Источники неблагоприятных случайных событий

Страхование в ВЭД

Гузнер Сало Семенович

СЕМИНАР 1. СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА

СЕМИНАР 4. ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ

Принцип наличия тс страхового интереса

В страховании действует основополагающий принцип: « без интереса нет страхования».

Для определения того, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на вопрос:

Имеются ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу?

Если ответ «ДА» - в отношении такого интереса может быть предоставлена страховая защита. (П. 2 ст. 930 ГК РФ)

Общее правило: страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования ( во всех видах страхования, кроме страхования грузов), либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (в транспортном страховании грузов).

Принцип эквивалентности

Означает требование равновесия между доходами и расходами страховой компании:

По результатам определенных отрезков времени или периодов страхования, должно достигаться равенство между общей суммой страховой неттопремии (составляет страховой фонд), уплаченной страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком при наступлении страховых случаев за указанный период.

Принцип наивысшего доверия сторон

Состоит в безусловной обязанности сторон договора страхования раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение (ст. 944 ГК РФ)

Страхователь, обращаясь за страховым покрытием в отношении того или иного риска, обязан перед заключением договора раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношении риска, передаваемого на страхование. В противном случае трахавших может отказаться от участия в договоре.

Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его

Определение причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате. Причинно-следственная связь убытка и страхового события должна быть доказуема: убыток признается страховщиком, если он является следствием события, предусмотренного в договоре страхования.

Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним из существенных договора страхования жизни. Особенно важны: четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления. На практике для определения, является ли произошедшее событие страховым или нет, рассматривается фактическая причина его возникновения.

Принцип контрибуции

Предусматривает наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования.

Призван контролировать распределения суммы возмещения между страховщиком при двойном или многократном (множественном) страховании таким образом, чтобы страховать не смог дважды или несколько раз получать возмещение по одному и тому же событию.

Если страховая сумма, указанная в договора страхования имущества или предпринимательского риска превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух мли нескольких страховщиков, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4. Ст. 951. ГК РФ)

Возмещение ущерба по системе первого риска

При страховании по системе первого риска:

Ø Ущерб, размер которого не превышает страховой суммы (первый риск), возмещается в полном объеме

Ø Ущерб, размер которого превышает страховую сумму (второй риск), возмещается в размере страховой суммы

СС = 16 000 РУ< СС

РУ = 12 000

ВУ = 12 000

СС = 16 000 РУ> СС

РУ = 18 000

ВУ = 16 000

Система пропорционального возмещения ущерба в случае неполного страхования

Неполное страхование (недострахование) – страхование, при котором объект страхуется на сумму, меньшую его реальной стоимости.

Если, в соответсвии со страховым договором с неполным страхованием, возмещение ущерба осуществляется по системе пропорционального возмещения ущерба, то размер страхового возмещения ущерба Sb вычисляется по формуле и не может превышать размера ущерба:

Sb = (I: L) x U

Где:

I – страховая сумма

L – цена объекта

U – размер ущерба

L = 20 000

I = 16 000

U = 12 000

Sb = (I: L) x U

Sb = (16 000: 20 000) x 12 000 = 9 600 (80%)

Франшиза – определенная часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиков в соответствии с условиями заключенного страхового договора.

Франшиза устанавливается в конкретной денежной сумме или в проценте от суммы страхового возмещения и может быть:

Ø Условной

Ø Безусловной

Страхование предпринимательского риска по системе предельной ответственности

Предпринимательский риск – риск убытков (дополнительных расходов, неполучения ожидаемых доходов) от предпринимательской деятельности из-за:

Ø Нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или

Ø Изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельств, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (п. 3 ст. 929 ГК РФ)

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя (! ) и только в его пользу.

Сострахование

Система страховой ответственности, при которой объект страхуется по одному страховому договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками).

Если в договора о страховании не оговорено противное, то страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем)

Законом также допускается возможность, при которой состраховщики отвечают за страхование, исходя из долей, принятых к ответственности каждым из них.

