Зарубежный опыт функционирования платежных систем: правовые аспекты

⇐ ПредыдущаяСтр 6 из 6

Платежные системы зарубежных стран обеспечивают предоставление специальными субъектами платежных услуг и занимают важное место в структуре мировой экономики. Развитие платежных услуг имело место в большей степени в процессе осуществления банковской деятельности. Взаимодействие кредитных организаций различных стран в сфере безналичных расчетов привело к унификации правового регулирования предоставления платежных услуг, к созданию сходных инструментов платежа и интегрированного[117] программного обеспечения.

Первые унифицированные акты в сфере расчетов были разработаны еще Международной торговой палатой[118]. Наиболее известными действующими актами в этой области являются: Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов[119]; Унифицированные правила по инкассо[120]; Унифицированные правила ICC для межбанковского рамбурсирования по документарным аккредитивам[121].

Комиссия Организации Объединённых Наций по праву международной торговли(ЮНСИТРАЛ), учрежденная Генеральной Ассамблеей ООН в 1966 году (Резолюцией 2205 (ХХI) от 17 декабря 1966 года)[122] с целью сокращения и устранения расхождений, возникающих в вопросах международной торговли, разработала не менее важные нормативные акты в области электронных платежей. К таковым относятся: Типовой закон ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах[123]; Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств[124].

Наиболее глубокой унификации правовое регулирование платежных услуг подверглось на уровне Европейского союза. Унификация правовых актов в этой сфере явилась следствием глобализации экономики государств - членов ЕС и создания единого платежного пространства.

Опыт осуществления расчетов и их организация в рамках национальных платежных систем зарубежных стран и международных платежных систем оказывает значительное влияние на формирование российской платежной системы как в части форм оплаты и применяемых технологий, так и в области нормативно-правовой базы[125].

В настоящее время повсеместно развиваются и внедряются в практику преимущественно платежные системы валовых расчетов, сочетающие в себе элементы расчетов, характерные для валовых расчетов в режиме реального времени и расчетов в неттинговых платежных системах.

В каждой стране существуют свои платежные системы, основанные на общих формах, но имеющие принципиальные различия, зависящие от особенностей страны, ее законодательства, сложившихся традиций, технических возможностей, особенностей устройства банковской системы[126].

К крупнейшим международным платежным системам с объемом ежедневных платежей более 2 трлн евро принадлежат: TARGET2 (TransEuropean Automated Realtime Gross settlement Express Transfer) - система валовых расчетов стран членов ЕВС; Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США и CLS (Continuous Linked Settlement) - мультивалютная трансграничная платежная система для переводов по валютным сделкам[127]. К числу крупных платежных систем также относятся: BankWire — частная электронная сеть банков США, CHIPS - НьюЙоркская международная платежная система для осуществления переводов в долларах США, CHAPS - английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов и др.[128]

Единая платежная система Европейского Союза.Денежной единицей, стран, входящих в Европейский союз (ЕС), является ЕВРО. Обращение ЕВРО происходит в рамках Евросистемы, объединяющей Европейский Центральный банк и национальные центральные банки стран, входящих в зону евро. Данные финансовые институты со времени введения евро сформировали различные платежные системы для проведения внутренних и международных платежей в новой валюте.

Создание еврозоны и сближение экономических систем европейских стран, способствовало созданию единых условий осуществления платежей для всех стран участниц зоны евро. Для этого была учреждена общеевропейская автоматизированная система взаимных валовых расчетов, действующая в режиме реального времени, получившая название TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer system, англ.). Система введена в действие 1 января 1999 года.

TARGET - это децентрализованная система, которая базируется на национальных системах валовых расчетов в режиме реального времени стран, использующих для расчетов евровалюту[129].

Основными целями системы TARGET являются: 1) создание надежного и безопасного механизма для осуществления трансграничных платежей; 2) повышение эффективности платежей между странами ЕС; 3) оказание содействия Европейскому центральному банку в проведении единой денежно-кредитной политики.

