Страховой рынок Российской Федерации

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 11Следующая ⇒

Страховой рынок является совокупностью социально-экономических отношений по поводу купли-продажи специфического товара – страховой услуги, в процессе которых реализуется страховой интерес граждан и юридических лиц, удовлетворяется потребность в обеспечении страховой защиты их имущественных интересов.

С организационно-технической точки зрения страховой рынок – это институт или механизм, который сводит вместе покупателей (страхователей) и продавцов (страховщиков) конкретного вида услуги непосредственно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров). Состав участников страхового рынка представлен в таблице 1.

Таблица 1 - Состав участников страхового рынка

Покупатели (страхователи)	Посредники и иные участники рынка	Продавцы (страховщики, перестраховщики)
Торговые, производст- венные, сельскохозяйст- венные, транспортные- предприятия; общест- венные, государствен- ные организации и уч- реждения; граждане и их объединения.	Агенты, брокеры, консу- льтанты, оценщики, ак- туарии, аудиторы; сою- зы и ассоциации страхо- вщиков, брокеров, аген- тов и т.д.	Страховые компании, перестраховычные ком- пании и общества, стра- ховые компании обяза- тельного медицинского страхования, страховые пулы.

В результате взаимодействия данных субъектов формируется спрос, предложение и цена на страховую услугу, обеспечивается обмен необходимой информацией, оформление страховой документации (договоры, полисы и т.д.), осуществляются взаимные платежи. Территориально процес страхования может происходить по месту нахождения объекта страхования, месту жительства или работы физического лица, в офисе предприятия или страховой компании, а также с использованием современных технологий, включая торговлю через Интернет, без посредственного контакта между представителями сторон.

Страховые риски можно классифицировать по видам и отраслям страхования (рынок личного страхования, рынок морского страхования и т.д.); объектам и рискам страхования (рынок страхования от огня, рынок страхования воздушного транспорта и т.д.); масштабам и территории охвата (местные, национальные, региональные, международные) и т.п.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица, в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме, при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.

После введения первой части Гражданского кодекса РФ, принятой 21.10.94 г., создание страховых организаций возможно в следующих формах: хозяйственные товарищества и общества; производственные кооперативы; государственные и унитарные муниципальные предприятия; некоммерческие организации.

Хозяйственные товарищества в очень незначительной степени представлены в страховании. К ним относятся формы полного товарищества и товарищества на вере. Хозяйственные товарищества и общества имеют определенные общие черты и существенные различия. Общее состоит в том, что все они представляют собой коммерческие организации с разделенным на доли учредителей уставным капиталом. Главное различие между ними состоит в характере имущественной ответственности учредителей за результаты финансово-хозяйственной деятельности организаций. В хозяйственных товариществах она носит неограниченный солидарный характер. В хозяйственных обществах существует ограниченная ответственность, при которой каждый рискует только средствами, вложенными в предприятие.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления своих программ. Эти объединения (союзы, ассоциации и т.п.) не вправе непосредственно заниматься предпринимательской деятельностью.

В условиях относительно небольшого объёма страхового рынка государство располагает возможностями установления всеобъемлющего надзора заего участниками. По мере увеличения масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивилизованного поведения его участниками средствами государственного регулирования сужаются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций, объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Причем интересы страховых компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию и страховщикам вообще.

Одной из форм объединения страховщиков является страховой пул, он представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения. Создание страховых пулов преследует цели: преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков; гарантии страховых выплат клиентам; возможность принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.

В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т. д. Участие в пуле – часто одно из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.

Посредниками в страховой сфере выступают страховые агенты и страховые брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие большого числа потенциальных страхователей, не имеющих достаточных навыков, привычек и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховой компании и осуществляющее в ее интересах в рамках предоставленных полномочий заключение договоров страхования, получение страховых платежей, а также другие операции по обслуживанию договора страхования.