Для возмещения ущерба при состраховании может применяться:

Ø Система

ЛЕКЦИЯ 3. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

Объекты страхования – не противоречащие законодательству РФ, имущественные интересы страхователя/выгодоприобретатель/застрахованного лица, связанные с:

· Жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан – в личном страховании (п. 1 ст. 4)

· Владением, пользованием распоряжением имуществом – в имущественном страховании (ПП. П. 2 ст. 4)

· Возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица – в страховой гражданской ответсвенности (ПП. 2 п. 2 ст. 4)

· Получением дохода от предпринимательской деятельности – в страховании предпринимательских рисков (ПП. 3 п. 2 ст. 4)

Страховой интерес

Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность в получении и имущественного блага в виде страховой суммы при наступлении страхового события.

Страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

В имущественном страховании страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества.

В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения чтрахвовй суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

Договор страхования имущества заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества является недействительным (ст. 930 ГК РФ)

Классификация страхования

Классификация страхования – это научное деление страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам: форма проведения, объект страхования, род опасности и т.д.

Классификация в страховании влияет:

· На условия лицензирования страховой деятельности

· Осуществление надзора и контроля за деятельностью страховых организаций

· Формирование страховых резервов

· Организацию сбора статистических данных для расчета тарифов

· Маркетинговую политику страховщика и др.

Добровольное страхование

Добровольное страхование – проводится на основе свободного принятия решения о страховании и регулируется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем.

Общие условия, на которых заключается такой договор, определяются стандартными правилами

Основные страховые риски участников ВЭД

Ø Риски, связанные с экономической конъюнктурой рынка и деятельностью иностранного партнера;

Ø Риски, связанные с грузоперевозкам;

Ø Финансовые риски;

Ø Технологические риски

Ø Коммерческие риски

Ø Политические риски

Ø Риски стихийных бедствий и др.

Методы страхования рисков

В международной практике применяются три основных метода страхования рисков:

Ø Односторонние действия одного из контрагентов;

Ø Операции страховых компаний, банковские и правительственные гарантии;

Ø Взаимная договоренность участников сделки.

Иногда комбинируется несколько способов

Факторы влияющие на выбор метода страхования

На выбор конкретного вида страхования валютного и кредитного рисков влияют следующие факторы:

Ø Особенности экономических и политических отношений со страной – контрагентом сделки;

Ø Конкурентоспособность товара;

Ø Платежеспособность импортера или заемщика;

Ø Действующие законодательные ограничения на проведение валютных и кредитно-финансовых операций в данной стране;

Ø Срок, на который необходимо получить покрытие риска;

Ø Наличие дополнительных условий осуществления операции (залоговый депозит, гарантия третьего лица);

Ø Перспективы изменения валютного курса и процентных ставок на рынке и т.д.

Методы оптимизации страхования валютных рисков

1. Уступки по одним статьям соглашения, добиваясь преимущества по другим;

2. Защитные оговорки – договорные условия, включаемые в соглашения и контракты, предусматривающие возможность их пересмотра в процессе исполнения в целях страхования валютных, кредитных и других рисков;

3. Прогнозирование валютного курса и процентных ставок (метод экспертных оценок, базирующийся на знаниях, интуиции субъектов рынка и формализованные методы)

Международные классификации страхования

Международная практика страхования в большей степени основана на применении классификации «страхования жизни» и «страхования иного, чем страхование жизни».

В странах ЕЭС действует единая классификация видов страхования, установленная директивой ЕЭС 73/239/ЕЕС предусматривает:

Ø Единые правила по финансовым гарантиям

Ø Единую группировку классов страхования

Страховое регулирование и надзор распространяется на все классы страхования.

Выделение классов производится в соответствии с природой покрываемых рисков.

Предусмотрена группа рисковых видов страхования и личное страхование.

Задача

1) 400 000 * 20% = 80 000 млн руб

625 000 * 20% = 125 000 млн руб

800 000 * 20% = 160 000 млн руб

Цедент:

1) 400 – 80 = 320 млн

625 – 125 = 500 млн

800 – 160 = 640 млн

Задача:

1) 8 * 30% = 2, 4 млн руб < 3млн

2) 10 * 30% = 3 млн руб = 3 млн

3) 12 * 30% = 3, 6 млн руб > 3 млн

1) 8 – 2, 4 = 5, 5 млн

2) 10 – 3 = 7 млн

3) 12 – 3 = 9

Эксцедентный договор перестрахования: собственное удержание и эксцедент

Собственное удержание – определенных уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть риска, остальное передает перестраховщику.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определнной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования.

