Центральный банк РФ – инструменты и методы денежно – кредитной политики.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики БР являются:

1) процентные ставки по операциям Банка России (по отдельным видам операций);

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в БР (резервные требования);

3) операции на открытом рынке (купля-продажа БР казначейских векселей, гос.облигаций, прочих гос.ЦБ, облигаций БР, совершение краткосрочных операций позднее с обратной сделкой);

4) рефинансирование кредитных организаций (кредитование БР кредитных организаций в форме, порядке и условиях БР;

5) валютные интервенции - купля-продажа валюты на рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег;

6) установление ориентиров роста денежной массы (1го или нескольких показателей, исходя из направлений единой гос. денежно-кредитной политики);

7) прямые количественные ограничения (установление лимитов на рефинансирование КО, проведение отдельных банковских операций);

8) эмиссия облигаций от своего имени, размещаемых и обращаемых среди КО.

Центральный банк РФ – операции и сделки.

БР имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями и Правительством РФ:

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

2) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

3) покупать и продавать облигации, эмитированные БР, и депозитные сертификаты;

4) покупать и продавать иностранную валюту, платежные документы и обязательства в иностранной валюте российских и иностранных кредитных организаций;

5) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные валютные ценности;

6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

7) выдавать поручительства и банковские гарантии;

8) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

9) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств;

10) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

11) осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

БР вправе осуществлять банковские операции и сделки на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Обеспечением кредитов БР могут выступать:

- золото и другие драгоценные металлы в стандартных и мерных слитках;

- иностранная валюта;

- векселя, номинированные в российской или иностранной валюте;

- государственные ценные бумаги.

Списки этих векселей и государственных ценных бумаг определяются решением Совета директоров, обеспечением кредитов БР могут выступать другие ценности, а также поручительства и банковские гарантии.

БР не имеет права:

1) осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и физическими лицами;

2) приобретать акции (доли) кредитных и иных организаций;

3) осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности БР и его организаций;

4) заниматься торговой и производственной деятельностью;

5) пролонгировать предоставленные кредиты.

БР представляет интересы РФ во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях.

Для обеспечения устойчивости кредитных организаций БР вправе устанавливать для них обязательные нормативы, такие как минимальный размер уставного капитала для создаваемых и размер собственных средств для действующих кредитных организаций, предельный размер имущественных вкладов в уставный капитал кредитной организации, максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимальный размер крупных кредитных рисков, нормативы ликвидности кредитной организации, нормативы достаточности собственных средств, размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков, минимальный размер резервов, создаваемых под риски и ряд других.

Деятельность кредитных организаций, лицензируемых БР, регламентируется ФЗ «О банках и банковской деятельности» за N 395 – 1 от 2 декабря 1990 года. Согласно статье 1 этого ФЗ:

Понятия «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация».

« Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии БР) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим ФЗ. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим ФЗ. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются БР.

Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован».

Все банки могут быть классифицированы по следующим признакам:

- форме собственности на государственные, частные, кооперативные и смешанные;

- стране принадлежности капитала на российские, иностранные и совместные;

- географии распространения на региональные (местные, муниципальные), межрегиональные, общероссийские, международные, заграничные (российские банки в других странах);

- наличию филиалов на однофилиальные и многофилиальные;

-организационно – правовой форме на акционерные (открытого и закрытого типов) и паевые;

- характеру деятельности на универсальные и специализированные;

- отраслевой принадлежности на промышленные, строительные, аграрные, торговые и так далее;

- масштабу деятельности на крупные, мелкие, средние.

«Внешние» подразделения банка могут быть 4-х типов:

- дочерний банк, являющийся самостоятельным юридическим лицом, держателем 50% акций которого является материнский банк;

- филиал – обособленное подразделение банка, расположенное вне места его нахождения, не являющееся юридическим лицом, но выполняющее от имени банка на основании его доверенности все или некоторые банковские операции, предусмотренные лицензией БР, выданной банку. Он имеет самостоятельный баланс, входящий в сводный баланс банка;

- отделение - обособленное подразделение банка или филиала, не имеющее своего баланса, но осуществляющее расчетно – кассовое обслуживание клиентов, счета которых открыты либо в банке, либо в филиале;

- представительство - обособленное подразделение банка, представляющее его интересы и осуществляющее их защиту, но не имеющая право осуществлять банковские операции.

Принципы работы банков.

