Сущность экономической категории страхования

Сущность экономической категории страхования

Сущность страхования как экономической категории наиболее полно выражается в выполняемых ею функциях. Страхование – необходимый элемент производственных отношений, выражающий перераспределение средств по поводу возмещения ущерба.

Экономическая сущность страхования состоит в обеспечении непрерывности и бесперебойности процесса производства. Страхование представляет собой механизм защиты от различного рода рисков, требующих значительных денежных средств, которых у потерпевших может и не быть.

Основные признаки страхования

Для страхования характерно:

а) случайный (вероятный) характер наступления чрезвычайных событий;

б) непосильность ущерба для отдельного гражданина или юридического лица;

в) создание замкнутости, солидарных отношений между участниками по поводу возмещения ущерба за счет средств страхового фонда;

г) перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени;

д) возвратность мобилизуемых в страховом фонде средств.

Основные функции страхования

Страхованию присущи следующие функции:

1. Рисковая. Риск как вероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначением страхования. В рамках данной функции происходит перераспределение денежной формы стоимости.

2. Предупредительная. За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по снижению страхового риска.

3. Накопительная (сберегательная). Характерная, главным образом, для страхования жизни.

4. Контрольная. Предлагает строго целевой подход к формированию и использованию средств страхового фонда. Базируется на соответствующих законодательных документах и методических материалах.

Виды страхования

страхование жизни, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, добровольное медицинское страхование, страхование транспортных средств (наземного, воздушного и водного транспорта), страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и др.

Значение договора страхования

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или иному лицу, правомочному на ее получение, а другая сторона обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.

Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового полиса.

Существенными условиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первоначального страхового взноса, если соглашением сторон или законодательством не предусмотрено иное.

Факторы, определяющие возможность страховых выплат

Страховщик также вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

- сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрыл таким образом обстоятельства, находящиеся в причинной связи с наступлением страхового случая;

- не известил страховщика своевременно, имея возможность, о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

- допустил грубую небрежность, а также нарушил правила противопожарной безопасности, правила хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов.

Момент вступления в силу и прекращения действия страхового договора

Выплатой страхового возмещения полностью исчерпываются обязательства страховщика перед страхователем в связи с возникшим страховым случаем.

Объекты страховых отношений

То, что страхуют. Объектами страхования также могут быть недвижимость, материальные активы, интеллектуальная собственность и мн. др. Объектами страхования являются основные средства, оборотные средства. Возможно заключение договоров трех видов: основного, дополнительного и специального. Договор страхования может быть заключен как в полной балансовой или договорной стоимости имущества, так и в определенной доле (проценте). Могут заключаться договоры страхования части имущества (отдельного объекта, вида имущества).

9. Субъекты страховых отношений

Страхователь, страховщик, застрахованный, выгодополучатель, страховой агент

Страховой рынок и его структура

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также:

- как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

- как совокупность страховщиков, которые оказывают страховые услуги.

Основаниями страхового рынка являются: рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

- наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

- наличие страховщиков – формирование предложения.

Сущность и функции тарифных ставок

Тарифные ставки рассчитываются на основе анализа статистики страховых случаев, количественных показателей, выплат страховых сумм и страхового возмещения, их динамики и взаимосвязи. Совокупность тарифных ставок называется тарифом. Тарифы служат системой цен, по которой реализуются услуги страховых компаний, в форме заключенных договоров страхования. Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки, которая состоит их двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

Предназначение брутто и нетто ставок

Нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, взрыва, аварии и др. Нагрузка необходима для покрытия накладных расходов страховщика для проведения страхования. Она включает в себя расходы на ведение дела, связанные со страхованием.

Риск в страховании. Виды рисков, встречающиеся на практике

Вероятность или возможность наступления страхового случая носит название страхового риска. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, рассчитанную на 100, 1000 руб. или в % к ее абсолютной величине. Страховой риск – это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности.