Эксцедент – сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх суммы собственного удержания страховой компанией, которая приняла это риск.

Эксцедент обычно составляет умноженную в определенное число раз сумма собственного удержания передающей компании. Если сумма такого эксцедента является недостаточной для полного перестрахования риска, за первым эксцедентом может следовать второй эксцедент, третий и т.д. до полного перестрахования перестраховываемого риска.

Эксцедентый договор перестрахования

При эксцедентном перестраховании цедент передает, а перестраховщик принимает в перестрахование только те договоры страхования, страховая сумма по которым превышает оговоренную сумму – размер собственного удержания (приоритет) цедента.

Перестраховщик принимает на себя обязательства по оставшейся части страховой суммы, называемой эксцедентом, но в предалах установленного лимита б

Максимальная величина перестраховочной суммы устанавливается в размере, кратном величине приоритета цедента, который носит название линии.

Эксцедентный договор перестрахования. Пример 1

Приоритет цедента установлен в размере 1 млн руб.

Лимит ответственности перестраховщика – 4 линии. Найти размер ответственности перестраховщика в договорах страхования на суммы:

D1 = 4 млн руб

D2 = 5 млн руб

D3 = 6 млн руб

Решение:

4 линии = 4 млн руб

1) 4 млн – 1 млн = 3 млн руб

3< 4 => 3 млн руб

2) 5 млн – 1 млн руб = 4 млн руб

4=4 => 4 млн руб

3) 6 – 1 = 5

5 > 4 => 4 млн руб

Задача:

Приоритет страховщика – 1 млн руб

Лимит ответственности цессионария – 1 – 3 линии

Лимит отвественности цессионария – 2 – 5 линий

Найти:

Распределение отвественности сторон в % по договору страхования со ст развой суммы 8 млн руб

Решение:

8 – 1 = 7 млн руб

Ц1 = 3 млн руб

Ц2 = 7 – 3 = 4 млн руб

8 – 100%

1/8 * 100 = 12, 5%

Договор отрытого покрытия

Открытый ковер – это соглашение между перестрахотелем и перестраховщиком о том, что перестраховщик берет на себя обязанность на определенный срок (как правило, год) автоматически покрывать, перстрахованием строго определенные риски.

Это соглашение факультативно для перестрахования и облигаторного для перестраховщика.

Открыты ковер необходим для перестрахования рисков, которые носят периодические характер и страховая сумма увеличивается внезапно, в определенное время года, например, такие риски характерны для огневого и морского перестрахования.

Непропорциональная система ответственности перестраховщика

Сущность непропорциональность перестрахования состоит в том, что выплаты перестраховщика определяются исключительно величиной убытка.

Перестраховочная премия по этому виду перестрахования определяется обычно как процент годовой премии, полученной цедентом по принятому на страхование и переданному в перестрахование портфелю.

В случае непропорционального перестрахования перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного в договоре размера, а превышение над этим подлежит оплате перестраховщиком, для которого также устанавливается предел ответсвенности.

Непропорциональная система отвественности перестраховщика

Мотивация к развитию непропорционального перестрахования со стороны цедента – создать определенные гарантии своей устойчивости при возмещении малого количества исключительно крупных убытков или большого количества исключительно мелких убытков.

Существуют две основные схемы непропорционального перестрахования:

Ø Перестрахование эксцедента (превышения) убытка;

Ø Перестрахование эксцедента (превышения) убыточности

Договор перестрахования эксцедента убытка

Перестрахование на базе эксцедента убытка – условия перестрахования

Страхование в ВЭД

Гузнер Сало Семенович

СЕМИНАР 1. СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА

Источники неблагоприятных случайных событий

· Природно-климатические условия;

· Производственно-технологические процессы;

· Различные социальные процессы;

· Изменение экономической конъюнктуры, политика и правовые отношения;

· Социально-демографические процессы и др.

Процесс возникновения способа защиты

Случайные неблагоприятные события-ущерб наносимый ими-человек/

Самозащита (самострахование)

Один из наиболее ранних способов защиты от последствий неблагоприятных случаев является самозащита (самострахование) – основано на покрытии ущерба, нанесенного неблагоприятным случаем, за счёт собственных ресурсов, накапливаемых заранее в целевом фонде.

