок

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 3Следующая ⇒

Тарифные ставки рассчитываются на основе анализа статистики страховых случаев, количественных показателей, выплат страховых сумм и страхового возмещения, их динамики и взаимосвязи. Совокупность тарифных ставок называется тарифом. Тарифы служат системой цен, по которой реализуются услуги страховых компаний, в форме заключенных договоров страхования. Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки, которая состоит их двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

Предназначение брутто и нетто ставок

Нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, взрыва, аварии и др. Нагрузка необходима для покрытия накладных расходов страховщика для проведения страхования. Она включает в себя расходы на ведение дела, связанные со страхованием.

Риск в страховании. Виды рисков, встречающиеся на практике

Вероятность или возможность наступления страхового случая носит название страхового риска. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, рассчитанную на 100, 1000 руб. или в % к ее абсолютной величине. Страховой риск – это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности.

Общая характеристика стихийных бедствий, аварий и катастроф

Стихийные бедствия по природе возникновения и вызываемому ущербу могут быть самыми разнообразными. К ним относятся: землетрясения, извержения вулканов, затопления и наводнения, цунами, массовые пожары (лесные, торфяные и др.), обвалы, селевые потоки, ураганы, бури, смерчи и др. Особую группу составляют техногенные аварии и катастрофы, обусловленные вредным воздействием техносферы. Можно выделить потенциальные источники техногенных аварий и катастроф: предприятия топливно-энергетического комплекса, металлургической, химической и микробиологической промышленности. Потенциально опасные производства являются базовыми для народнохозяйственного комплекса страны, определяющими научно-технический прогресс. Их трудно отделить от мест проживания людей, они концентрируются в ограниченных географических точках. К факторам повышенной опасности следует отнести возрастание плотности транспортных коммуникаций на земле, в воде и воздухе. Основные объемы легковоспламеняющихся, взрывоопасных и ядовитых грузов транспортируются в пределах наиболее развитых промышленных регионов: их пересекают крупнейшие газо-, нефте- и нефтепродуктопроводы. Во внимании страховщика должен находиться человеческий фактор. Особое значение этот фактор приобретает в атомной энергетике. Вероятность возникновения аварии на АЭС за счет системы управления и человеческого фактора достигает 60% (40% приходится на несовершенство технических систем)1. Тесное переплетение природных и техногенных факторов риска требует глубокой экспертной оценки страховщика и специальных профессиональных знаний.

Сущность имущественного страхования

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектами выступает имущество в различных его видах. Страхователями являются не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за сохранность этого имущества. Объектами страхования являются основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного значения, объекты незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, готовая продукция, средства транспорта, домашнее имущество и др. Не считаются застрахованными документы, денежные знаки, растения, драгметаллы, драгоценные камни и изделия из них. Можно застраховать все имущество или отдельные его части, а именно строения, отдельные объекты и в том числе имущество, переданное в аренду другим предприятиям или гражданам. При страховании части имущества страхование называется выборочным.

Отличие движимого и недвижимого имущества

Как правило, недвижимые вещи постоянно находятся в одном и том же месте, обладают индивидуальными признаками и являются незаменимыми. Движимые вещи могут свободно перемещаться вместе с теми лицами, которым они принадлежат, могут быть индивидуально-определенными или родовыми и, как правило, являются заменимыми.

Виды имущественного страхования

Страхование имущества предприятий и организаций, Страхование имущества граждан, Транспортное страхование, Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве, Страхование коммерческих рисков, Страхование рисков новой техники и технологии. К отдельным видам имущественного страхования могут быть отнесены также следующие виды страхования: страхование морских судов; страхование воздушных судов; страхование космической техники; страхование денежной наличности на время перевозки; страхование депозитов; страхование на случай плохой погоды (как разновидность страхования коммерческих рисков); страхование морских буровых платформ; страхование от кражи; страхование политических рисков (как разновидность страхования инвестиций); страхование фрахта (как разновидность страхования судовладельцев); страхование электронного оборудования (возмещение страховщиком убытков вследствие оговоренных случаев, например, короткого замыкания, внезапного повышения напряжения, электрической индукции и т.п. внешних факторов, а также кражи); другие виды имущественного страхования.

Оценка страхового возмещения ущерба

Страховая оценка – термин имущественного страхования, под которым понимается определение стоимости объекта для целей страхования. Страховая оценка в имущественном страховании служит основной для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страховых платежей, размера ущерба и страхового возмещения. Условия страхования обычно строятся так, чтобы была застрахована остаточная стоимость имущества. Страховая оценка может быть ниже действительной стоимости, но не может быть выше первоначальной или восстановительной.

Заключение договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового полиса.

Существенными условиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования.

Сущность личного страхования

Экономическая сущность личного страхования такая же, как и страхования имущества, – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специальный страховой фонд. Однако личное страхование связано с особой стороной общественного производства – воспроизводством рабочей силы. Объекты страховой защиты по личному страхованию – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования. При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи. Объективная необходимость личного страхования вытекает из рискованного характера процесса воспроизводства рабочей силы.

Виды личного страхования

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования: - страхование жизни; - страхование от несчастных случаев и болезней; - медицинское страхование; - пенсионное страхование; - накопительное страхование - и другие.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска: - страхование на случай дожития или смерти; - страхование на случай инвалидности или недееспособности; - страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования: - страхование жизни; - страхование от несчастных случаев; - добровольное медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре: - индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); - коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения: - краткосрочное (менее одного года); - среднесрочное (1-5 лет); - долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения: - единовременной выплатной страховой суммы; - с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий: - страхование с уплатой единовременных премий; - страхование с ежегодной уплатой премий; - страхование с ежемесячной уплатой премий.

⇐ Предыдущая 123 Следующая ⇒