ПРОГРАММА УЧЕБНОГО КУРСА «СТРАХОВОЕ ДЕЛО»

ВВЕДЕНИЕ

«Страхование - это богиня, которая не так любима, как удача; ее боятся.

Скудные пожертвования ей приносят без энтузиазма. Это легко понять.

Все преимущества страхования прояв-ляются только тогда, когда приходит беда»1.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является стратегическим сектором экономики, так как оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе путем возмещения собственникам ущерба при гибели или повреждении их имущества. Страхование позволяет юридическим и физическим лицам возмещать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями, предоставляет гражданам возможность получения страхового обеспечения при дожитии до определенного возраста, наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности. Таким образом, страхование обеспечивает непрерывность всех видов общественно-полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении определенных событий - страховых случаев.

В современной России страхование еще не стало неотъемлемой частью рыночной системы хозяйствования. Для успешной предпринимательской деятельности и обеспечения жизненного благополучия гражданам, а также руководителям и специалистам предприятий и организаций следует иметь необходимые знания для использования страхования как способа защиты имущественных интересов, связанных с имуществом, жизнью, здоровьем, трудоспособностью при наступлении страховых случаев.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний – страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

Целью данного учебно-методического пособия является изложение основных теоретических и практических вопросов страхования, ознакомление с которыми позволило бы студентам приобрести необходимые знания в данной области. Учебное пособие подготовлено в соответствии с государственным образовательным стандартом среднего профессионального образования по дисциплине «Страховое дело».

МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ ПО РАБОТЕ С ПОСОБИЕМ.

Данное учебно-методическое пособие рекомендуется для студентов средне-специальных заведений. Оно разработано и составлено на основе анализа нормативно-правовой базы, общей и специальной литературы по курсу «Страховое дело».

Весь учебный материал разделен на темы согласно учебно-тематическому плану по дисциплине «Страховое дело». В конце лекционного материала по каждой теме даны контрольные вопросы и задания, которые нужно выполнить после изучения темы для закрепления материала.

Учебно-методическое пособие содержит планы семинарских занятий, задачи, тесты, вопросы для подготовки к зачету, глоссарий, список нормативно- правовых актов и рекомендуемой литературы для изучения по данной дисциплине.

ПРОГРАММА УЧЕБНОГО КУРСА «СТРАХОВОЕ ДЕЛО»

Содержание и объем требований курса определены программой, которая включает в себя следующие темы: сущность страхования и его функции в рыночной экономике; социальное страхование; формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности; организация страховой деятельности и ее нормативно-правовая база; договор страхования; личное страхование; имущественное страхование; страхование ответственности.

Задачи учебной дисциплины «Страховое дело» заключаются в следующем:

- дать студентам необходимые теоретические знания в области страхования;

- ознакомить студентов с основными терминами, используемыми в страховании, с основными видами страхования, существующими на российском рынке страховых услуг;

- дать студентам аналитическую информацию о тенденциях, существующих на российском рынке страхования;

- привить практические навыки в организации страхового дела.

В результате изучения данной дисциплины студенты должны приобрести теоретические знания и практические навыки в области организации страхового дела, а также умения и навыки построения эффективных страховых отношений между страховщиками и страхователями.

СОДЕРЖАНИЕ УЧЕБНОЙ ДИСЦИПЛИНЫ «СТРАХОВОЕ ДЕЛО»

Тема №1. Сущность страхования и его функции в рыночной экономике.

Понятие, роль и значение страхования. Страховые отношения. Объекты страхования. Признаки страхования.

Экономическая сущность страхования. Функции страхования. Содержание страхования. Страховые фонды: понятие, формы.

Направления страховой деятельности.

Социальное и коммерческое страхование.

Тема №2. Социальное страхование.

Понятие социального страхования. Принципы социального страхования. Социальный риск. Методы управления социальными рисками.

Экономическое содержание социального страхования. Фонды социального страхования: понятие и виды. Методы формирования фондов социального страхования.

Страховые выплаты. Страховые взносы как основной источник поступлений средств в фонды социального страхования. Единый социальный налог.

Система социального страхования России. Функциональная структура системы социального страхования РФ.

Тема №3. Формы страхования. Классификация отраслей страховой деятельности.

Формы страхования. Добровольное страхование: понятие, условия и порядок проведения. Обязательное страхование: понятие, условия и порядок проведения.

Принципы классификации отраслей страховой деятельности. Понятие отрасли страхования. Виды классификаций отраслей страхования. Отраслевая классификация страхования в Российской Федерации.

