Национальное кредитно-заемное пространство и организационные этапы кредитно-заемного процесса в отношениях между коммерческими банками и их заемщиками.

⇐ ПредыдущаяСтр 9 из 12Следующая ⇒

Кредитно-заемный процесс, протекающий на рынке, составляет довольно сложную и разветвленную систему отношений, она складывается, с одной стороны, между ЦБ и системой коммерческих банков, а, с другой стороны, между коммерческими банками и их клиентами. Первая часть этой системы отношений протекает в довольно ограниченном и замкнутом рыночном пространстве и имеет обслуживающий характер. Другая же часть системы этих отношений существует в относительно открытом пространстве и просторной части рыночного пространства, т.е. в рамках национальной экономики, а также в отношениях между банками и участниками сферы оборота ценных бумаг на фондовых площадках, а также частными лицами- членов семейных хозяйств. Эту вторую часть системы отношений условно можно поделить на следующие этапы:

1) Принятие банки заявки на получение займа и рассмотрение возможности предоставления кредита. Лицо, имеющее дефицит бюджета и, вместе с тем, располагающее материальной возможностью привлечения займа, обращается с просьбой к конкретному банку о предоставлении кредита и заполняет заявку на его бланке. В ней указываются сведения о заемщике и запрашиваемом займе. В частности, его размере, сроке, цели привлечения, предлагаемом обеспечении сделки, порядке погашении задолженности.

Если заемщиком выступает физическое лицо, то банки, как правило, в нашей стране, просят приложить копию трудовой книжки, заверенную печатью в отделе кадров, и справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

Если заемщиком выступает юридическое лицо (компания), то банк в заявке требует предоставить еще ряд документов:

-Отчет о финансово-хозяйственном состоянии компании за последние годы (1-3 года), в котором должны содержаться сведения о размере ее капитала, представленного как ценными бумагами (акциями), так и средствами производства, а также структуре и величине валовой выручки, в том числе прибыли и направлениях ее использования.

-Отчет о движении оборотных средств компании.

-Квартальные бухгалтерские отчеты.

-Справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности перед налоговым органом государства.

-Справка о ранее привлекаемых займах, размере оставшейся задолженности по этим займам и состояние их погашения.

-Бизнес-план, который должен показать реальность выполнения целей, под которые клиент запрашивает заем; в бизнес-плане должны быть отражены те источники, из которых предполагается погашение кредиторской задолженности.

Если перечисленные документы покажутся банку не убедительными, то он может обратиться к агентству, располагающему кредитными историями заемщиков, кроме того, в отдельных случаях, банк может пригласить представителей компании для очного собеседования при рассмотрении возможности о предоставлении кредита.

2) В случае положительного решения о предоставлении кредита, оформление договора о его выдачи и фактическое получение займа.

3) Использование заемных средств и банковский мониторинг за их использованием.

4) Возвращение займа и уплата процентов.

Если банку сведения, предоставленные заемщиком покажутся недостаточными, то он может обратиться для получения дополнительных сведений в специальное кредиторское агентство, которое занимается сбором информации о заемщиках, о их кредитных историях. Такая информация предоставляется кредитным агентствами за определенную плату.

Полученная информация анализируется специальным подразделением банка на предмет возможности предоставления кредита и данное подразделение на основании проведенного анализа дает свои рекомендации руководству банка о предоставлении или же отказе в кредите. Решение по данному вопросу принимает и несет за него ответственность именно руководство банка. При принятии решения о предоставлении кредита как аналитическое подразделение банка, так и руководством внимание обращается не только на полученную информацию из документов, но и на риски, которые могут возникнуть при реализации данной кредитно-заемной сделки. Риск есть опасность невыполнения своих долговых обязательств заемщиком. Степень риска определяется вероятностью невыполнения заемщиком свои обязательств. Причинами невыполнения кредиторской задолженности могут быть:

-Неблагоприятная общая рыночная конъюнктура иле же ухудшение рыночной конъюнктуры в том регионе, где находится заемщик или же отрасли национальной экономики, в которой он осуществляет свою деятельность.

-Ухудшение управления компании, понижение качеств ее внутренней организации.

-Возможные конфликты компании во взаимоотношениях со своими контрагентами, неэффективное использование заемных средств.

-Сокращение рыночной цены того объекта, который был предоставлен заемщикам в качестве материального обеспечения сделки.

Задача кредитора состоит в учете всех видов рисков при решении вопроса о предоставлении кредита.

1. В случае положительного решения между банком и заемщиком заключается договор, в котором указывается:

1)Размер кредита-займа; этот размер определяется, с одной стороны, запросом заемщика, размером цены того объекта, который предоставляется им в качестве залога, а, с другой стороны, кредитными возможностями банка.

2)Его целевое назначение. У физических лиц в качестве такого чаще всего выступают: улучшение жилищных условий, приобретение товарных продуктов длительного пользования, автомобилей и т.д. у юридических лиц таким назначением чаще всего выступают совершенствование и расширение размеров основного капитала или же пополнение оборотных средств.

Но если размер кредита относительно не большой, то в договоре моет и не указываться целевое назначение кредита-займа.

3)Материальное обеспечение сделки. В качестве такового обычно принимается так называемая ликвидная собственность, т.е. это такие объекты, которые можно относительно легко и быстро реализовать на рынке. К числу таковых чаще всего относят недвижимость и акции известных крупных компаний.

