Взаимоотношение между исламскими банками и их клиентами

⇐ ПредыдущаяСтр 45 из 64Следующая ⇒

Взаимоотношение клиента с традиционными банками – это отношения заемщика и заимодавца. Такая трактовка была при-нята в 1848 году, согласно судебному прецеденту по делу «Фолли против Хилла и других». В контексте данного юридического дела было установлено, что вклады клиента становятся собственно-стью банка, а банк становится заемщиком, и, следовательно, мо-жет распоряжаться вверенными ему деньгами на свое усмотре-ние. Однако банк несет ответственность за возврат вложенных клиентом средств и, если было условлено, выплату процентов. Отношения между банком и клиентом прерываются с согласия обеих сторон, либо одной стороной, согласно договору.

Развитие банковской системы позволило расширить диапа-зон взаимоотношений банка и клиента. Теперь это отношения не только между заимодавцем и заемщиком, но и между попечи-телем и бенефициаром, арендатором и арендодателем и иные, в зависимости от предоставляемых услуг.

Необходимо отметить, что лишь по очень небольшому количе-ству споров, возникших между исламскими банками и их клиента-ми, были вынесены судебные постановления. В Малайзии, к при-меру, такие споры рассматриваются в гражданском суде, а не в ша-риатском, так как шариатский суд пока не полностью готов решать проблемы мусульманского гражданского права (т.е. муамалат).

Взаимоотношения с поставщиками денежных средств

Отношения между исламским банком и его вкладчиками не всегда рассматриваются с точки зрения заимодавца и заемщика. Статус отношений зависит от того, какие шариатские принци-

146 Глава 3

пы использовались при формировании этих отношений. Статус заимодавца и заемщика придается договорам по услугам депо-нирования, основанных на принципе кард хассан. Если исполь-зуется принцип вадиа, то это будут отношения между попечите-лем и бенефициаром, а в случае с мудараба – речь пойдет об ин-весторе и предпринимателе. При использовании принципа кард хассан предполагается, что вкладчик предоставляет свои деньгиисламскому банку, не ожидая какого-либо вознаграждения или дохода. Аналогично при вадиа клиент передает свои активы на хранение банку, доверяя надежности последнего.

Таким образом, вкладчики не преследуют никаких коммер-ческих целей, предоставляя свои средства исламскому банку посредством текущих и сберегательных счетов. Клиенты, же-лающие заработать, выбирают инструмент мудараба для разме-щения своих средств. И все же основным мотивом, побуждаю-щим клиентов работать с исламскими банками, является рели-гиозный фактор. Исламский банк не ставит на главенствующее место получение прибыли, поэтому и клиенты его не должны руководствоваться меркантильными интересами. То есть, выби-рая между традиционным и исламским банком, мусульмане не должны аргументировать свой выбор тем, что исламский банк предлагает более высокую доходность, и наоборот. Принимая экономические решения, мусульмане исходят из основ Ислама, среди которых можно выделить веру в Судный день и жизнь после смерти, концепцию благосостояния и концепцию успеха (Kahf, 1980). Следовательно, выбирая исламский банк для удо-влетворения своих финансовых потребностей, мусульманин на-меревается получить благословение Всевышнего, а не немедлен-ную финансовую отдачу. В суре «Покаяние» аяте 20 говорится:

«Те, которые уверовали, совершили переселение и сража лись на пути Аллаха своим имуществом и своими душами, выше пред Аллахом. Они являются преуспевшими».

(Коран 9: 20, перевод Э. Кулиева). Поэтому джихад (приложение усилий в благом, умение по-жертвовать всем во имя Бога), как мотив для установления от-ношений с исламским банком гарантирует, что клиенты этого банка не будут рассматривать прибыль в качестве основного

Задачи, философия и принципы исламского банкинга

критерия. Концепция благосостояния также позволяет мусуль-манам сделать выбор в пользу исламского банка, в суре «Семей-ство Имрана» аяте 189 говорится:

«Аллаху принадлежит власть над небесами и землей, и Ал лах способен на всякую вещь».

(Коран 3: 189, перевод Э. Кулиева). Благосостояние дается человеку по милости Всевышнего, и Он призывает стремиться к богатству, сура «Собрание» аят 10:

«Когда же намаз завершится, то разойдитесь по земле, ищите милость Аллаха и часто поминайте Его, – быть может, вы преуспеете».

(Коран 62: 10, перевод Э. Кулиева). Богатство считается инструментом, позволяющим челове-ку достигать поставленных целей, которое облегчает ему его путь. Всевышний призывает работать, стараться, зарабаты-вать на жизнь и улучшать свое благосостояние, руководству-ясь Шариатом при выборе способа заработка, владения и распоряжения материальными ценностями. Существует ряд хадисов, которые призывают мусульман расходовать из до-хода, добытого своим трудом, а не тратить средства чужих

усилий.

В хадисе, переданном Аль Мигдамом, говорится, что Пророк Мухаммад (да благословит его Аллах и приветствует) сказал:

«Самая лучшая пища для человека, – та, которую он зара ботал собственным трудом. И пророк Аллаха Давид (мир ему) добывал себе пропитание своими руками».

(Khan, 1989, стр. 162-163). Передают со слов Абу Хурайры, что посланник Аллаха (да бла-

гословит его Аллах и приветствует) сказал:

«Клянусь Тем, в чьей длани душа моя, для любого из вас взять веревку, нарубить дров (и принести их) на спине (чтобы продать) лучше, чем обращаться с просьбами к какому-нибудь человеку, который может дать ему (что-либо), а может и отказать».

(Khan, 1989, стр. 163). Более того, Ислам не определяет концепцию богатства на основе благосостояния или собственности человека. В Исламе

148 Глава 3

успешность человека характеризуется исходя из его послушания Богу. Служение и покорность приводят к новым возможностям, ресурсам, которыми одаривает Всевышний.

Сообщается, что Абу Хурайра, посланник Аллаха (да благо-словит его Аллах и да приветствует), сказал:

«Поистине, Аллах Всевышний не смотрит ни на тела ваши, ни на ваше обличье, но смотрит Он на сердца ваши».

(Siddiqi, Том 4, стр. 1362).

«Богатство человека не в изобилии мирских благ. Истин ное богатство – это богатство души».

(Siddiqi, Том 2, стр. 501). Ислам учит, что если человек действительно хочет служить Всевышнему, то использование природных ресурсов, имуще-ства, богатства, своего статуса и положения не должно рассма-триваться как привилегия, а обязательства, предписанные Ал-лахом, должны исполняться в меру свих возможностей. В суре «Добыча» аяте 27 говорится о том, что мусульманам следует придерживаться предписаний Всевышнего и примера Пророка

(да благословит его Аллах и приветствует).

Учитывая вышесказанное, мотивация клиентов исламских банков, как ожидается, не будет исходить из фактора прибыли при размещении своих средств. Предполагается, что причина, по которой клиент воспользуется исламским банком, – в получении благословения Всевышнего. Таким образом, лучшим способом улучшить свое благосостояние является старание и труд чело-века, а не пользование доходами в результате усилий других лю-дей. Полученную прибыль или доход следует считать даром Все-вышнего Аллаха, и отвечать глубокой благодарностью (шукур). Практикуя подобное философское восприятие, клиенты не бу-дут сравнивать исламские и традиционные банки между собой. Но стоит отметить, что это состояние, при котором потребители банковских услуг оставили бы расчеты экономической отдачи с целью принятия решения в пользу исламских банков, еще не достигнуто. Как показали исследования, многие по-прежнему руководствуются финансовыми показателями возврата и затрат, если им приходится принимать решение в пользу традиционно-го или исламского банка.

Задачи, философия и принципы исламского банкинга

Взаимоотношения с потребителями средств

Характер отношений между исламским банком и теми, кто использует денежные средства, складывается исходя из принци-пов, на основе которых предоставляется та или иная услуга, то есть это может быть принцип разделения прибылей и убытков, купли-продажи, или это фиксированные платежи, вознагражде-ние, безвозмездные услуги.