Основные виды обязательного страхования в России. Обязательное медицинское страхование. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан. Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам. Обязательное страхование пассажиров. Обязательное страхование ответственности.

Тема №4. Организация страховой деятельности и ее нормативно-правовая база.

Формы организации страховой деятельности Страховые организации. Условия деятельности иностранных страховщиков в России. Общества взаимного страхования. Государственные и муниципальные страховые компании. Страховые посредники: понятие, виды. Страховые агенты. Страховые брокеры. Посредническая деятельность от имени иностранных страховых организаций.

Объединения страховщиков.

Государственный надзор за деятельностью страховщиков. Необходимость и формы страхового надзора за страховой деятельностью. Основные функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Страховое регулирование в странах Европейского союза.

Правовая база страховой деятельности в Российской Федерации. Общее и специальное законодательство. Ведомственные нормативные акты.

Лицензирование страховой деятельности. Условия получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Порядок выдачи лицензии. Ограничение, приостановление и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Тема №5. Договор страхования.

Страховой интерес как объект страхования. Интересы, страхование которых запрещено.

Страховое обязательство (договор страхования). Участники договора страхования. Страховщик и страхователь. Выгодоприобретатель. Застрахованное лицо.

Форма договора страхования. Обязательность правил страхования. Публичный характер договора личного страхования. Условия договора страхования.

Порядок заключения договора.

Права и обязанности страхователя и страховщика по договору страхования.

Прекращение договора страхования. Досрочное прекращение договора. Признание договора недействительным.

Тема №6. Личное страхование.

Понятие личного страхования. Страхователи и застрахованные лица по личному страхованию. Предмет личного страхования.

Система социальной защиты населения. Системы страхования жизни и благополучия человека.

Классификация видов личного страхования. Страхование жизни. Страхование от несчастных случаев. Обязательное медицинское страхование. Добровольное медицинское страхование.

Налогообложение договоров личного страхования в Российской Федерации.

Тема №7. Имущественное страхование.

Понятие и общие принципы имущественного страхования. Экономическое назначение имущественного страхования. Добровольное и обязательное имущественное страхование. Объекты страхования имущества. Риски, от которых может быть застраховано имущество. Ограничения по заключению договоров имущественного страхования.

Определение страховой суммы, полное и пропорциональное страхование. Двойное страхование и его последствия. Собственное участие страхователя в ущербе. Формы и условия возмещения ущерба. Классификация страхования имущества. Страхование имущества от огня и иных опасностей. Страхование имущества от кражи. Особенности страхования домашнего имущества. Страхование ущербов от перерывов в производстве. Страхование технических рисков. Страхование грузоперевозок. Страхование морских судов. Автомобильное страхование

Тема №8. Страхование ответственности.

Объект, цели, основные виды страхования ответственности. Виды гражданской ответственности и возможности их страхования. Особенности страхового покрытия.

Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни. Страхование ответственности предприятия. Страхование гражданской ответственности производителя товара. Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде. Страхование предприятий – источников повышенной опасности. Страхование профессиональной ответственности.

КРАТКИЙ КУРС ЛЕКЦИЙ

Тема №1. Сущность страхования и его функции
в рыночной экономике

В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 г. № 4015-1 страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Страхование - особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру ущерб.

Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена, и существуют определенные гарантии страховщиками компенсации ущерба. Из-за случайности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона, который предусматривает обязанности страхователя заключить договор страхования определенного вида имущества, ответственности или иных имущественных интересов.

Объектом страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.).

Страхование связано с компенсацией ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователей, в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства и проявляется в конечных результатах, которые выражаются:

1. в обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба;

2. в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций;

3. в показателях развития страховых операций на макроэкономическом уровне.

Роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночной экономики наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков у хозяйствующих субъектов резко возрастает потребность в страховании предпринимательских рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действий других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и реальных доходов.

Страхованию присущи специфические признаки, которые характеризуют его как экономическую категорию:

1. наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

2. перераспределение ущерба во времени;

3. удовлетворение объективно существующей потребности физических и юридических лиц, а также граждан в покрытии возможного ущерба;

4. возвратность в страховой фонд мобилизованных страховых платежей в форме страховых возмещений.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение этой экономической категории: рисковая функция, предупредительная, сберегательная и контрольная.

Главная функция - рисковая, поскольку наличие риска обусловливает существование и развитие страхования. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. В свою очередь, многообразие форм и видов рисков обусловило возникновение различных отраслей и подотраслей страхования.

