Формы вне депозитного привлечения ресурсов.

1)эмиссионное привлечение ( облигации; депозитн., сберегат.сертификат (мин.2 года деят-ти, публикация год.отчетности и аудит.проверки, соблюдать эк.нормативы, резервн.фонд не менее 15% УК); вексель)

2) привлечение кредитов от ЦБ, на межбанковском кр.рынке. (дороже, но гарантированно)

3) привлечение субординированных кредитов (необеспеченный кредит (депозит) предоставленный юрлицом). Требования к договору этого кредита: срок не более 5 лет, искл.досрочное расторжение, если в руб. - % ставка не более ст.рефинансирования, если в иностр.валюте - %ставка соотв. Ставке либор+6%. Ставка либор – межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов первоклассным банкам на рынке евровалюты.

21. Межбанковский кредит.

Межбанковский кредит - кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Цель межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту; для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.

22. Активные операции.

Классификация активн.операций:

По доходности:

- доходные (ссудные, инвестиционные, часть депозитных)

- не приносящие доход (кассовая наличность, остатки средств на счетах ЦБ, инвестиции в осн.фонды)

По ликвидности:

-высоколиквидные (все активы в ден.форме (д.в кассе), остатки средств на резервн.счете ЦБ, вложения в ГКО и ОФЗ)

- ликвидные (ДС, размещенные на короткий срок)

- труднореализуемые (безнадежные ссуды, имущество банка)

Активы с учетом риска:

- с нулевым риском (деньги в кассе, на счетах ЦБ)

- с 10% риска (А в иностран.банках)

- с 20% риска (инвестиции в цен.бум. местн.органов власти)

- с 50% риска (на счетах рос.банков, гарантии и поручительства выданные)

- 100% риска (все кредиты и инвестиции)

Структура активов.

- касса банка

- корр.счета в ЦБ

- счета ностро (наши в др.банках)

- все кредиты выданные

- вложения в приобретен.цен.бум.

- недвижимое имущество

- расходы

- убытки

24. Группы активов в зависимости от степени риска.

Активы с учетом риска:

- с нулевым риском (деньги в кассе, на счетах ЦБ)

- с 10% риска (А в иностран.банках)

- с 20% риска (инвестиции в цен.бум. местн.органов власти)

- с 50% риска (на счетах рос.банков, гарантии и поручительства выданные)

- 100% риска (все кредиты и инвестиции)

25. Виды кредитов.

По срокам погашения:

- краткосрочный (до 6 мес)

- среднесрочный (6-12)

- долгосрочный

По способу погашения:

- единовременными платежами

- в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора

- аннуитетными платежами

- по уменьшаемомуся остатку осн.долга

С т.зр.обеспеченности:

- бланковый (доверительные ссуды – крупным заемщикам-постоянным клиентам, либо при микрокредитовании)

- обеспеченные (имущество заемщика, недвижимость, цен.бумаги)

- кредиты под финн.гарантии третьих лиц (не фл и юл)

По направлению использования кредита:

- аграрная ссуда (сезонный характер)

- коммерческая ссуда (кредитование торговли)

- ипотечная (залог – имущество)

26. Ликвидность активов.

По ликвидности:

-высоколиквидные (все активы в ден.форме (д.в кассе), остатки средств на резервн.счете ЦБ, вложения в ГКО и ОФЗ)

- ликвидные (ДС, размещенные на короткий срок)

- труднореализуемые (безнадежные ссуды, имущество банка)

27. Наиболее доходные активные операции.

Банковские ссуды (операции кредитования)— наиболее доходные, но и самые рискованные активы. Данная группа активов — главный источник прибыли банка.

28. Назначение налично-денежных операций.

к операциям с денежными средствами относятся:

1) операции с денежными средствами в наличной форме: снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме; покупка или продажа наличной иностранной валюты; приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет; получение физическим лицом денежных средств по чеку; обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства; зачисление на счет (размещение во вклад) денежных средств в наличной форме в упаковках, опечатанных другим банком;

2) операции по банковским счетам (вкладам).