Страховой агент продает страховые услуги по крайней мере одной из двух форм: как независимый агент (представляет по меньшей мере две страховые компании и предоставляет клиенту услуги по исследованию рынка, выбору наиболее подходящих условий страхования и выгодной цены, обеспечивающих наилучшую страховую защиту) или как агент, работающий только от имени одной компании и продающий только ее полисы.

Страховой агент обычно выполняет свои функции в соответствии с доверенностью страховщика или на основе агентского соглашения, заключаемого между ним и страховой компанией.

В качестве страховых брокеров также могут выступать как юридические, так и физические лица, но в отношении них предусмотрена определенная система регистрации в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию. Страховые брокеры действуют от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. При регистрации в качестве предпринимателя по месту его нахождения страховой брокер обязан представить в орган по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.

Вопросы для самопроверки:

1.Какие причины обусловили рост потребности в страховании в современных условиях?

2. Что представляет собой страхование, какие функции оно выполняет?

3. Дайте характеристику современного состояния российского страхового рынка?

4. Кто входит в состав участников страхового рынка?

5. Что такое страховой пул?

6. Каковы особенности деятельности страховых агентов и брокеров?

7. Какой документ положил начало демонополизации страхового дела в России?

8. Чем характеризуется развитие страхования в СССР?

9. Что такое страховой рынок?

10. Когда принят Закон РФ «О страховании в РФ»?

Тема 2 Основные понятия и термины страхования

2.1 Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

2.2 Страховые понятия и термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

2.3 Страховые понятия и термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

2.4 Понятие риска в страховании. Управление рисками

С проведением страхования возникает разнообразие страховых интересов, объектов страхования, широкого круга страховых случаев. В связи с этим закономерна необходимость выражения тех или иных страховых отношений с помощью специальной терминологии, которая базируется на действующем законодательстве, каждый страховой термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений. С помощью страховой терминологии становится возможным установление и регулирование условий каждого вида страхования, определение прав и обязанностей участников страхования, поддержания необходимых деловых отношений, проведения страховой работы.

Свободное владение страховой терминологией и умение применять ее в практической деятельности – один из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста.

2.1 Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

В любом виде страхования участвуют две основные стороны – страховщик и страхователь.

Страховщик – это юридическое лицо той или иной организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на право ее проведения.

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях защиты своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающие страховые взносы (страховую премию) и имеющие в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности.

Застрахованное лицо – физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя.

Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (застрахованным) при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу (например, по договору страховая ответственности).

Страховым случаем является происшедшее событие и/или его последствия (положительные или отрицательные), предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю, застрахованному либо иному третьему лицу.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании. В личном страховании – заключается в гарантии получения страховой суммы, в случае наступления событий, обусловленных в договоре страхования, его размер определяется величиной страховой суммы.

Страховая защита – это распределительные отношения и перераспределительные отношения, связанные с преодолением или возмещением потерь (ущерба), наносимых стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями.

Объект страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование граждан);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием, и распоряжением имущества (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страховая собственности (страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях, происшедших страховых случаев.

Объем страховой ответственности – перечень конкретных страховых событий, предусмотренных договором страхования, при наступлкнии которых выплачивается страховое возмещение. Различают широкий и ограниченный объем страховой ответственности.

Получатель страхового возмещения или страховой суммы – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Страховое свидетельство – документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования.

Страховое событие – это вероятностное, случайное событие с теми или иными характеристиками и благоприятными, неблагоприятными последствиями для материальных, нематериальных ценностей юридических, физических лиц, осознанное ими и обусловливающее их потребность в страховании.

2.2 Страховые понятия и термины, связанные с процессом формирования страхового фонда.

Страховая оценка – это стоимость имущества, принимаемая для целей страхования или это процесс определения стоимости имущества.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования (выражается в процентах от указанной стоимости в рублях).

Страховая сумма – это установленная договором или законом сумма, выражающая денежную оценку объема страховой защиты имущественных интересов страхователя и объема обязательств страховщика, которая принимается для определения размеров страховой премии и страховых выплат при наступлении страховых случаев.