Предупредительная функция реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда локальных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Такие мероприятия в страховании называют превентивными мероприятиями

Сберегательная функция - сбережение денежных сумм с помощью такого вида личного страхования, как страхование на дожитие. Оно связано с потребностью граждан в страховой защите достигнутого социального положения и уровня достатка.

Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль над законностью проведения страховых операций страховщиками.

Страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами (табл. 1).

Таблица 1. Содержание страхования

Суть понятия	Создание целевых страховых фондов
Назначение	Защита имущественных интересов населения при наступлении страхового события
Источники средств	Платежи граждан и юридических лиц (обязательные и добровольные)
Формы организации	Фонды страховых компаний
Фонды самострахования
Государственные страховые фонды

Страховые фонды

Страховой фонд как экономическая категория представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов. Денежная форма более предпочтительна в силу своей универсальности. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение являются частью системы финансовых отношений, неразрывно связанной с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей. Основными организационными формами страховых фондов являются:

1. государственные (фонды государственного социального страхования);

2. фонды самострахования;

3. фонды страховых компаний.

Каждая из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу применения.

Государственные страховые фонды формируются как фонды социальной поддержки населения за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе.

Фонды страховых организаций образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов.

В общей системе образования страховых фондов исторически сложились два направления страховой деятельности:

- государственное социальное страхование, основанное на принципе коллективной солидарности и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;

- страхование физических и юридических лиц, осуществляемое страховыми компаниями на договорной основе.

Страхование, или, как его иногда называют, коммерческое страхование, играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в его развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ.

1. В чем заключается специфичность страхования как экономической категории?

2. Объясните экономическую целесообразность создания и использования страхового фонда на уровне страховщика.

3. В чем состоят отличия и сходства между социальным и коммерческим страхованием?

4. Перечислите основные организационные формы страховых фондов.

ЗАДАНИЕ.

1. Подготовьте доклады на темы:

- «Возникновение страхования. Особенности развития страховых отношений и организации страхового дела»;

- «Страховое дело в России: основные этапы развития»;

- «Перспективы развития коммерческого и социального страхования в России».

2. Покажите схематично отличия и сходства между социальным и коммерческим страхованием.

3. Дайте понятие превентивной функции страхования.

4. Приведите примеры превентивной функции страхования (по выбору вида страхования).

Таблица 3. Классификация лицензируемых видов страхования в РФ

Отрасли страхования	Виды страховой деятельности
Личное страхование	1. Страхование жизни. 2. Страхование от несчастных случаев и болезней. 3. Медицинское страхование
Имущественное страхование	4. Страхование средств наземного транспорта. 5. Страхование средств воздушного транспорта. 6. Страхование средств водного транспорта. 7. Страхование грузов. 8. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных. 9. Страхование финансовых рисков
Страхование ответственности	10. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. 11. Страхование гражданской ответственности перевозчика. 12. Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности. 13. Страхование профессиональной ответственности. 14. Страхование ответственности за неисполнение обязательств. 15. Страхование иных видов гражданской ответственности

Страхование финансовых рисков - это особый вид имущественного страхования.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховой компании по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери дохода или дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных следующими причинами:

- остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий;

- потерей работы для физического лица;

- банкротством;

- непредвиденными расходами;

- неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

- понесенными застрахованным лицом судебными расходами;

- иными событиями.

Страхование ответственности имеет своим объектом возмещение расходов страхователя при возникновении гражданской ответственности, т.е. вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. В рамках этой отрасли выделяются следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется гражданским законодательством (гл. 59 ГК РФ). Страхователями по гражданской ответственности выступают как физические, так и юридические лица. Наиболее массовой формой страхования гражданской ответственности в мире является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, имеющее практически повсюду обязательный, предписанный законом характер. Этот вид страхования становится обязательным в России с 2003 г. в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы по признаку отнесения к одному и тому же объекту. Эти комбинированные виды страхования лицензируются в комплекте (табл. 4.). Например, страхование жизни как комбинированный вид страхования включает собственно страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Таблица 4. Комбинированные виды страхования в РФ, предусмотренные условиями лицензирования

Комбинированные виды страхования	Виды страховой деятельности, входящие в составкомбинированных видов
1. Страхование жизни %	1. Страхование жизни. 2. Страхование от несчастных случаев и болезней. 3. Медицинское страхование
2. Страхование от несчастных случаев и болезней	1. Страхование от несчастных случаев и болезней. 2. Медицинское страхование
3. Страхование средств наземного транспорта	1. Страхование средств наземного транспорта. 2. Страхование грузов. 3. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. 4. Страхование от несчастных случаев и болезней