В качестве материального обеспечения сделки могут послужить и поручитель заемщика, совокупный доход которых составляет не меньше доходов заемщика, из которых предполагается погашение кредиторской задолженности. В качестве поручителей для юридических лиц (в основном малого и среднего бизнеса) моет выступить государство, которое берет на себя обязательство о погашении кредиторской задолженности данного заемщика в случае его банкротства. Для этого в государственном бюджете целевым образом выделяются соответствующие средства. Такие средства предусмотрены, в том числе, бюджетом РФ на следующий год.

4)Срок и порядок предоставление кредита и погашение займа. Кредит может быть предоставлен как единоразово (одной суммой), так и (долями) в течение установленного периода времени, т.е. в виде открытия кредитной линии. Такая линия открывается обычно для финансирования сравнительно крупных объектов или же существенную реконструкцию имеющихся производственных мощностей.

Погашаться кредит также может либо одной суммой по окончании срока кредитно-заемной сделки, или же долями (равными или же дифференцированными).

5)Величина ссудного процента, который заемщик обязан выплатить банку за использование заемных средств.

6)Санкции, которые могут наступить в случае нарушения условий договора сторонами. В качестве таковых могут быть пеня за не своевременное погашение кредиторской задолженности, а если заемщик полностью утратит свою платежеспособность, то в пользу банка будет отчужден тот объект, который был предоставлен в качестве материального обеспечения сделки.

Договор составляется в 2-х экземплярах и подписывается обеими сторонами, после чего он вступает в силу. У каждой стороны свой экземпляр договора.

2. Использование заемных средств начинается получения их заемщиком. На полученные деньги (в соответствии с заявленной целью) приобретаются товарные продукты. Так, фирма может приобрести полуфабрикаты, комплектующие изделия, станки, оборудования, оплатить труд наемных работников и т.п.

Следует отметить, что выгоду от реализации кредитно-заемной сделки получат не только стороны этой сделки, но также и их контрагенты. Так компании, продавшие заемщику свои товары, возместят свои издержки и получат прибыль. Таким образом, в национальной экономике вследствие использования заемных средств возникает своеобразный мультипликационный эффект.

Как только заемщик получил кредит от банка, банк начинает свой мониторинг за использованием денежных средств и погашением дебиторской задолженности. Для этого в другом специальном подразделении банка на заемщика открывается кредитное досье, в котором сосредоточены все документы по сделке и все необходимые сведения о заемщике. В такое досье входят:

-Заявка на получение займа и все документы, которые были предоставлены заемщиком для его получения.

-Копия договора.

-Материалы о платежеспособности заемщика, полученные от кредитного агентства или других банков.

-Документы по обеспечению кредитно-заемной сделки (свидетельство о залоге, документы о передачи прав по вкладам, ценным бумагам и т.п.).

Мониторинг осуществляет специальное подразделение банка, которое само находится под контролем. Проведение такого контроля предполагает определение того насколько деятельность этого подразделения банка соответствует принятым методикам по осуществлению мониторинга за погашением дебиторской задолженности банка. Чем размер предоставленного кредита был больше, тем такой контроль осуществляется чаще; и наоборот; но даже по мелким кредитам он происходит не реже одного раза в 6 месяцев.

3. Возвращение займа и уплата процентов по нему составляет завершающий этап кредитно-заемного процесса. Вследствие использования заемных и иных средств заемщик получает доходы, которые служат источником погашения его кредиторской задолженности

Если же заемщик в результате использования этих средств не получает доходов в размере достаточным для погашения кредиторской задолженности в соответствии с условиями договора, то в этом случае:

-Либо привлекается новый заем, либо заемщик договаривается о временной отсрочки (реструктуризации долга).

-Либо долг покрывает поручитель, если таковые присутствовали об условиям договора.

-Либо заемщик обязан будет выплатить пеня за не своевременное погашение кредиторской задолженности, либо в случае полной утраты платежеспособности заемщика в пользу банка отойдет тот объект, который был предоставлен в качестве материального обеспечения сделки.

Полное погашение дебиторской задолженности банка данным заемщиком означает завершение кредитно-заемного процесса, начатого данными сторонами; банк получает искомую прибыль; и далее аналогичный процесс возникает уже между ним и другими лицами, при этом на той или иной стадии находятся процессы, происходящие меду банком и другими заемщиками и совокупность всех этих процессов составляет довольно сложную систему каждого отдельного банка, который в свою очередь составляет часть национальной банковской системы, также функционирующей непрерывно.

Содержание этапов кредитно-заемного процесса в отношениях между коммерческими банками и их заемщиками.

)Принятие банки заявки на получение займа и рассмотрение возможности предоставления кредита. Лицо, имеющее дефицит бюджета и, вместе с тем, располагающее материальной возможностью привлечения займа, обращается с просьбой к конкретному банку о предоставлении кредита и заполняет заявку на его бланке. В ней указываются сведения о заемщике и запрашиваемом займе. В частности, его размере, сроке, цели привлечения, предлагаемом обеспечении сделки, порядке погашении задолженности.

-Отчет о движении оборотных средств компании.

-Квартальные бухгалтерские отчеты.

-Справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности перед налоговым органом государства.

2)В случае положительного решения о предоставлении кредита, оформление договора о его выдачи и фактическое получение займа.

⇐ Предыдущая 3 4 5 6 7 8910 11 12 Следующая ⇒