Взаимодействие кредита и денег.

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 4Следующая ⇒

Кредит и деньги являются самостоятельными экономическими категориями, но в условиях товарно-денежных отношений развиваются в неразрывном единстве, взаимно дополняя друг друга в обслуживании производства, распределении и перераспределении ВВП.

Взаимодействие кредита и денег проявляется в следующем:

§ кредит создает новые деньги на депозитных счетах, которые используются для платежей по обязательствам владельцев счетов;

§ банки за счет привлечения средств на депозиты расширяют возможности кредитования;

§ кредит объединяет отдельные фазы воспроизводственного процесса и ускоряет кругооборот средств;

§ с помощью кредита деньги перетекают из одной сферы рынка в другие.

Различия в категориях «деньги» и «кредит»:

§ различие состава участников отношений. Деньги становятся всеобщим эквивалентом в результате отношений между продавцом и покупателем, стоимость совершает встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, деньги – от покупателя к продавцу. В кредитной сделке возникают отношения по поводу возвратного движения стоимости по истечении определенного времени. Субъектами денежных отношений выступают практически все юридические и физические лица, субъектами кредитных отношений – участники кредитных сделок кредиторы и заемщики.

§ Различия при отсрочке платежа. В случае отсрочки платежа и кредит, и деньги участвуют в функции средства платежа. Если деньги проявляют свою суть при рассрочке платежа в момент самого платежа, то платеж в кредитной сделке – только элемент движения денег или товара на условиях возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в факте отсрочки платежа.

§ Кредит создает не только деньги, но и другие средства платежа (переводные векселя, депозитные сертификаты и др.), поэтому он выступает не только первоисточником денежного оборота, но и первоисточником платежного оборота как процесса движения всех платежных средств.

§ Различие потребительных стоимостей. Эти категории имеют разные потребительные стоимости для субъектов денежных и кредитных отношений. Если субъекты денежных отношений заинтересованы во всеобщей обмениваемости денег на товары, то субъекты отношений (кредиторы) заинтересованы в другой потребительной стоимости кредита – способности приносить доход в виде процента.

§ Различия в стадиях движения:

- деньги в процессе купли-продажи совершают мимолетное движение с односторонним характером;

- в движении денег отсутствуют стадии использования покупателем и возврата продавцом;

- в процессе движения кредита вместе с возвращением ссуженной стоимости кредитор получает и дополнительную сумму – плату за кредит в виде ссудного процента.

Возврат: Деньги +% товар + %

Использование ссуженных средств

Товар (услуга) деньги

Деньги товар

заемщик

кредитор

Покупатель

Продавец

Стадии движения денег Стадии движения кредита

§ кредит в отличие от денег приносит процент и кредитор получает стоимость больше авансированной;

§ различия в правах собственности. В денежных отношениях смена права собственности происходит всегда. В кредитных отношениях право собственности остается у кредитора, который лишь продает право на временное использование ресурсов;

В настоящее время проявляется тенденция усиления взаимодействия денег и кредита. Этому способствует ряд факторов:

§ в системе кредитных отношений стал преобладать банковский кредит, что позволяет мобильно перемещать деньги из различных сфер денежного оборота, либо создавать новые деньги, увеличивающие денежный оборот;

§ развитие форм кредитования, позволяющих устанавливать длительные связи субъектов денежных и кредитных отношений (контокоррентный, револьверный кредит, кредитная линия);

§ появление для субъектов денежных отношений новой потребительной стоимости денег – способности обеспечивать наивысшую ликвидность денежных активов – приводит к развитию в банках новых срочных депозитных счетов, сочетающих преимущества депозитов до востребования и срочных депозитов с повышенным процентом. Это позволяет расширять масштабы привлечения денег на рынок кредитных ресурсов;

§ развитие электронных денег способствует привлечению денег на банковские счета и превращению их в кредитные ресурсы;

§ появление новых систем электронных расчетов в режиме реального времени ускоряет денежный оборот, и освободившиеся ресурсы направляются на кредитование;

§ через кредит ЦБ воздействует на эмиссионные возможности коммерческих банков, уменьшая или увеличивая выпуск денег в оборот.