Юридическое или физическое лицо, осуществляющее самострахование, создает запас на случай по потребности в ресурсах при наступлении случайного события.

Особенности страхования

ü Возможный ущерб заранее «раскладывается» на ряд лет;

ü Раскладка ущерба осуществляется путем формирования специального целевого фондами его использования при наступлении неблагоприятного случая;

ü Фонд может быть создан как в натуральном, так и в денежном выражении

Достоинства самозащиты (самострахования)

ü Основное – возможность юридического или физического лица самостоятельно распоряжаться сформированным фондом и использовать его немедленно, как только в этом возникает необходимость;

ü Самозащита (самострахование) позволяет минимизировать послед стиля неблагоприятных случаев при небольшой или средней для хозяйства величине ущерба

Недостатки самострахования

ü Главным недостатком с позиций обеспечения защиты от неблагоприятных случаев является принятие юридическим или физическим лицом на себя всех последствий этих случаев;

ü Нуждающийся в страховой защите субъект не всегда имеет возможность самостоятельно сформировать страховой фонд в необходимом объеме, соответсвенно, ущерб не будет покрыт (профинансирован);

ü Неблагоприятное событие может произойти до достижения фондом необходимой величины

Недостатки страхового фонда в натуральной форме

ü Средства изымаются из оборота и не приносят прибыли;

ü Если неблагоприятное событие не произошло, а материальные ценности имеют ограниченный срок хранения, их необходимо реализовать (возможно, с убытком) или использовать не по назначению;

ü Необходимы затраты на хранение материальных ценностей

Самострахование не всегда эффективно. (! )

Страхование

Эволюция способов защиты – понимание необходимости объединения ресурсов нескольких субъектов для совместной защиты от неблагоприятных случаев:

Несколько участников совместно создают целевой фонд для компенсации ущерба пострадавшему, что позволяет разделить ущерб между участниками

Продолжить из фото!!!

Лекция 1. Сущность страхования

Внешнеэкономическая деятельность – внешнеторговая, инвестиционная и иная деятельность, включая производственную кооперацию, в области международного обмена товарами, информацией, работами, услугами, результатами интеллектуальной деятельности (правами на них). (Ст. 1 ФЗ 183 от 18.07.1999 «Об экспортном контроле»)

Страхование – особый вид вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел различного рода опасностей.

Страховая защита способом страхования осуществляется путем солидарной раскладки ущерба на платной основе, т.е. ущерб одного участника страхования компенсируется из средств специального фонда, созданного за счёт счет денежных взносов других субъектов – участников страхования.

Сущностные признаки страхования как способа страховой защиты

1. Причиной, обусловливающей объективную необходимость страхования, является риск определяемый как возможность случайных неблагоприятных событий, приводящих к убыткам (ущербу), а целью страхования – их компенсация.

2. Компенсация ущерба осуществляется путем раскладки (выравнивания) между участниками страхования.

3. Выравнивание ущерба обеспечивается путем формирования за счёт взносов участников страхового фонда и его использования на компенсацию ущерба.

Понятие риска

Риск – возможность отклонения от желаемого состояния в неблагоприятную сторону в процессе деятельности субъекта в условиях неопределенности.

Негативное отклонение от желаемого состояния (риск в узком смысле) имеет конкретное экономическое выражение: вероятное распределение ущерба, причиненного случайными неблагоприятными событиями

Риск может опознанным или неопознанным. Опознанный риск проявляется, его можно наблюдать, оценивать.

Управлять (в том числе путем страховой защиты) можно только опознанным риском (I), однако не каждый опознанный риск является основанием для организации страховой защиты. (II)

Основные признаки классификации рисков, поддающихся страхованию

В основу положены следующие признаки:

· Оценка последствий риска;

· Возможный результат;

· Причина возникновения и последствия рисков и др.

Классификация рисков: оценка последствий риска

Выделяются материальные и нематериальные риски.

Последствия материальных рисков можно оценить в денежном выражении. Последствия нематериальных рисков не могут быть оценены с достаточной степенью точности.

На страхование принимаются в основном материальные риски, поскольку компенсация ущерба осуществляется в денежном выражении.