3) операции, связанные с предоставлением и получением кредитов (займов) в денежной форме

4) операции с ценными бумагами

29. Соблюдение кассовой дисциплины.

Приходная и расходная кассы. Все операции фиксир.в кассов.книге. по получению денег – приходным ордером, расход – расходным. Гл. задача док-в – обеспечить соответствие остаткаденег по записям с остатками ДС в сейфе. Осн.принцип кассов.обслуживания – лимит кассы «клиента». Остаток ДС на конец дня изымается в РКЦ.

3 0. Прогноз по кассовым оборотам.

Ежеквартальные прогнозы кассов.оборотов банка сост-ся на основе кассов.заявок клиентов.

31. Факторы, влияющие на кредитную политику.

Внешние: ДКП, финн.политика гос-ва, состояние эк-ки в стране, клиетны банка, региональные особенности, конкуренты.

Внутренние: собственные средства, структура пассивов, способности и опыт работы персонала.

32. Объект кредита.

Объектом кредитной сделки выступает то, подо что выдается кредит. Объекты различаются в зависимости от формы кредита. При банковском кредите объектом выступают товароматериальные ценности. При потребительском кредите объектом кредитования являются затраты, связанные со строительством жилых домов, гаражей, приобретением товаров и т.д.

33. Виды обеспечения кредита, понятие залога.

Залог, неустойка, поручительство, гарантия и др. Наиболее действенными являются поручительство и банковская гарантия.

Залог – это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

34. Контокоррентный кредит.

Кредит единого счета ( на котором учитываются все операции банка с клиентом). – все ДС, которые будут поступать на р/с заемщика, будут сразу с него списываться.

35. Овердрафт.

Овердрафт (сверх остатка (англ.)– разновидность контокоррентного кр-та. КК - (конто – счет, коррент – текущий (лат). – кредитов-е по текущ. счету. Вид кр-та, предост-го заем-ку д\ провед-я платежей при отсутств. ср-в на его р\с или тек\сч. Позволяет списывать со счета ДС свыше остатка. Он предст. форму краткосроч. кред-ния совок-й потребности клиента в ДС при недост. их на сч. д\осущ-я платежей и расчетов.

36. Ипотечный кредит.

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ - долгосрочные ссуды под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного (ипотечного) кредитования под невысокий процент с рассрочкой его выплаты на длительные периоды. Ипотечные ссуды используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым заемщик должен являться совладельцем некоего строения для получения запрашиваемой им ссуды, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество остается надежным обеспечением выданной ссуды.

37. Ломбардный кредит.

Ломбардный кредит – сроком на 3 мес., обеспечивается залогом, величина займа 75-80% залога. В случае невыплаты вовремя кредита, заемщик расплачивается по штрафной %-ой ставке, кот. на 1-2 % выше обычной.

38. Кредитоспособность заемщика.

Способность и готовность заемщика своевременно ив полной мере погашать свои долги. Дополнительные сложности в определении кредитоспособности возникают в связи с существованием таких ее факторов, измерить и оценить значение которых в цифрах невозможно. Это касается в первую очередь морального облика, репутации заемщика, хотя не только их. Соответствующие выводы не могут быть признаны неопровержимыми. Существует следующие способы оценки кредитоспособности: на основе системы финансовых коэффициентов; на основе анализов денежных потоков; на основе анализов делового риска.

Принципы кредитования.

1 Срочность - необходимая форма возвратности кредита в строго определенный срок (фактор времени).

2 Возвратность

3. Платность. Реально этот принцип осуществляется через механизм ссудного процента и комиссии

4 Дифференцированность кредитования означает, что кредиторы не должны однозначно подходить к вопросу о выдачи кредита своим клиентам. В основном кредит должен предоставляться тем фирмам или физическим лицам, которые в состоянии его вернуть. Этот принцип осуществляется на основе показателей кредитоспособности и обеспеченности кредита.

5 Обеспеченность кредита - наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита, такими обязательствами могут быть: залоговое обязательство; договор-гарантия; договор-поручительство; заклад; ипотека и т.п.

40. Классификация кредитов.

12	Поделиться: