Тема 1. Сущность и значение страхования

Тема 1. Сущность и значение страхования

Экономическая сущность и значение страхования,

Его отличительные признаки

Страхование является древнейшей категорией общественных отношений. Первоначально оно возникло в целях оказания взаимопомощи в сфере торговли, а впоследствии стало одним из важнейших условий производственной деятельности и быта человека.

Первичные организационные формы страхования начали появляться за 2 тысячелетия до нашей эры. Они были законодательно отражены в законах Вавилонского государства и касались взаимного страхования имущества купцов в караванах на случай нападения разбойников, гибели животных, перевозивших имущество, и других непредвиденных обстоятельств.

В вавилонских законах предусматривалось заключение соглашений между участниками торгового каравана о том, что если кто-то из них пострадает в пути от неблагоприятных событий, то остальные разделят с ним убытки.

В основе понятия «страхование» лежит слово «страх»: страх за сохранность имущества, за жизнь, а трудоспособность, за здоровье, в связи с неблагоприятными явлениями, такими, как стихия природы, возможность пожаров, грабежей, аварий и других непредвиденных отрицательных моментов в сфере производства, быта, отдыха и т.д.

В условиях непредсказуемости возникновения рискованных ситуаций и их возможных последствий и была выработана практика возмещения материального ущерба путём его рассредоточения между заинтересованными лицами. Это выгоднее, чем отдельному объекту (юридическому или физическому лицу) для возмещения ущерба создавать денежные и материальные накопления, равные стоимости его имущества или средств существования.

Мировая практика не выработала более экономичного и доступного способа защиты экономических интересов товаропроизводителей и граждан, чем страхование.

В современной теории финансов экономическая категория «страхование» является составной частью категории «финансы». Однако если финансы в целом связаны с формированием, распределением, перераспределением и использованием доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений, которые включают:

1. замкнутую солидарную (совместную) раскладку ущерба между участниками страховых отношений;

2. возмещение ущерба, осуществляемое из специальных целевых фондов, сформированных за счёт взносов страхователей при условии наступления чрезвычайных неблагоприятных событий.

Страхованию присущ ряд специфических признаков, которые отличают его от других финансово-кредитных отношений. К основным из них относятся следующие:

1. при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или другой ущерб и порождающий необходимость возмещения этого ущерба. Этот признак связывает страхование с категорий страховой защиты;

2. для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Они основаны на том, что количество пострадавших субъектов от непредсказуемых событий всегда меньше числа участников страхования. Целесообразность такого подхода сходит из требования высокой вероятности превосходства величины страхового фонда над суммой ущерба;

3. страхование предусматривает перераспределение ущерба между территориальными единицами (в пространстве) и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов, а раскладка ущерба во времени связана со случайным характером возникновения чрезвычайных событий, т.е. несколько лет подряд таких событий может и не быть, и точное время их наступления неизвестно. Это обстоятельство требует создания страховых резервов в благоприятные годы за счёт части поступивших страховых взносов;

4. выплата страховых возмещений носит вероятностный характер, т.к. обусловлена случайностью и неравномерностью наступления страховых событий;

5. страховые взносы, мобилизованные в страховой фонд, носят возвратный характер. Они, внесённые в страховой фонд, имеют только одно назначение, которое состоит в возмещении вероятной суммы ущерба в определённом территориальном масштабе в течение определённого периода. Поэтому сумма страховых взносов возвращается страхователю в форме возмещения ущерба.

Исходя из совокупности всех отличительных признаков, категория «страхование» в действующих в настоящее время нормативных документах РБ определяется следующим образом:

Страхование – это отношения по защите имущественных интересов граждан и организаций при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий) страхователями.

Функции страховых отношений

Сущность страхования проявляется в его функциях. Они позволяют выявить особенности страхования как важного звена финансовой системы. Содержание страховых отношений наиболее полно выражают следующие функции.

Рисковая

Главная определяющая функция. Так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим субъектам хозяйствования или гражданам.

Именно в рамках действия этой функции происходит перераспределение части страхового фонда среди пострадавших участников в связи с произошедшими неблагоприятными событиями.

Предупредительная (превентивная)

Отражает экономические отношения по использованию части средств страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем финансирования и последующего осуществления предупредительных мероприятий.

Эти мероприятия позволяют сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии.