Классификация рисков: возможный результат

Чистые (или статистические) риски – предполагают ситуацию, исход который может быть неблагоприятным, либо нейтральным.

Спекулятивные риски – предполагают ситуации, в которых существует возможность как убытка, так и извлечения выгоды.

На страхование принимаются только чистые риски.

Классификация рисков: причина возникновения и последствия рисков – фундаментальные риски

Фундаментальные риски – имеют высокую тяжесть последствий пр низкой частоте проявления. Причины: природно-естественные, политические, социальные, техногенные.

Особо выделяют катастрофические риски (прежде всего связанные со стихийными бедствиями) – не всегда поддаются страхованию по причинам:

· Время и место наступления риска трудно определить с достаточной степенью точности;

· Ущерб от стихийного бедствия сложно прогнозировать;

· Сила события часто бывает настолько велика, часто нейтрализует возможность раскладки ущерба.

Развитие страховых технологий, наращивание капитала крупнейшими страховыми компаниями, потребность общества в страховой защите – отдельные риски, имеющие катастрофический характер, в настоящее время принимаются на страхование (землетрясения, засуха, наводнения, чтож снежных лавин и др.)

Классификация рисков: причина возникновения и последствия рисков – частные риски

Частные риски – затрагивают один или несколько объектов. Характеризуются большой частотой реализации и относительно невысокой тяжестью последствий.

Их величина не препятствует страхованию коммерческим страховщиком.

Все традиционные страховые события (пожар, кража, несчастный случай, смерть и т.п.) относятся к частным рискам.

Риск в узком смысла слова

Риск в узком смысле слова – наибольший возможный ущерб, который может причинен объекту случайным неблагоприятным событием.

Для характеристики величины риска могут быть использованы такие понятия, как ничтожный, малый, средний, крупный, катастрофический риск.

Восприятие риска в значительной мере субъективно и зависит от финансовых возможностей физического или юридического лица по компенсации ущерба, наличия статистической базы и другой информации для оценки риск и пр.

Требования к рискам, поддающимся страхованию

«Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ст. 9 п. 1 ФЗ 4015 от 27.11.92 «Об организации страхового дела в РФ»)

Отсюда: событие, на случай наступления которого проводится страхование, должно быть:

· Объективным и случайным, а

· Вероятность его наступления должна поддаваться оценке

Требования к рискам: вероятность наступления должна поддаваться оценке

Вероятность наступления неблагоприятного события (его частота) – это количественная мера оценки объективной возможности наступления случайного события.

Страховой риск предполагает, что ущерб поддается измерению и оценке, поскольку целью страхования является компенсация ущерба или вреда пострадавшему физическому или юридическому лицу в денежной форма.

Для определения риска, поддающегося страхованию, существует требования экономической целесообразности:

ü Общество или субъект должны быть заинтересованы в компенсации ущерба, наносимого данным риском;

ü Ущерб должен быть ощутимым для страхования;

ü Параметры риска должны быть такими, чтобы рассчитанный на его основе страховой взнос имел разумную величину, сопоставимую с доходами страхователей.

Требования к риска: однозначность идентификации

Однозначность идентификации риска = страхуется конкретных риск.

Критерий предполагает, что риски, принимаемые на страхование, должны иметь четкое определение (идентификацию) в договоре страхования.

Такая идентификация может быть достигнута за счёт формирования структуры страховой защиты на основе:

ü Метода «поименованных опасностей»

ü Метода страхования «от всех рисков».

Требования к рискам: однородность и множественность риска

Однородность (для определения вероятности риска) и множественность риска (выборка для наблюдения и анализа)

Чтобы риск поддавался страхованию, крайне важно, чтобы его можно было отнести какой либо категории однородных рисков. Именно этот фактор позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущербов.

Немаловажно, чтобы выделенная группа однородных рисков обладала признаками множественности, т.е. Чтобы к ней был применим закон больших чисел.

Требования к рискам: субъективность риска

Риск должен иметь воздействие на результаты конкретного субъекта, затронуть интересы конкретного страхователь, чьи имущественные интересы приняты на страхование.

Если сам риск носит объективный характер, то результат его проявления, который поддается страхованию, всегда субъективен: проецируется в виде отрицательных последствий на конкретного страхователь.