Если за основу взят принцип разделения прибылей и убытков (мудараба, мушарака), тогда эти отношения строятся между пар-тнерами или инвестором и предпринимателем. Услуга по схеме купли-продажи подразумевает отношения продавца с покупате-лем. Услуги, по которым взимается плата или вознаграждение, предполагают, что банк является работодателем, а клиент – ра-ботником. При безвозмездном сервисе возникают отношения, в которых одна из сторон, обладающая чем-то, хочет передать, а другая сторона это что-то получить.

Данные взаимоотношения, как и при отношениях исламского банка с поставщиками средств, должны складываться исходя из соответствующих религиозных убеждений. Фундаментом дело-вых отношений исламского банка с пользователями и получате-лями денежных средств служат основы Ислама.

В суре «Трапеза» аяте 1 (Коран 5: 1) содержится призыв ко всем мусульманам выполнять свои обязательства. Исламский банк несет ответственность за оказание поддержки тем, кому она требуется, вне зависимости от статуса или размера бизне-са клиента. Клиенты, получившие финансирование в исламских банках, со своей стороны, также должны исполнить все обяза-тельства перед заимодавцем. Несмотря на то, что обязанность выплаты долгов мусульманами предписана Кораном, положение исламских банков оставляет желать лучшего – согласно ежегод-ным отчетам, исламские банки тратят большие суммы на по-крытие безнадежных долгов. Отношения с исламскими банками должны строиться на взаимном чувстве ответственности и чест-ности. Исламскому банку не следует обходиться жестко с кли-ентами, которые столкнулись с трудностями при возврате долга банку. Как говорится в суре «Корова» аяте 280:

150 Глава 3

«Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится. Но дать милостыню будет лучше для вас, если бы вы только знали»!

(Коран, 2: 280, перевод Э. Кулиева). Исламским банкам, кроме всего прочего, следует быть более активными, предоставляя продукты для развития предпринима-тельства. Например, банковские продукты, основанные на прин-ципе мудараба, стимулируют создание новых бизнес-проектов. Мусульмане с идеей и опытом в этой области, но не имеющие достаточного капитала могут обратиться за финансированием к исламскому банку. Предприниматели, которым оказана данная услуга, выигрывают вдвойне. Во-первых, им не нужно беспоко-иться о выплатах банку, так как исламский банк получает свою долю с фактической прибыли, полученной бизнесом. В случае убыточности предприятия, предприниматель не получает ни-какого вознаграждения, затратив лишь свое время и труд, тогда как исламский банк берет на себя все потери и риски. Во-вторых, исламский банк выступает в качестве партнера по бизнесу, что обеспечивает предпринимателю полную финансовую и мораль-ную поддержку. Это все в противовес традиционной банковской системе, где процентная ставка устанавливается в начале срока погашения ссуды, а банк не обеспокоен ходом развития бизнеса своих клиентов, ведь он продолжит получать свои платежи по

ссуде даже если проект окажется убыточным.

Исламский банк, предоставляя услуги предпринимателям, формирует более религиозное и этическое отношение бизнес-менов к своему делу. Во-первых, будучи партнером, исламский банк связан ограничениями Шариата, следовательно, инвести-ции могут быть направлены только в бизнес, не противоречащий канонам Ислама. Исламский банк не может инвестировать в биз-нес, связанный с аморальной деятельностью, азартными играми, алкоголем, гаданием, изготовлением идолов и риба. Во-вторых, существуют исламские нормы в отношении торговли и коммер-ции. Торговец должен проводить все свои торговые сделки до-бросовестно и на взаимовыгодных условиях. Исламские банки, в свою очередь, обеспечивают эффективный мониторинг и кон-

Задачи, философия и принципы исламского банкинга

троль выделенных средств. Без надлежащего контроля, предпри-ниматель может злоупотребить своим финансовым положением и заняться незаконной деловой практикой, которая со временем приведет к убыткам, как предпринимателя, так и банка.

Выводы

Первоначальная цель создания традиционного банка заключа-ется в предоставлении места для хранения ценностей и предло-жении услуг по кредитованию тем, кто сталкивается с финансо-выми проблемами. Будучи обычным хозяйствующим субъектом, максимизация прибыли является главной целью традиционного банка. Традиционный банк устанавливает низкие процентные ставки по вкладам, и высокие – для своих заемщиков. Чем боль-ше разрыв между этими двумя ставками, тем больше прибыли получает банк.

