Тема №8. Страхование ответственности

⇐ ПредыдущаяСтр 7 из 8Следующая ⇒

Страхование ответственности - сравнительно молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.

Сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования в мире, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

• осознание гражданами своих прав;

• рост благосостояния населения и соответственно увеличение его платежеспособности и размеров ущерба;

• увеличение числа вызывающих ущерб факторов, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

• рост числа случаев причинения ущерба;

• новые инициативы законодательной власти в сфере гражданской ответственности;

• возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;

• расширение сферы практического применения законов по гражданской ответственности.

Страхование ответственности будет занимать лидирующие позиции также и в будущем в связи с усилением ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности производителей товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов достаточно ясно обозначает перспективы дальнейшего развития этой отрасли страхования.

Для нашей страны страхование ответственности является новой отраслью страхования, зачастую не подкрепленной еще соответствующими законодательными актами и нормативами.

Ответственность как объект страхования.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. По своей сути «ответственность» содержит обязательство перед каким-либо лицом. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной - наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность. Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответственности.

Страхование ответственности имеет существенные отличия от других отраслей страхования. Например, в имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или права собственности на установленную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не определенные имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью, и завершается выплатой страхователю или выгодоприобретателю определенной страховой суммы. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим лицам, является величиной неопределенной, и обязанности страховщика состоят в возмещении этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому в отличие от личного страхования, которое является страхованием суммы, страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба.

Страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

• защиту практически от всех притязаний по ответственности;

• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;

• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

• возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Виды гражданской ответственности и возможности их страхования.

Различают договорную и внедоговорную (деликтную) гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица; на которое такая ответственность может быть возложена. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, носит имущественный характер. Согласно ст. 932 ГК РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

Основным объектом страхования гражданской ответственности является внедоговорная ответственность. Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба у страхователя вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскальзывает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека). В страховании договорной ответственности потерпевшим является партнер страхователя по договорным отношениям, который понес убыток в ходе исполнения или неисполнения договора (например, при ремонте крыши кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).

Помимо прямого потерпевшего в отношениях гражданской ответственности существуют еще и косвенные потерпевшие, т.е. лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу. Например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец и по этой причине отменено театральное представление. Косвенными потерпевшими при этом являются зрители. Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий к виновному лицу. Однако есть исключения, например, немецкое законодательство предусматривает притязания детей на получение алиментов в случае смерти родителей, произошедшей по чьей-либо вине.

Страховое покрытие

Отношение между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношение покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которая может быть возложена на страхователя, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. В рамках страхования ответственности страховщик может также оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий и т.д.).

Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу. В ст. 15 ГК РФ так раскрывается право на возмещение причиненного ущерба: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере... Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».

Условия предъявления иска по гражданской ответственности. Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие трех условий:

• наличие ущерба;

• наличие вины или противоправного действия (бездействия);

• существование связи между ними.

Рассмотрим эти три условия подробнее.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным и т.д. К физическому ущербу относятся смерть, физическая и умственная инвалидность, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, эмоциональный ущерб.

Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей.

Финансовый ущерб - это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.д. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав и т.д.

Согласно ст. 151 ГК РФ: «Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда».

В большинстве типичных случаев нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес.ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим. Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

Основные виды страхования ответственности

В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию; в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в Условиях лицензирования страховой деятельности оно выделено в самостоятельную отрасль.

Определены следующие подотрасли страхования ответственности:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

2. страхование гражданской ответственности перевозчика;

3. страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

4. страхование профессиональной ответственности;

5. страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6. страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным.

Обязательными видами страхования гражданской ответственности являются следующие:

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, согласно Закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г.;

- страхование профессиональной ответственности нотариусов согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г.;

- страхование профессиональной ответственности оценщиков согласно постановлению Правительства РФ «О лицензировании оценочной деятельности» от 11 апреля 2001 г.;

- страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров согласно приказу ГТК РФ «Об утверждении порядка лицензирования и контроля за деятельностью таможенного брокера со стороны таможенных органов» от 15 июня 1998 г.;

- страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии, согласно Закону «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 г.;

- страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, согласно Закону «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21 июля 1997 г.;

- страхование ответственности аудиторов: при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора, согласно Федеральному закону «Об аудиторской деятельности» от 7 августа 2001 г.;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на основании Федерального закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г.

В развитых индустриальных странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в частной сфере, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятий, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ.

1. Дайте понятие страхованию ответственности.

2. Какую ответственность можно страховать?

3. Определите виды гражданско-правовой ответственности.

4. Дайте характеристику страховому покрытию.

5. Какие существуют виды страхования ответственности?

6. Перечислите обязательные виды гражданско-правовой ответственности.

ЗАДАНИЕ.

1. Выделите особенности отрасли страхования ответственности, начертите классификацию отрасли по видам и формам.

2. Какие причины способствуют быстрому развитию отрасли страхования ответственности?

3. Подготовьте доклада на темы:

- «Страхование автогражданской ответственности: опыт страхования зарубежных стран»;

- «Страхование профессиональной ответственности» (по выбору).

МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ ДЛЯ ПОДГОТОВКИ К СЕМИНАРСКОМУ ЗАНЯТИЮ

Цель семинарского занятия - помощь студентам в изучении основных вопросов курса, а также поиске нормативного материала и юридической литературы, необходимых для выполнения практических заданий (вопросов к семинару).

Необходимый нормативный материал для семинарских занятий приведен в списке литературы в конце данного пособия. При пользовании этим перечнем литературы следует иметь в виду, что включенные в него правовые акты носят лишь примерный характер и не исключают " выявления" студентами иных, в частности, новейших нормативных актов. Для этого студенты должны обращаться к официальным изданиям, таким как: " Собрание законодательства РФ", " Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти", " Бюллетень Верховного Суда РФ", " Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ" и др., а также следить за публикациями нормативных актов в периодической печати (" Российская газета", " Российские вести", " Экономика и жизнь" и др.).

Наряду с приведенным перечнем литературы при изучении тем курса можно пользоваться сборниками нормативных актов, которые регулярно издаются рядом издательств, а также автоматизированными базами данных по действующему законодательству, которые распространяются среди пользователей специализированными фирмами («Гарант», «Консультант Плюс» и др.).

При изучении рекомендованных нормативных актов необходимо учитывать, что со времени их принятия во многие из них внесены изменения и дополнения.

Помимо перечня нормативных актов, студенты могут пользоваться основной и дополнительной литературой по данному курсу.

Большую помощь при изучении новейшего законодательства может оказать знакомство с публикациями в различных журналах правового и экономического содержания, таких как " Государство и право", " Правоведение", " Хозяйство и право", " Российская юстиция" и др.

Подготовка к семинарским занятиям должна начинаться с изучения соответствующей учебной и специальной литературы по теме семинарского занятия. Особенно внимательно следует отнестись к усвоению тех нормативных предписаний, по поводу которых в литературе ведутся дискуссии.

ПЛАНЫ СЕМИНАРСКИХ ЗАНЯТИЙ

Семинарское занятие №1. Сущность страхования и его функции в рыночной экономике.

1. Понятие, роль и значение страхования. Признаки страхования.

2. Страховые отношения.

3. Объекты страхования.

4. Экономическая сущность страхования.

5. Функции страхования. Содержание страхования.

6. Страховые фонды: понятие, формы.

7. Направления страховой деятельности.

8. Социальное и коммерческое страхование.

Семинарское занятие №2. Социальное страхование.

1. Понятие и принципы социального страхования.

2. Социальный риск. Методы управления социальными рисками.

3. Экономическое содержание социального страхования.

4. Фонды социального страхования: понятие и виды. Методы формирования фондов социального страхования.

5. Страховые выплаты.

6. Страховые взносы как основной источник поступлений средств в фонды социального страхования.

7. Единый социальный налог.

8. Система социального страхования России. Функциональная структура системы социального страхования РФ.

Семинарское занятие №3. Формы страхования. Классификация отраслей страховой деятельности.

1. Добровольное страхование: понятие, условия и порядок проведения.

2. Обязательное страхование: понятие, условия и порядок проведения.

3. Принципы классификации отраслей страховой деятельности.

4. Понятие отрасли страхования.

5. Виды классификаций отраслей страхования.

6. Отраслевая классификация страхования в Российской Федерации.

7. Отраслевая классификация страхования за рубежом.

8. Основные виды обязательного страхования в России.

Семинарское занятие №4. Организация страховой деятельности и ее нормативно-правовая база.

1. Формы организации страховой деятельности.

2. Страховые организации.

3. Условия деятельности иностранных страховщиков в России.

4. Общества взаимного страхования.

5. Государственные и муниципальные страховые компании.

6. Страховые посредники: понятие, виды.

7. Посредническая деятельность от имени иностранных страховых организаций.

8. Объединения страховщиков.

9. Государственный надзор за деятельностью страховщиков.

10. Основные функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

11. Страховое регулирование в странах Европейского союза.

12. Правовая база страховой деятельности в Российской Федерации.

13. Лицензирование страховой деятельности.

14. Условия получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Порядок выдачи лицензии.

15. Ограничение, приостановление и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Семинарское занятие №5. Договор страхования.

1. Страховой интерес как объект страхования. Интересы, страхование которых запрещено.

2. Страховое обязательство (договор страхования).

3. Участники договора страхования.

4. Страховщик и страхователь.

5. Выгодоприобретатель. Застрахованное лицо.

6. Форма договора страхования.

7. Условия договора страхования.

8. Порядок заключения договора.

9. Права и обязанности страхователя и страховщика по договору страхования.

10. Прекращение договора страхования.

11. Досрочное прекращение договора. Признание договора недействительным.

Семинарское занятие №6. Личное страхование.

1. Понятие личного страхования.

2. Страхователи и застрахованные лица по личному страхованию.

3. Предмет личного страхования.

4. Система социальной защиты населения.

5. Системы страхования жизни и благополучия человека.

6. Классификация видов личного страхования.

7. Налогообложение договоров личного страхования в Российской Федерации.

Семинарское занятие №7. Имущественное страхование.

1. Понятие и общие принципы имущественного страхования.

2. Добровольное и обязательное имущественное страхование

3. Объекты страхования имущества.

4. Риски, от которых может быть застраховано имущество.

5. Определение страховой суммы, полное и пропорциональное страхование.

6. Двойное страхование и его последствия.

7. Формы и условия возмещения ущерба.

8. Классификация страхования имущества.

Семинарское занятие №8. Страхование ответственности.

1. Объект, цели, основные виды страхования ответственности.

2. Виды гражданской ответственности и возможности их страхования.

3. Понятие особенности страхового покрытия.

4. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни.

5. Страхование ответственности предприятия.

6. Страхование гражданской ответственности производителя товара.

7. Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

8. Страхование предприятий – источников повышенной опасности.

9. Страхование профессиональной ответственности.

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 5 678 Следующая ⇒