4. Страхование средств воздушного транспорта	1. Страхование от несчастных случаев и болезней. 2. Страхование средств воздушного транспорта. 3. Страхование грузов. 4. Страхование гражданской ответственности перевозчика
5. Страхование средств водного транспорта	1. Страхование от несчастных случаев и болезней. 2. Страхование средств водного транспорта. 3. Страхование грузов. 4. Страхование гражданской ответственности перевозчика
6. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных в (3), (4), (5)	1. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных (3, 4, 5). 2. Страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных
7. Страхование других видов ответственности, кроме перечисленных в (3), (4), (5), (6)	1. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных. 2. Страхование рисков

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ.

1. Какие существуют формы страхования?

2. Разграничьте объекты обязательного и добровольного страхования.

3. Классифицируйте отрасли страхования по объектам страхования.

4. Сравните следующие виды страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

ЗАДАНИЕ.

Подготовьте доклады на темы:

1. Современный страховой рынок России.

2. Реклама в страховании – путь к успеху.

Тема №4. Организация страховой деятельности
и ее нормативно-правовая база

Формы организации страховой деятельности

В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.

Страховщиками могут быть только юридические лица. Физические лица, даже зарегистрированные в качестве предпринимателей, не могут заниматься страхованием. Страховая организация создается именно для страховой деятельности, что должно быть зафиксировано в ее учредительных документах. Страховщикам запрещено заниматься производственной, торгово-сбытовой, банковской деятельностью. Страховая организация непременно должна получить лицензию на осуществление страховой деятельности в порядке, установленном федеральным законом и условиями лицензирования.

Страховые организации могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством, имеющей статус юридического лица. В соответствии с Гражданским кодексом РФ это:

• хозяйственные товарищества и общества;

• производственные кооперативы;

• государственные и муниципальные унитарные предприятия;

• некоммерческие организации.

Большинство страховых организаций в России (около 98%) функционирует в форме хозяйственных обществ: около 54% - закрытые акционерные общества, 20% - открытые акционерные общества, 24% - общества с ограниченной ответственностью. Остальные организационно-правовые формы (хозяйственные товарищества, унитарные предприятия и некоммерческие организации) представлены в весьма незначительных размерах.

Общества взаимного страхования

Согласно закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 7), юридические и физические лица для страховой защиты своих интересов могут создавать общества взаимного страхования (ОВС) в порядке и на условиях, определяемых Положением или Законом об обществах взаимного страхования. Однако нормативная база для ОВС до настоящего времени так и не появилась, поэтому немногочисленные общества взаимного страхования существуют в организационно-правовой форме некоммерческих партнерств.

Ряд основополагающих положений по взаимному страхованию содержится в Гражданском кодексе (ст. 968). В соответствии с нормами ГК РФ общества взаимного страхования могут страховать имущество и иные имущественные интересы своих членов. Допускается существование ОВС в двух организационно-правовых формах: некоммерческой и коммерческой организации.

Некоммерческие ОВС могут осуществлять страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов без оформления договора страхования, т.е. непосредственно на основании членства и Правил страхования. Учредительными документами общества может быть предусмотрено и заключение договоров страхования.

Коммерческие ОВС могут страховать интересы лиц, не являющихся членами общества. Такое ОВС должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности соответствующего вида.

Страхование интересов лиц, не являющихся членами ОВС, должно осуществляться только на основе договора страхования.

При формировании общества создается учредительный капитал, за счет которого покрываются: издержки, связанные с организацией общества; текущие затраты; возможные начальные убытки. Эти финансовые средства предоставляются учредителями или спонсирующими организациями (гарантами). Учредительный капитал выплачивается обратно из прибыли общества после того, как им создан определенный гарантийный фонд на случай потерь.

Страховые посредники

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов.

Деятельность страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к ней не применяются какие-либо квалификационные требования. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе агентского договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.

Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он, как профессионал, обязан знать о страховании все, поскольку знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не может гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату премии вне зависимости от того, получил он ее или нет.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основе Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России, утвержденного приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г., и Примерного положения о страховом брокере, являющимся приложением к нему.

Тема №6. Личное страхование

Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица - застрахованного всегда должен быть заинтересован страхователь: родители - в страховании детей, работодатель - в страховании работников и т.п.

В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица.

При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:

• риск смерти (необходимость обеспечить семью);

• риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание);

• риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы);

• риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).

12 3 4 5 6 7 8 Следующая ⇒