Инфраструктура платежной системы в зоне евро характеризуется параллельным существованием различных европейских платежных систем. В каждой из стран Европейского валютного союза[130] на основе платежного механизма Европейского центрального банка действует национальные системы RTGS, которые объединены в систему TARGET. Каждое государство - член Европейского Союза поддерживает национальную систему валовых расчетов в режиме реального времени (RealTime Gross Settlement - RTGS) для проведения платежей в евро. Системы RTGS стран - не членов ЕВС также могут участвовать в TARGET при условии, что они наряду с национальной валютой осуществляют расчеты в евро. Национальные системы RTGS и платежный механизм Европейского центрального банка объединены между собой на основе стандарта «Interlinking System», который позволяет при осуществлении трансграничных переводов преобразовывать национальные стандарты платежных документов в единый стандарт Европейского Союза[131].

Система TARGET базируется на трёх основополагающих принципа: 1) минималистский подход; 2) децентрализация; 3) ориентированность на рынок.

Минималистский подход основан на максимальном использовании тех систем и инфраструктуры, которые уже существуют в каждой стране ЕС.

Децентрализация связана с тем, чтобы сохранить существующую банковскую практику в каждой стране. Основная причина децентрализации заключается в том, что расчеты проводятся по счетам, которые каждый из коммерческих банков имеет в своем национальном центральном банке, так как в Европейском центральном банке у коммерческих банков нет счетов.

Ориентированность на рынок предполагает, что обязательное использование системы TARGET требуется только для расчетов по операциям, связанным с денежно-кредитной политикой. Остальные платежи могут проводиться как через TARGET, так и через другие платежные системы[132].

В конечном счёте, система TARGET призвана обеспечить высокоэффективные взаимные расчеты между банками стран-членов и решить двуединую задачу: 1) обеспечивать при любых обстоятельствах надежный, безопасный и эффективный механизм расчетов исключительно в евро по трансграничным платежам в течение одного рабочего дня; 2) обслуживать потребности проведения единой денежно-кредитной политики Европейского центрального банка.

По состоянию на 1 января 1999 г. конструкция системы TARGET включала два компонента: а) 16 национальных систем валовых расчетов в режиме реального времени стран ЕС; б) процессинговый механизм Европейского центрального банка[133]. Процессинговый механизм Европейского центрального банка связан в единую систему с 16 процессинговыми платежными механизмами стран ЕС, которые в свою очередь объединены в систему коммуникационной связи[134].

Деятельность системы TARGET регулируется следующими законодательными и нормативными документами:

- Руководством, разработанным Европейским центральным банком, адресованным национальным центральным банкам;

- Соглашением о трансъевропейской системе валовых расчетов реального времени, заключенным между Европейским центральным банком и национальными центральными банками, в котором описаны основные принципы построения и функционирования TARGET;

- Правилами и положениями, относящимися к национальным системам валовых расчетов реального времени, являющимися компонентами TARGET[135].

Платежная система TARGET является строго децентрализованной платежной системой, чтобы не давать дополнительных преимуществ межбанковскому рынку капиталов той страны, где она будет расположена[136]. При введении в действие системы TARGET непосредственный доступ получили более 5000 кредитных организаций[137].

Последняя версия системы TARGET2 (система валовых расчетов в реальном времени для платежей в евро), разработанная с целью гармонизации платежных услуг в ЕС, введена в действие 19 ноября 2007 года. На систему TARGET опирается также аналогичная платформа для операций с ценными бумагами - TARGET2-Securities[138]. Система опирается на единую техническую платформу (" Single Shared Platform", SSP). Формируют единую техническую платформу и обеспечивают ее поддержку три центральных банка, являющиеся поставщиками услуг, - Банк Италии, Банк Франции и Центральный банк Германии[139].