В отличие от традиционного банкинга, исламская банковская система базируется в большей степени на религиозных факто-рах, а уже потом на прибыли. Предоставляя услуги и выполняя свои функции, исламский банк ожидает получить прибыль по итогам своей деятельности, направив ее на дальнейшее испол-нение своих моральных и социальных обязательств. То, как эти обязательства будут претворятся в жизнь, зависит от политики исламского банка. Некоторые из них имеют четкие письменные положения, в которых прописаны социальные цели и мероприя-тия, позволяющие их достичь.

Как и любые институты, содержащие в себе религиозные док-трины, деятельность исламских банков должна соответствовать философии и принципам ведения бизнеса, указанным в Коране и хадисах. Исламский банк руководствуется такими принципа-ми, как справедливость, равенство, доверие, честность, беспри-страстность, взаимная выгода, бережливость, исполнение обя-зательств.

152 Глава 3

Поскольку Ислам запрещает использование методов, содержа-щих в себе элементы риба, исламский банк использует принци-пы, допустимые Шариатом. Такие принципы объединены в пять основных категорий: разделение прибылей и убытков, купля-продажа, услуги на основании тарифов, безвозмездные услуги, и дополнительные. Продукты, использующие принцип разделения прибылей и убытков, структурируют на основе мудараба и му шарака. Принципы, которые предполагают куплю-продажу – это

бай муаджал (бай битаман аджил), мурабаха, мусавама, истисна и бай салам. иджара, джоала, вакала, кафала, уджр и хивала – при-сутствуют в услугах, за которые взимается фиксированная плата. Для безвозмездных услуг используются принципы кард хассан, а вадиа и рахн считаются дополнительными принципами.

Использование принципа разделения прибылей и убытков весьма приветствуется, так как такие услуги позволяют поддер-живать мусульман в их экономической активности. Услуги, ко-торые предоставляются безвозмездно, направлены на укрепле-ние социальной активности.

Наличие дозволенных с точки зрения Шариата принципов исламского финансирования позволяет исламским банкам пред-лагать широкую линейку своих продуктов и услуг; у клиентов во многих исламских странах благодаря этому появляется выбор.

Статус и тип отношений, возникающий между клиентом и ис-ламским банком, зависит от предлагаемых услуг.

Предполагается, что клиенты пойдут навстречу исламским финансовым институтам, которые создаются с целью удовлет-ворения финансовых потребностей мусульман и работают в соответствии с нормами Шариата. Вера в жизнь после смерти, исламская концепция успеха и благосостояния должны привить мусульманам лояльность по отношению к исламским банкам. Есть все основания ожидать, что с такими качествами, как от-ветственность, честность, которыми обладают обе стороны – клиент и банк – финансовые операции, проводимые исламскими банками, позволят развить бизнес клиентов.

Кроме того, создавая условия мусульманскому предприни-мателю, исламский банк создает предпосылки для дальнейшего развития исламского, т.е. этичного предпринимательства.

Задачи, философия и принципы исламского банкинга

Ссылки и дополнительная литература

1. Ahmed, Ziauddin, Iqbal, M. and Khan, M.F. Money and Banking in Islam. Pakistan: Institute of Policy Studies, 1983.

2. All, Abdullah Y. The Holy Quran, Text, Translation and Commen tary. Maryland: Amana Corporation, 1989.

3. Alt, Muazzam. «A Framework of Islamic Banking». In Directory of Islamic Financial Institutions, edited by John R. Presley. London(UK): Croom Helm, 1988.

4. Al-Zuhaili, Wahbah. Financial Transactions in Islamic Jurispru dence. Vol. 1. Translated by Mahmoud A. El-Gamal. Beirut (Leba-non): Dar al-Fikr, 2003.