Принципы работы коммерческих банков;

- работа в пределах реально имеющихся ресурсов;

- полная экономическая самостоятельность и ответственность за результаты своей деятельности;

- взаимоотношения с клиентами строятся на рыночной, договорной основе;

- регулирование деятельности осуществляется только экономическими методами;

- проведение самостоятельной кредитной и депозитной политики, ориентированной на рынок финансовых ресурсов.

Функции банков.

Функции коммерческих банков:

- посредничество в кредите;

- стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

- посредничество в платежах;

- посредничество в операциях с ценными бумагами;

- посредничество в операциях с иностранной валютой, драгоценными металлами и

камнями.

Операции банков.

Согласно статьям 5 и 6 к банковским операциям относятся:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическим лицами;

- операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и драгоценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг;

- выпуск, покупка, продажа, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральным законодательством, а также доверительное управление ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Все операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии БР – в иностранной валюте.

НКО бывают 2-х типов:

1) осуществляющие депозитные и кредитные операции;

2) осуществляющие операции по расчетам и организации инкассации;

Все операции кредитных организаций можно подразделить на пассивные, активные и комиссионные.

Ресурсы банка.

Пассивные операции формируют ресурсы банка, подразделяемые в зависимости от источников их получения на собственные, привлеченные и заемные.

Собственные ресурсы банка включают уставный фонд, резервный фонд, другие фонды, образуемые за счет прибыли, страховые резервы и нераспределенную прибыль и не превышают 15% его пассивов.

Привлеченные средства включают депозиты до востребования, срочные вклады, векселя банка, депозитные и сберегательные сертификаты банка, кредиты, полученные от других банков, кредиты, полученные у ЦБ.

К заемным средствам относятся выпущенные банком облигации.

Активные операции банка представляют собой размещение пассивов в различных формах: кредитование, инвестирование, ценные бумаги, векселя, наличная валюта, драгоценные металлы, расчетно – кассовые операции клиентов и ряд других.

Комиссионные операции банка не предполагают размещения пассивов, это – услуги клиентам, за предоставление которых банк взимает комиссию (инкассация и домицилляция векселей, трастовые и консультационные услуги и ряд других).

Рассмотрим подробнее операции банков.

Кредитные операции банков.

Кредитные операции.

Предоставляемые банками кредиты можно классифицировать по различным признакам:

- по основным группам заемщиков: юридическим, физическим лицам или государству;

- по назначению (направлению кредитования): потребительский, промышленный,

торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный;

- по сфере функционирования: (ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов; кредиты, участвующие в организации оборотных средств и подразделяемые на кредиты в сферу производства и в сферу обращения);

- по срокам пользования: до востребования (разновидностью которого является онкольный кредит, погашаемый по первому требованию банка через 2 – 7 дней после получения предупреждения заемщиком) и срочные, подразделяемые на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-3 года), долгосрочные (свыше 3 лет); как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды являются краткосрочными, а ссуды, предназначенные для воспроизводства основных фондов, являются к средне- и долгосрочными;

- по размерам: крупные, средние и мелкие;

- по обеспечению: необеспеченные (доверительные, бланковые) и обеспеченные, подразделяемые в зависимости от видов обеспечения на залоговые, гарантированные и застрахованные;

- по способам выдачи: компенсационные и платежные;

- по методам погашения: частями или единовременно;

- по валюте: в отечественной или иностранной.

В практике банковского кредитования используются различные методы кредитования:

- срочное кредитование, проводимое на основании заявки заемщика в индивидуальном

порядке;

- открытие кредитной линии (возобновляемой и невозобновляемой), предоставляемой клиентам с устойчивым финансовым положением и содержащей элементы льготного кредитования.

Поскольку кредитование связано с действием многочисленных факторов риска, постольку предоставление ссуд банк обусловливает изучением кредитоспособности клиента. Применяемые банками методы оценки кредитоспособности заемщиков различны, но все они содержат определенную систему финансовых коэффициентов, таких, как коэффициент абсолютной ликвидности, коэффициент покрытия, коэффициент независимости и ряд других.

Величина ссудного процента зависит от многих факторов: спроса на кредитные ресурсы, стоимости ресурсов кредитора, срока займа, величины ссуды, финансового состояния и кредитной истории заемщика, обеспеченности ссуды, стабильности денежного обращения. Реальная величина ссудного процента устанавливается с учетом совокупности всех названных факторов.

⇐ Предыдущая 123 4 Следующая ⇒