Каждый модуль в SSP тесно связан с конкретным сервисом (т.е. модулем платежей, который используется для процессинга платежей). Некоторые из этих модулей (Модуль местного учета - Home Accounting Module, Модуль предоставляемого финансирования - Standing Facilities Module и Модуль управления резервами - Reserve Management Module) могут использоваться конкретными центральными банками на их усмотрение. Центральные банки, которые не применяют эти модули, предлагают соответствующие услуги через программные приложения собственной разработки в своей внутренней технической среде[140].

В настоящее время TARGET2 управляет совокупностью технологической инфраструктуры 26 центральных банков стран-членов Европейского союза[141] и предоставляет расчетные услуги в евро для широкого круга специализированных платежных систем (вспомогательных платежных систем), включая розничные платежные системы, системы крупных платежей, системы обмена валют, системы денежного рынка, клиринговые палаты и системы расчетов по операциям с ценными бумагами стран Евросистемы[142]. Юридические требования к участникам TARGET2 в значительной мере унифицированы[143].

Для расчетов вспомогательных платежных систем TARGET2 предлагает шесть базовых процедур и позволяет этим системам иметь доступ к любому счету в платформе SSP через стандартизированный интерфейс. Модуль информации и контроля позволяет иметь прямой доступ пользователям к информации и управлению параметрами, связанными с остатками и платежами в режиме реального времени. Через этот модуль пользователи имеют доступ к Модулю платежей и функции статичного управления информацией. Пользователи модуля информации и контроля могут выбирать, какую информацию и когда они будут получать. Неотложные платежи (системные оповещения от центральных банков и предупреждения относительно платежей с указанием времени дебетования) автоматически показываются на экране[144].

Основная масса платежей в системе производится национальными платежными системами на двусторонней основе между центральными банками стран - участниц системы в режиме реальном времени, покрытием которых, при необходимости, могут выступать средства Европейского центрального банка через механизм внутридневных кредитов[145]. Все расчетные операции становятся окончательными сразу же после их выполнения.

Предусмотренные системой общие механизмы подержания ликвидности[146] за счет кредитных средств могут быть реализованы и через Центральные банки путем предоставления всем участникам расчетов беспроцентных внутридневных кредитов в неограниченном количестве под соответствующее обеспечение. Кредит может быть использован в течение рабочего дня неоднократно. В качестве обеспечения принимаются все активы, которые используются при проведении операций рефинансирования. Для того чтобы унифицировать условия получения таких кредитов для всех стран, входящих в зону евро, предусмотрен перечень активов, которые могут выполнять функции залогового средства[147].

В задачи Европейского центрального банка входит отслеживание и контроль расчетов через систему TARGET2, особое внимание уделяется процедуре завершения платежей в конце рабочего дня[148].

Для удовлетворения требований финансового рынка в целом и его клиентов в частности, эта система открыта каждый день, за исключением суббот, воскресений, Нового года, протестантской и католической пятниц накануне Пасхи и самой Пасхи, Первого мая, Рождества и 26 декабря и имеет удлиненный режим работы из расчета по центральноевропейскому времени - открытие в 7 часов и закрытие в 18 часов.

Для участников система TARGET2 обладает целым рядом преимуществ, которые позволяют осуществлять эффективное управление ликвидностью, а именно: приоритетность платежей, установление времени операций, резервирование финансирования ликвидности, лимиты, пулы ликвидности и процедуры оптимизации[149]. Также в целях управления ликвидностью, на конец дня платежи клиентов подпадают под время отсечения - 17 часов. С этого времени начинается новый рабочий день системы TARGET2.

Система предусматривает «окно ночного времени» (англ. night-time window), которое доступно с 19.30 до 6.45 с трехчасовым периодом технического сопровождения между 22 часами и часом ночи (везде время центральноевропейское). «Окно ночного времени» обеспечивает расчеты ночного времени различных вспомогательных систем деньгами центрального банка с окончательностью (особенно важно для расчетов по ценным бумагам)[150].