5. Bank Islam Malaysia Berhad. Annual Report (various issues).

6. Bank Muamalat Indonesia. Annual Report (various issues).

7. Bank Muamalat Malaysia. Annual Report (various issues).

8. Bank Negara Malaysia. Money and Banking in Malaysia. Kuala Lumpur (Malaysia): BNM, 1994.

9. Departemen Agama Republik Indonesia. Al-Quran dan Terjema hannya. Jakarta (Indonesia), 1974,

10. Dubai Islamic Bank. Annual Report (various issues).

11. Elstone, R.G. «Objective of Profit-making Intermediaries and of Co-operative Institution». In The Economics and Management of Financial Institutions, edited by D. Johannes Jutter and TomValentine, 11-21. Melbourne (Australia): Longman Cheshire, 1987.

12. Erol, C. and El-Bdour, R. 'Attitudes, Behaviour and Patronage Factors of Bank Customers Towards Islamicftanks». International Journal of Bank Marketing, Vol. 7. No. 6 (1989): 31-39.

13. Faysal Islamic Bank of Bahrain. Annual Report (various issues).

14. Haron, S., Ahmad, N. and Planisek, S. «Bank Patronage Factors of Muslim and Non-Muslim Customers». International Journal of Bank Marketing, Vol. 12, No. «1 (1994): 32-40.

15. Hedayati, S.A.A. «Islamic Banking as Experienced in the Islamic Republic of Iran». Working paper presented at the International

154 Глава 3

Conference on Islamic Banking, Sydney (Australia), 9-10 Novem-ber 1993.

16. Islami Bank Bangladesh Limited. Annual Report (various issues).

17. Jordan Islamic Bank for Finance and Investment. Annual Report (various issues).

18. Kahf, Monzer. «A Contribution to the Theory of Consumer Be-haviour in Islamic Society». In Studies in Islamic Economics, edited by Khurshid Ahmad, 19-36. Leicester (UK): The Islamic Foundation, 1980.

19. Khan, M. Fahim, «Islamic Banking as Practised Now in the World». In Money and Banking in Islam, edited by Ziauddin Ahmed, Munawar Tqbal and M. Fahim Khan, 259-276. Jeddah (Saudi Arabia), International Centre for Research in Islamic Eco-nomics, King Abdul Aziz University, 1983.

20. Khan, Muhammad M. The Translation of the Meanings of Sahih Al-Bukhari, Vol. 3. Lahore (Pakistan): Kazi Publications, 1989.

21. Mannan, Muhammad Abdul. Islamic Economics: Theory and Practice (Foundations of Islamic Economics). London: Hodder andStoughton, 1986.

22. Mirakhor, Abbas. «Short-term Asset Concentration and Islamic Banking». In Theoretical Studies in Isiarnic Banking and Finance, edited by Mohsin S. Khan and Abbas Mirakhor, 185-199. \ louston (Texas, USA): Institute for Research and Islamic Studies, 1987.

23. Qatar Islamic Bank. Annual Report (various issues).

24. Siidri], A.H.M. Islamic Banking and Economic Development.

Working papur presented at the International Conference on Is-lamic, Sydney (Australia), 9-10 November 1993.

25. Saleh, Nabil A. Unlawful Gain and Legitimate Profit in Islamic Law: Riba, Gharar and Islamic Banking. London: Cambridge Uni-versity Press, 1986.

26. Siddiqi, Hamid, trans. Sahih Muslim. Vols 2 and 4. Beirut (Leba-non): Dar al Arabia Publishing, Printing & Distribution, undat-ed.

27. Siddiqi, Muhammad Iqbal. Model of an Islamic Bank. Lahore (Pakistan): Kazi Publications, 1986.

28. Uzair, Muhammad. «Some Conceptual and Practical Aspects of Interest-Free Banking». In Studies in Islamic Economics, edited by

Задачи, философия и принципы исламского банкинга

Khursid Ahmad, 37-58. Leicester (UK): The Islamic Foundation, 1980.

29. www.albaraka.com www.alislami.co.ae

30. www.bankislam.com.my

31. www.barakaonline.com

32. www.bi.go.id

33. www.isbt.co.th

34. www.islamibankbd.com

35. www.muamalatbank.com

36. www.siblbd.com

Глава 4

⇐ Предыдущая 40 41 42 43 444546 47 48 49 Следующая ⇒