Источником финансирования данных мероприятий является фонд превентивных мероприятий, который формируется каждой страховой организацией за счет ежемесячных отчислений от поступивших страховых взносов по каждому виду страхования.

Норматив отчислений по добровольным видам страхования установлен до 5%, а по обязательным видам страхования норматив отчислений установлен по каждому виду конкретным законодательным актом.

Сберегательная

Присуща долгосрочным видам личного страхования жизни. При осуществлении этой функции накапливается страховая сумма, предусмотренная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования.

Однако в условиях высокой инфляции эта функция теряет свою значимость.

Инвестиционная

Сущность состоит в возможности участия временно свободных денежных средств в страховых компаниях (прежде всего??? ). Это позволяет им получать дополнительные доходы, а в том числе и прибыль.

Контрольная

Обусловлена строго целевой направленностью в формировании и использовании средств страховых фондов и резервов. Кроме того, в соответствии с требованиями этой функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным оформлением и проведением страховых операций.

Контроль осуществляется и за порядком организации функционирования страховых организаций и компаний.

Важная роль в осуществлении контроля принадлежит Департаменту страхового контроля, входящего в структуру Министерства финансов.

Тема 2. Классификация страхования

Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления его на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, которые располагаются таким образом, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основу классификации положены два критерия:

1) различия в объектах страхования;

2) различия в объеме страховой ответственности.

Первый критерий является всеобщим для всех отраслей страхования, а второй охватывает, в основном, имущественное страхование.

Исходя из характеристики объектов страхования выделяют 3 отрасли:

I Личное страхование

II Имущественное страхование

III Страхование ответственности

Объектом личного страхования выступают материальные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью как самого страхователя, так и застрахованного лица.

Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и использованием имущества в различных видах.

Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия самого страхователя.

Для детализации конкретных интересов страхователей с целью обоснования методов страховой защиты отрасли подразделяются на подотрасли и виды.

Отрасль добровольного личного страхования делится на 2 подотрасли:

1) личное рисковое страхование;

2) личное накопительное страхование.

Отрасль добровольного имущественного страхования имеет 2 подотрасли:

1) имущественное рисковое страхование;

2) имущественное накопительное страхование.

В отрасли добровольного страхования ответственности выделяют только одну подотрасль – рисковое страхование ответственности.

Рисковое страхование является краткосрочным, как правило, до 1 года. Страховой взнос в основном уплачивается единовременно.

Накопительное страхование отличают долгосрочность, регулярное в течение всего срока страхования внесение страхователем страховых вносов и обеспечение выплаты страховщиком по окончании срока страхования капитала или ренты страхователю.

При накопительном страховании обеспечивается не только страховая защита, но и сбережение внесенных страховых взносов.

Классификация страхования в зависимости от различий в объектах по отраслям и подотраслям в конечном итоге требует выделения видов страхования.

Под видом страхования понимается страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Вид страхования по своей форме организации подразделяются на добровольные и обязательные.

Основные виды обязательного страхования:

1) обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

2) обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

3) обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами;

4) обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или проживающих в РБ;

5) обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

6) обязательное страхование ответственности за неисполнение обязательств по договорам создания объектов долевого строительства;

7) обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность;

8) обязательное страхование урожая с/х культур, скота и птицы;

9) обязательное страхование отдельных категорий граждан, осуществляемое за счет бюджетных средств (военнослужащие и военнообязанные, служащие органов внутренних дел, МЧС, прокурорские работники, судьи, служащие налоговых органов, служащие государственного аппарата, ветеринарные специалисты).

Основные виды добровольного страхования:

1) виды страхования, относящиеся к страхованию жизни:

2) страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

3) страхование дополнительной пенсии;

4) страхование от несчастных случаев;

5) страхование медицинских расходов;

6) страхование имущества юридических лиц;

7) страхование имущества физических лиц;

8) страхование грузов;

9) страхование строительно-монтажных работ;

10) страхование предпринимательских рисков;

11) страхование гражданской ответственности владельцев воздушных и водных судов;

12) страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора;

13) страхование гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих;

14) страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности.

При классификации страхования в зависимости от однородности группы объектов выделают:

1) страхование однородных объектов;

2) страхование неоднородных объектов.

При этом различают смешанные и комбинированные виды страхования.

