Ст. преподаватель Объедкова Е.А.

Стр 1 из 4Следующая ⇒

Ананьева Л.Г., группа 7161

Курс ФМК, РиСО

Руководитель:

Ст. преподаватель Объедкова Е.А.

Санкт-Петербург

Содержание.

Введение.……………………………………………………………………….3

Глава 1. Деятельность Сберегательных банков в России и зарубежом …….4

1.1Зарубежные сберегательные банки………………………………………..4-5

1.2Сбербанк России………………………………………………………. …..5-6

1.2.Северо - Западный Сбербанк………………………………………………6-7

1.2.История создания Сбербанка в России………………………………………………………………………….7-8

Глава 2. Citibank…………………………………………………………………...8

2.1 История создания Citi Bank…………………………………………………8-9

2.2 История Citibank в России…………………………………………………9-11

2.3 История CitiBank в мире…………………………………………………..11-16

Глава 3. Кредитная политика Сбербанка и Citibank……………………………………………………………………………16-17

3.1 Условия предоставления Сбербанком потребительского кредита……………………………………………………17-19

3.2 Условия предоставления потребительского кредита CitiBank……………19-20

3.3 Стратегия развития Сбербанка до 2014 года…………………………………..23

Заключение……………………………………………………………………….24-25

Список источников………………………………………………………………….26

Приложение1…………………………………………………………………………27

Приложение 2……………………………………………………………………28-30

Введение.

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению. В последние десять-двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Так, в Великобритании, Франции, Германии больше половины взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. Что касается занятой части населения, то большая часть ее имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтах.

С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков. Причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах.

Темой работы является сравнительный анализ двух брендов в сфере банковских услуг. Данный анализ будет проводиться на примере таких банков как ООО «Сбербанк» и «Citibank». В частности, будет рассматриваться такой вид услуги, как предоставление потребительского кредита.

1.Деятельность Сберегательных банков в России и зарубежом.

В нашей стране значительная часть населения доверяет свои сбережения Сберегательному банку России. А существуют ли подобные учреждения в западных странах? В развитых странах система сберегательных учреждений является хорошо развитой и активно привлекает средства населения. Среди институтов подобного рода за рубежом можно выделить различные формы сберегательных банков (доверительные, почтово-сберегательные, взаимно-сберегательные), а также сберегательные кассы и ссудные товарищества.

Северо-Западный банк Сбербанка России.

Крупнейшие подразделения Сбербанка на Северо-Западе расположены в городах Калининград, Санкт-Петербург, Петрозаводск, Мурманск, Новгород, Псков.

Северо-Западный банк Сбербанка РФ обслуживает территорию, в состав которой входят Санкт-Петербург, Республика Карелия, а также пять областей – Ленинградская, Калининградская, Мурманская, Псковская и Новгородская.

Северо-Западный Сбербанк был создан в январе 2001 года на базе объединенных банков. Таких банков, как Санкт-Петербургский, Мурманский, Карельский, Псковский, Калининградский и Новгородский банки Сберегательного банка России.

Среди всех коммерческих банков региона Северо-Западный Сбербанк обладает самой мощной филиальной сетью. На данный момент, эта сеть насчитывает более одной тысячи подразделений.

Кредитный портфель банка является в достаточной степени диверсифицированным, наибольшая доля в нем приходится на жилищное строительство – 27% и ритэйл – 18%. Активы Сбербанка Северо-Западного региона на начало 2008 года составили 406 млрд. рублей. Собственные средства банка составляют около 30 млрд. рублей. Частный кредитный портфель банка насчитывает более 82 млрд. руб. темпы кредитования составляют от 5, 5 до 5, 9 млрд. руб. в месяц.

Северо-Западный банк является одним из крупнейших в регионе эмитентов банковских карт. В настоящее время Сбербанком выдано более 2 млн. карт, обслуживание которых ведется с помощью более 1000 банкоматов и примерно такого же количества пунктов выдачи наличных средств. По оценкам аналитиков банка, около 30% общего количества работоспособного населения региона являются обладателем карты банка. Развитие программы обслуживания населения с помощью пластиковых карт включает также установку новых видов банкоматов – с возможностью валютного обмена и приема наличных. Уже установлено более 40 подобных устройств. Заработную плату сотрудникам с помощью Северо-Западного банка Сбербанка Российской Федерации выдают сегодня более 12 000 предприятий и организаций. Население активно пользуется услугами банка при внесении коммунальных платежей, оплате услуг различных организаций, а также при погашении кредитов, выданных Сберегательным банком России.