Срок страхования – календарный срок действия договора (страхового полиса, свидельства) добровольного или обязательного страхования.

Страховой тариф (брутто-ставка) – это плата страхователя за услугу страховщика по страхованию в рублях с единицы страховой суммы или объекта (предмета) страхования либо в процентах от общей величины страховой суммы. Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Например, страховой тариф по тому или иному виду страхования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Другая форма страхового тарифа – например, 4% от общей страховой суммы по договору (страховому случаю, отдельному предмету страхования).

Страховая премия – это сумма, уплачиваемая страхователем за страхование страховщику исходя из страхового тарифа и страховой суммы согласно закону или договору страхования.

Если, например, страховой тариф (тарифная ставка) равен 2 руб. со 100 руб. страховой суммы, то при страховой сумме по договору страхования, составляющей 200 000 руб., страховая премия будет равна 4000 руб., т.е. (200 000/100)*2. Для расчета страховой премии по страховому тарифу в процентах необходимо страховую сумму умножить на абсолютное значение тарифа. При рассрочке уплаты страховой премии страхователь уплачивает ее по частям в виде страховых взносов.

Страховой полис (свидетельство) – документ установленной формы и содержания, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному лицу) после уплаты страховой премии (первого страхового взноса) и удостоверяющий факт заключения договора страхования.

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое можно застраховать. По проценту охвата страхового поля судят о развитии того или иного вида страхования.

Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или число договоров страхования. Может определяться как по количеству застрахованных объектов, так и по качеству страхования, а также по размеру обязательной страховой суммы.

Страховой возраст – возрастные группы, в пределах которого принимаются на страхование граждане или принадлежит страхованию поголовье сельскохозяйственных животных.

Например, договора с гражданами заключаются в возрасте от 16 до 70 лет, поголовье крупного рогатого скота подлежит страхованию в возрасте от 6 месяцев.

2.3 Страховые понятия и термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Страховой риск – вероятность наступления страхового события (чем больше вероятность наступления страхового события, тем выше страховой платеж).

Страховой случай – фактически наступившее событие, обязующее страховщика возместить или выплатить страховую сумму. Это пожар, наводнение, засуха, землетрясение, вызвавшее повреждение или гибель имущества. В личном страховании – это наступление определенного возраста страхователя, утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Страховой ущерб – материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. В основном включает прямой убыток, выражающийся в гибели или повреждении имущества, а также расходы страхователя на спасение имущества.

Страховое сторно – число досрочно прекращенных договоров страхования в связи с неуплатой взносов.

Страховая рента – регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный) связанный с получением пожизненной или временной пенсии за счет расходования внесенных в страховой фонд страховых взносов.

Страховой акт – документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявленными к нему требованиями, подтверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер потерь, ущерба от него.

Страховая выплата – это денежная выплата страховщиком страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) страхового возмещения ущерба, причиненного страховым случаем (по договорам имущественного страхования), а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации причиненного страховым случаем вреда жизни, здоровью, трудоспособности застрахованного либо накопленного дохода (в пределах страховой суммы) при наступлении установленного договором личного страхования срока или иного события в жизни застрахованного, считающегося страховым случаем.

Убыточность страховой сумм ы – это средняя величина выплат страхового возмещения в рублях с единицы измерения совокупной страховой суммы по виду страхования в масштабах той или иной территории за год либо иной анализируемый период. Вместе с тем убыточность страховой суммы математически выражает вероятность наступления страховых случаев и страховых выплат.

Если, например, выплаченная общая сумма страхового возмещения по страхованию легковых автомобилей определенного класса от угона составила за год 0, 6 млн.руб., а соответствующая страховая сумма была равна 20 млн.руб., то убыточность страховой суммы окажется 0, 03 руб. с каждого рубля страховой суммы (0, 6/20, 0). Вероятность же наступления страхового случая и необходимость возмещения страхователю будет равна 3%.

⇐ Предыдущая 123 4 5 6 7 8 9 10 Следующая ⇒