Законодательные акты, регулирующие отношение в области страхования.

Понятие страхования

Экономической точки зрения Страхование — это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощь гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

С Юридической точки зрения Страхование — это правоотношение, юридическая сущность правоотношения состоит в возмездном переносе на страховую организацию в установленных пределах убытков возникших в хозяйственной сфере страхователя от определенных вредоносных факторов.

Статья 2 ФЗ РФ от 27 ноября 1992 года " об организации страхового дела в РФ" гласит что Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации и субъекта Российской Федерации и муниципальных образований, при наступлении определенных страховых случаев, за счет денежных фондов формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий.

Принципы страхования

1) Принцип наличия страхового интереса.

Этот принцип заключается в том что Страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора или на момент наступления страхового случая нельзя страховать интересы, указанные в статье 928, 932, 933, ГК РФ.

2) Принцип страхования риска. Выделяют следующие критерии риска: а) Случайный характер события; б) возможность экономической оценки риска.

3) Принцип эквивалентности.

За перестрахование должен достигаться экономическая равенство между суммой страховой премии и суммой возмещения.

4) Принцип доверия сторон.

Этот принцип заключается в обязанности сторон раскрыть друг другу все существенные обстоятельства имеющие отношение к конкретному договору.

5) Принцип выплаты страхового возмещения.

Этот принцип означает, что страховое возмещение должно выплачивать своевременно.

6) Принцип наличия причинно-следственной связи.

7) Принцип контрибуции.

Данный принцип запрещается страхователю дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же события.

8) Принцип суброгации.

Предполагает переход к страховщику, выплатившему возмещение, права требования в пределах выплаченной суммы который последний имеет к виновнику убытка.

Функции страхового права.

1) Рисковая.

Именно в рамках действия рисковой функции происходит распределение денежной формы стоимости среди участников страхования, в связи с последствиями случайных страховых событий. Сущность страхования и составляет механизм передачи риска.

2) Предупредительная функция

Реализуется путём финансирования за счёт части средств страхового фонда локальных мероприятий по уменьшению или исключению страхового риска. Эти меры называются Превентивными (предупреждающими)

3) Социальная

Социальная функция страхования связанные с оказанием материальной помощи страхователям ( застрахованные лица)

4) Контрольная функция

Заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств фонда на основании законодательства регулирующего страховую деятельность

5) Инвестиционная функция

Страховые компании сами способны выполнять функции инвесторов мобилизуя значительную часть финансовых средств юридических и физических лиц инвестируя их по направлениям определенных законодательством

Законодательные акты, регулирующие отношение в области страхования.

1) Гражданский кодекс РФ (часть 2 глава 48)

2) ФЗ РФ от 27 ноября 1992 года (изменение 28 ноября 2015 года) " Об организации страхового дела в РФ".

3) ФЗ РФ от 29 января 2010 года (30 декабря 2015 года) " Об обязательном медицинском страховании в РФ".

4) ФЗ РФ от 16.07.1999 года ( 1 декабря 2014 год) " Об основах обязательного социального страхования".

5) ФЗ РФ а 23.12.2003 года ( от 13 июля 2015 года) " О страховании вкладов физических лиц в банках РФ".

Страховщик страхователь и страховой актуарий.

Страховщик — это юридическое лицо организационно-правовой формы разрешенной действующим законодательством, созданное в

Страхователь — это юридическое или физическое дееспособное лицо заключившее со страховщиком договор страхования или является таковым силу закона.

Страховые актуарии — это субъекты страхового дела имеющие квалифицированный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов с использованием актуарный расчетов.

Застрахованный и выгодоприобретатель.

Застрахованное лицо — это лицо в жизни в процессе деятельности которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанных с личностью или обстоятельствами его жизни, либо затрагивающие совокупность его имущественных прав и самого имущества.

Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования.

Страховой агент и страховой брокер.

Страховой агент — юридическая регистрационная физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании совершает порученные ему действий от имени и за счет страховщика.

Страховой брокер — независимое физическое или юридическое лицо имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию.

Страховой брокер способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении договора страхования и рассмотрении претензий при наступлении страхового случая.

Страховой случай и страховой ущерб.

Страховой случай — это совершившие эти события, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю застрахованному лицу выгодоприобретателем или иным третьим лицам.

Страховой ущерб — это нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный ущерб.

Страховой риск и страховое возмещение.

Страховой риск — это опасности или случайность, от которого производится страхование.

Страховое возмещение — это денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором имущественного страхования.

Страхование в средневековый период.

Страхование в средние века сущность права гильдии. Наиболее распространенным видом гильдии был Союз Купцов. Купцы объединялись для защиты в пути и на рынке. В последующем (16 — 17 века) были разработаны таблицы смертности, по которым и строились финансовые расчеты. Первоначальное сделки по морскому страхованию заключались в кофейной, где встречались судовладельцы владельцы грузов и страховщик. В 1906 год в Англии был принят закон о морском страховании который действует до сих пор. К концу 18 века в Западной Европе насчитывалось более сотни страховых компаний.