Банк ведет деятельность и в рамках международных проектов, предоставляя своим клиентам возможность пользоваться международными пластиковыми картами, одной из которых является Visa Аэрофлот.

История Сбербанка России.

Стабильный и безоговорочный успех в экономической сфере - цель, на достижение которой всегда уходят годы, а чаще всего десятилетия. Понять, как сумела добиться своего нынешнего положения самая крупная в России финансовая организация, можно, только изучив историю создания Сбербанка и его развития с момента основания и до сегодняшнего дня.

19 век: образование и становление Сбербанка.

История Сбербанка начинается в 1841 году – именно тогда российский император Николай 1 издал указ о создании в Москве и Санкт-Петербурге первых сберегательных касс при сохранных казнах.

Самую первую сберегательную книжку в нашей стране получил советник по имени Николай Антонович Кристофари. Он внес на счет в только что основанной сберкассе 10 рублей и положил начало традиции доверять свои деньги государственной финансовой организации.

История создания Сбербанка и его развития была бы менее успешной без государственной поддержки – с самого начала правительство вело активную работу по популяризации услуг финансовой организации. И продвигалась она вполне успешно, ведь за первые 20 лет существования сберкасс количество их клиентов увеличилось практически в 10 раз, причем среди них были не только дворяне и духовенство, но и простые крестьяне.

В 1895 году был принят новый Устав сберегательных касс, который гарантировал обладателям сберегательных книжек полную коммерческую тайну. Благодаря этому, а также активной политике государства по ознакомлению населения с услугами банка, к концу века деньги на счетах хранили уже свыше 2 миллионов человек. 20 век: развитие Сбербанка продолжается.

Не смотря на массу потрясений первой половины прошлого века историю Сбербанка России этого периода сложно назвать печальной. Крах одной страны и строительство новой не притормозили, а, напротив, активизировали развитие главной финансовой организации государства. Во многом этому способствовало то, что в революционные годы Сбербанк смог сохранить в полной неприкосновенности вклады всех своих клиентов.

После создания СССР полностью изменилась экономическая структура страны. Благодаря этому сберкассы значительно расширили список своих услуг: теперь их клиенты могли не только открывать и пополнять вклады, но и осуществлять денежные переводы и заемные операции, проводить сделки с использованием ценных бумаг.

В годы Великой Отечественной войны и в период восстановления страны Сбербанк тесно сотрудничал с государством, помогая ему находить источники финансирования для развития военной и ядерной сфер промышленности, привлекая средства путем организации лотерей.

К 1980-м годам на территории СССР функционировало уже 79 тысяч сберегательных касс. В 1987 году крупнейший банк страны обрел свое название - Сберегательный Банк СССР, а через два года начал работать его первый банкомат.

После распада СССР Сбербанк остался единственным сохранившим все свои полномочия банком на постсоветском пространстве. В 1991 году он стал коммерческим, а в 1995 году учредил свой Негосударственный Пенсионный фонд.

История Citi в России.

В 2012 году Citi празднует свой 200-летний юбилей по всему миру. В этой связи для нас особенно важно помнить и ценить ту роль, которую в истории компании сыграла Россия.

Первый в России филиал National City Bank Петроград 1917

История Citi в России насчитывает почти сотню лет и тесно переплетена с драматической историей страны в этот период. CitiBank всегда выступал связующим звеном между российской и мировыми экономиками и сыграл важную роль в развитии торговых и внешнеэкономических связей страны.

Впервые Citi появился в России накануне Октябрьской революции. В 1916 году Citi, называвшийся в то время National City Bank (NCB), организовал выпуск государственных облигаций Российской империи для поддержки правительства в период Первой мировой войны, когда ресурсы страны значительно истощились. Будучи уверенными, что Россия скоро выйдет из военного кризиса и начнется период активного подъема экономики, руководители NCB 15 января 1917 года открыли филиал в Петрограде. Спустя всего два месяца власть перешла к Временному правительству. Несмотря на продолжающуюся гражданскую войну, банк все-таки решил открыть еще один офис в Москве, который начал работать уже в ноябре. К декабрю новое правительство большевиков захватило основные города европейской части России, а 3 февраля 1919 года банк открыл офис на востоке страны — в городе Владивостоке, который служил перевалочным пунктом для отступающих солдат и беженцев. 13 марта 1920 года все три офиса NCB были закрыты.

С 1920 по 1970 год дипломатические и экономические трудности, которые повлекла за собой. Вторая мировая война и последовавшая за ней холодная война, не позволили Citi снова начать бизнес в России. Однако в 1970-х торговля между США и СССР начала набирать обороты, и отношения между двумя странами значительно улучшились. В июне 1973 года советское правительство дало Citi разрешение на ограниченное присутствие в СССР, а в 1974 году банк открыл представительство в Москве на улице Карла Маркса (сейчас улица Старая Басманная). Однако шесть лет спустя в период войны в Афганистане трения между Западом и Востоком вновь усилились, и офис опять был закрыт.

Вскоре, после распада Советского Союза, в 1992 году, Российская Федерация смогла выйти на международный рынок, и Citi снова получил возможность вернуться в Россию. 1 октября 1992 года Citi открыл представительство в Москве, а уже 1 ноября 1993 года компания получила лицензию для ведения банковской деятельности в России, став одним из первых международных банков, вышедших на российский рынок. В январе 1994 года Citi торжественно открыл свой офис в России и направил свою деятельность на корпоративный бизнес, финансирование и торговлю на биржах.

В 1995 году Citi выступил консультантом компании «Мосэнерго» — крупнейшей из региональных генерирующих компаний Российской Федерации и одного из крупнейших производителей тепла в мире — при проведении первого среди российских компаний размещения ADR. Эта была первая крупная сделка Citi в России с момента открытия банка. 7 февраля 1996 года был открыт региональный офис в Санкт-Петербурге, где Citi активно занялся развитием бизнеса и финансированием правительственных структур и широкого спектра корпоративных клиентов.

В 1998 году Россия пережила финансовый кризис, во время которого Citi смог устоять, в отличие от многих других международных банков, которые ушли с российского рынка. Благодаря этому у Citi появилась возможность стать еще сильнее и расширить сеть своего присутствия в России. В ноябре 2002 года банк начал развитие розничного бизнеса и стал открывать новые филиалы и центры продаж по всей стране. К концу 2010 года число частных клиентов Citi в России превысило один миллион человек.

В 2010 году Citi выступил соорганизатором размещения российских суверенных облигаций на сумму 5, 5 миллиардов долларов США — второго по величине выпуска облигаций, когда-либо размещенного страной с развивающейся экономикой, и первого размещения облигаций правительства России на глобальных рынках с 1998 года.

2011 году банк HSBC выбрал Citi своим банком-партнером по сворачиванию розничного бизнеса в России, и розничные клиенты HSBC в Москве и Санкт-Петербурге смогли перевести свои банковские счета на обслуживание в Сiti.

Сегодня ЗАО КБ «Ситибанк» — один из самых крупных банков в стране по уровню капитала и размеру активов. Сегодня ЗАО КБ «Ситибанк» является одним из ведущих российских банков, насчитывающим более 3 000 сотрудников в 12 городах России и обслуживающим более миллиона частных и 3 000 корпоративных клиентов, а его сеть включает более 50 отделений и свыше 400 банкоматов.

2.3 История Citi в мире. В начале главы, было сказано несколько слов об истории создания Citibank. Теперь хотелось бы остановиться на этом немного подробнее.

Первый офис National City bank на Wall Street 38, 1812 год

Открытие National City Bank на Уолл-стрит, сентябрь 1812 года

1812 году в Америке ещё не было ни национальной банковской системы, ни центрального банка. В штате Нью-Йорк Государственное Собрание было поделено между двумя враждующими фракциями Демократической Республиканской партии, каждая из которых хотела создать новый банк. Политику Самуэлю Осгуду удалось достичь договорённости между обеими фракциями, в соответствии с которой обе стороны получили представительство в Совете директоров нового банка, который было решено назвать The City Bank of New York. Этот банк и стал прямым предшественником современного Citi. National City Bank of New York был основан 16 июня 1812 года, а 12 сентября 1812 года открыл свои двери для бизнеса.

В 1814 году банк получил статус федерального депозитария, который был возобновлен во время гражданской войны; позднее, City Bank получил общенациональную лицензию. В 1856 году президентом банка стал Мозес Тейлор, импортер кубинского сахара и владелец фирмы, имеющей торговые связи с Латинской Америкой. При Мозесе и его преемнике и зяте Перси Пайне было выработано будущее направление деятельности банка, базирующееся на рациональных деловых и инвестиционных традициях и готовности выйти на международную арену. Несколькими годами позже City Bank of New York уже играл ключевую роль в развитии газового освещения, угольной, металлургической, железнодорожной и судоходной индустрий в США.

Прокладка трансатлантического кабеля.

В середине XIX века City Bank of New York совершил свой первый большой вклад в развитие промышленности в глобальном масштабе: в 1866 году состоялась прокладка трансатлантического кабеля, детища Фредерика Гисборна и Сайруса Филда, основателей «Нью-Йоркско-Ньюфаундлендской и Лондонской телеграфной компании». Citi принимал участие в финансировании этих компаний, а президент Citi так же был их казначеем и директором.

1891 году банк начал активно искать выходы за пределы американских берегов. В 1897 году был образован отдел по работе с международными клиентами, который приобрел много новых клиентов, занимающихся бизнесом за рубежом и начал управлять их денежными потоками на международном уровне при помощи солидной сети банков-корреспондентов. Благодаря политике поддержания высокого уровня ликвидности, введенной Мозесом Тейлором, банк зарекомендовал себя надежным брендом, особенно во время финансовых паник 1893 и 1907 годов, когда высокий уровень норм резервирования позволил банку продолжать кредитование и принимать депозиты.

Вначале 1900-х создаётся инвестиционная дочерняя компания National City Company, председателем которй становится Джеймс Стиллман, а президентом — Фрэнк Вандерлип. После принятия Закона о Федеральной Резервной Системе в 1913 году, National City Bank становится первым общенациональным банком с филиалами за рубежом. Эти первые представительства в Латинской Америке первоначально создавались для обслуживания американских корпоративных клиентов банка.

Панамский канал.

Кроме того, начало ХХ-го века ознаменовалось, строительством одного из величайших инженерных творений в человеческой истории — Панамского канала. Создание крупнейшего в мире сквозного пути через Панамский канал привело к процветанию торговли, росту мировых экономик, появлению новых рынков и рабочих мест. Для того чтобы соединить Атлантический и Тихий океаны, и тем самым, избавить 15 тысяч судов от ежегодной необходимости идти в обход Южной Америки, было извлечено 30 миллионов кубометров грунта. Благодаря американскому президенту Теодору Рузвельту Citi сыграл ведущую роль в финансировании строительства канала.

По окончании Второй мировой войны National City Bank сосредоточил усилия на расширении своей деятельности в Европе. Послевоенная реконструкция проводилась в рамках американской программы экономического восстановления Западной Европы, более известной как «План Маршалла». Экономическая помощь в размере почти 13 миллиардов долларов была предоставлена не только союзникам, но и побеждённым странам — Германии и Италии. National City Bank сыграл важную роль в осуществлении «Плана Маршалла», предоставляя товарные аккредитивы для обеспечения грузоперевозок в страны — получатели помощи.

В 1967 году Уолтер Ристон занял пост президента банка. Ристон и Джон Экстер, бывший вице-президент Federal Reserve Bank of New York, получили известность благодаря изобретению т.н. свободнообращающегося депозитного сертификата, который впоследствии получил чрезвычайно широкое распространение. Другие инновации включали в себя финансирование крупномасштабных трансформационных проектов, в том числе строительство супертанкеров. Эти корабли впервые тесно связали поставщиков и покупателей нефти, что внесло комфорт и простоту в повседневную жизнь и стимулировало развитие новых отраслей промышленности и создание новых рынков. В 1948 году Citi профинансировал строительство первого супертанкера Аристотеля Онассиса.

