Формы страхования: обязательное и добровольное страхование

⇐ ПредыдущаяСтр 62 из 82Следующая ⇒

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, т.е. обязанность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Иными словами, обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты. Поэтому социальное страхование, страхование имущества сельскохозяйственных предприятии, страхование строений и некоторых сельхозживотных у граждан, cтрахованиe пассажиров и страхование военнослужащих в нашей стране является обязательными.

В страховой системе функционируют обязательное и добровольное страхование. К первому виду относится обязательное социальное страхование, медицинское, страхование ответственности. Страховые взносы при этом осуществляют предприятия работодатели. Они относятся на счет издержек предприятия и включаются в себестоимость товарной продукции и оказываемых услуг.

Страховщиками при этом выступают как коммерческие страховые компании, так и государственные. Наиболее крупным страховым холдингом в России является Росгосстрах с дочерними компаниями почти во всех субъектах Российской Федерации. Общая численность страховых организаций в 1999 г. составляла 1493, из них негосударственных – 94%. Более половины филиалов и дочерних предприятий были в государственной структуре. Около 10% общих страховых сборов приходилось на государственные компании.

И государственные, и негосударственные страховщики работают как в сфере добровольного, так и в сфере обязательного страхования.

Общий объем средств, собранных российскими страховыми компаниями в 2004 г., превысил 470 млрд. руб.

По добровольным видам страхования в 2004 г. собрано 51, 4 млрд. руб. страховых премий.

Обязательные виды страхования принесли 17, 8 млрд. руб. страховой премии, т.е. около 20% общих сборов, а в добровольном страховании собрано 80%.

Общая сумма сборов весьма скромна в России, не более 1, 5% от ВВП. В развитых рыночных странах этот показатель колеблется в пределах 8 — 10%. На душу населения в России приходилось не более 50 долл. В США эта цифра достигает 2570, Японии – 3890, Швейцарии — 4270 долл. Сравнительные данные свидетелъствуют лишь о первоначальных шагах становления системы страхования в России. Его трудности обусловлены низкими доходами населения, низкой доходностью предприятий, высоким уровнем инфляции, неразвитостью страхового менталитета, многочисленными дефолтами в финансовой системе страны в XX в. и рядом других факторов.

Страхование в рыночной экономике является многофункциональной системой гражданского общества. Она включает как государственную, так и корпоративные структуры. Государственные структуры имеют своей целью социально-экономические аспекты защиты рисков, а корпоративные структуры — коммерческо-предпринимательские цели, получение прибыли в страховом бизнесе.

Обе структуры выступают важным механизмом привчечения инвестиционных ресурсов в экономику.

Возрождение страхового дела коммерческого, рыночного характера в России началось в начале 90-х гг. с демонополизации страховой системы. Бывшая государственная система обязательного страхования Госстрах и Ингосстрах трансформировались в коммерческие структуры со 100%-ной долей государства в уставном капитале.

Наряду с ними учреждались негосударственные страховые компании разного организационно-правового статуса, в основном акционерные. Первоначально их число достигало 2500 в целом по России, но постепенно сокращалось и на начало 2004 г. составляло 1063 компании.

К числу внутренних благоприятных условий эффективного функционирования страхового рынка относят:

1) сформировавшуюся нормативно-правовую базу;

2) долгосрочную политику государственного регулирования;

3) финансово-устойчивые компании страхового предпринимательства;

4) развитую инфраструктуру страхового рынка;

5) благоприятные макроэкономические условия;

6) конкурентную среду эффективно хозяйствующих предприятий;

7) высокую доходность граждан;

8) ограничительные меры по снижению степени криминальности и мошенничества в страховых отношениях;

9) традиции и культуру страховой защиты в хозяйственном менталитете.

В развитии страхового дела в России имеются многосложные проблемы во всех аспектах. Они предполагают последовательное проведение стратегической экономической политики и принципов:

1. системности;

2. развития;

3. преемственности;

4. компетентности;

5. рациональности.