Смешанное страхование предусматривает объединение в одном договоре ряда однородных видов, т.е. их смешение осуществляется в пределах одной отрасли.

Комбинированное страхование характерно для объединения в одном договоре нескольких видов, относящихся к разным отраслям.

При организации страхования по роду опасности выделяют 4 группы:

1) страхование от огня и других стихийных бедствий;

2) страхование от аварий и других опасностей средств транспорта;

3) страхование с/х культур от засухи, наводнения и других стихийных бедствий;

4) страхование животных на случай падежа или вынужденного забоя.

По количеству лиц, указанных в договоре:

1) индивидуальные;

2) коллективные.

По форме выплаты страховых сумм:

1) с единовременной выплатой страховой суммы;

2) с выплатой страховой суммы в виде ренты.

Страховой рынок

2.1 Сущность страхового рынка и формирование цены на страховую услугу

Страхование и страховой рынок являются неотъемлемым элементом рыночной экономики.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Страховой рынок – это совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги и обеспечению органичной связи между страховщиком и страхователем в части её реализации.

Организация страхового дела в условиях рынка определяется действием объективных экономических законов:

закона стоимости;

закона спроса и предложения.

В условиях рынка цена страховой услуги выражается в страховом тарифе, величина которого складывается на основе спроса и предложения.

Величина страхового тарифа может иметь верхнюю и нижнюю границы.

Нижняя граница тарифа определяется принципом равенства между поступлениями страховщику страховых премий страхователей и страховыми выплатами.

Верхняя граница определяется потребностями страховщика и его конкурентоспособностью.

Если тарифная ставка будет занижена, то страховщик может оказаться не в состоянии выполнить свои страховые обязательства перед страхователем, т.е. страхование станет нерентабельным.

Если страховой тарифа окажется очень высоким, то страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и в конечном счёте потерять клиентов.

Чтобы избежать той и другой нежелательной ситуации, страховщик устанавливает величины тарифных ставок по каждому виду страхования на основании специальных актуарных расчётов с учётом величины и структуры страхового портфеля (числа застрахованных объектов и средней тарифной ставки по страховому портфелю), а также с учётом финансовой устойчивости страхового фонда (как отношение доходов к расходам за тарифный период).

Кроме величины и структуры страхового портфеля цена услуги конкретного страховщика зависит ещё:

от его инвестиционной деятельности;

от величины расходов на ведение страхового дела и содержание штатных сотрудников;

от расходов на предупредительные мероприятия;

от величины отчислений на ожидаемую прибыль и др.

Виды страховых рынков

Виды страховых рынков формируются в зависимости от различных признаков. При этом выделяются 2 основных направления их формирования:

по отраслевому признаку различают виды, которые охватывают все отрасли и подотрасли страхования:

а) рынок личного страхования (здоровья, жизни, пенсии);

б) рынок страхования имущества (юридических и физических лиц;

в) рынок страхования ответственности.

Каждый из этих рынков подразделяется на виды, в соответствии с действующей классификацией страхования.

в зависимости от масштаба различают

а) национальный;

б) региональный;

в) международный страховой рынок.

Национальный страховой рынок – это сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Он состоит из страховщиков различных форм собственности и посредников; специализированных перестраховочных организаций. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, а контроль за его исполнением возложен на орган государственного страхового надзора.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.

Международный страховой рынок – совокупность национальных и региональных рынков страхования. Он отражает страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства (страхование интернациональных космических кораблей, страхование туристов за пределами своих стран, страхование рисков во внешнеэкономической деятельности).

Страховой маркетинг

Маркетинг как один из методов управления экономической деятельностью страховой организации и метод исследования рынка страховых услуг в страховой практике стал применяться в начале 60-х годов ХХ века.

Страховой маркетинг – это комплексная система организации и сбыта страховых услуг, ориентированная на оптимальное удовлетворение потребностей страхователей с учётом экономических интересов страховщиков.

При осуществлении страхового маркетинга выполняются следующие работы:

1) проводится исследование и прогнозирование рынка страховых услуг;

2) осуществляется разработка тактики поведения страховщика на страховом рынке;

3) осуществляется выработка ассортимента предлагаемых страховых услуг на основе запросов страхователей;

4) определяются направления тарифной политики страховой организации;

5) осуществляется формирование спроса на страховые услуги и его стимулирование;

6) организуется сбыт страховых услуг;

7) организуется управление страховыми резервами и их инвестирование.