TARGET2 связывает в единую цепь системы платежного оборота, используемые национальными банками стран Евросистемы. Связующая составляющая построена на основе международной системы SWIFT (англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)[151]. При этом, согласно национальным нормам реализации Директивы 98/26/EC, платежные системы национальных банков стран ЕС признаются самостоятельными[152]. TARGET2 опирается на трехступенчатую структуру управления. Высшим управляющим органом является Совет управляющих Европейского центрального банка. Он обеспечивает функционирование системы. Все центральные банки ЕС несут дополнительную ответственность за работу TARGET2[153].

Стоимости услуг пользователей системы определяется на основе двух подходов[154]:

1) фиксированная стоимость плюс оплата за каждую трансакцию: месячный платёж: 100?; стоимость одной трансакции: 0, 80?;

2) фиксированная стоимость плюс оплата за каждую трансакцию в зависимости от их числа: месячный взнос: 1250?; оплата каждой трансакции в зависимости от их числа:

Номер п/п	Количество трансакций в месяц	Стоимость одного перевода
от	до
			0, 60?
			0, 50?
			0, 40?
			0, 20?
	более 100000	0, 125?

Система TARGET2, являясь системно значимой платежной системой, продолжает устойчиво развиваться, а платформа TARGET2 Single Shared Platform (SSP) достигает 100%-ного уровня доступности. TARGET2 проводит 60% операций по количеству и 91% по стоимости на рынке платежных услуг для крупных платежей в евро. Система уделяет значительное внимание управлению операционным риском, ее механизм управления основан на признанном в мире стандарте ISO/IEC 27002 и имеет иерархическую, трехуровневую структуру, которая начинается от политики высшего уровня и заканчивается на уровне операционных процедур. Стабильность рыночной доли TARGET2 подтверждает устойчивый интерес банков в проведении расчетов деньгами центральных банков[155].

Правовые основы функционирования европейских платежных систем[156].Комплекс правовых норм в системе платежных и расчетных взаимоотношений европейских стран состоит из международных правовых норм, положений частного права и положений общественного права.

Международные правовые нормы определяются директивами ЕС и другими нормативными документами, регулирующими трансграничные расчетные взаимоотношения, в которых рассматриваются: вопросы координации банковского права; услуги по ведению платежных операций; защита интересов участников платежных систем; функциональные характеристики взаиморасчетов и сохранность расчетных средств; создание правовой защищенности участников и клиентов платежных систем; общевропейские нормы заграничных переводов; правовые нормы конечных взаимных расчетов в системах платежей; ускорение заграничных переводов; улучшение прозрачности платежного оборота для клиентов; равенство при оплате заграничных транзакций с одинаковыми транзакциями внутри страны; вопросы общих норм обращения евро; правила расчетов по ценным бумагам; международные соглашения, регламентирующие правила вексельного и чекового обращения.

Положения частного права представляют собой национальные нормы, определяющие общегражданские правовые отношения. Например такие, как: гражданский кодекс; закон о переводах; коммерческий кодекс; закон о чековом обращении; закон об обращении векселей; закон об общих правилах хозяйственной деятельности. Помимо перечисленных нормативных документов к нормам частного права также относятся документы, регулирующие договоры и соглашения между участниками расчетов и платежей, а также общие и специальные правила ведения хозяйственной деятельности.

Положения общественного права представлены: законами о центральном банке страны или другом органе, осуществляющем регулирование и надзор за банковской и финансовой деятельностью в стране; законами о кредитных организациях, банковских операциях, финансовых услугах и сделках; законом о противодействии отмыванию денег; различными положениями о налогах и платежах.

Специальные международные европейские нормативные акты устанавливают задачи для национальных законодательств в сфере осуществления платежей в целях единообразного регулирования указанных отношений, поскольку нормы и законы частного и общественного права стран, которые входит в Европейский Союз, по вопросам расчетных правоотношений могут значительно варьироваться.