Заключение договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового полиса.

Виды личного страхования

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования: - страхование жизни; - страхование от несчастных случаев и болезней; - медицинское страхование; - пенсионное страхование; - накопительное страхование - и другие.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска: - страхование на случай дожития или смерти; - страхование на случай инвалидности или недееспособности; - страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования: - страхование жизни; - страхование от несчастных случаев; - добровольное медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре: - индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); - коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения: - краткосрочное (менее одного года); - среднесрочное (1-5 лет); - долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения: - единовременной выплатной страховой суммы; - с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий: - страхование с уплатой единовременных премий; - страхование с ежегодной уплатой премий; - страхование с ежемесячной уплатой премий.

Содержание программы ОМС

В рамках базовой программы обязательного медицинского страхования оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь в следующих случаях:

инфекционные и паразитарные болезни, за исключением заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза, ВИЧ-инфекции и синдрома приобретенного иммунодефицита;

новообразования;

болезни эндокринной системы;

расстройства питания и нарушения обмена веществ;

болезни нервной системы;

болезни крови, кроветворных органов;

отдельные нарушения, вовлекающие иммунный механизм;

болезни глаза и его придаточного аппарата;

болезни уха и сосцевидного отростка;

болезни системы кровообращения;

болезни органов дыхания;

болезни органов пищеварения;

болезни мочеполовой системы;

болезни кожи и подкожной клетчатки;

болезни костно-мышечной системы и соединительной ткани;

травмы, отравления и некоторые другие последствия воздействия внешних причин;

врожденные аномалии (пороки развития);

деформации и хромосомные нарушения;

беременность, роды, послеродовой период и аборты;

отдельные состояния, возникающие у детей в перинатальный период.

Виды экологических рисков

Экологический риск, как один из видов риска, можно классифицировать, опираясь на базовую классификацию рисков, по масштабу проявления, по степени допустимости, по прогнозированию, по возможности предотвращения, по возможности страхования.

Исходя из причин возникновения, можно представить такую классификацию экологических рисков.

Природно - экологические риски - риски, обусловленные изменениями в окружающей природной среды.

Техникo - экологические риски - риски, обусловленные появлением и развитием техносферы:

Риск устойчивых техногенных воздействий - риск, связанный с изменениями окружающей среды в результате обычной хозяйственной деятельности;

Риск катастрофических воздействий - риск, связанный с изменениями окружающей среды в результате техногенных катастроф, аварий, инцидентов.

Социально - экологические риски - риски, обусловленные защитной реакцией государства и общества на обострение экологической обстановки:

Эколого - нормативный риск - риск, обусловленный принятием экологических законов и норм или их постоянным ужесточением;

Эколого - политический риск - риск, обусловленный экологическими акциями протеста.

Экономо - экологические риски - риски, обусловленные финансово -хозяйственной деятельностью.

На основе классификации экологических рисков можно выделить субъекты, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей среды, и предпринять мероприятия по предотвращению реализации рисков, по защите объекта от воздействия на него экологических факторов риска.

Содержание страхового возмещения

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба. Сущность системы пропорциональной ответственности заключается в том, что страховое возмещение зависит не только от размера ущерба и страховой суммы, но и от соотношения между страховой суммой и стоимостью (оценкой) имущества, а именно страховое возмещение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества.

Основные понятия, входящие в перестрахование

Страховое общество, передающее риск, называется перестрахователем (цедентом), а принимающее риск в перестрахование – перестраховщиком или цессионарием. Сам процесс передачи риска следует называть цедированием риска (перестраховочной цессией). Риск, принятый данным перестраховщиком от цедента, часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Последующая передача перестраховочного риска называется ретроцессией. Компания, отдающая риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а организация, принимающая, – ретроцессионарием.

Основные виды страхования

Виды личного страхования

Содержание страхового возмещения

Сущность экономической категории страхования

12 3 Следующая ⇒