Сущность кредита.

Кредит – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ). При кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом кредита являются только деньги.

Ссуда – это передача вещи одной стороной (ссудодателем) в безвозмездное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором (ст. 689 ГК РФ).

Заем – это передача одной стороной (заимодавцем) в собственность другой стороне (заемщику) денег или другой вещи, определенной родовыми признаками, с обязательством заемщика возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала и обеспечивает превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика. Кредитование выражает финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные кругооборотом капитала в целях приращения его величины. Кредит связан с аккумуляцией временно свободных денежных средств одного лица и передачей их за плату во временное пользование другому лицу.

Кредит выдается на принципах:

§ срочности (на четко определенный срок);

§ возвратности (по окончании срока заемные деньги должны быть возвращены в полной сумме (основной долг) и с определенными процентами);

§ платности (процент за кредит является платой за занятые в долг деньги).

Принцип платности реализуется с помощью механизма банковского процента. Его величина зависит от факторов:

- спроса на кредит со стороны юридических и физических лиц;

- ставок по депозитам;

- срока кредита (чем выше срок, тем больше риск и величина ссудного процента);

- степени обеспеченности кредита;

- уровня инфляции и стабильности денежного обращения;

§ дифференцированности – на основе предварительной оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков банк выбирает надежных;

§ обеспеченности – в качестве обеспечения своевременного возврата кредита по договору устанавливается залог, поручительство или банковская гарантия.

Структура кредита.

Структура кредитных отношений представлена элементами:

1. Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Ее источниками могут быть собственные средства; привлеченные средства, хранящиеся на счетах; мобилизованные средства путем размещения ценных бумаг.

2. Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Следует отличать заемщика от должника (долг характеризует обязанность вообще, кредитных отношений может и не быть).

Место заемщика в кредитной сделке:

§ не является собственником ссужаемых средств, а только временным владельцем;

§ применяет ссужаемые средства, как в сфере обращения, так и в сфере производства (кредитор – в сфере обмена);

§ возвращает кредит, завершая кругооборот средств в своем хозяйстве;

§ является плательщиком ссудного процента;

§ зависит от кредитора, что заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства.

Кредитор и заемщик выступают:

§ как юридически самостоятельные лица;

§ как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом;

§ как субъекты, проявляющие экономический интерес друг к друг.

3. Ссуженная стоимость выступает объектом передачи. Ее основные черты:

§ Обладание особой добавочной потребительной стоимостью благодаря способности ускорять воспроизводственный процесс;

§ Авансирующий характер для получения будущих доходов;

§ Сохранение стоимости при возврате кредита.

Стадии движения кредита.

Движение ссужаемой стоимости можно представить как:

Рк – Пкз – Ик...Вр…Вк… - Пкс , где

Рк – размещение кредита;

Пкз – получение кредита заемщиком;

Ик – использование кредита;

Вр – высвобождение ресурсов;

Вк – возврат временно позаимствованной стоимости;

Пкс – получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Рк производится в соответствии с требованиями движения кредита как целостного процесса, в соответствии с требованиями завершающей стадии – возвращения ссуды и ее эффективного использования.

Пкз может использоваться им для достижения разнообразных целей. Переход стоимости во владение заемщика позволяет реализовать потребительную стоимость объекта передачи в процессе Ик для удовлетворения определенной временной потребности.

Вр характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщика. Является материальной базой для вступления в стадию

Вк – переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору. Если средства действительно высвобождаются, то возврат отражает реальную возвратность. Если высвобождение стоимости не произошло и обязательство выполнено за счет вспомогательного источника, то возвратность формальная, а не обеспечивающая подлинного экономического эффекта.

Пкс – завершающая стадия, по времени может совпадать с Вк. Для заемщика важно выполнить обязательства перед кредитором, возвратив сумму кредита. Для кредитора важен не только возврат, но и сохранение потребительских качеств ссуженной стоимости.

⇐ Предыдущая 123 4 Следующая ⇒