Договор о создании Европейского Союза определяет основные задачи Европейской системы центральных банков, которые способствуют беспрепятственному функционированию системы платежей. Устав Европейской системы центральных банков и Европейского центрального банка устанавливает, что Европейский центральный банк имеет право выпускать постановления с целью обеспечения эффективности и надежности расчетной и платежной систем в рамках сообщества и при совершении операций с третьими странами.

Устав Европейской системы центральных банков определяет одну из ее основных задач как обеспечение бесперебойного функционирования платежного оборота. Совет управляющих Европейского центрального банка, в который входят управляющие национальными центральными банками и члены совета директоров Европейского центрального банка, разрабатывает единую политику в сфере платежного оборота для систем расчетов на крупные суммы и систем розничных платежей.

В основе технологии функционирования общеевропейских платежных систем лежит документ «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем»[157]. Постановления, директивы и законы ЕС, регламентирующие работу платежных систем, направлены на формирование единой системы правовых отношений в зоне ЕС и выполнение принципов организации расчетов и платежей, изложенных в документах Банка международных расчетов.

Порядок работы платежных систем на базе «электронных денег» регламентируется в специальных нормативных документах ЕС, которые раскрывают вопросы терминологии, требования к функционированию, контроль эмитента, защиты и технической надежности, правовые соглашения, а также другие функциональные характеристики электронных платежных средств.

Платежная система США.В США с 1918 года функционирует система валовых (брутто) расчетов, управляемая Федеральной резервной системой США – FEDWIRE. Современная версия системы действует с 1970 г.

Платежная система FEDWIRE - это электронная расчетная система, управляемая Федеральной резервной системой США, предназначенная для перевода денежных средств и стоимости ценных бумах на крупные суммы в режиме реального времени с предоставлением дневных кредитов, объединяющая в единую систему все федеральные резервные банки США.

Участниками FEDWIRE являются финансовые институты, которые имеют счета в одном из Федеральных резервных банков. К числу таких организаций относятся: кредитные организации, зарегистрированные в США; отделения иностранных банков на территории США; Казначейство США; центральные банки иностранных государств; правительства иностранных государств; некоторые международные организации[158].

Каждому участнику системы присваивается цифровой идентификационный код (Fedwire Routing Number) - уникальный код, позволяющий идентифицировать клиента. Идентификационный код составляется из девяти знаков и одновременно является номером корреспондентского счета, открытого в одном из Федеральных резервных банков США. Все банки, осуществляющие свою деятельность на территории США, должны в обязательном порядке открыть корреспондентские счета в одном из Федеральных резервных банков[159].

Помимо перечисленных участников системы FEDWIRE, доступ к ней может быть предоставлен и иным институтам при условии получения соответствующего решения Казначейства США или Федеральной резервной системы.

Система FEDWIRE предоставляет следующие платежные услуги: межбанковских платежи (перевод федеральных средств, банковских кредитов и иных платежных средств); предоставление овердрафтов по счетам коммерческих банков и клиентов; клиентские переводы и расчеты по сделкам с ценными бумагами, размещение евродолларов, переводы государственных ценных бумаг, обмен валюты[160].

Около 40% платежей в системе FEDWIRE – это межбанковские операции, 10% – коммерческие платежи. Обслуживание расчетов по купле–продаже банками обязательств федерального правительства составляет 33% от всех сделок, остальная часть платежей - операции с федеральными фондами и иные расчетные сделки[161].

Система FEDWIRE функционирует 18 часов в сутки - с 0.30 до 18.30 по восточному поясному времени США[162]. Для клиентов-участников системы доступ к системе переводов открыт с 12-30 до 18-30 по восточного поясному времени США. Федеральные резервные банки имеют право продлевать время осуществления платежей через FEDWIRE в исключительных случаях: 1) при возникновении серьезного технического сбоя в ФРБ или в самой системе; 2) при наличии существенных операционных проблем у одного или нескольких участников FEDWIRE; 3) если закрытие системы может привести к дестабилизации финансового рынка, например, если общая сумма задержанных платежей составляет более 1 млрд. дол.[163]

Принцип работы электронной системы FEDWIRE заключается в следующем. Каждый резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона, группируя местные банки по федеральным резервным округам. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств со своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). На банковском уровне платеж совершается практически моментально. Расчет по каждому переводу производится в отдельности в процессе его обработки, и перевод становится окончательным (то есть безотзывным) в момент его получения.