Требования к рискам: юридическая допустимость и этическая возможность

Компенсация ущерба (вреда) должна быть юридически допустимой и этически возможной

Не могут быть приняты на страхование риски противоправных действий: 0; риски лиц, находящихся в состоянии опьянения, и т.д.

Возможны случаи, когда риск может отвечать предъявляемым требованиям, но не включается в ответственность страховщика. Например, если:

· Отсутствуют статистические данные, характеризующие проявление риска;

· Страховщик не подготовлен к принятию данного риска;

· Нет лицензии на данный вид страхования;

· Отсутствует интерес со стороны страхователей;

· Имеются институциональные ограничения.

Ущерб – это количественная оценка (критерий) неудачного исхода.

Взаимозависимость вероятности наступления неблагоприятного случайного события и величины ущерба, наносимого этим событием.

Простейшая форма зависимости между вероятностью наступления неблагоприятного события и тяжестью его последствий

Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления.

Способы управления рисками

Управление риском – это совокупность способов, приемов, методов, мероприятий, направленных на минимизации риска.

В теории и практике известны три основных способа управления рисками:

· Поглощение риска,

· Уклонение от риска,

· Разделение и передача риска.

Способы управления рисками: поглощение риска

Используется субъектом, если:

· Величина риска невелика, и расходы по управлению риском сопоставимы с предполагаемыми убытками;

· Риск влечет за собой возможность получения дополнительной прибыли (возможна реализация шанса);

· Субъект не имеет необходимого объема информации от риске или не умеет идентифицировать риск

Одним из вариантов поглощения риска является формирование специальных фондов, натуральных или денежных средств для покрытия убытков – самострахование (самозащита).

Способы управления рисками: уклонение от риска

Избежание (уклонение от риска, избегание, избежание, исключение) – решение не быть вовлеченным в рискованную ситуацию или действие, предупреждающее вовлечение в нее (ГОСТ Р 51897-2002)

Достоинство метода – самодостаточность.

Применяется не очень широко:

ü Полностью уклониться от риска чаще всего невозможного технически,

ü Избежание одного риска может привести к возникновению других видов риска,

ü Отказ от риска может привести не только к отказу от предполагаемых убытков, но и к отказу от прибыли (шанса).

Метод применяется только в отношении наиболее тяжелых рисков, когда предполагаемые убытки и их потенциальный объем велики и не поддаются корректировке другими методами.

Таблица 1. Сравнительная характеристика создания страховых фондов
Признаки	Самострахование	Страхование
Форма страхового фонда	Натуральная (запасы сырья, комплектующие материалов, готовая продукция, продукты питания, одежда и т.д) или денежная	Денежная
Источники формирования страхового фонда	Собственные средства субъекта (физ. Юр. Лицо) каждый желает получить страховую защиту своих имущественных интересов. (Страховой фонд предназначен исключительно для его собственного использования)	Страховые (денежные) взносы заинтересованных в страховании лиц. (Страховой фонд предназначен для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этого фонда)
Раскладка ущерба	Во времени (т.е. в благополучные годы создаются страховые фонды, чтобы использовать их в неблагополучных годы). Направления расходования фонда страхования определяется самостоятельно (на своё усмотрение)	Во времени (когда возникает острая нужда из-за наступления каких либо непредвиденных обстоятельств) и в пространстве (т.е. между участниками страхования)
Субъекты участвующие в формировании фонда	Страховой фонд создаётся силами страхователя (это физическое или юридическое лицо, страхующие своё имущество). Единоличное владение страхователем страховым фондам. Ответственность страхователя в части создания страховых фондов и страховых программ только перед самим собой.	Страхователь (юридическое Или физическое лицо, которое уплачивается страховые взносы, и имеет право по закону или на основе договора со страховщиком получить денежной возмещение при наступлении страхового случая. Страховщик (юридическое или физическое лицо, действующие на основании лицензии, берущие на себя обязательство по созданию коллективного страхового фонда и выплате ими ущерба при наступлении страхового случая).
Характеристика возмещения	Покрытие ущерба за счёт собственных средств	Возмещение ущерба пострадавших лиц происходит за счёт страхового фонда (т.е. за счёт взносов всех, кто участвовал в формировании страховых фондов)

12 3 Следующая ⇒