Становление страхования в России.

Страховое дело в России Начало развиваться в конце 17 века значительно позже чем в Европе. До конца 18 века страховые услуги в России оказывали иностранные компании, выплаты вносили законо. При Екатерине 2 был сделан первый шаг в освобождении России от иностранных компаний страхования и наладить собственное. В 1921 году было организовано главное управление Государственного страхования. В 1989 году была введено добровольное страхование. В начале 1993 года в Российской Федерации создается Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.

Пенсионный фонд РФ.

Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) — крупнейшая организация России по оказанию социально значимых государственных услуг гражданам.

Пенсионный фонд РФ осуществляет следующие функции:

1) Сбор страховых взносов.

2) Выплата назначенной пенсии.

3) Организация банка по данным плательщика страховых взносов.

4) Межгосударственное сотрудничество.

Фонд занятости населения.

Фонд занятости населения выполняет следующие функции:

1) Трудоустройство граждан.

2) Обеспечение профессионального обучения и переподготовки кадров.

3) Организация и содержание биржа труда.

4) Материальная поддержка безработных.

5) Создание новых рабочих мест.

Безработными не могут быть признаны граждане:

1) Не достигшие 16 летнего возраста, и граждане которым назначенны пенсии по старости.

2) Отказавшийся в течение 10 дней от 2 предложенных вариантов подходящей работы.

Пенсионное страхование.

Пенсионное страхование — Это вид страхования, при котором страховщик берет на себя обязательство производить страховые выплаты на основе договора страхования страхователю или застрахованному лицу при условии дожития им определенного возраста.

В рамках пенсионного страхования осуществляется выплата пенсии определенным гражданам определенных Федеральным Законом " о Государственном пенсионном обеспечении".

Обязательное пенсионное страхование охватывает лиц работающих по Трудовому или гражданско-правовому договору.

Работодатель обязан оплачивать за своих сотрудников в Пенсионный фонд взносы, сумма зависит от заработной платы.

Основанием для назначения страховой пенсии является 7 летний стаж работы, и это тенденция идет к увеличению.

Содержание договора страхования.

Существенные условия договора страхования в РФ:

1) Сумма: размер.

2) Срок.

3) Объект страхования.

4) Характер событий.

Типовая структура договора страхования включает в себя:

1) Общие положения.

2) Предмет и объект договора.

3) Страховая сумма.

4) Страховая премия.

5) Характер страхового случая.

6) Права и обязанности сторон.

7) Порядок выплаты страховой суммы.

8) Порядок изменения договора.

9) Срок действия договора.

10) Порядок разрешения споров.

11) Дополнительные условия.

12) Юридический адрес и подписи сторон.

Сострахование.

Сострахование — это страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование.

Перестрахование — это система экономических отношений в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Отношения между перестрахователем и перестраховщиком возникает в силу договора перестрахования.

В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховая организация передающая риск, страховая организация принимающая риск. Передаваемый риск называются перестраховочным риском, а процесс, связанный с его передачей — цитированием риска или перестраховочной цессией.

Перестрахователя, то есть страховщика называется цедентом, а перестраховщик, принимающего риск цессионарием.

Страхование жизни.

Страхование жизни является подотраслью личного страхования.

Объектом страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица связанные с его жизнью или смертью и направленные на получение им определенного дохода.

В подотрасли страхования жизни выделяют несколько видов страхования:

1) Страхование на дожитие до определенного возраста.

2) Страхование жизни на случай смерти.

3) Смешанное страхование жизни.

4) Страхование пенсии.

Страховщик не выплачивать Страховое возмещение в следующих случаях:

1) Умышленное причинение себе телесных повреждений.

2) При действиях выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного лица.

3) Самоубийство или попытки самоубийства.

Страхование автотранспорта.

Автострахование — Это вид страховой защиты, которые призваны защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения.

Виды страхования:

1) Страхование автомобиля от угона и ущерба.

2) Добровольное страхование автогражданской ответственности.

3) Обязательное страхование автогражданской ответственности.

4) Страхование от механических и электронных поломок.

5) Страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев.

6) Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж.

Страхование грузов.

Страхование грузов — это один из видов имущественного страхования, имеющее целью защиту имущественных интересов владельцев грузов на случай наступления убытков, вызванных различного рода происшествиями в процессе транспортировки груза.

В России страхование грузов это один из самых стабильных видов страхования, которая из года в год слабо изменяется.

Страхование от огня.

Страхование от огня (страхование от пожара, огневое страхование, противопожарное страхование) — основной вид страхования, в котором страхуются имущественный интерес.

Объектом страхования являются, имущественный интерес страхователя связанный с собственностью имущества на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара.

По договору страхования от огня страховщик выплачивает ущерб, вызванные пожаром, ударом молнии, взрывом, падение летательного аппарата.