Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология
Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии


Принципы построения тарифов (тарифной политики)



1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и даже обеспечивало некоторое повышение доходов над расходами (прибыль страховщика).

2. Эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.

3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.

4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.

5. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и неизменных тарифах.

При определении страхового тарифа необходимо учитывать, что страховая премия уплачивается во время заключения договора страхования, а страховая выплата – спустя некоторое время (если произойдет страховой случай). Используя время, страховщик может инвестировать средства, получая от этого дополнительный доход. А если страховой случай не произойдет, то сумма страховых премий по таким договорам страхования остается у страховщика. Эти средства и формируют основные доходы страховой компании.

При заключении договора страхования, прежде всего, определяется принадлежность страхуемого объекта к тарификационной группе, на основании которой определяется базовая тарифная ставка. Потом анализируются факторы риска, присущие данному договору страхования, и рассчитываются поправочные коэффициенты, которые могут быть особыми для каждого договора.

Расчет тарифных ставок необходим для расчета оптимальной величины страхового фонда, достаточной чтобы ответить по всем договорам страхования. То есть размер страхового фонда определяется размером страхового тарифа, особенно нетто-ставки.

Доля нагрузки принимается одинаковой для всех тарификационных групп в рамках одного страхового продукта.

Расчет тарифных ставок в рисковых видах страхования предполагает множество допущений, а следовательно, неточностей. Этот расчет можно считать типовым, однако его применение в каждом отдельном виде страхования требует его корректировки.

73. Страховые фонды и резервы: сущность, состав, правила формирования и размещения

Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда.

Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. В более широком экономическом смысле к страховому фонду относят государственный резервный фонд (государственный централизованный страховой фонд), фонд страховщика, резервный фонд предпринимателя (фонд коммерческого риска, страховой фонд), образуемые в процессе самострахования.

Государственный резервный фонд создается в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов и формируется как в натуральной, так и в денежной форме. Задачей данного фонда является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников, выступающих в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. Он имеет только денежную форму. При этом убыток одного страхователя распределяется между всеми участниками создания страхового фонда, что приводит к большой маневренности страхового фонда и ускорению оборачиваемости страховых резервов. Страховой фонд является обязательным элементом общественного воспроизводства. Его создание обусловлено страховыми интересами.

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности в страховании. Он включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т.е. все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи, с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьим лицом.

Страховой интерес бывает полным и частичным. Полный интерес – 100% интерес страхователя в страхуемом объекте. Частичный интерес – интерес в какой-либо части общего интереса по имуществу, находящемуся на риске. Различают интересы страхователя и страховщика.

К интересам страхователя относятся интерес владельца имущества, интерес подразумеваемый.

Интерес владельца имущества может заключаться не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом, т.е. потеря прибыли. Стандартные условия договора страхования обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности по страхованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом случае интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по договору, и это не дает оснований иметь право на двойное страхование. Подразумеваемый интерес представляет собой условие страхования, согласно которому страхователь необязательно должен иметь страховой интерес в страхуемом имуществе, но чтобы предъявить претензию по договору, ему необходимо иметь интерес в застрахованном имуществе во время наступления страхового случая. Страхователь также должен доказать, что во время страхования имущества имел такой интерес или имел в виду наступлении интереса. Страховой интерес наступает для страхователя с того момента, как только он поставлен в такое положение, что может понести ущерб в результате несчастного случая по имуществу, находящемуся на риске.

Интерес страховщика – это ответственность страховщика, оговоренная в условиях страхования. В этой ответственности страховщик имеет страховой интерес, заключающийся в возможности перестрахования, но не может произвести перестрахование на более широких условиях по сравнению с оригинальными.

Между страхователем и страховщиком возникают отношения. Страховые отношения включают в себя две группы отношений: по уплате взносов страховой фонд и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Обе страховые операции выражают экономические отношения между всеми участниками страхового фонда, а не только отношения между страхователем и страховщиком.

Взносы одних страхователей через некоторое время при помощи страхового механизма перейдут к другим страхователям в виде страхового возмещения, т.е. произойдут перемещение средств и смена собственника.

Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении


Поделиться:



Популярное:

  1. Алгоритм 3. Снятие заливки области построения
  2. Буквенные обозначения для построения преобразователей
  3. Вопрос. Процесс построения модели
  4. Государственный бюджет, сущность, структура доходов и расходов, принципы его построения, роль в экономике.
  5. Государство и гражданское общество. Проблемы построения гражданского общества в Российской Федерации.
  6. Графические изображения в статистических исследованиях: виды диаграмм, правила их построения, применение в работе врача.
  7. Единая система органов исполнительной власти и принципы ее построения.
  8. Задачи урока физической культуры, правила формулировки задач. Типы школьных уроков, особенности их построения и методики проведения
  9. Знакомство с основными понятиями архитектуры «клиент-сервер», принципы построения web-сервера.
  10. Имитаторами построения социализма и коммунизма.
  11. Логические основы построения цифровых устройств
  12. Метод построения дерева событий


Последнее изменение этой страницы: 2016-04-11; Просмотров: 773; Нарушение авторского права страницы


lektsia.com 2007 - 2024 год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! (0.011 с.)
Главная | Случайная страница | Обратная связь