Общая характеристика отношений перестрахования

⇐ ПредыдущаяСтр 8 из 11Следующая ⇒

Перестрахование — это страхование одним страховщиком (перестрахователем) риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором перестрахования условиях.

Перестрахование обеспечивает страховщику дополнительную раскладку ущерба и является способом обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и платежеспособности страховщика. С помощью перестрахования решаются следующие задачи:

- расширение финансовых возможностей страховщика по принятию на страхование крупных рисков или рисков, имеющих высокую вероятность страхового события;

- обеспечение защиты страховщика от неблагоприятных колебаний страховых выплат в результате крупных или чрезвычайных убытков, а также их кумуляции;

- предоставление дополнительной защиты на случай изменений величины риска и возможного убытка в течение срока действия договора страхования;

- защита от риска снижения надежности страховых операций в результате недостаточно верных актуарных расчетов.

Цессия ретроцессия

Страхователь Страховщик А Пере- Пере-

Перестрахователь страховщик В страховщик С

Цедент Цессионер Ретроцессионер

Ретроцедент

Рисунок 1 – Передача риска при перестраховании.

Схема разделения риска при перестраховании представлена на рисунке 1. Ответственным за исполнение обязательств перед страхователем остается страховщик, принявший риск на страхование в соответствии с договором перестрахования. Такого страховщика называют еще первичным, или прямым, страховщиком. Договор первичного страхования называется оригинальным договором.

Процесс передачи риска в перестрахование называют иногда перестраховочной цессией. В этом случае страховщик, передающий риск, называется цедентом, а перестраховщик, принимающий риск, — цессионером (цессионарием). Процесс дальнейшей передачи риска вторичному, третичному и последующему перестраховщику называется ретроцессией. В этом случае перестраховщик, передающий риск, называется ретроцедентом, а принимающий — ретроцессионером (ретроцессионарием).

Отношения перестрахования строятся на двух основных принципах:

- следования судьбе прямого страховщика;

- высшей добросовестности.

Принцип следования судьбе прямого страховщика состоит в том, что перестраховщик обязан:

- выплатить перестрахователю страховое возмещение в соответствии с объемом своего участия;

- перестраховщик выполняет свои обязанности только в том случае, если перестрахователь выплатил страховое возмещение страхователю.

Принцип высшей добросовестности состоит в том, что перестрахователь обязан до заключения договора сообщить перестраховщику полную и достоверную информацию о передаваемом риске и уведомлять обо всех изменениях, влияющих на степень риска в течение всего периода перестрахования. Нарушение принципа доброй воли может повлечь за собой отказ перестраховщика выплатить возмещение.

Необходимо отметить, что в большинстве стран мира отсутствует законодательство, предусматривающее каждый конкретный случай перестрахования. Поэтому стороны могут выбирать тот договор перестрахования и тот объем перестраховочного покрытия, который им наиболее удобен. В Российской Федерации отношения перестрахования регулируются гл. 48 ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Предоставлять услуги по перестрахованию могут профессиональные перестраховщики и прямые страховщики.

Профессиональный перестраховщик — это страховая компания, функционирующая в разрешенной законодательством организационно-правовой форме, имеющая соответствующую лицензию и не ведущая никакой иной деятельности, кроме перестрахования. В задачи перестраховщика не входит прямое страхование, и, следовательно, он не работает непосредственно со страхователями. Перестраховщик, как правило, предлагает перестраховочное покрытие по всем видам страхования, предоставляемым прямым страховщиком.

Прямые страховщики, занимающиеся перестрахованием, могут быть разделены на две группы:

- имеющие специальный перестраховочный отдел и предлагающие свои услуги на рынке регулярно;

- не ведущие регулярной перестраховочной деятельности, предлагающие свои услуги на рынке время от времени, в отдельных отраслях и чаще всего на основе принципа взаимности. Данный принцип состоит в том, что передающая компания получает адекватное участие во встречных договорах перестрахования принимающей компании.

Кроме названных компаний на перестраховочном рынке оперируют специализированные посредники — перестраховочные брокеры. Их услугами, как правило, пользуются прямые страховщики, не ведущие перестраховочной деятельности, и страховщики, для которых перестрахование не является основным видом деятельности. Перестраховочные брокеры размещают риски в перестраховочных компаниях.

Различают активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование состоит в передаче риска в перестрахование, пассивное — в его приеме. При этом одна и та же страховая компания может одновременно проводить как активное, так и пассивное перестрахование. Таким образом, страховщик может выступать на рынке одновременно в трех ипостасях: прямого страховщика, цедента и перестраховщика. Кроме того, часть его рисков может вернуться к нему в процессе многократной ретроцессии.

Договор перестрахования.Отношения между прямым страховщиком и перестраховщиком осуществляются на основе договора. Договор заключается на основе информации, содержащейся в специальном документе — слипе. Перестраховочный слип включает в себя такие данные, как основные характеристики передаваемого риска, его местонахождение, вид и тип перестрахования, размер собственного удержания, пределы ответственности перестраховщика, величину перестраховочной премии и комиссии, срок действия договора, другую необходимую информацию. Необходимо отметить, что оформление договора перестрахования подчиняется требованиям гражданского законодательства, поэтому в нем обязательно должны быть отражены реквизиты сторон, порядок уплаты платежей, порядок рассмотрения споров по данному договору.

Собственное удержание (страховой максимум) — это доля риска, оставляемая страховщиком на своей ответственности. Именно превышение над этой величиной передается в перестрахование. Как правило, величина собственного удержания определяется компанией-цедентом применительно к группам однородных рисков или по одному виду страхования в денежных единицах или в процентах. В Российской Федерации максимальная величина собственного удержания страховщика определена Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и составляет 10 % оплаченного уставного капитала страховой компании. Эта величина называется максимальным размером единичного риска, принимаемого на страхование.

На объем собственного удержания влияют многочисленные факторы: величина капитала и собственных средств страховщика; характеристики принимаемого на страхование риска, их подверженность кумуляции, вероятность страхового случая, предполагаемый размер убытка; условия перестрахования; положение страховщика на рынке и перспективы его стратегии и т.д.

Очень важно правильно определить собственное удержание, так как при его заниженной оценке страховщик необоснованно ограничит свои возможности по принятию рисков на страхование, а при завышенной — после нескольких выплат может возникнуть угроза платежеспособности страховщика.

⇐ Предыдущая 2 3 4 5 6 789 10 11 Следующая ⇒