В том случае, когда банк по поручению клиента инициирует платеж в той или иной форме, данная операция фиксируется в региональном резервном банке для того, чтобы сторона, которая получает деньги, была уверена, что данная операция обеспечена наличностью, т.е. деньгами на счетах банка, который инициировал платеж. Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка-участника FEDWIRE оборачиваются в течение дня несколько раз[164].

По правилам системы поручение клиента о переводе средств выполняется, даже если на счете нет достаточных средств, за счет кредитных средств в форме овердрафта. Предоставление кредита основано на условии его возврата до конца дня. Для снижения риска кредит полностью или частично обеспечивается залогом, а на суммы выдаваемых кредитов устанавливаются лимиты.

В настоящее время средняя величина одного денежного перевода по системе составляет около 3 млн. долл. США, а сумма предоставляемого ФРС дневного кредита (включая кредит по операциям с ценными бумагами) может достигать десятков млрд. долл. в минуту[165].

Система FEDWIRE объединяет Федеральную резервную систему, все федеральные резервные банки и депозитные учреждения, имеющие счета в этих банках, единой сетью связи. Связь в данной системе обеспечивается пакетной коммутации ANSI. Каждый резервный банк имеет множественные каналы связи со всеми другими резервными банками.

Федеральная резервная система выполняет функции депозитария в отношении всех обращающихся ценных бумаг, существующих в форме бухгалтерских записей, как Казначейства США, так и многих федеральных агентств[166].

Перевод стоимости ценных бумаг через систему FEDWIRE производится с немедленной их оплатой в режиме реального времени на условиях «поставка против платежа». Переводы инициируются отправителем ценных бумаг. Доступ к системе перевода стоимости ценных бумаг предоставляется с 8.30 до 14.30 по восточному поясному времени США. Она насчитывает около 9 тыс. участников[167].

Если поведение клиента из числа участников системы FEDWIRE недопустимо (например, если у клиента имеют место частые займы через дисконтное окно и другие финансовые авантюры, отрицательно влияющими на его ликвидность) Федеральная резервная система имеет право исключить, если из числа участников системы.

С технической точки зрения FEDWIRE отличается высокой степенью надежности, которая поддерживается с помощью осуществления процедур создания резервных копий информации и хранения их за пределами регионов, обслуживаемых конкретными ФРБ. Три вычислительных центра поддерживают функционирование FEDWIRE. Один из них обеспечивает непосредственно операционную деятельность системы и осуществляет бэк-ап[168] информации. Второй используется как «горячий» бэк-ап, а третий как «теплый» бэк-ап. Эти три ВЦ находятся на значительном расстоянии друг от друга на случай возникновения чрезвычайных ситуаций: стихийных бедствий, отключений электричества, повреждений телекоммуникационных линий и т.д. Все центры оборудованы серьезными системами безопасности[169].

Одновременно с системой FEDWIRE платежные услуги на территории США предоставляет частная платежная система CHIPS. Функционирование этих двух систем и их тесное сотрудничество оказывает благотворное влияние на платежную систему страны в целом, придавая ей операционную гибкость и надежность. Так, если учреждение использует для расчетов обе системы, то при возникновении операционных трудностей в одной из них имеется возможность задействовать альтернативный путь в другой. В связи с этим крупные американские фирмы, занятые не только внутренним, но и международным бизнесом, пользуются услугами обеих систем[170].

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) - электронная расчетная система для проведения платежей в долларах США, которая принадлежит и управляется Нью-Йоркской ассоциацией клиринговых палат.