В 1970 году председателем Совета директоров банка стал Уолтер. Спустя 14 лет его сменил на посту Джон Рид. В течение трех десятилетий банковской группой управляли два менеджера с особыми талантами: Ристон был финансовым гением, а сильной стороной Рида было умение успешно решать поставленные задачи. Ристон руководил ребрендингом First National City Bank в Citibank. При нём банк впервые начал оказывать специализированные услуги международным компаниям. Ситибанк стал влиятельным игроком на рынке иностранной валюты и производных финансовых инструментов, таких как процентные и валютные свопы. Кроме того, банк сыграл ключевую роль в утилизации нефтедолларов, заработанных экспортерами нефти во время нефтяного бума 70-х.

При Риде операционный отдел банка претерпел радикальные изменения. Кроме того, Рид вывел банк на розничный банковский рынок национального масштаба. Несмотря на высокие затраты, розничный бизнес, запущенный в 1975 году, стал важной опорой для банковской группы. Обслуживание частных лиц было переведено из инвестиционного подразделения в розничное, где вскоре достигло разительных успехов. Именно при Риде Citi стал крупнейшим эмитентом кредитных карт в мире. В это же время Рид объединил несколько подразделений в департамент, сейчас известный как Citi Transactions Services (CTS), один из наиболее эффективных бизнесов Citi.

Здание Citicorp. Фото со стороны Long Island City 1980-е годы.

В 1998 году, в результате слияния с Travelers Group была создана новая компания — Citigroup, объединившая розничные, корпоративные, частные и инвестиционно-банковские услуги под одной крышей. Под председательством Сэнфорда (Сэнди) Вэйла и его преемника Чарльза (Чака) Принса, в первые годы ХХI века, экспансия Citigroup приобрела глобальный характер.

После расширения своего присутствия в Европе за счет покупки одного из старейших инвестиционно-банковских британских домов, компания осуществила ряд слияний и поглощений, создав, таким образом, стратегические партнерства в Мексике, Корее, Польше, Китае, Турции, Чили и Центральной Америке. Глобальное присутствие в десятках стран с развивающейся экономикой оказало Citi неоценимую услугу в противостоянии финансовым бурям, исходящим из некоторых более развитых рынков.

Citi сегодня — одна из ведущих компаний по предоставлению финансовых услуг по всему миру. На сегодняшний день Citi имеет около 200 миллионов клиентских счетов и осуществляет свою деятельность в более чем 160 странах мира. Citi предоставляет потребителям, корпорациям, правительствам и учреждениям широкий спектр финансовых продуктов и услуг, включая банковское и потребительское кредитование, корпоративные и инвестиционные услуги, брокерские операции с ценными бумагами, транзакционные услуги и управление активами.

Глава 3. Кредитная политика Сбербанка и CitiBank. В кредитной политике CitiBank и Сбербанк есть сходства. Как кредитная политика CitiBank, так и кредитная политика Сбербанка направлены на то, чтобы повысить платёжеспособность обоих банков. Но в тоже время есть и некоторые различия, например: кредитная политика CitiBank по сравнению с кредитной политикой Сбербанка несколько мягче.

Управление рисками.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

· изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

· усиление обеспеченности кредитов:

· достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

· операционной доходностью бизнеса;

· залогами ликвидных активов;

· гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

· повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

ü снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

ü введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

ü расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

ü более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

· к источникам погашения и их надежности;

· к уровню текущей ликвидности клиента;

· к уровню долговой нагрузки;

· к качеству и ликвидности обеспечения;

· к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

· к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

· к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Кредит без обеспечения.

Кредит выдается физическим лицам в возрасте от 21 до 65 лет на любые цели сроком до пяти лет в рублях, долларах США и евро. Процентная ставка кредита в рублях составляет от 13, 9% годовых, в иностранной валюте – от 14%. Величина ставки зависит от срока и суммы кредита. Максимальные суммы составляют 1, 5 миллиона рублей, 38 тысяч евро и 50 тысяч долларов США. Для получения потребительского кредита без обеспечения потребуется предоставить справку о доходах, заявка рассматривается в сжатые сроки – минимум два часа, максимум два дня. Одним из преимуществ данной кредитной программы - возможность получения без залога и поручителей. Кредит можно погасить аннуитетными платежами.