При выполнении этих работ страховые маркетологи руководствуются в своей деятельности рядом правил:

1. Постоянно имей своего потребителя страховых услуг, береги его;

2. Постоянно думай о совершенствовании страховых услуг, обновляй их ассортимент;

3. Постоянно беспокойся о своём месте на рынке, ищи собственную нишу;

4. Познай своих конкурентов, прежде чем они узнают тебя;

5. Постоянно совершенствуй сбыт, рекламу, которые являются механизмами продвижения страховых услуг на рынке;

6. Систематически следи за состоянием страхования на рынке, ищи собственные методы работы, будь внимателен к предложениям и рекомендациям по улучшению маркетинга.

В функции маркетинга входят вопросы исследования многочисленных факторов, влияющих на жизнедеятельность страховой организации.

Все факторы подразделяются на внутренние и внешние, а совокупность внутренних и внешних факторов, воздействующих на процесс функционирования страховщика, называется маркетинговой средой.

Внутренние факторы обеспечивают успех страховой организации. К ним относятся:

1) наличие квалифицированных специалистов;

2) выбор правильных целей в области страховой деятельности;

3) выработка философии страховой организации, которая включает:

· корпоративную культуру;

· имидж страховой организации;

· принципы поведения в страховании;

· чистоплотность в делах;

· уважительное отношение к клиентам;

· открытость в работе и др.

Внешние определяют конечные результаты страховой деятельности. Они подразделяются на: 1.контролируемые;

2.неконтролируемые маркетингом.

Контролируемые факторы требуют проведения анализа по следующим направлениям:

1) анализ рисков, обусловленных стихийными силами природы;

2) анализ рисков, связанных с общественными преобразованиями.

Каждой новой группе рисков должны соответствовать новые виды страхования;

3) анализ состояния страхового поля с точки зрения изучения потенциальных страхователей и их потребностей в страховой защите от различных видов рисков;

4) анализ состояния и прогнозирование рынка страховых услуг.

К неконтролируемым маркетингом факторам относятся те из них, которыми служба маркетинга не может управлять непосредственно, однако они должны учитываться в маркетинговых программах, т.к. каждая такая программа может стать нереальной, если она не учитывает воздействие неконтролируемых факторов.

К числу таких факторов относятся:

1) состояние экономики в государстве;

2) экологические факторы;

3) состояние страхового законодательства в стране и др.

Тема 6. Личное страхование

Страховые случаи

По договору обязательного страхования возмещению подлежит материальный ущерб, вызванный:

смертью, увечьем или иным телесным повреждением, нарушением либо утратой здоровья потерпевшего;

повреждением или уничтожением его имущества;

повреждением дороги, дорожных сооружений, технических средств регулирования дорожного движения, а также иных объектов или предметов.

Страховой полис СООО " Белкоопстрах" предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю третьими лицами претензий, заявляемых в соответствии и на основании норм гражданского законодательства РБ, в пределах установленной страховой суммы в результате дорожно-транспортного происшествия, наступившего в течение срока действия договора страхования. Максимальная сумма страхового возмещения по убыткам, возникшим в результате ДТП, в период действия договора страхования составляет:

жизни или здоровью потерпевшего - до 10 000 EURO;

имуществу потерпевшего - до 10 000 EURO.

Договор обязательного страхования ГО владельцев транспортных средств заключается на срок от 15 дней до 1 года включительно.

Территория покрытия

Договор страхования действует на территории Республики Беларусь.

Страховой взнос

Размер страхового взноса по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливается Правительством Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь.

Размер страхового взноса для резидентов Республики Беларусь устанавливается дифференцированно в зависимости от технических характеристик транспортных средств и сроков их страхования и корректируется с учетом местонахождения (местожительства) владельцев транспортных средств, а также исходя из аварийности использования транспортного средства.

Скидка со страхового взноса применяется в случае, если предыдущий договор страхования, заключенный на год, не прекращался и в этот период никто из лиц, имеющих право управлять данным транспортным средством, не совершил на нем по своей вине дорожно-транспортное происшествие.

Тема 1. Сущность и значение страхования

12 3 4 5 Следующая ⇒