CHIPS создавалась в 1970 году расчетной палатой Нью-Йорка при поддержке Федеральной резервной системы США в качестве системы межбанковских клиринговых расчетов, с целью замены бумажного чекового клиринга электронными переводами денежных средств. Система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная.

В настоящее время CHIPS является крупнейшей трансграничной системой перевода денежных средств в долларах США. Система обслуживает более 100 участников из различных стран мира. Ежедневный объем платежей, проводимых через CHIPS, – более 300 тысяч, а в денежном выражении – более 1, 5 триллионов долларов США. При этом около 80% платежей – по международным валютным сделкам[171].

Участниками CHIPS могут быть коммерческие банки, корпорации, инвестиционные компании или банковские филиалы какого-либо коммерческого банковского учреждения, находящегося в Нью-Йорке.

Первоначально система работала по принципу нетто-расчетов с отсроченным урегулированием чистых позиций и предназначалась для осуществления трансграничных переводов в американской валюте. Платежи, поступавшие в течение дня, фиксировались на специальных счетах участников, а в конце дня проводились две заключительные сессии с определением чистого сальдо. В 2001 году CHIPS была преобразована в систему валовых расчетов в режиме реального времени со встроенным механизмом взаимозачета встречных платежей, действующем в непрерывном режиме в течение операционного дня[172].

В течение дня банки-члены обмениваются информацией о платежах. Платежное распоряжение о переводе средств, поступающее в систему, попадает в централизованную очередь, где оно сравнивается с остатком средств на счете отправителя и встречными поступлениями в его адрес. CHIPS непрерывно подсчитывает по отправляемым и получаемым платежным сообщениям чистую позицию каждого участника по отношению к каждому другому участнику. Если возникает возможность оплаты распоряжения, оно высвобождается из очереди и погашается. По правилам системы после передачи получателю платежное сообщение не может быть отозвано учреждением–отправителем. Зачтенные суммы отражаются на счетах контрагентов в реальном времени и в полном объеме. В конце дня проводится окончательный расчет в форме многостороннего взаимозачета находящихся в очереди распоряжений. Участники, проводящие заключительные расчеты, должны иметь в Федеральном резервном банке Нью-Йорка счета денежных средств и ценных бумаг.

Система CHIPS функционирует с 7.00 до 16.30 по восточному поясному времени США и завершает все расчеты до 18.00.

Ежедневно после 16.30 клиринговая палата сообщает каждому участнику его чистую позицию, а каждому осуществляющему расчеты участнику – общие чистые позиции тех участников, для которых она производит расчеты. Если чистая позиция какого-либо уполномоченного участника в осуществлении расчетов является чисто дебиторской, то он обязан к 17.45 перевести денежные средства на счет системы CHIPS через систему FEDWIRE. После погашения чистой дебиторской задолженности Клиринговая палата CHIPS уведомляет всех участников о завершении расчетов (до 18.00).

Платежи, осуществляемые через систему CHIPS, в большей степени связаны с межбанковскими операциями международного характера, включая долларовые платежи по сделкам с иностранной валютой, а также в результате размещения ценных бумаг и выплаты по ним доходов. В настоящее время CHIPS все чаще используется банками при проведении платежей и на внутреннем рынке США[173].

Сеть связи ЧИПС является одноузловой, все ее участники подключены напрямую к единому центру коммутации сообщений. Прямым участникам системы разрешается предоставлять услуги третьей стороне.

Достоинством системы является отсутствие сбоев в ее работе и обеспечение ликвидности участников путем своевременного перевода им средств. Это достигается наличием резервного компьютера, основанного на батареях, и двойной дизельной генераторной системы для выработки в случае нарушения энергоснабжения своей собственной электроэнергии[174].