Среди социально-экономических факторов, препятствующих развитию страхового рынка, следует выделить следующие:

1) низкие доходы граждан;

2) отсутствие свободных оборотных средств у большинства коммерческих предприятий;

3) неразвитость активной страховой политики государства как инструмента расширения инвестиций из страховой отрасли экономики, с одной стороны, и социальной гарантированной защиты населения за счет консолидированных страховых фондов, облегчающих бремя бюджетных и внебюджетных ресурсов, - с другой;

4) слабость законодательной базы в стимулировании страхового дела как для страховщиков, так и для страхователей, особенно к сфере налогообложения, формирования конкурентной среды, размещения страховых резервов;

5) неразвитость традиций страховой культуры населения, особенно в сфере страхования жизни и городских квартир;

6) замедленное развитие инфраструктуры страхового рынка, кадрового потенциала страховщиков, специалистов-оценщиков риска;

7) финансово-экономическая нестабильность с высоким уровнем инфляции;

8) слабая концентрация страхового капитала и страховых организаций при невысокой надежности и финансовой устойчивости страховой системы, испытывающей большие трудности с размещением страховых резервов;

9) непоследовательность шагов вхождения в мировую страховую систему с мировыми стандартами, особенно в сфере перестрахования.

Эти и ряд других факторов и обусловливают трудности стратегии развития страховой отрасли и в целом системы страховых отношений. В обществе в ходе реформирования экономики крайне не мало уделено внимания формированию соответствующего менталитета. В 90-е гг. страхование было практически стихийно саморазвивающимся явлением.

В ходе рыночных реформ государство отказалось от обязательного страхования сельскохозяйственных предприятий и выделения субсидий и льготных кредитов на уплату страховых премий. Страхование перешло на добровольные основы с одновременным зачислением страховых компенсаций на финансовые результаты с включением их в прибыль и налогообложение. С 1999 г. для страхования урожая должно предусматриваться 50% страховых взносов за счет средств федерального бюджета, но на практике постановление Правительства РФ не выполняется, а Федеральное агентство по регулированию страхования в сфере агропромышленного производства еще не активно развертывает свою деятельность.

В сельской местности Российской Федерации страхованием наиболее активно занимается страховой холдинг Росгосстрах с дочерними компаниями в регионах. Он унаследовал страховую инфраструктуру и кадры страховщиков и функционирует на основе 100%-ного участия государства в акционерном капитале. Филиалы, отделения и дочерние компании холдинга функционируют во всех регионах Российской Федерации и во всех сельских районах страны. Однако размеры получаемых страховых премий незначительны, ибо страховой потенциал на селе малоразвит, наличных денежных средств у населения и сельскохозяйственных предприятий из-за низкой доходности мало, а государственный бюджет не располагает необходимыми ресурсами для страховой поддержки.

В сфере страховых услуг на селе функционируют и частные страховые компании. Среди них «Поддержка» — работает с 1991 г. имея лицензию по 20 видам страховых услуг, включая страхование хозяйственных построек, посевов, животных, сельхозтехники, собранного и сложенного в закрома урожая. Страхователями могут быть все формы хозяйствующих на земле субъектов от крестьянского подворья — до крупного агропромышленного комплекса.

Страховой случай наступает при стихийных бедствиях (градобитие, наводнение, смерчи, штормовые ураганы и т.д.), пожарах, болезнях животных в благополучных местностях по бруцеллезу и туберкулезу, а также в случае кражи животных, техники, имущества.

Размеры страховых сумм исчисляются в компании «Поддержка», не превышая 75% стоимости продуктивного скота по сложившимся в данном регионе рыночным ценам на момент заключения страхового договора. Тарифные ставки страховой премии колеблются от 1, 5 до 7, 5% страховой суммы в зависимости от количества страховых рисков, включаемых в договор. Взнос может быть осуществлен в два срока равными долями. Льготы в виде определенных скидок применяются при постоянном, из года и год, заключении договоров страхования. В холдинге Росгосстрах они достигают 20%.

⇐ Предыдущая 57 58 59 60 616263 64 65 66 Следующая ⇒