Правовые основы деятельности CHIPS. На деятельность частной платежной системы CHIPS распространяет свое действие право штата Нью-Йорк. В частности деятельность системы CHIPS регламентируется: 1) на законодательном уровне -ЕТК штата Нью-Йорк (ст. 4А); 2) на договорном уровне: правилами системы CHIPS; соглашением об участии; соглашением о расчетах с Федеральным резервным банком Нью-Йорка; соглашение об открытии залогового счета; соглашение о залоге и обеспечении; заключением юриста из страны местонахождения участника[175].

[1] Национальная платежная система: учеб. пособие / Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. – СПб.: Изд-во СПбГЭУ, 2014. – С. 7. (143 с.)

[2] Шангин А.А. Электронные платежные системы в сфере розничных расчетов: Дис.... канд. экон. наук: Санкт-Петербург, 2003. С.22 ( 185 c.)

[3] SWIFT - международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей, была основана в начале семидесятых годов двадцатого века в Бельгии. Штаб-квартира находится в городе Брюсселе. По официальным данным, в эту сеть входят двести двенадцать стран и более десяти тысяч учреждений. Через эту систему проходят более двадцати миллионов разных транзакций за один день. Среди них есть межбанковские платежи, финансовые сообщений, денежные переводы и другие. - Читайте подробнее на FB.ru: http: //fb.ru/article/149026/svift---chto-eto-sistema-perevodov-swift.

[4] См.: Брюс Дж. Саммерс Платежная система России. //Деньги и кредит. - 1993. - №3. - С.26.

[5] Стратегия развития платежной системы России. Утв. Советом директоров Банка России протокол №15 от 01.04.96.

[6] Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. Банк России // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2007. Вып. 1. Режим доступа: http: //kurscbr.ru/publ/? PrtID=prs& code=92.

[7] Перевод опубликован в издании Банка России " Платежные и расчетные системы". № 18. 2009. Режим доступа: URL: http: //www.cbr.ru/publ/? Prtid=prs.

[8] Криворучко С.В.. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: Дисс.... докт. эконом. наук: М., 2009.- С. 32 (320 с.)

[9] Швейцарское финансовое право и международные стандарты = Schweizerisches Finanzmarktrecht und internationale Standards / П. Нобель; пер. с нем. Н. Сироткина, Ю. Волобуева, В. Иванова; науч. ред. И.Г. Хубер. 2-е русскоязычное изд. М.: Инфотропик Медиа, 2012. 1104 с. Режим доступа СПС Консультант Плюс.

[10] Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Банк России. // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2008. Вып. 3.

[11] См.: Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с.

[12] См.: Тарасенко О.А. Платежная система Российской Федерации // Актуальные проблемы российского права. 2008. № 1. С. 65. Цит. по: Карташов А.В. Национальная платежная система: оценка эффективности механизма правового регулирования // Банковское право. 2012. № 2. С. 51 - 55.

[13] Парафило Л.В. Экономические основы построения и функционирования платежной системы Российской Федерации: Дис.... канд. экон. наук: СПб., 2001. С. 13-14. (218 c.)

[14] Факторы, влияющие на процесс развития платежных систем, приводятся по: Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с.

[15] См.: Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах. Режим доступа: http: //ecsocman.hse.ru/data/675/878/1219/kopytin_fk.pdf.

[16] Копытин В.Ю. Там же.

[17] См.: Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Платежные и расчетные системы. Международный опыт / Центральный банк РФ, 2007. Вып. 1. Режим доступа: http: //kurscbr.ru/publ/? PrtID=prs& code=92

[18] Источник: http: //investments.academic.ru/1271/Платёжная_система.

[19] Рыбников А. М.Платежные системы: учебное пособие / А. М. Рыбников. – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с. Режим доступа: http: //www.bankiru.info/knigi/pay/2_3.htm.

[20] См.: Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Банк России. // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2008. Вып. 3.

[21] Комментарии к изложенным принципам построения платежных систем изложены по: Национальная платежная система: учеб. пособие / Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. – СПб.: Изд-во СПбГЭУ, 2014. – С. 13. (143 с.)

[22] Перевод на русский язык опубликован на официальном сайте Банка России. См.: Принципы для инфраструктур

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 56